אנשים רבים יותר ויותר מכירים בחשיבות של ביטוח חיים ככלי מרכזי בהבטחת העתיד הלוט בערפל. בין אם זה ביטוח חיים כחלק מתהליך נטילת המשכנתא, שתפקידו להבטיח את המשך התשלומים לבנק, בלי להטיל את כל הנטל על המשפחה האבלה ובין אם זה מתוך רצון לסייע למשפחה בעת מוות שגורם להפסקת הכנסה שהיו רגילים אליה – ביטוח חיים יכול להיות כלי כלכלי רב עוצמה ומיטיב.
בעת מקרה מוות של מבוטח (ולעיתים גם בעת אובדן כושר עבודה עקב נכות או מחלה), חברת הביטוח תשלם את סכום הביטוח למשפחה או למוטבים בפוליסה במטרה להבטיח להם בסיס כלכלי, באמצעות סכום כספי גבוה חד פעמי באמצעות מן קצבה חודשית. זהו דבר חשוב מעין כמותו המסייע רבות למשפחה בשעה קשה. אבל המטרה הטובה שמשרת הביטוח אינה אומרת כי יש לעשותו בכל מחיר. רק תכנון נכון ומחושב של הביטוח ושל עלותו והתמורה שתתקבל בגינו – יכולים להבטיח ברגע האמת עזרה אמיתית. כדי להגיע למיטוב הביטוח מומלץ לעשות 2 דברים במקביל: להתייעץ עם מומחים לביטוח חיים ולעשות שימוש עם מחשבון ביטוח חיים כדי לקבל מבט ראשוני על הסוגייה הכלכלית הכרוכה בכך.
חשוב לעשות ביטוח חיים כדי להגן כלכלית על בני משפחתך. אך חשוב לא פחות לבדוק את מידת התאמתו לצרכיהם כי לוודא שישרת אותם בצורה הטובה ביותר אם יזדקקו לו. איזה סכום דרוש לך לדאוג ליקירך? חשב בדרך קלה ופשוטה כמה יעלה לך ביטוח חיים למקרה מוות.
מהו מחשבון ביטוח חיים?
כללם עולם הביטוחים אינו ברור דיו. הוא כולל תמיד סעיפים על סעיפים ולצידם תתי סעיפים, בשפה משפטית שרובנו כלל לא נבין. יש לכל הסעיפים הללו משמעות רבה ובלא מעט מקרים, אנשים שהיו בטוחים שלצידם ישנו ביטוח חיים איכותי, גילו לעיתים כי הוא ריק מתוכן אמיתי וממשי. גם נושא הפרמיות – התשלום שיש לשלם מידי חודש על הביטוח לוט בערפל והפרמטרים המרכיבים את הסכומים משתנים ומשונים. מדהים לגלות עד אילו הפרשים כספיים מגיעים פוליסות שונות מחברות שונות.
לצורך כך, יזם משרד האוצר מחשבון ביטוח חיים, המיועד לציבור הרחב, שמטרתו לקבל תמונה כללית על העלויות השונות ולאפשר השוואת מחירים בין בצעות שונות מחברות שונות. בדרך זו ניתן לחסוך כסף רב. ועדיין חשוב להבין, אין להסתכל על עולם הביטוח ובטח ובטח ביטוח חיים, דרך החור שבגרוש. הצעה זולה מאוד לא בהכרח אומרת שהיא משתלמת, היות ויתכן כי אין מאחוריה כלום והיא פוגעת בזכויותיכם הכלכליות בעת הצורך. חובה לעבור על כל הצעות המחיר ועל התוצאות במחשבונים עם יועצי ביטוח מומחים ולעשות השוואות עמוקות ובטוחות יותר.
ממצאי מחשבון ביטוח חיים
מחשבון ביטוח חיים שיזם משרד האוצר, נועד כדי לערוך השוואות בין ביטוחי חיים, ביחוד ביטוח מסוג ריסק (קבלת כסף בעת מוות). המטרה היא ליצור כמה שיותר שקיפות סביב נושא הביטוח ואפשרות להשוות בין התעריפים השונים המוצעים וכך אולי להתחיל במו"מ מול הגופים הרלוונטיים במטרה להוזיל את העלויות (בלי לפגוע בתוכן הביטוח).
כאשר נכנסים לשימוש והסתייעות עם מחשבון ביטוח חיים, כדאי לשים לב לאיזו קטגוריה אתם פונים: ביטוח חיים פרטי או ביטוח המחויב על ידי הבנק בעת לקיחת משכנתא. זה המקום לציין כי גם ביטוח כנגד משכנתא הנלקחת בבנק אינו מחויב להיעשות בבנק וגם בו תוכלו לעשות שימוש עם מחשבון ביטוח חיים ולקבל הצעות משתלמות יותר מגופים פיננסיים אחרים.
בשימוש עם מחשבון ביטוח חיים יש להזין פרטים אישיים ומאפיינים שלכם כמו גיל, מין ודברים ייחודיים שיש בהם כדי להשליך על מצבכם הרפואי האפשרי (למשל הרגלי עישון) וכן נתונים הקשורים לצד הפיננסי כמו סכום הביטוח שתרצו לקבל בעת אירוע, תקופת הביטוח ועוד. התוצאות המתקבלות יתנו לכם שלל מדדים כמו גובה הפרמיה שתצטרכו לשלם, פרמיה ממוצעת, סה"כ העלויות לכל תופת הביטוח, הריבית (בהקשר של משכנתא) ועוד. ניתן לבצע מיונים ופילוחים שונים בהוצאות המתקבלות. התוצאה שניתנת לכם יכולה להישמר על ידכם כך שתוכלו לבצע השוואה מול הצעות חברות הביטוח השונות.
לבדוק יותר לעומק
התוצאות של מחשבון ביטוח חיים טובות ככל שיהיו נותנים מבט על תוצאות מספריות ומדידות. אבל העובדה כי חברה מסוימת נותנת מחיר X ואחרת נותנת מחיר Y לא אומרת בהכרח ש- X טוב מ-Y. יש לבדוק מה מכילה כל פוליסה ומה איכות הביטוח עצמו. כבר ציינו כי הדבר הכי טוב לעשות הוא ללוות את כל תהליך בחירת ביטוח החיים (וגם על ביטוחי בריאות, ביטוחי סיעוד, דירה וכד') באמצעות יועצי ביטוח מומחים המכירים לפני ולפנים את עולם הביטוח ויכולים לבחון כל הצעה שתקבלו לעומקה, מעבר להשוואה שמספק מחשבון ביטוח חיים.
אל לצד זו גם תוכלו להשתמש במחשבונים נוספים מטעם משרד האוצר הבוחנים את מדד השירות של חברות הביטוח ומלמד על מוסר התשלומים של החברות, אחוזי תשלום התביעות, המהירות בטיפול בפניות, התלונות שהצטברו על החברות ועוד. כך תוכלו להוסיף בדים לתמונה הגדולה ולקבל כלים נוספים בעת קבלת ההחלטה.
וגם קצת זהירות
ביטוח חיים ובכלל ביטוחים, נערכים על פי הרבה פרמטרים ומשתנים שיש בהם כדי להשפיע על המחירים. מחשבון ביטוח חיים, חכם ככל שיהיה לא יכול לכסות את כל האפשרויות או להתחשב בהם. לרוב הוא יציג טווח מקובל על פי הנתונים שהוזנו לתוכו. כמובן שכשתבואו למו"מ מול סוכן הביטוח הדברים יכולים להשתנות וגם סביר ותשאלו על גורמים נוספים שיש בהם כדי לשנות את המחיר (למשל מצבי סיכון, היסטוריה רפואית וכד').
ככלל, גם הפרמיה שלכם צפויה להשתנות במשך הזמן (חשוב תמיד לבדוק האם הפרמיה היא קבועה או משתנה ומתייקרת בהתאם לגיל המבוטח). לכן חשוב שתדעו שמה שמציג המחשבון אינו "כזה ראה וקדש", משני הכיוונים- לטוב ולרע ובסופו של דבר החלק הקובע הוא החיתום הסופי שנערך מול חברת הביטוח.
