ביטוח בריאות פרטי נמצא כמעט בכל בית בישראל, בין אם מדובר על ביטוחים תחת ביטוח קבוצתי של הסתדרות מסוימת, ובין אם מדובר על ביטוח פרטי עצמאי. לביטוח בריאות פרטי תפקיד חשוב, הוא מגן עלינו במקרים קיצוניים של מחלות, צורך בהשתלות, טיפולים בחו"ל, תרופות ועוד הוצאות בריאותיות שיכולות להגיע למאות אלפי שקלים. נכון, אתם מבוטחים דרך קופת החולים אבל קופות החולים אינן מכסות הוצאות בריאותיות שאינן כלולות בסל הבריאות ולכן, הצורך בביטוח בריאות פרטי הוא הכרחי.
האם צריך ביטוח בריאות פרטי?
ההבדל בין ביטוח פרטי ובין ביטוח ממלכתי הוא שביטוח ממלכתי (דרך קופת החולים) כפוף למשרד הבריאות. לכן, ישנן מגבלות שאינן חלק מהפוליסה כמו תרופות מסוימות, טיפולים מסוימים, ניתוחים בחו"ל, השתלות, בדיקות מורכבות ועוד. כל אלה נוכל למצוא בביטוח הפרטי. ביטוח פרטי דרך חברת ביטוח הוא ביטוח רחב יותר, התשלום נעשה באופן חודשי או שנתי וכאשר אדם מבוטח בביטוח פרטי הוא יוכל לקבל גישה לסבסוד חלקי עד מלא לטיפולים מסוימים. בדרך כלל גובה הכיסוי הוא עד לסכום מסוים שנכתב מראש בפוליסה, מעבר לגובה הפיצוי המבוטח משלים מכספו האישי את יתרת הסכום.
מנגד, קופות החולים אינן מכסות את הדברים שציינו, ובמקרה בו אתם לא מבוטחים בביטוח בריאות פרטי יהיה עליכם לממן את הטיפול מכיסכם הפרטי. ההמלצה היא לבחור ביטוח בריאות פרטי כמה שיותר מוקדם, לפני שאנחנו נכנסים לביטוח בריאות פרטי עלינו למלא הצהרה, בהצהרה אנו נציין את המצב הבריאותי שלנו וככל שאנחנו בריאים יותר המחיר אותו נשלם בעבור הפוליסה יהיה בהתאם. איך יועץ ביטוח בריאות נכנס לתמונה? מיד נסביר.
מה תפקידו של יועץ ביטוח בריאות?
בעת רכישת פוליסה של ביטוח בריאות אנחנו רוצים לבדוק שני דברים, את הכיסוי המירבי שאנחנו נקבל בעבור הפוליסה, ולקבל את המחיר המשתלם ביותר. התפקיד של יועץ ביטוח בריאות הוא למצוא עבורנו את הפוליסה הטובה ביותר. נכון, יש היום אפשרויות של השוואת ביטוחים באינטרנט, אבל הממצאים אינם מדויקים ויועץ ביטוח יוכל גם להנגיש עבורכם מחירים יותר נוחים.
חישוב ביטוח בריאות מורכב מכמה נתונים של מהמבוטח כמו לדוגמא: גיל, מגדר, מעשן, מצב בריאותי ועוד. חישוב גובה הפוליסה נקבעת בין היתר לא רק לפי מצבו הבריאותי, אלא לפי המסלול בו בחר. יש פוליסות שהן בסיסיות, לעומת פוליסות שנכנסים בהן סעיפים מיוחדים כמו ניתוחים פרטיים, מחלות קשות ועוד. יועץ ביטוח בריאות יכול להוזיל את הפוליסה אותה תשלמו לא רק על ידי השוואה בין החברות השונות, אלא על ידי שיתופי פעולה מול חברות ביטוח. יועץ ביטוח בריאות עובד בשיתוף עם חברות הביטוח, ולכן הוא גם מכיר את דרך חישוב העלויות של אותה חברה וכמו כן, יוכל להעניק לכם מחירים הולמים.
אין ליועץ ביטוח בריאות אינטרסים?
לכולם יש אינטרסים, בסופו של דבר זה התפקיד של יועץ הבריאות והעבודה שלו – והוא מקבל תגמול בעבור כל חבר שהצטרף לחברת ביטוח. עם זאת, אנחנו נרצה לשים לב לפרט מאוד קריטי, האם יועץ הבריאות עובד מול חברת ביטוח אחת? או שמדובר על יועץ בריאות פרטי. יש יועצי בריאות שאין להם אינטרס לבחור בחברת ביטוח מסוימת עקב תגמולים ולכן, מומלץ לבחור ביועצים פרטיים. יועץ פרטי עובד מול כמה חברות ביטוח, ובעבור כל מבוטח יקבל תגמול ועדיין, הוא יוכל לבחור עבורכם את הביטוח המשתלם ביותר ללא העדפה לחברה מסוימת. יועץ בריאות שאינו עובד עם חברה אחת בלבד נקרא במונחים מקצועיים יועץ ביטוח בריאות בלתי תלוי.
איך אדע שמדובר על יועץ מוסמך?
בישראל יש למעלה מ-13,000 יועצי בריאות, חלקם עובדים באופן פרטי לחלוטין, חלקם בעלי חברת ייעוץ לביטוחים. האם כל אחד יכול להכריז על עצמו בתור יועץ ביטוח בריאות? בשביל להיות יועץ ביטוח אין צורך ברישיון, השירות ניתן באופן פרטי לארגונים או לאנשים פרטיים. את יועץ הביטוח נרצה לבחור בהתאם לניסיון שיש לו בשוק, בהתאם להצלחה עם לקוחות קודמים ובעיקר לפי המוניטין שלו. אנחנו לא יכולים להסתמך על הצגת רישיון, כי אין רישיון ליועצי ביטוח או הכשרה ספציפית. היועצים יכולים להיות אנשים שעבדו בעבר בחברות ביטוח, סוכני ביטוח, עורכי דין, יועצים עסקיים ואחרים.
אפשר להשוות לבד
התשובה נכונה, אפשר להשוות לבד ולא באמת צריך יועץ ביטוח בריאות. עם זאת, נרצה לקחת שני דגשים, האחד הוא שיועץ ביטוח בריאות יכול להשיג לנו פוליסות משתלמות יותר ממה שנוכל להשיג באופן עצמאי וכמו כן, את הזמן הכרוך בהשוואה. למרות שיש אתרי השוואת מחירים כדי לקבל את הפוליסה המשתלמת ביותר נרצה לפנות לחברת ביטוח באופן אישי ולבדוק בדיוק את היקף הפוליסה.
בנוסף, יועץ ביטוח בריאות עוזר לנו להימנע מכפל ביטוחים. כמו לדוגמא ביטוח תאונות אישיות שיכול להיות מכוסה תחת ביטוח אחר. וכאן נכנס התפקיד המשמעותי של יועץ ביטוח בריאות והוא למנוע מחברת הביטוח למכור ללקוחות ביטוחים שהם אינם צריכים בהכרח. יועץ ביטוח בריאות בלתי תלוי יכול לסייע לכם לשפר את הפוליסה הקיימת, לרכוש פוליסה מתאימה ולחסוך מאות שקלים בחודש ואלפי שקלים בשנה.
מה המחיר של השירות?
כמה עולה ייעוץ עם יועץ ביטוח בריאות? בדרך כלל המחיר נקבע לפי אחוזים. הפגישה הראשונה היא ייעוץ בחינם (ברוב המקרים) שבה בעצם בוחן היועץ האם באמת יש טעם להיכנס לתהליך ייעוץ. התשלום של ייעוץ ביטוח בריאות הוא חד פעמי, אתם לא משלמים לו בכל חודש ויש מקרים בהם חברת הביטוח תשלם לו בעבור ההצטרפות שלכם, אבל זה סכום שלא יוצא מכם באופן ישיר.
גם אם לא ידעת או הכרתם זאת בצורה המזוקקת שלה, הרי חשוב שתדעו שלמעשה לכל אזרח ואזרח בישראל יש ביטוח בריאות. לפחות זה הבסיסי. זהו הביטוח שנעשה באמצעות חוק ביטוח בריאות ממלכתי ובמסגרתו, כנגד הסכום שאנחנו מפרישים כל חודש מהמשכורת אנחנו מקבלים שירותי בריאות בחינם או במחיר מסובסד.
אם כך, ואם יש לנו ביטוח, מדוע שנצטרך בכלל יועץ ביטוח בריאות? עוד נגיע ליתרונות הרבים של הסיוע של יועץ ביטוחי בריאות אבל גם ברמה הבסיסית, חשוב להכיר ולדעת כי ביטוח הבריאות הממלכתי הוא ביטוח בסיסי בלבד. מספיק להיחשף לדיונים הסוערים סביב סל התרופות, כדי להבין עד כמה מעט תרופות עושות את דרכם אליו, כחלק מהביטוח הממלכתי. משכך, מרבית האזרחים רוכשים ביטוחי בריאות נוספים.
השלב הבא של הביטוחים הוא ביטוחים דרך קופות חולים. או ביטוחים המציעים שב"ן – שירותי בריאות נוספים, מעבר לביטוח הבריאות הרגיל. שלב מתקדם ולמעשה המקיף ביותר הוא הביטוחים הפרטיים. אלא שהביטוחים הפרטיים הם גמישים וניתן להתאימם בצורה מדויקת ללקוח. כל זה אומר שלעיתים יהיה לנו ביטוח שנעשה בצורה לא מקצועית ולא באמת נותן מענה עבורנו או שלהפך, נערוך ונשלם ביטוח בריאות יקר וגדול מידי ללא כל צורך אמיתי.
איך נדע באיזה היקף כיסוי לבחור? איך נדע שהביטוח שרכשנו מגן עלינו מפני אתגרים רלוונטיים? איך נדע כי המחיר ששילמנו על הפרמיה לא מוגזם? בדיוק בשביל זה יש יועץ ביטוחי בריאות, שיכול לספק לכם בצורה אובייקטיבית את כל התשובות.
יועץ ביטוח בריאות אובייקטיבי
כמו בעוד ענפים רבים במשק הישראלי, גם ענף הביטוח דורש ריענון ומקצועיות. לצד אלפי סוכנים איכותיים וישרים יש גם עשבים שוטים. יתרה מכך, גם אם כולם ישרים והגונים הרי שעצם היועצות או שיחה עם יועץ ביטוח בריאות מטעם אחת מסוכנויות הביטוח אינה הגיונית. הרי הרצון שלו הוא למכור לכם ביטוח שמן ולהרוויח כסף, גם אם אינכם צריכים באמת את כל הביטוח או לשלם על כל העלות שלו, במקום לבדוק איך לחסוך ולשלם פחות בלי לפגוע בכיסוי.
בנוסף לכך, רובנו "מפחדים" מביטוח בריאות. אנחנו מעדיפים להתעסק בעולם ורוד וטהור ולא במחלות ופגיעות. איננו רוצים להכניס את ראשונו למיטה חולה זו. יתרה מכך, כחלק מפחד זה אנחנו מתפתים לרכוש ביטוחים מופרזים, שאין לנו צורך אמיתי בהם. ואנחנו גם רוצים לעשות את זה מהר, בלי להתייעץ או לערוך השוואת מחירים מסודרת, פן חלילה נחלה או נפצע ביום וחצי של הבדיקה והשוואה ההצעות.
כאן נכנס היתרון העצום של יועץ ביטוחי בריאות אובייקטיבי. ראשית מדובר על איש מקצוע המתמחה בתחום אבל חשוב מכך, מכיוון שהוא רק מייעץ ולא מוכר את הביטוחים הוא הרבה יותר אובייקטיבי. הוא מרוויח מהייעוץ ולא מהתוצאה של היעוץ או ממכירת הביטוחים. כתוצאה מכך אין לו עניין או אינטרס חיצוני להמליץ על מוצר שאינו מתאים לכם. התוצאה היא שהתקשרות עם יעץ ביטוח בריאות אובייקטיבי יכולה להקנות לכם ביטוח טוב יותר, מותאם יותר עבורכם ובמחיר שיכול להביא לחסכון של אלפי ₪ בשנה.
כפל ביטוחים
כאמור, הפחד המקנן בנו מביא את סוכנויות הביטוח להצליח למכור לנו ביטוחים שאינם נצרכים. גם קופות החולים אינן טומנות ידם בצלחת ומנסות לפתות אותנו בביטוחים שלהם עם הטבות כאלו ואחרות ושירותים רבים שאין לנו בהם צורך. גם חלק מהביטוחים הפרטיים יכולים להיות בעיתיים עבור הלקוח שאינו מתמצא, שכן יתכן מאוד שאתם תשלמו על כפל ביטוחים. דהיינו תרכשו 2 ביטוחים, שונים, אבל שנותנים אותו כיסוי למעשה. בדרך כלל זה קורה בחפיפה שבין הביטוח שאולי ניתן במקום העבודה לזה שאתם רוכשים באופן פרטי. הפוליסות עצמן כתבות בצורה משפטית מאוד מורכבת וכשלעצמן אינן ברורות עם המון מונחים מקצועיים. הדבר גורם לבלבול לגדול ולכן להוציא עוד ועוד כסף מיותר.
היתרון של יועץ ביטוחי בריאות
יועץ ביטוח בריאות יכול לסייע לכם לעשות סדר בביטוחים שלכם, להסיר כפילויות, להסביר ולפשט את הפירוט של הביטוח ומה הוא כולל. והכל נעשה בצורה אובייקטיבית, שכן שום ביטוח ספציפי לא נמכר בתהליך. יועץ ביטוח בריאות מנוסה גם מכיר היטב את השוק ואת הסוכנויות השונות. מעבר ליכולותיו לא ליפול לבורות ומלכודות, הוא ידע להתאים לכם את הביטוח הנכון ביותר עבורכם ולהציג לכם את הפוליסה האופטימלית עבורכם.
וכשאנחנו מציינים "עבורכם" זה כמובן גם עבור המשפחה שלכם. עבור כל אחד ואחד בה יש להתאים את הפוליסה הטובה ביותר עבורו. הלא לא נבטח את הצעיר בן העשרה, בביטוח שבו נשלם לשווא על מחלות זקנה או לרכוש עבורו כיסויים לא נכונים, באמצעות ניתוח של סיכונים לגבי כל המשפחה.
להוזיל את מחירי הביטוח
יועץ ביטוח בריאות יכול להביא להוזלה משמעותית בעלויות הביטוח השונות. לעיתים בסכומים של אלפי שקלים בשנה. הוא ייתר סעיפים לא רלוונטיים ויהדק את הביטוח שלכם. אם יש לכם ביטוח המכסה נקודה מסוימת דרך קופת החולים, אין צורך שתשלמו עליו גם במסגרת ביטוח פרטי.
וכמו שינהג כך יועץ ביטוח בריאות, נכון שינהגו גם יועצי ביטוח בתחומים אחרים כמו ביטוחי חיים או ביטוחי רכוש וכד'. בכולם הם יוכלו לחסוך לכם כסף רב וגם תוכלו להיות בטוחים שאתם באמת מכוסים ולא כשתגיעו לרגע האמת, תטען כנגדכם חברת הביטוח כי לא רכשתם כיסוי מתאים לסיטואציה.
אגב, במידה וקיבלתם מצד יועץ ביטוחי בריאות הצעה לרכישת פוליסה, זה אמור להדליק לכם נורה אדומה. תפקיד היועץ הוא להמליץ, הוא גם יכול להכווין אבל לא למכור בעצמו, שכן אז ניטל ממנו מימד האובייקטיביות והוא אינו עוד יועץ ביטוחי בריאות אלא סוכן ביטוח שרוצה להרוויח.
