בין אם מדובר על ישראל או מדינה אחרת, ביטוח הבריאות לעובדים זרים הוא סוג של ביטוח בריאות בינלאומי המעניק כיסוי לזר במדינה המארחת. פוליסות מסוג זה מוצעות בדרך כלל על ידי חברות או ארגונים פרטיים ולא על ידי הממשלה. אלו מספקים כיסוי להוצאות רפואיות, אשפוז, פינוי בחו"ל ועוד.
הדבר הראשון שיש לציין הוא, שלרוב, עובדים זרים אינם זכאים לביטוח בריאות ציבורי. המשמעות היא שהם יצטרכו לרכוש ביטוח בריאות פרטי. ברוב רובם של המקרים, המעסיק ירכוש את הביטוח עבור העובד הזר. זאת, בהנחה שהמעסיק מבין עד כמה זה חשוב, ועד כמה הוא עשוי להסתבך חוקית ומשפטית אם לא ירכוש את הפוליסה הנ"ל.
חריגים בקבלת ביטוח בריאות לעובדים זרים
לאחר שציינו עד כמה חשוב מבחינה חוקית ומשפטית לרכוש פוליסת בריאות לעובדים זרים, הדבר הבא שיש לציין הוא, שיש כמה חריגים. אם אתם סטודנטים או חוקרים, אנשי מדע או בעלי מקצוע מבוקש כלשהוא ונקראים לשליחות מקצועית, ייתכן שתהיו זכאים לביטוח בריאות ציבורי ממדינת הולדתכם או ממדינת היעד שלכם.
בעולם גלובלי ומקושר זה לזה, אנשים נוטים יותר לעבור ממדינה אחת לאחרת. ובתוך כך, הצורך בביטוח בריאות אינו מוגבל רק לאזרחי המדינה בה הם מתגוררים, אלא גם לאלה המתגוררים בחו"ל. לא פעם, עובדים זרים נדרשים לשהות במשך תקופות ארוכות במדינה זרה, מה שיחייב ביטוח בריאות לעובדים זרים לטווח הארוך. אם ביטוחים בריאותיים לתיירים יכולים להיות משולמים לפי יום, ביטוחים לטווחים ארוכים מחושבים אחרת. הם לרוב ישולמו לפי מחיר קבלני לכלל הפוליסה ולפי משך השהות במדינת היעד.
סיכונים באי-רכישת פוליסת בריאות לעובד זר
הסיכונים הבריאותיים, המשפטיים והחוקיים באי רכישת פוליסת בריאות לעובדים זרים הם משמעותיים. בשורה התחתונה, חוסר כיסוי עלול להוביל להוצאות רפואיות גבוהות ואפילו למצב של אי-קבלת טיפול רפואי הולם של עובד זר. זה יכול גם להוביל לקנסות או למאסר למעסיק, תלוי באיזו מדינה מדובר ובאיזה סוג פציעה או מחלה מדובר.
עלות פוליסה היא בדרך כלל הוצאה שכדאי לשאת, בה שכן היא תספק שקט נפשי והגנה מכל בעיה פוטנציאלית שעלולה להתעורר. בסופו של יום, ביטוח בריאות מספק דרך לשלם עבור עלויות רפואיות, טיפולים תרופתיים, ניתוחים והוצאות אחרות. כידוע, טיפולים רפואיים עשויים להגיע לסכומי עתק. ללא ביטוח בריאות, אנשים נשארים עם הוצאות מהכיס שעלולות להיות יקרות מאוד.
כמו כן, בריאותו של עובד זר היא דאגה גדולה עבור המעסיק. אם לא יסופקו לעובדים זרים שירותי הבריאות והביטוח הנכונים, ייתכן שהם לא יוכלו לעבוד. זה יכול להביא לעלייה בעלויות למעסיק ולירידה בפריון העבודה.
כמה עולה ביטוח בריאות לעובדים זרים?
מחירו הממוצע של ביטוח בריאות לעובדים זרים נע בין 9 ₪ ל-12 ₪ ליום אחד, כאשר ניתן גם לנכות מחצית מסכום הביטוח ממשכורתו של העובד הזר. נכון ל-2022, הניכוי של ביטוח הבריאות משכר העובד הזר לא יכול לעלות על 146 ש"ח בחודש. אם אתם מעוניינים לנסות להוזיל עלויות ביטוח בריאות לעובד זר, אתם יכולים לנסות לערוך השוואת מחירים ולקבל את התמונה המלאה בדפי הרשת.
במהרה, תוכלו לגלות שישנם הבדלים בין המחירים, אבל גם הבדלים בין סוגי הפוליסות השונות. לאחר תשערכו את מחקר השוק שלכם, תוכלו להוזיל את עלויות הביטוח במידה מסוימת. כמו כן, מומלץ לבדוק ברשת דפי אינטרנט המציעים סקירה חינמית של מחירון ביטוח בריאות לעובדים זרים, מחשבון ביטוח בריאות וכולי.
טיפים לרכישת ביטוח בריאות לעובדים זרים
כאשר מדברים על העסקת עובדים זרים, אחד הדברים החשובים ביותר שתצטרכו הוא תוכנית ביטוח בריאות טובה. עליכם לחפש תוכנית שתכסה את כל הצרכים שלכם ושל העובדים, ללא קשר למקום מגוריכם בהכרח. זכרו, חלק מהתוכניות הבינלאומיות מציעות כיסוי רב יותר מאחרות, אז הקפידו להשוות לפני קבלת החלטות.
ישנם מספר טיפים שכדאי לזכור בעת רכישת ביטוח בריאות לעובדים זרים. הראשון הוא, לדעת איזה סוג של כיסוי אתם צריכים עבור העובדים שלכם. הטיפ השני הוא, לדעת את התקציב שלכם. כדאי שיהיה לכם מושג כמה אתם יכולים להוציא על ביטוח בריאות לפני שאתם מתחילים לחפש פוליסות. זה יעזור לכם לצמצם את הפוליסות העומדות לרשותכם ויקל על מציאת פוליסה המתאימה לצרכים ולתקציב שלכם. הטיפ השלישי הוא לוודא שהפוליסה מכסה את כל ההוצאות הרפואיות שאתם צריכים לכסות. דרך טובה לעשות זאת היא לקרוא את הפוליסה ולבדוק איזה סוג כיסוי היא מציעה, או אפילו להתקשר טלפונית לחברת הביטוח שלכם.
מה בד"כ כולל ביטוח בריאות לעובדים זרים?
ביטוח בריאות לעובדים זרים יכול לכלול מס' שירותים רפואיים שונים, לרבות ביקור אצל רופא כללי או אפילו ביקור אצל רופאים מומחים בתחומים משתנים. כמו כן, ביטוח בריאות מסוג זה עשוי לכלול גם אשפוז בבית חולים, אשר כולל גם אשפוז בחדר מיון.
בנוסף, חלק מפוליסות הביטוח מכסות גם מקרים של בדיקות מעבדה ובדיקות הדמיה שונות, תרופות במרשם ולא במרשם, בתי מרקחת ועוד שירותים רפואיים שונים. לבסוף, חלק מפוליסות הביטוח כוללות אפילו טיפולי חירום בשיניים במרפאות קופות החולים השונות בארץ.
מי זכאי לרכוש ביטוח בריאות לעובדים זרים?
אם אתם מארחים עובדים זרים שמגיעים לעבוד בישראל, ברוב המקרים אתם תהיו זכאים לרכוש ביטוח רפואי לעובדים זרים המכסה מגיל 18 ועד גיל 65. כמו כן, תיירים אשר מבקרים בישראל למטרות של טיול, ביקור חברים, משפחה או למטרות עסקים, עשויים להיות זכאים לרכוש ביטוח בריאות לתיירים מגיל 3 חודשים ועד גיל 65.
בין אם תרכשו את פוליסת הביטוח הזו או האחרת, בדרך כלל פוליסת הביטוח לעובדים זרים תהיה בתוקף למשך של שנה אחת בלבד. בפועל, זה אומר שיש לחדש את פוליסת הביטוח לשנה נוספת, כאשר זה יבוצע 3 חודשים לפני מועד הסיום של הביטוח. אם תימנעו מלחדש את פוליסת הביטוח של העובד הזר, תפוג תוקפה והעובד שלכם יעבוד ללא כיסוי ביטוחי.
מה עוד כולל ביטוח בריאות לעובדים זרים?
ביטוח בריאות לעובדים זרים עשוי לכלול בדיקות אבחוניות מסוגים שונים, כמו גם שירותי המוקד הרפואי הטלפוני. פוליסות מסוימות יכללו גם חיסונים ואפילו אשפוז בבית חולים פסיכיאטרי, מקרים של צורך בצילום ריאות ואף אספקת כיסא גלגלים במקרה הצורך.
כמו כן, ביטוח בריאות לעובדים זרים עשוי לכלול גם בדיקות מנטו, הוצאות רפואיות שלא כתוצאה מאשפוז, בדיקות מסוג של CT, עזרה ראשונה לרפואת שיניים ופינוי באמבולנס. אם מדובר על ביטוח בריאות לעובדת זרה, הפוליסה יכולה לכלול גם אספקטים שונים של רפואת בריאות האישה. לבסוף, חלק מהפוליסות יכולות לכלול גם ביטוח נכות, העברת גופה במקרים של חלילה מוות ועוד.
מה אין חובה לכלול בפוליסת בריאות לעובד זר?
כאשר מדובר על פוליסת בריאות לעובדים זרים, ביטוח בריאות לעובד זר לא חייב לכלול טיפולים בתחומים כמו שירותים פסיכולוגיים, לידה, טיפולים הכרוכים במצב מחלתי קיים אצל המבוטח, שירותי סיעוד, אשפוז או טיפול באין אונות. כמו כן, לא קיימת חובה לכלול בפוליסה היבטים רפואיים כמו טיפולי פוריות ובעיות בתפקוד המיני, בדיקות גנטיות ועוד.
ביטוח בריאות לעובדים זרים
התופעה של עובדים זרים בישראל הולכת ופורחת וישראל נחשבת לאחת המעסיקות הגדולות בעולם של עובדים זרים (ביחס לאוכלוסייה). העובדים ממדינות שונות ועוסקים במקצועות שונים כמו סיעוד, בניה, ניקיונות, הסעדה ועוד. בעבר, כל תחום הזכויות של העובדים הזרים בישראל היא לוקה בחסר. אך עם הזמן ועם הגידול העצום במספרים של ההעסקה, נכנסו חוקים ותקנות חדשות לתוקף שמטרתם לשמור על רווחתם, ביטחונם ובריאותם של העובדים ועל זכויותיהם הבסיסיות.
אחד מן החוקים הללו, כחלק מ'צו עובדים זרים', עוסק בתחום של ביטוח בריאות לעובדים זרים בישראל. למעשה, כל מעסיק של עובד זר, חייב לרכוש עבורו פוליסת ביטוח בריאות לעובדים זרים. אי אפשר לכפות על המעסיק היכן לרכוש את הביטוח (גם חברת כח האדם אינה יכולה להכריח) אך ישנה חובה ברורה לרכוש אחת כזו. כך נשמרים גם זכויות האדם וגם זכויות החולה של העובד הזר ואנו נקבל עובד טוב יותר וראש שקט יותר.
עובד זר
עובד זר נחשב מי שאינו אזרח או תושב מדינה. ככזה, אנו חייבים לרכוש עבורו ביטוח בריאות לעובדים זרים. אם לא נעשה כך- אנחנו למעשה נעבור עבירה פלילית. אין זה משנה אם זה עובד חוקי או לא. גם אם העובד הזר עובד אצלנו באופן לא חוקי ולא מוצהר ובלי רישיונות, מחובתנו לרכוש עבורו ביטוח בריאות לעובדים זרים. אם חלילה יקרה לו משהו והוא לא יהיה מבוטח, אנו צפויים לקבל קנסות ועונשים כבדים וכאמור אפילו פתיחות של תיקים פליליים ועונשים הקשורים בכך, כולל מאסר בפועל.
נדגיש, כאשר אנחנו מעסיקים עובדים זרים, אנחנו חייבים לרכוש עבורם 2 ביטוחים. אין להסתפק באחד ולחשוב שהוא מכסה הכל. הביטוח הראשון הוא ביטוח כנגד תאונות עבודה והוא נעשה לרוב אל מול הביטח הלאומי. כך עובד זר שנפגע במהלך עבודתו יכול להיות מפוצה ומוענקים לו צורות שונות של סעד. הביטוח השני הוא ביטוח בריאות לעובדים זרים. זהו למעשה ביטוח רפואי אבל הוא ביטוח פרטי לחלוטין.
ביטוח בריאות לעובדים זרים כביטוח פרטי
אזרח ישראלי רגיל יכול להיות מבוטח מבחינה רפואית על פי חוק, גם רק באמצעות הביטוח הלאומי. זהו אומנם ביטוח רפואי בסיסי אבל הוא מכסה חלק נרחב מהטיפולים והצרכים הרפואיים. אם אזרח ישראלי אינו מסתפק בביטוח זה הוא יכול לרכוש ביטוח מתקדם יותר באמצעות קופות החולים. כולנו נקבל טיפולים שונים מקופת החולים אבל בביטוח המשלים שנרכוש נקבל מה שמכונה שב"ן – שירותי בריאות נוספים. השלב השלישי והנרחב ביותר הוא ביטוחי בריאות פרטיים. אלו מכילים את הכיסויים הנרחבים והטובים ביותר, מאפשרים טיפולים, בדיקות ומפגש עם רופאים מומחים ועוד וועד – לפי הצורך של הלקוח.
ביטוח בריאות לעובדים זרים כמוהו כביטוח פרטי לחלוטין. את הטיפולים עצמם ניתן לעשות בקופות החולים אבל את הביטוח עצמו לא ניתן לעשותו דרך קופות החולים אלא אך ורק על ידי סוכנויות הביטוח השונות (הן חיבות להיות מאושרות לכך). היקף פוליסת ביטוח בריאות לעובדים זרים, כולל כיסוי נרחב מאוד. הוא כולל למשל ביקורים אצל רופאי משפחה ורופאים מומחים, קבלת תרופות הנמצאות בסל התרופות, בדיקות רפואיות, בדיקות במעבדה (למשל בדיקות CT), אשפוזים, פינוי לאשפוזים באמבולנס בעת חירום, תשלום להוצאות רפואיות שונות – מקובלות, חיסונים, חלק מטיפולי השיניים ופעילויות רפואיות ייעודיות ואופייניות לנשים (למשל הריון). כמובן שביטוח זה מכיל גם אלמנטים של ביטוח נכות.
מדוע יש צורך לשלם בנפרד על ביטוח בריאות לעובדים זרים?
בניגוד לתושבי ואזרחי המדינה – עובדים זרים אינם מוגדרים כאזרחים או תושבים מבחינה חוקית. כתוצאה מכך, הן אינם מחזיקים בזכאות של ביטוח הבריאות הממלכתי, המסובסד על ידי המדינה. ועדיין הם מועסקים בישראל, חלקם בעבודות עם סיכון (אבל גם כאלו שלא) והם זכאים ליחס מינימלי בדאגה לשלומם ובריאותם. את זאת מבטיח צו העובדים הזרים בישראל'. אגב, בניגוד לביטוחים שונים, במקרה של ביטוח בריאות לעובדים זרים לא קיימת "תקופת הכשרה" ואם שולמה הפוליסה, ניתן לממשה גם אם המקרה הרפואי התגלה או התרחש לאחר יום אחד בלבד.
את הפוליסה חייב לעשות המעסיק ועל חשבונו. למעשה חובה להפיק ביטוח בריאות לעובדים זרים לכל עובד, בכל מקצוע, חוקי או שאינו חוקי, כל עוד הוא בגילאי 18 פלוס ועד גיל 65. אגב, ילדים קטנים של עובדים זרים כבר זכאים לרוב לביטוח בריאות ממלכתי רגיל וזאת בשל זכויותיהם כקטינים.
חשוב להגיד כי ביטוח בריאות לעובדים זרים הוא בסיסי בעיקרו ולכן נין לבחור גם בפוליסה המציגה מינימום ביטוח הנדרש בחוק. יחד עם זאת, רבים מהמעסיקים מעדיפים לרכוש כבר ביטוח מורחב יותר, כדי לספק הגנה טובה יותר לעובד ולתת גם לא הרגשה טובה יותר.
חכמת הביטוח
ועדיין, כמו בעולם הביטוחים הרגיל, גם כאשר אנחנו כמעסיקים הולכים לרכוש ביטוח בריאות לעובדים זרים, כדאי לעשות את זה בחכמה. תמיד כדאי לבדוק מה למעשה כוללת הפוליסה שרכשנו, בטח ובטח אם היא פוליסה מורחבת. הרי אין שום הצדקה שנקנה פוליסה השמה דגש על מחלות המאפיינות גיל זקנה, עם אנו מעסיקים פועל נין צעיר בן 25.
הדרך הטובה ביותר לרכוש את הפוליסה הטובה ביותר והמתאימה ביותר (וזה נכון גם לפוליסת ביטוח בריאות פרטית רגילה של כל אחד מאיתנו), היא להתייעץ עם מומחים לנושא, דוגמת המומחים שלנו במרכז לייעוץ פנסיוני. המומחים שלנו גם יסייעו לכם במילוי כל הטפסים הנדרשים ובהצגת האישורים הרלוונטיים, גם יערכו עבורכם סקירה של כל שוק הביטוח ובחינת ההצעות השונות שקיבלתם וגם יכולים לסייע לכם במציאת הצעות מחיר אטרקטיביות אבל כאלו שאינן פוגעות באיכות השירות ובהיקף הביטוח.
