מבחינת מרבית האנשים העובדים בישראל, אובדן כושר העבודה הוא אחד מהתרחישים הקשים ביותר שניתן להתמודד עימם במהלך החיים. במרבית המקרים, אובדן כושר העבודה אינו פוגע רק בהכנסתו של האדם מעבודתו, אלא משליך ישירות גם על מצבו הפיננסי והאישי, ואף עלול לדרדר אותו ואת משפחתו לחיי עוני.
מסיבה זו, ובשל המודעות ההולכת וגוברת בציבור הישראלי לסיכונים הטמונים בכך, חברות הביטוח הפרטיות בישראל בחרו להשיק ביטוח מסוג חדש, המכונה “ביטוח בגין אובדן כושר עבודה”. החלטתו של אדם לבטח עצמו בפוליסה מסוג זה נועדה להבטיח, כי במידה ובעתיד יאבד את כושר עבודתו ברמה שתמנע ממנו מלהמשיך ולעסוק במקצועו, הוא יזכה לסיוע כלכלי מטעם חברת הביטוח, אשר יקל, ולו במעט, על יכולתו להמשיך ולהתקיים בכבוד.
מהו “אובדן כושר עבודה”?
אף שפוליסות הביטוח בגין אובדן כושר עבודה מסופקות מטעם חברות הביטוח השונות בישראל, שהינן חברות פרטיות לכל דבר ועניין, הרי שממשלת ישראל, מתוך ההבנה של חשיבות העניין, בחרה להגדיר מספר נהלים בסיסיים הנוגעים למבנה הפוליסה בגין אובדן כושר עבודה, כאשר כלל חברות הביטוח מחויבות למלא אחר נהלים אלו, כלשונם.
הנהלים מגדירים, כי מקרה של אובדן כושר עבודה מתייחס למצב, בו בגין תאונה או מחלה קשה המבוטח איבד את כושר עבודתו, וזאת ברמה של 75% ומעלה. בכל מקרה שכזה, וככל שהמבוטח שילם את דמי הפוליסה כנדרש, חברת הביטוח מחויבת להעניק לו פיצוי כספי חודשי, כפי שנקבע בכתב הפוליסה, וזאת עד לאחד מהמקרים הבאים: תום התקופה הנקובה בפוליסה, החלמתו של המבוטח, פטירת המבוטח, או הגיעו לגיל היציאה לפנסיה.
יש לציין בהקשר זה, כי קיימים הבדלים ממשיים בין הסוגים השונים של פוליסות הביטוח בגין אובדן כושר עבודה, אשר באים לביטוי בין היתר בשאלה באילו מקרים המבוטח יהא זכאי לפדיון הפוליסה. בעוד שפוליסות הביטוח הבסיסיות יותר מגדירות כי המבוטח יהא זכאי לפדיון הפוליסה רק במידה ואיבד את כושר עבודתו לעסוק בכל עבודה שהיא, הרי שפוליסות הביטוח ה”משודרגות” יותר מגדירות כי המבוטח יהא זכאי לפדיון הפוליסה גם במידה ואיבד רק את כושר עבודתו לעסוק בתחום הספציפי, בו עסק בתקופה שטרם אובדן כושר עבודתו. זו היא סוגיה חשובה שיש לתת עליה את הדעת טרם החתימה על פוליסת ביטוח ספציפית.
כיצד לבחור פוליסת ביטוח מתאימה?
גם במידה והאדם גמר בדעתו לרכוש פוליסת ביטוח בגין אובדן כושר עבודה, הרי שהמגוון הרחב של הפוליסות הקיימות בשוק, וכן התנאים הסבוכים המרכיבים כל פוליסה מסוג זה, עלולים לבלבל גם את הטובים בנו. במקרים רבים, המבוטח נאלץ להסתמך על סוכן הביטוח אשר משווק לו את הפוליסה, וזאת אף שלעיתים האינטרס המניע את סוכן הביטוח אינו בהכרח טובתו של הלקוח.
מסיבה זו, ועל מנת להימנע מהליכה בעיניים עצומות אחר סוכן הביטוח, אשר פרנסתו מבוססת על הצלחה במכירת פוליסות ביטוח מסוג זה, ומשכך אינו ניטרלי בסוגיה, חשוב להקפיד ולבצע סקר שוק מקיף בין חברות הביטוח השונות, ולא לפחד מלהתעמק בתנאים המלאים של כל פוליסה ופוליסה. הודות לתחרות העזה הקיימת בימינו בין חברות הביטוח השונות, התמקחות מול מספר חברות ביטוח יכולה לשפר במידה ניכרת את התנאים המוצעים ללקוח, כאשר אלו יופיעו לאחר מכן בפוליסת הביטוח שלו.
בסופו של דבר, ובדומה לכמעט כל תחום אחר, גם בבחירת פוליסת ביטוח בגין אובדן כושר עבודה הדבר החשוב ביותר הוא לפעול בצורה מחושבת וזהירה, ותוך בחינה מדוקדקת של כל האופציות האפשריות.
