כמה נחזיר על מיליון שקלים משכנתא? כך זה עובד

כמה משכנתא משלמים על מיליון שקלים? כמה נחזיר על מיליון שקלים בכלל? נתחיל מההתחלה; משכנתא היא הלוואה – כנראה הגדולה ביותר שתקחו בחייכם, שמטרתה היא לרוב רכישת נכס. מכיוון שמדובר בעסקה פיננסית בסדר גודל עצום, חשוב לתכנן היטב את תמהיל המשכנתא וכך למזער סיכונים ובעיקר, להתאים את המסלול ליכולתו של הלווה והמאפיינים הייחודיים שלו.

דוגמה לתמהיל משכנתא עבור מיליון שקלים

נתחיל מההון העצמי הנדרש מלכתחילה לרכישת נכס ראשון. לפי הוראות בנק ישראל, מדובר על 25% מסכום המשכנתא, כאשר ככל שההון העצמי גבוה יותר כך תנאי ההלוואה יהיו טובים יותר. בהתאם, ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר כך התשלום בסופה יהיה גבוה יותר, והשינויים בריבית וההצמדה ישפיעו עליכם יותר.

כחלק מהתהליך, הבנקים בודקים את יכולת ההחזר ומאשרים תשלום של החזר חודשי עד גובה של 35% מההכנסה הפנויה. למשל, אם ההכנסה שלכם עומדת על 16,000 שקלים, הבנק לא יאשר תשלום שיעלה על סך של 6,500 שקלים.

מבט על תמהיל המשכנתא המומלץ להחזר מיליון שקלים

כעת, נבחן שני תמהילי משכנתאות עבור לווים בעלי כושר החזר שונה ותנאים אישיים שונים.

• תמהיל המומלץ לבעלי יכולת החזר של 4,000 ₪ בחודש – מדובר בתמהיל בסיסי וגמיש יחסית, המאפשר לפרוע אותו בכל רגע ללא עמלה גבוהה. בנוסף, התשלום החודשי לא יהיה מושפע מהשינויים החלים במדד. התמהיל כולל ארבעה מסלולים; פריים, ריבית משתנה כל חמש שנים שאינה צמודה, ריבית משתנה וריבית צמודה למדד המשתנה כל חמש שנים. ההמלצה היא לבחור במסלול הפריים לתקופה ארוכה של 30 שנה, ואילו את המסלולים האחרים לתקופה של עשרים שנה.
• תמהיל המומלץ לבעלי יכולת החזר של 6000 ₪ ומעלה בחודש – מדובר כאן בסכומים גבוהים יותר כך שתמהיל המשכנתא משתנה. ההמלצה היא לבחור תמהיל המכיל 3 מסלולים; פריים, ריבית קבועה הצמודה למדד וריבית המשתנה כל חמש שנים וצמודה למדד, למשך 20 שנה. אם על פי התמהיל עולה כי הריבית עלולה לעלות, כדאי יהיה לשקול מסלול פריים.

אז איך אפשר לדעת במה לבחור?

האפשרויות הן רבות ועבור מי שאינו מגיע מהתחום ואינו בקיא בכל ההגדרות; צמוד למדד, לא צמוד למדד, ריבית קבועה ולא קבועה ועוד, השאלה כמה נחזיר על מיליון שקלים תקבל תשובה מדויקת אך ורק בהתייעצות עם יועץ משכנתאות. אלו אנשי מקצוע שמכירים היטב את עולם המשכנתאות על בוריו, עד לאותיות הקטנות ביותר וההגדרות הלא ברורות. יחד אתכם, יוכלו לעבור על ההצעות שתקבלו ולהכווין אתכם אל זו המדויקת והנכונה ביותר בהתחשב בכל הפרמטרים השונים. אל תתפשרו, התייעצו עם יועץ משכנתאות מקצועי והבטיחו לעצמכם את התנאים הטובים ביותר ובעיקר, ראש שקט כשאתם חותמים על העסקה, אולי הגדולה ביותר בחייכם עד כה.