כפל ביטוחים סיעודיים

אדם סיעודי זקוק לטיפול במשך עשרים וארבע שעות ביממה. בני משפחתו, האחראים לו, צריכים לשכור עבורו מטפל צמוד בעלות גבוהה. אם מצבו דורש אשפוז במוסד מתאים, סכום ההוצאות החודשיות גדול אף יותר.

מבחינת חוק הבריאות הממלכתי, האחריות על הטיפול באדם סיעודי מוטלת על בני המשפחה. אשפוז במוסד אינו כלול סל הבריאות.

על פי חוק הסיעוד, מטפל מטעם המוסד לביטוח לאומי נשלח לביתו של החולה למשך שלוש שעות בלבד, חמישה ימים בשבוע. שירות זה ניתן לאנשים בגיל מסוים שההכנסה שלהם קטנה. משפחות במצב כלכלי קשה במיוחד מקבלות סיוע נוסף בדמות תוספת תקציבית.

לאור הדברים, ברור מדוע רבים הם האנשים המעדיפים לעשות ביטוח סיעודי לכל צרה שלא תבוא. במסגרת הפרמיה שקונה המבוטח, הוא משלם סכום כלשהו בכל חודש ואם נוצר מצב שהוא הפך להיות סיעודי, חברת הביטוח תממן את האשפוז במוסד המתאים או את הטיפול הצמוד שיזדקק לו בביתו.

מצב סיעודי

המדד המקובל לקביעת מיהו אדם סיעודי הוא באמצעות בחינה הבודקת את יכולתו של החולה לבצע שש פעולות בסיסיות ויומיומיות, בכוחות עצמו. אם הוא אינו מצליח לעשות לפחות ארבע מתוכן לבד, מצבו יוגדר כסיעודי. ביצוע של רק חמישים אחוז מהפעולה ייחשב ככישלון.

שש הפעולות הנבדקות הן: לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ ללא עזרה, לשלוט על הסוגרים, לנוע באופן עצמאי ולשלוט על הסוגרים. הבדיקה נערכת, לרוב, בביתו של החולה. מי שסובל מתשישות נפש ייחשב כסיעודי ללא קשר לתוצאות הבחינה.

סוגי הביטוחים הסיעודיים

קופות החולים מבטחות את חבריהן בביטוח סיעודי קבוצתי (שיפוי). על פי הפוליסה של הביטוח הזה החזר הוצאות במקרה של מצב סיעודי הדורש טיפול, יהיה בכפוף להמצאת קבלות. גם כך לא ניתן החזר מלא מאחר ודמי ההשתתפות העצמית הם גבוהים. לביטוח הקבוצתי יש יתרון גדול הבא לידי ביטוי במחירו הזול.

הביטוח הנעשה בחברות הפרטיות הוא ביטוח אישי. בשונה מהקבוצתי, אין צורך בהצגת קבלות על מנת לקבל החזר של ההוצאות, במקרה הצורך. ההשתתפות העצמית אינה באה לידי והתשלומים על הטיפולים מוחזרים במלואם על ידי חברת הביטוח.

המסקנה היא שהביטוח האישי טוב יותר ומעניק כיסוי נרחב למבוטח במקרה הצורך. חשוב לציין שמחירו גבוה יותר מהביטוח הקבוצתי שמוכרות קופות החולים. נקודה חשובה נוספת: בביטוח האישי שנערך באופן פרטי, המבוטח ייאלץ לדווח על מצב בריאות ולהיבדק. הדבר נעשה על מנת שהחברה המבטחת לא תפסיד בעסקה. שכן, אדם חולה הנמצא במצב קרוב לסיעודי, לא יישלם מספיק וכבר יהיה זכאי למימון טיפולים על פי המתחייב בפוליסה. בביטוחים הקולקטיביים אין החברה יודעת בוודאות מה מצבו הרפואי של המבוטח.

יש כפל ביטוחים או לא?

על פניו נראה שכן. אולם, במצב הקיים כיום, שבו הביטוח הקבוצתי הנרכש בקופות החולים אינו מכסה את מלוא ההוצאות להן יזדקק אדם שיגיע למצב סיעודי, נראה שאין מנוס מלרכוש ביטוח אישי מחברה פרטית שייתן כיסוי מלא.

זאת ועוד. הביטוח הקבוצתי מוגבל בזמן. אם נוצר מצב שהמבוטח יהיה זכאי להחזר הוצאת זה יהיה לתקופה קצרה. שלוש עד חמש שנים, לכל היותר. האפשרות לרכוש ביטוח למשך כל החיים אינה קיימת במתכונת הזאת.

בביטוח האישי אין הגבלת זמן. מבוטח יכול להיות מכוסה במשך כל חייו. כמו כן, בניגוד לקבוצתי, שהחזר חלק מההוצאות מותנה בהצגת קבלות, כאן, באישי, אין צורך בכך. הכסף מוחזר במלואו על פי התנאים הכתובים בפוליסה.

חוק הסיעוד אינו מהווה פתרון לאנשים שהגיעו למצב סיעודי. הטיפול בהם אינו כלול בסל הבריאות. הביטוח הקולקטיבי הנמכר בקופות החולים אינו מכסה. מה שנותר, למי שיש באפשרותו לעמוד בתשלומים החודשיים, זה לעשות ביטוח אישי בחברה פרטית.

המלצות המומחים

בעלי מקצוע המתמחים בייעוץ פנסיוני מציעים ללקוחותיהם לפנות למספר חברות ביטוח ולדרוש הצעות מחיר. מאחר וכל חברה מציעה תנאים שונים, חשוב לבדוק זאת על מנת לקבל את ההצעה המשתלמת ביותר.

לאחר שנבחרה החברה המציעה את התכנית המשתלמת והמתאימה ביותר ליכולת התקציבית, אפשר להתמקח על המחירים ולנהל משא ומתן. הדבר נהוג בכל התחומים וגם כאן זאת אינה חריגה מהנורמה.

חשוב לקרוא את השורות הקטנות בחוזה ואת כל התנאים הנלווים. בעת הצורך חברת הביטוח תתחייב רק על מה שכתוב שם ולא על הסכמים שנעשו בעל פה או שלא נעשו כלל ורק המבוטח חשב שכך הם פני הדברים.

אנשים הקרובים לגיל זקנה עדיף שיבחרו חלופות אחרות. ביטוח סיעודי פרטי בגילאים אלו אינו משתלם, ברוב המקרים. המחירים הנגבים עבור הפרמיה החודשית גבוהים באופן משמעותי ובמקביל התנאים אינם מכסים די הצורך תרחישים אפשריים. ילדים, לעומת זאת, כדאי לבטח מאחר והעלות החודשית הכרוכה בכך נמוכה והפרמיה נשמרת למשך כל חייהם.

עוד ממליצים המומחים לרכוש את שני סוגי הביטוחים הסיעודיים, את זה שמציעות קופות החולים (הקבוצתי) ואת הפרטי הניתן לרכישה בחברות השונות. באופן כזה ניתן להשיג כיסוי מלא שיכסה את כל המצבים העלולים להיווצר. כמעט כל היועצים הפיננסים דואגים ליידע את לקוחותיהם שתכניות הביטוח הפרטיות אינן משתנות לעומת אלה של קופות החולים העלולות לעשות זאת בהתאם להסכמים בין הקופות לחברות הביטוח.

ביטוח סיעודי כפול

כאשר מדובר על ביטוח סיעודי כפול, הכוונה היא לכך שבמקרים רבים, אנשים רוכשים ביטוחים סיעודיים פרטיים. זאת, מעבר לביטוחים אשר מוענקים לאזרחים, בסבסוד המדינה. אם אתם לקראת רכישת ביטוח סיעודי, יש כמה היבטים שחשוב לקחת בחשבון, כולל את היבטי המס הכרוכים בהחזרים השונים – המשיכו לקרוא.  

רגע לפני שמדברים על הר הביטוח, כפל ביטוחים וכל המשתמע מכך, נבין כמה דגשים כלליים על ביטוחי סיעוד. במהלך השנים האחרונות בישראל, ואולי בעקבות יוקר המחייה ההולך וגובר, כל הנושא של ביטוח סיעודי הולך והופך חשוב יותר ויותר. כאשר מדובר על ביטוח סיעודי כפול, בדרך כלל חשוב להבחין בין 2 סוגי ביטוחים שונים, כאשר מטרתם היא זהה – הענקת סיוע כלכלי ו\או טיפולי במקרה שבו אדם חלילה הופך לסיעודי. בתוך כך, ישנם 2 סוגים עיקריים של ביטוחי סיעוד שחשוב להכיר, כאשר אלו יאפשרו לעיתים גם רכישה של ביטוח סיעודי כפול:

1. ביטוח שיפוי: הביטוח מהסוג הזה הינו ביטוח אשר מיועד כדי לספק החזר  הוצאות כספיות מצידו של המבוטח. זאת, בכפוף להנפקת קבלה. ביטוח זה מסופק הן ע"י קופות החולים וכן על ידי חברות הביטוח הפרטיות, כאשר ביטוח זה אינו מאפשר קבלת החזר אשר חורג על הוצאות המבוטח. גם אם האדם מבוטח ביותר מביטוח סיעודי אחד, עדיין לא ניתן לקבל החזר החורג על ההוצאות. 
2. ביטוי פיצוי: זהו ביטוח אשר מבוסס על הסכם בין המבוטח לחברת הביטוח הפרטית, אך בחלק מהמקרים ניתן להצטרף לביטוח זה גם במסגרת קופות החולים. בהסכם זה, נקבע כי המבוטח יהיה זכאי לקבלת פיצוי בצורה של כסף, כאשר על המבוטח לעמוד בקריטריונים שונים לשם קבלת הפיצוי. ביטוח זה כולל גם את האפשרות לכפל ביטוחים. כפועל יוצא מכך, יש באפשרותו של כל מבוטח לבטח עצמו במספר ביטוחים סיעודיים בלתי מוגבל. 

מהו ביטוח סיעודי כפול ולמה נדרש? 

בעוד שחלק מהתושבים במדינת ישראל מסתפקים בביטוחים אשר מוענקים על ידי האגף לביטוח לאומי, במקרים רבים אחרים אנשים מעדיפים לרכוש ביטוחים כפולים. כאשר מדובר על ביטוח מסוג פיצוי, בעת הפעלת הפוליסות השונות הנרכשות מכמה חברות ביטוח, ניתן לקבל את כמות הקצבות בהתאם לכמות הביטוחים. 

במילים אחרות, כאשר רוכשים כמה ביטוחי חיים או ביטוחי סיעוד, בשעת הצורך, הקצבה גדולה יותר בשל היותה מגיעה מכמה מקורות שונים. בפועל, קבל כמה קצבות מאפשרת לשמור על אורח חייהם של בני המשפחה. זוהי המשמעות העיקרית ברכישת ביטוח סיעודי כפול, בכך שבבוא העת, לכל צרה שלא תבוא, בני המשפחה יוכלו לקבל את הפיצויים שלהם, באחת מ-2 הדרכים הבאות:

1. פיצוי חודשי: פיצוי זה משולם למבוטח או לבני משפחתו בתשלומים חודשיים בהתאם לתנאי הפוליסה.
2. פיצוי חד פעמי: פיצוי מסוג זה משולם בפעימה חד פעמית ובהתאם לתנאי הפוליסה. 

כאשר רוכשים ביטוח הכולל תשלום באחת מ-2 הדרכים הנ"ל, חשוב לבחור בשיטה שתהיה עשויה להתאים לבני המשפחה בטווח הארוך. למשל, אם הילדים קטנים והמבוטחים מבוגרים, ייתכן שיהיה עדיף לבחור בביטוח פיצוי, מה שאולי יאפשר לשלם הוצאות עתידיות, לדוגמה, השכלה גבוהה. 

כפל ביטוחים, הר הביטוח ומה שבין לבין 

קודם כל, יש לציין כי מדינת ישראל קבעה את תוכנית הר הביטוח על מנת לוודא שאנשים אינם משלמים יתר על המידה על הביטוחים שלהם. לא פעם, אנשים משלמים על כמה ביטוחים עם פרמיות גבוהות מבלי להיות מודעים לזה בכלל, מה שיכול להוביל במצטבר ללא מעט כסף בכל שנה. לכן, ניתן לבדוק כפילויות של ביטוחים בהליך מזורז שברובו מתבצע אונליין. 

חשוב גם לדעת, שאנשים שמחזיקים בפוליסות ביטוח שונות זכאים להחזרי מס. בעוד שחלק מהאנשים מחזיקים בפוליסת ביטוח אחת, אחרים מחזיקים בכמה פוליסות, ולכן חשוב לבדוק איזה כסף מגיע לכם כתוצאה מהחזרי מס. יש לציין, הבירוקרטיות שמאחורי בקשת החזרי המס עשויות להיות מעט מורכבות, כך שעדיף לקבל סיוע מחברה חיצונית. למשל, חברת ייעוץ פיננסי, ייעוץ פנסיוני וכולי. 

ביטוח סיעודי כפול: כיצד ייתכן מצב של כפל ביטוחים? 

במדינת ישראל, קיימות 3 דרכים אשר מאפשרות לתושבים לבטח את עצמם בביטוח סיעודי. בעוד שהמדינה מחייבת בחוק את האזרחים לבטח את עצמם בביטוח בסיסי, חלק מהאנשים בוחרים להרחיב את הכיסוי הביטוחי ולרכוש ביטוחים נוספים. הדרכים לבטח את עצמכם בביטוח סיעודי הן:

1. ביטוח סיעודי בסיסי: זהו ביטוח סיעודי אשר נוצר מכורח ההסכם בין המדינה לקופות החולים והאגף לביטוח לאומי.
2. שירותים משלימים: אלו הן פוליסות ביטוח אשר נרכשות מקופות החולים ישירות ע"י האזרחים. 
3. ביטוח פרטי: אלו הן הפוליסות הפופולאריות ביותר, קרי פוליסות ביטוח סיעודי אשר נרכשות ישירות מחברות הביטוח הפרטיות ע"י האזרח. 

בעוד שהביטוח הבסיסי במסגרת ביטוח לאומי הינו חובה בחוק, במקרים רבים שכירים ועצמאים מחליטים לרכוש גם פוליסות פרטיות. למעשה, אם מדובר בשכירים, יהיה אפילו אפשרי להשיג פרמיות יותר נמוכות. מטבע הדברים, זהו הכוח של קבוצה, לרכוש כמות ביטוחים גדולה ולהוריד את גובה הפרמיות. באופן הזה, נוצר מצב של ביטוח סיעודי כפול – כאשר אנשים מחליטים להרחיב את הכיסוי הביטוחי שלהם. 

להתאים את הפוליסה הנכונה – המרכז לייעוץ פנסיוני 

ישנם פקטורים שונים אשר נלקחים בחשבון בעת התאמת הפוליסה הנכונה, כאשר אחד מהגורמים העיקריים שיש להביא בחשבון הינו הגורם של הילדים הקטנים בבית. כמו כן, יש להביא בחשבון את הנושא של גילאי המבוטחים, כלומר ההורים. 

מעבר לגילאי ההורים והילדים, יש לקחת בחשבון עוד מנעד רחב של פרמטרים כאשר בוחרים פוליסת ביטוח סיעודי. אם אתם בתחילת התהליך של רכישת פוליסה, או שמא רוצים לבדוק את הנושא של כפל ביטוחים והחזרי מס, צרו קשר כעת לייעוץ חינם – המרכז לייעוץ פנסיוני.