עד לשנת 2005 שהביאה עמה את רפורמת בכר הידועה, החוק לא הבדיל בין יועץ פנסיוני, סוכן פנסיוני, משווק פנסיוני או כל אדם אחר שהעניק ייעוץ בנוגע לקרנות הפנסיה והמוצרים הפנסיונים האחרים ללקוחותיו.
נכון לכתיבת שורות אלה יועץ פיננסי הוא אדם שעבר את ההכשרה המתאימה ואת הבחינות המתאימות ומחזיק ברישיון המתאים מטעם משרד האוצר (רישיון שמעניק לו את הזכות לייעץ ללקוחותיו בנושא הפנסיה). כמו כן, יש לציין שבשונה ממשווק פנסיוני או סוכן פנסיוני, היועץ הפנסיוני לא נמצא בקשר עסקי עם יצרן של מוצרים פנסיונים כמו חברת ביטוח או כל גוף פיננסי אחר.
הגדרת התפקיד
התפקיד של היועץ הפנסיוני מורכב בצורה בלתי רגילה ולמעשה נחשב לוורסטילי מאוד. הוא משתנה פעמים רבות בהתאם לצרכי הלקוח ולאופיו. כך למשל יועץ פנסיוני שמטפל בתיק של לקוח מבוגר שעומד על סף פרישה יעשה כל שביכולתו על מנת למקסם את כספי הפנסיה שישולמו לעובד וינסה לפרט באוזני העובד אודות המסלולים השונים שהוא יכול לבחור מהם על מנת להתאים את אופן התשלום באופן האופטימאלי לחייו.
מצד שני יועץ פנסיוני שעובד מול עובד בתעשיית ההייטק שכבר החליף מספר מקומות עבודה יצטרך להתחקות אחר כל המוצרים הפנסיונים שברשות העובד ולנסות להבין היכן הדברים עומדים ביחס אליו, לנסות לקבוע האם הוא מושקע באפיקים הנכונים ביותר עבורו או לא, ולייעץ לו בנוגע לדרכים בהן הוא יכול להפיק את המירב ממצבו הנוכחי.
ניתן לומר שתפקידו של היועץ הפנסיוני הוא לבאר ללקוחות שלו את מצבם הפנסיוני תוך שהוא מייעץ להם בנוגע לאפיקי ההשקעה הנכונים ביותר עבורם בהתאם לנסיבות ולמצבם הפיננסי, הבריאותי, העסקי ועוד.
תחומי התמחות
מאחר ובשוק העבודה קיימים מגזרים רבים, הרי שלא בהכרח כל יועץ פנסיוני אכן מסוגל להעניק ייעוץ ללקוחות מכל הספקטרום העסקי. בהתאם לזאת כאשר פונים לקבלת ייעוץ מומלץ ביותר לפנות ליועץ שמתמחה במגזר שבו הלקוח פועל ומתקיים. הכנו לכם רשימה קצרה של תחומי התמחות בתחום הייעוץ הפנסיוני להלן:
- ייעוץ פנסיוני לעצמאים – האדם שעובד במגזר העצמאי לעיתים קרובות לא נותן את הדעת על התקופה שבה יצטרך לצאת לגמלאות. בניגוד לשכירים שהמעבידים שלהם דואגים להם לתשלום הפנסיה מדי חודש ולהפרשה קבועה של כספים, העובדים שפועלים כעצמאים לעתים קרובות מזניחים את הנושא המשמעותי הזה וכך מגיעים לגיל הפרישה ללא שום כיסוי או רשת ביטחון.
- ייעוץ פנסיוני לחברות וארגונים – כשמדובר על חברות וארגונים החשיבות שבקבלת ייעוץ פיננסי מקבלת משנה תוקף. הסיבה לכך נעוצה בעובדה שמדובר על עובדים רבים שזכאים לקבל תשלומי פנסיה ולפיכך כל חיסכון של אחוז אחד או שניים יכולים לבוא לידי ביטוי בסופו של דבר בחיסכון של מיליוני שקלים לטווח הארוך.
- ייעוץ פנסיוני לשכירים – שכירים רבים לא טורחים לפנות לקבלת ייעוץ פנסיוני כיוון שהם מאמינים באמת ובתמים שהמעסיקים שלהם ידאגו לאינטרסים שלהם באופן מוחלט. לרוע המזל מדובר על טעות נפוצה שגורמת לשכירים רבים לנסות לחסוך את התשלום עבור ייעוץ פנסיוני, מה שבסופו של דבר עולה לרבים כל כך מהם ביוקר.
- ייעוץ פנסיוני לעובדים לפני פרישה – אחד התפקידים החשובים ביותר של יועץ פנסיוני שמתמחה בתחום הייעוץ לעובדים לפני פרישה הוא להסביר ללקוחות שלו מה צפוי להם מבחינה פנסיונית בשנים הקרובות. כמו כן, התפקיד כולל ניסיון למקסם את סכומי התשלום החודשי וניסיון לקבוע בצורה האופטימאלית את אופי התשלומים, את מועד ההתחלה שלהם ואת הדרך המושלמת ליהנות מגובה המס הנמוך ביותר.
- ייעוץ פנסיוני לעובדי מדינה – הרפורמות בתחום הפנסיה השפיעו באופן מיוחד על עובדי המדינה שבעבר נהנו מפנסיה תקציבית. השינויים בסוג התשלומים ובאופי של הפנסיה השפיעו באופן משמעותי ביותר על עתידם של מורים, אנשי שב"ס, שופטים, עובדי רשויות מקומיות ועוד.
על מנת להבין את ההשלכות של הרפורמות והשינויים התכופים בחוקי הפנסיה השונים מומלץ מאוד לגשת קבלת ייעוץ פנסיוני. הדבר נכון עבור עובדים מכל המגזרים ולא רק עבור עובדי מדינה כמובן.
