העולם של ביטוח סיעודי פרטי הולך ומתפתח בשנים האחרונות. גורמת לכך הדרישה הגדלה לביטוח איכותי ומתקדם עבור מקרים בהם אנחנו או קרובינו נהפוך סיעודיים ברבות הימים. למען האמת, הסיכוי של כולנו להפוך סיעודיים רק הולך וגובר ובאופן פרדוקסלי, דווקא בגלל התקדמות הרפואה שמאריכה את חיינו. העובדה שאנשים חיים יותר אבל שמצב בריאותם לא בהכרח משתפר מביאה אנשים רבים לכדי מצב סיעודי ובהעדר ביטוח סיעודי פרטי, בגלל חוסר מודעות או חוסר תשומת לב, משאירה רבים מול שוקת שבורה נוכח העלויות הגבוהות של להיות סיעודי או להחזיק אדם סיעודי מבחינה כלכלית.
לכן רבים, שרואים כעת את כל לו שלא השכילו לדאוג לעצמם, רוכשים ביטוח סיעוד פרטי מתוך רצון להיות מכוסים במקרה של הוצאות כבדת בתקופה הסיעודית. זה לא אומר שכדאי לרכוש כל ביטוח סיעודי פרטי, בלי לבחון את התנאים של הביטוח, הכיסויים, עלויות הרכישה והתמורה.
להפוך לסיעודי פתאום
רבים מהאנשים הסיעודיים הם בני הגיל השלישי המבוגרים. אבל זה לא הכרח. אנשים רבים הופכים סיעודיים גם בגילאים מוקדמים יותר ואפילו באמצע חייהם. לעיתים תאונה או פגיעה, מחלה קשה או מחלות נוירולוגיות שונות, מביאות לכדי הפיכת האדם לסיעודי. העובדה שהאדם הופך לסיעודי אינה אומרת כי לצד הטיפול הקשה הוא גם חייב להיפגע ברמת החיים. הוא כן יצטרך עזרה וסיוע שעולים כסף רב אבל בעזרתם הוא יכול לחיות ולפעול עוד שנים רבות. זו גם הסיבה מדוע אנו נשלם את עלויות הטיפול השונות, למרות מחירם הגבוה. מה שנכון יותר לעשות הוא להתכונן מראש ליום בו נהפוך לסיעודיים עם רכישת ביטוח סיעודי פרטי.
חלק מהטיפול המומלץ לאדם סיעודי הוא השגחה צמודה, כך שנוכל לשמור על בטחונו וכן לסייע לו במילוי משימות בסיסיות פשוטות כמו אכילה, רחצה, קימה והליכה, יכולת להתפנות וכד. שירות זו הינו יקר והוא יקר עוד יותר כאשר מדובר בשהייה במוסד סיעודי. ומצב זה יכול להתקיים במשך שנים על שנים. אם כך, הדבר יהפוך לנטל כלכלי קשה מאוד על המשפחה. ביטוח סיעודי פרטי, יכול לסייע בכך ולקבל בחזרה סכומי כנגד ההוצאות.
הקושי בלהיות סיעודי
אדם סיעודי הוא אדם אשר צריך להיעזר באחרים על מנת לבצע פעולות פשוטות ובסיסיות בחיי היומיום. ההפיכה לסיעודי יכולה להתרחש לכל אחד, בכל גיל ובכל זמן נתון. המדינה, מעניקה סיוע בסיסי לאדם הסיעודי באמצעות המוסד לביטוח לאומי ומשרד הבריאות והרווחה. אלא שמדובר על סיוע חלקי ורזה שמראש אינו קשור לתשלום או פיצוי. הסיוע מגיע לאחר ועדות שונות הקובעות את גובה הסיוע, הבא לידי ביטוי באמצעות שעות ליווי הניתנות לאדם. לעומת זאת, ביטוח סיעודי פרטי נוגע בליבת הקושי – העניין הכלכלי ומאפשר קבלת כסף היכולה לסייע באחזקת החולה הסיעודי.
ביטוח סיעודי של קופת חולים
מעבר לביטוח הרפואי הרגיל המוצע על ידי קופות החולים ומעבר לביטוח הבריאות הנוסף והמוגבר, המכונה שב"ן, מציעות הקופות גם ביטוח סיעודי. הביטוח הינו מטעם קופות החולים אבל נעשה בפועל על ידי חברות הביטוח השונות. התשלום עליו הינו בנוסף לתשלומים הרגילים לקופה.
ביטוח סיעודי של קופת החולים פחות בערכו מכל ביטוח סיעודי פרטי וזאת מכמה סיבות. ראשית הכיסויים שלו בסיסיים יותר ובעיקר תוקפו פג אחרי 5 שנים. משמע לאחר תום 5 שנים בהם הקופה שילמה – היא תפסיק. הביטוח עצמו הוא ביטח קבוצתי. משמע, כדי להגיע למחיר נוח, הוא חייב להיות מתאים לקבוצה עצומה של אנשים – במקרה זה מבוטחי קופת החולים. משכך הוא פחות מותאם אישית למקרים הייחודיים ולכל מבוטח עצמו וזהו חיסרון אדיר. ניתן להתחיל עם הביטוח בכל גיל והפרמיה המשולמת מתייקרת עם הגיל. יחד עם זאת, ככל שוותק התשלומים של המבוטח ארוך יותר, שווי הכיסוי שיקבל יהיה גבוה יותר.
ביטוח סיעודי פרטי
בשל ההגבלות והבסיסיות המובנת שבביטוחי הסיעוד של קופות החולים, עולה ופורח ביטוח סיעוד פרטי. ביטח סיעודי פרטי הוא יותר גמיש ולכן מאפשר התאמה יותר לצרכים של המבוטח ולפיכך מענה טוב יותר עבורו. לשם הדוגמא הוא יכול לקבוע את משך תקופת הכיסוי, את הדברים שיכללו בפוליסה (במגבלות מסוימות) ועוד. התשלום עצמו קבוע. לאחר תהליך חיתום בו נבדקת גם מצבו הבריאותי של המבוטח, נקבעת לו הפרמיה. זוהי פרמיה קבועה והיא לא תשנה גם לא כאשר גילו של המבוטח עולה או שמצבו הגופני הורע. אם מצבו של בביטוחים הפרטיים המבוטח יכול לקבוע את משך תקופת הכיסוי.
חשוב מכך, תקופת הביטוח נמשכת לאורך כל החיים של המבוטח כך שלא ניתן שלנות את התנאים או את התגמולים וגם אסור לחברת הביטוח להגיד שהיא מפסיקה מעתה ואילך לבטח את המבוטח הקיים. במקרה של צורך במימוש הפוליסה, היא אינה נפסקת לאחר 5 שנים כמו אצל קופות החולים אלא ממשיכה כרגיל מכאן והלאה.
זה לצד זה
בניגוד לביטוחים אחרים בהם לא מומלץ לבטח את אותו הנכס או הנושא בשני מקומות, מה שמכונה כפל ביטוחים, בכל הנושא של ביטוח סיעודי, הדבר לעיתים אפילו מומלץ. העובדה כי ניתן לקבל תגמולים מפוליסת ביטוח סיעודי של קופת חולים לצד תגמולים מפוליסת ביטוח סיעודי פרטי, כאשר שניהם נותנים את מלוא הסכום- שווה הרבה כסף. במקרים מסוימים, למעשה, יתכן ואם תקבלו כסף משתי מקומות הוא יהיה גבוה יותר ולעיתים כפול מעלות ההוצאות בפועל.
ועדיין, נכון לבחון כל מקרה לגופו ובכלל, בעולם הביטוח המורכב על סעיפו ותתי סעיפו הרבים, כולנו נתקשה להבין לעומק ולאשורו כל חוזה ביטוחי. לכן מומלץ לשוחח עם יועץ ביטוח, במקרה זה של ביטוח סיעודי פרטי, כדי שיכווין אתכם טוב יותר, יתאים עבורכם פוליסה איכותית ובמחיר נוח.
