על מנת להבין את החשיבות של ייעוץ פנסיוני במקרים של פנסיה תקציבית, ברצוננו להסביר מעט אודות המושג שלרבים אינו מובן כלל. לאחר מכן נסביר מדוע חשוב לשכור את שירותיו של יועץ פנסיוני תקציבי.
מהי בעצם פנסיה תקציבית?
הפנסיה הסטנדרטית המוכרת לכם נקראת פנסיה צוברת. במסגרת הפנסיה הזו מופרשים כספים מהמשכורת של העובד ומכיסו של המעביד לקרן פנסיה ובסופו של דבר הכספים אמורים לשרת את העובד עם יציאתו לגמלאות. הצבירה של הכספים לאורך השנים העניקה למסלול זה את שמו – פנסיה צוברת.
פנסיה תקציבית שונה באופן מהותי מפנסיה צוברת בעיקר בכך שלא מדובר על קרן פנסיה אליה מופרשים כספים ממשכורתו של העובד מדי חודש. פנסיה תקציבית היא מעין התחייבות בין המעביד למועסק לשלם לו בבוא העת כספים שיגיעו מתוך התקציב של המעסיק מבלי שהעובד יצטרך להפריש מדי חודש סכום מסוים כלל.
ההבדלים המרכזיים בין פנסיה תקציבית לבין פנסיה צוברת
ההבדל הגדול ביותר בין פנסיה תקציבית לבין פנסיה צוברת הוא שהכספים שמועברים מדי חודש לפנסיה הצוברת משולמים הן מכיסו של המעסיק והן מכיסו של העובד וגובה הפנסיה בסופו של דבר תלוי בגורמים רבים מספור שרבים מהם לא בשליטתו של המעסיק ולא בשליטתו של העובד.
בניגוד לזה, גובה הפנסיה של העובד שנהנה מפנסיה תקציבית אינו תלוי בגורמים חיצוניים אלא מחושב כאחוז מסוים מהמשכורות האחרונות של העובד במקום העבודה שלרוב הן גם מטבע הדברים הגבוהות ביותר. זו הסיבה בגינה אלו שנהנים מפנסיה תקציבית דואגים לעלות דרגה חודשים ספורים לפני יציאתם לפנסיה.
מי זכאי לקבלת פנסיה תקציבית בישראל?
בשנותיה הראשונות של מדינת ישראל פנסיה תקציבית הייתה דרך נפוצה מאוד לתגמל עובדים אך דרך זו הלכה והכבידה יותר ויותר על תקציב המדינה עד שהחלה להיעלם באופן הדרגתי. למעשה בשנת 2000 התקבלה ההחלטה על ידי הממשלה לפיה לא ניתן יהיה לצרף עובדים חדשים לפנסיה תקציבית. משנה זו כל העובדים החדשים במשק יזכו לפנסיה צוברת בלבד.
עם זאת, במדינת ישראל עדיין חיים עובדים רבים שצפויים לקבל את כספי הפנסיה התקציבית כמו למשל שופטים, אנשי צבא, אנשי אקדמיה בכירים, עובדי בנק ישראל וכן עובדי מדינה אחרים כמו למשל שוטרים, עובדי שב"ס ועוד. במידה ואתם עובדים של גוף סמי ציבורי כמו בנק, עובדים של רשויות מקומיות או עובדי מדינה ויש לכם וותק של יותר מחמש עשרה שנה, ייתכן מאוד שגם אתם זכאים לפנסיה תקציבית.
החשיבות של ייעוץ פנסיוני במקרים בהם העובד מקבל פנסיה תקציבית
אין ספק שפנסיה תקציבית נחשבת לחלום הרטוב של כל עובד, אך יש להבין כי לא בכל מקרה העובד שיוצא לגמלאות אכן יקבל את הסכומים המרביים שהוא זכאי להם על פי חוק. נכון, לקבל פנסיה מבלי שהפרשתם ולו אגורה שחוקה אחת מלבד דמי הניהול החודשיים שלה נשמע כמו חלום, אבל לא אחת מתברר שישנם חלומות טובים יותר וישנם טובים פחות.
ישנה מורכבות גדולה בתחום הפנסיה התקציבית שנוגעת לתנאים הספציפיים שלהם זכאי כל עובד או עובד תחת תנאים מסוימים. על מנת לחשב את הפנסיה יש לשקלל את גילו, את שנות הוותק שלו, את דרגתו, את גובה המשכורות שלו ועוד. ישנה קצבת פרישה מינימאלית ויש מקסימאלית, ישנה קצבת פרישה מיוחדת לאדם שהפך לנכה במהלך שנות עבודתו, ישנם פיצויים מיוחדים שניתנים למי שעבד שנים עודפות וישנם מצבים לא מעטים שנחשבים לחריגים שמחייבים התייחסות מיוחדת.
על מנת להבין מי נגד מי ובמה הדברים אמורים, על מנת לקבל את תמונת המצב הבהירה ביותר בהתחשב בנסיבות ועל מנת למקסם את הפנסיה התקציבית שלכם, ההמלצה היא לגשת ליועץ פנסיוני תקציבי שמתמחה בתחום ספציפי זה של פנסיה תקציבית ויפה שעה אחת קודם – אל לכם להתמהמה עם הפנייה כיוון שבמקרים רבים ישנן פעולות שעליכם לעשות מבעוד מועד על מנת למקסם את הכספים המגיעים לכם, זמן רב לפני היציאה לגמלאות, קחו זאת לתשומת לבכם.
