קרן פנסיה היא מוצר פנסיוני שמטרתו היא להבטיח למבוטח שגם לאחר פרישתו לגמלאות יוכל לקבל תשלום חודשי וזאת על מנת שיוכל להמשיך ליהנות מאיכות החיים שהתרגל אליה, חרף הפסקת העבודה. מדי חודש מופרשים כספים לקרן הפנסיה על ידי העובד והמעביד שלו (או רק על ידי העובד במידה ומדובר על עובד עצמאי) והחיסכון שנצבר בקרן משולם בסופו של דבר מדי חודש בחלקים שווים למבוטח.
במהלך תקופת החיסכון מושקעים הכספים באפיקי השקעה שונים כך שככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר, כך בסופו של דבר התשלומים החודשיים יהיו גבוהים יותר.
בנוסף לאלמנט החיסכון שבקרן פנסיה, מדובר על ביטוח שמכסה את המבוטחים מפני אובדן של כושר השתכרות ומפני מקרים של מוות.
למה צריך קרן פנסיה?
לרוב האנשים החיים במדינת ישראל אין מקורות הכנסה נוספים מעבר למשרה שלהם. אי לכך, במקרה של אובדן כושר עבודה או במקרה של פרישה לגמלאות, יהיו נתונים לחסדי המוסד לביטוח לאומי בלבד. כמו כן, במידה והעובד ילך לעולמו בטרם עת, משפחתו תיקלע למצב ביש.
בהתאם לכך על ידי הפרשה קבועה וצנועה מדי חודש ניתן להבטיח שגם במידה והמבוטח כבר לא יוכל להתפרנס מסיבות אלו ואחרות, יוכל להמשיך ולהתקיים בכבוד. מדובר על חשיבה לטווח ארוך שמגולמת בה אחריות אישית לעתיד.
יתרונות מול חסרונות
על מנת לדון ביתרונות מול החסרונות של קרן פנסיה יש להשוות את הרעיון שעומד מאחורי קרן פנסיה לרעיון שעומד מאחורי מוצרים פנסיוניים אחרים. במאמר זה נסקור את היתרונות ואת החסרונות של קרן פנסיה בהשוואה לביטוח מנהלים מבחינת כמה פרמטרים מרכזיים שמבדילים בין המוצרים להלן:
- תשואה וסיכון – כפי שציינו, כספי המבוטחים מושקעים באפיקי השקעה שונים. עם זאת, בקרן פנסיה שלושים אחוז מכספי הקרן מושקעים תמיד באגרות חוב ממשלתיות ובכל מקרה אין אפשרות להשקיע למעלה משבעים אחוז מהכספים באפיקים נבחרים. לעומת זאת בביטוח מנהלים מדובר על סיפור שונה לגמרי.
מצד אחד מדובר על יתרון לקרנות הפנסיה כיוון שההשקעה בקרנות הפנסיה נושאת סיכון נמוך מאוד אך מצד שני לרוב ההשקעה במניות מצליחה להניב תשואות גבוהות יותר לטווח הארוך.
- פקטור תוחלת החיים – עם יציאתו של המבוטח לשוק העבודה יש לחשב את גובה התשלום החודשי. חישוב זה מבוצע על ידי חלוקה של החיסכון שצבר במקדם ההמרה (פרק הזמן שיעבור מגיל המבוטח בזמן הפרישה עד הגיעו לגיל תוחלת החיים הממוצעת בחודשים). בעוד שבקרן פנסיה מקדם ההמרה יכול להשתנות בעקבות עלייה בתוחלת החיים ולהשפיע על כלל החברים בקרן, במקרה של ביטוח מנהלים נתון זה נותר קבוע.
מאחר ותוחלת החיים רק הולכת ועולה, הרי שמדובר בחיסרון מסוים לקרנות הפנסיה כיוון שככל שהמכנה של השבר גבוה יותר, כך המנה (התשלום החודשי) קטנה יותר.
- דמי הניהול – דמי הניהול הם הכספים שמשולמים לגוף שאמון על ניהול הכספים מדי חודש כנגזרת של סכום ההפקדה ומדי שנה כנגזרת של הסכום שנצבר בחיסכון. בנקודה זו יש לציין כי היתרון עומד לצדן של קרנות הפנסיה. כך למשל דמי הניהול מהפרמיה יכולים לנוע בין 2-6% במקרה של קרנות הפנסיה ואילו במקרה של ביטוח מנהלים דמי הניהול נעים בין 3-13% ואילו דמי הניהול מהצבירה נעים בקרנות הפנסיה בין 0.25-0.5% ואילו במקרה של ביטוח מנהלים הם נעים בין 1.25-2%.
חשיבות ההתייעצות עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי
מפאת קוצר היריעה, לא בחרנו לדון בהרחבה בעוד נושאים שמבדילים בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים ולמוצרים פנסיוניים נוספים. עם זאת, אנחנו מאמינים כי הצלחנו להאיר את עיניכם בנוגע למורכבות הגדולה של ביטוח זה. במידה ואתם מתלבטים בנוגע לקרן הפנסיה שלכם ומעוניינים להבין מה הוא האפיק הפנסיוני המתאים לכם ביותר, ההמלצה היא לגשת לקבלת ייעוץ מיועץ פנסיוני בלתי תלוי ואובייקטיבי.
בעזרת מספר פגישות תוכלו להתאים עבורכם את האפיק המושלם לפי הצרכים שלכם ולפי מצבכם ובמקרים רבים ניתן לחסוך כך סכומי כסף רציניים ביותר, קחו זאת לתשומת לבכם.
