למה לפורשים כדאי לבדוק בהקדם את תוכניות הפנסיה וביטוח שלהם בהקדם האפשרי? חברת פורשור מציינת למי כדאי לבדוק את המצב הפנסיוני:
|
ישנם עובדים רבים שמתקרבים לגיל פרישה וחרף זאת מחליטים שלא לפנות לקבלת ייעוץ פנסיוני. חלק מאותם עובדים סבורים שבשלב זה שלפני הפרישה כבר אין צורך לפנות לקבלת ייעוץ מהטעם הפשוט שרוב רובה של הפנסיה כבר נצבר ולכן אין היגיון בפנייה לייעוץ רגע לפני הפרישה וישנם גם כאלה שפשוט מעוניינים לחסוך את השכר של יועץ פנסיוני שסומכים על מזלם הטוב.
במאמר זה ננסה להאיר מעט את הנושא המורכב של הפנסיה בדגש על התקופה הקריטית שלפני היציאה לגמלאות. מאחר ומדובר על נושא כל כך משמעותי ומאחר ויש לו השפעה מרחיקת לכת על עתידכם הקרוב והרחוק, אנחנו מזמינים אתכם לפנות לעצמכם כמה דקות, ייתכן והן יסייעו לכם לחסוך לא מעט כסף.
הדילמה הראשונה – באיזה גיל כדאי להתחיל לקבל את התשלומים?
באופן עקרוני לא תמיד ניתן להזיז את המועד לקבלת התשלום הראשון של הפנסיה, אך במקרים רבים לא רק שניתן לאחר את המועד אלא שניתן גם להקדים אותו. במידה ואינכם יודעים האם יש באפשרותכם להזיז את מועד התשלום הראשון, מומלץ לכם לבדוק זאת מול יועץ פנסיוני בהקדם האפשרי.
אז איך ניתן להחליט על המועד המתאים ביותר? ובכן, בדיוק כאן נכנס לתמונה יועץ פנסיוני שמתמחה בייעוץ לפני היציאה לגמלאות. שימו לב לחלק מהנתונים שיש לשקלל על מנת להגיע להחלטה הסופית וזכרו – מדובר רק על קצה קצהו של הקרחון:
- המצב הבריאותי ותוחלת החיים הצפויה של היוצא לגמלאות ושל בן או בת זוגו
- נטל המס הריאלי שצפוי להיות מוטל על תשלומי הפנסיה (נתון זה תלוי כמובן בסך ההכנסות של הפנסיונר בתקופות השונות)
- המקדם שלפיו התשלומים החודשיים יחושבו
- הסכום שנצבר בקרן הפנסיה
- השקפת העולם של העובד
- הריבית המקובלת להיוון של כל אותם תשלומים עתידיים
- מצבו הכלכלי של העובד
- מצבו המשפחתי
- ועוד ועוד.
הדילמה השנייה – באיזה מסלול תשלומים הכי כדאי לבחור?
את המורכבות שמצריכה או יותר נכון מחייבת התייעצות עם יועץ פנסיוני ניתן להדגים גם על ידי מגוון המסלולים מהם יכולים לבחור אלו שמבוטחים למשל בפוליסת ביטוח מנהלים ותיקה. שימו לב למסלולים השונים שנזכיר כעת בנקודות על קצה המזלג וקחו בחשבון שהמשמעויות של כל בחירה כזו הרות גורל ובעלות השפעה ניכרת על גובה התשלום ואופיו:
- תשלומים חודשיים עד מותו של המבוטח ללא כל הבטחה להמשך תשלומים לבן או בת הזוג לאחר פטירת המבוטח.
- תשלומים חודשיים תוך הבטחה להמשך תשלום לאחר המוות בשיעורים משתנים (שישים אחוז או מאה אחוז למשל).
- תשלומים חודשיים ללא התחייבות לתשלומים לאחר המוות אך מתן התחייבות למספר מינימאלי מסוים של תשלומים חודשיים בכל מקרה שיכול להיות למשל 120 תשלומים או 60 תשלומים ללא תלות בהמשך חייו של המבוטח.
הדילמה השלישית – איך מחשבים את המס על תשלומי הפנסיה?
מפאת קוצר היריעה נסתפק בלהביא לכם שלוש דוגמאות בלבד למורכבות הרבה שקיימת בתחום זה אך חשוב להבין כי מדובר על נושא שעבור הציבור הרחב רב הנסתר על הגלוי בו. הדוגמה עמה נסיים היא המורכבות בקשר למסים שמוטלים על תשלומי הפנסיה. במידה ומתקבלים תשלומי פנסיה לפני גיל הפרישה מוטלים עליהם תשלומי מס בריאות וביטוח לאומי ובמידה והם משולמים בזמן שיש למבוטח הכנסות אחרות, הגם שלאחר הפרישה, הרי שהמס השולי על כל ההכנסות האחרות עלול לגרום לכך שהמבוטח יתחרט שלא בחר במסלול אחר מראש.
כל הכנסה נוספת משפיעה על המס השולי. הדבר נכון לגבי הכנסה מעבודה חלקית בתקופת הפנסיה, לגבי פיצויי פיטורים שנפרסו למשך כמה שנים ועדיין חייבים במס ועוד. מבלי לחשב באופן מדויק ומדוקדק את גובה המס שעל המבוטח לשלם עבור התכניות השונות והמסלולים השונים, הרי שהבחירה משולה לירייה באפלה. בשל כל האמור לעיל ובשל נקודות נוספות אחרות שלא הזכרנו במאמר זה, ההמלצה הגורפת מפי המומחים בתחום היא לפנות לקבלת ייעוץ פנסיוני במיוחד במקרים בהם הפרישה ממש מעבר לפינה ויפה שעה אחת קודם.
ראו גם:
