ביטוח הוא לא עסק פשוט. קודם כל אנחנו עושים את הביטוח כדי לספק לנו וליקרים לנו קצת שקט וביטחון או סיוע וסעד, אם חלילה נזדקק. רק זה לבדו מכניס אותנו למורכבות רבה מידי, שכן אנחנו רוצים מצד אחד לספק לעצמנו את הביטוח הטוב ביותר עם הכיסויים המלאים והאיכותיים ביותר אך מצד שני – אסור לנו להגזים ואל לנו לרכוש ביטוחים שאין לנו בהם צורך, שמכסים דברים שאינם רלוונטיים עבורנו ובוודאי שלא יהיו בהם כפל ביטוחים.
מלבד זאת הביטוח עצמו והפוליסות עצמן הן מאוד מורכבות. רובנו כלל איננו מבינים מה כתוב בהן, לטוב ולרע, לא באמת יודעים מה הן באמת מכסות, כמה אנחנו משלמים ומה נקבל בעת התרחשות אירוע. לא מעט אנו שומעים על מלחמות של אזרחי תמימים אל מול חברות הביטוח המסרבות לקחת אחריות. והמחירים עצמם לא תמיד נוחים, לעיתים גבוהים ואם אנחנו מתחילים לשלם על ביטוח, כנראה לא נפסיק עד 120. אז באיזו פוליסה כדאי לנו לבחור? באיזו חברה? מה באמת מתאים לנו? ואיך נוכל לקבל מחיר טוב? ובעיקר, איך נוכל לישון בשקט בידיעה שהביטוח שרכשנו אכן מגן עלינו? התשובה לכל השאלות הללו היא יועץ ביטוחים.
למה לא סוכן ביטוח?
אבל רגע, למה בכלל צריך יועץ ביטוחים? למה לא להשתמש בשירותיו הטובים של סוכן הביטוח? התשובה לכך היא פשוטה. סוכן הביטוח מרוויח ישירות מהפוליסה שהוא מכר לנו, בדגש על – מכר לנו. הוא מרוויח מחיר שונה מעמלה של כל ביטוח ולכן, המלצתו הראשונית – נגועה באינטרסים. גם אם כל סוכני הביטוח היו ישרים לחלוטין, הדבר מהווה כשל ומקור לבעיות ובעיקר לשאלות שינקרו במוחנו: האם רכשתי את הביטוח שאני באמת צריך? האם שילמתי עליו מחיר הוגן? והאם אני יכול להיות רגוע כעת?
ההבדל בין סוכן ביטוח ליועץ ביטוחים
סוכן ביטוח הוא זה שמוכר לנו את הביטוחים. למעשה, הוא קשור יותר לחברת הביטוח, לרוב לחברת ביטוח אחת (וכבר בנושא זה ניתן לראות את כשל השוק – שכן הוא ימליץ לנו רק על תוכניות וביטוחים ומסלולים בחברה שהוא קשור אליה, גם אם יש טובות ממנה בשוק). הציפיה שלנו היא שסוכן ביטוח יעניק לנו ביטוח איכותי ומותאם עבורנו אבל הוא מראש מוגבל. הוא שליח של חברת הביטוח. יותר מעניין אותו הכסף שיכנס לחברת הביטח ולמכור מאשר המחיר שאתם תשלמו או טיב הביטח. בהחלט הוא ינסה לתת לכם ביטוח איכותי אבל זה מתוך מאגר מצומצם מראש. ובקיצור: היעוץ שלו לא אובייקטיבי בעליל, מה עוד, שבסופו של דבר הוא מתפרנס מעמלות וזה אומר שככל שמחיר הביטוח שלכם יהיה גבוה יותר – כך גם הוא ירוויח יותר. אנחנו לא צריכים לספר לכם מה חלומות על רווחים עושים לאנשים ההגונים ביותר.
אבל במפתיע, לא רק תשלום יתר יכול להיות בעיה אלא גם ביטוח חסר. סוכני הביטוח יכולים לאתר לקוחות שאינם מבינים ולטח אותם בביטוח שאינו מכסה מספיק את הצרכים האמיתיים שלהם. גם אם הפרמיה עצמה קטנה יותר, עדיין סוכן הביטוח יקבל את העמלה שלו ומכאן האינטרס שלו הוא למכור כמה שיותר ביטוחים. גם אם זה אומר שהוא ידחוף למבוטחים ביטוח שאינו תפור למידותיהם ובשעת הצורך לא באמת יסייע להם.
ומה על נושא של כפל ביטוחים? כפל הביטוחי הוא מכה בפני עצמו בישראל שכן לעיתים אנו משלמים על 2 או שלוש ביטוחים שנותנים מענה לאותה נקודה. למשל ביטוח בעבודה, עם ביטוח פרטי וביטוח של קופת החולים. לא נקבל אף פעם את כל הכסף מ-3 המקומות אבל בהחלט נשלם במשך שנים לשלותם. סוכן ביטוח, שאינו ישר ושרוצה למכור כמה שיותר – לא בדיוק יציף לנו את הבעיה הזו אלא ימכור לנו ביטוח שכעת יהיה כפול. לכן אנו נדרשים לעבודת יועץ ביטוח מקצועי.
יועץ ביטוח מקצועי ואובייקטיבי
יועץ ביטוח מביא עמו כמה כלים חשובים: מקצועיות ואיכות לצד אובייקטיביות ואמינות. ולדברים אלו יש חשיבות רבה בדברים רגישים ויקרים כמו ביטוחים. יועץ הביטוח, שאינו קשור לחברת ביטוח אחת, בקיא ומכיר את כלל השוק ואת כל הנתונים והמסלולים שבו. לן הוא יכול להתאים את הפוליסה בצורה מיטבית למה שהלקוח צריך באמת. הוא מכיר גם את סוגי הכיסויים השונים ולכן יכול לייתר לכם כיסויים ותשלומים כפולים על ביטוחים דומים. יועץ ביטוחים גם מכיר את הסיכונים השונים בענפים השונים או בנקודות השונות של חיינו וידע להגמיש ולהתאים לנו בכל פעם מחדש את סל הביטוחים שלנו. כן, גם כאלו שאנחנו עדיין לא חושבים עליהם כסיכונים, בין אם אנחנו אנשים פרטיים או עסק או גוף או קבוצה.
ואולי החלק הכי חשוב נוגע לעניים הכספי – התשלומים על הביטוח. יועץ ביטוח מקצועי לא אמור להיות קשור כך או אחרת לחברה אחת או למוצר ביטוחי מסוים. הוא אמור להציע מגוון רחב. הוא אינו מקבל את כספו מחברת הביטוח ואינו נשען על עמלות בשיטת – תמכור יותר – תרוויח יותר. הוא מקבל את כספו על פי שעת היעוץ- בין אם תרכשו ביטוח ובין אם לא. משכך, אין לו אינטרס למכור את הביטוח. כן יש לו עניין להעניק לכם את הטוב ביותר ולפעול רק למענכם.
לבחור נכון יועץ ביטוחים
החלוקה בין יועץ ביטוח לבים וכן ביטוח לפעמים עמומה ובלתי ברורה. בפועל יש סוכנים שיציגו עצמם כיועץ ביטוחים ולהפך. הדרך לוודא את האובייקטיביות וכי אכן מדובר באדם שהוא יועץ ביטוח מקצועי, היא לוודא כי הוא אינו מוכר ביטוח אלא רק מייעץ או מכווין. בישראל, מדינה לחוצה עם אנשים לחוצים, יש עשרות אלפי סוכני ויועצי ביטוח במגוון תחומים: בריאות, חיים, רכוש ועוד. קל מאוד ללכת לאיבוד בין "עושר" הביטוחים המוצע וההבטחות השונות. לצערנו, יועץ ביטוחים אינו חייב להחזיק ברישיון. דבר זה מחדד את הצורך שלנו לבחור בחברה מקצועית ואמינה, בעלת ניסיון, שיכולה לשרת אתכם. אנחנו למשל מחזיקים בצוות מקצועי ומיומן ומציעים לכם את הפתרונות הביטוחיים הטובים ביותר והמתאימים ביותר עבורכם. וכן, גם כאלו שלאורך השנים יחסכו לכם אלפי שקלים בשנה. נשמח לעמוד לשירותכם.
