מה חשוב לדעת על רכישת ביטוח חיים עם רכיב חיסכון? האם ביטוח זה עדיף על פני ביטוח ריסק? כך או כך, בין אם תבחרו ביטוח חיים כזה או אחר, אתם צריכים לדעת שזהו סוג הביטוח המתאים ביותר לבני המשפחה במקרה של הפעלת הפוליסה. מה חשוב לדעת בנושא של רכישת ביטוח חיים עם חיסכון? – המשיכו לקרוא.
ברגע שיש לכם מושג מה אתם מחפשים מבחינת סוג הפוליסה, התקציב והיקף ההפקדות לביטוח החיים, בד"כ מגיע הזמן להתחיל לבדוק כמה חברות ביטוח. כמו כן, אפילו תוכלו בקלות לערוך השוואת מחירים בין חברות ביטוח. הבעיה מתחילה כאשר אין לכם מושג במה לבחור ואיזו פוליסה מתאימה לכם. במקרים אלו, כאשר אין לכם מושג באיזו פוליסת ביטוח חיים לבחור, כדאי לקחת בחשבון את הפקטורים הבאים:
- גיל: גיל המבוטח הוא אחד מהפקטורים החשובים בבחירת הפוליסה, שכן בגילאים צעירים מומלץ בד"כ לבחור בפוליסה עם רכיב חיסכון.
- מצב רפואי: המצב הרפואי יכלול את ההיסטוריה המשפחתית, כמו גם את הנסיבות האישיות של המבוטח ועבר של ניתוחים או הליכים רפואיים אחרים.
- סוג הקצבה: חלק מחברות הביטוח משלמות קצבה חד פעמית, אחרות בכמה פעימות וחברות ביטוח מסוימות משלמות פיצויים חודשיים.
- עישון: חלק מחברות הביטוח גובות פרמיות גבוהות מאנשים מעשנים, קחו זאת בחשבון אם אתם נמנים בין אלו.
- הרחבות ביטוח: חלק מהחברות מאפשרות לרכוש הרחבות כמו אובדן כושר עבודה, מחלות, פציעות ועוד.
- עיסוקים: אם התחביבים שלכם מסוכנים או אקסטרים בטבעם, חלק מחברות הביטוח יגבו ממכם פרמיות גבוהות יותר.
מה זה בעצם ביטוח חיים ומה הוא כולל?
פשוטו כמשמעו, ביטוח חיים הינו פוליסה אשר מהווה הסכם בין המבוטח לבין חברת הביטוח. לפי הסכם זה, חברת הביטוח מתחייבת לשלם פיצויים לבני המשפחה או לכל אדם אחר המוגדר ע"י המבוטח, קרי המוטבים, במקרים של:
- פטירה פתאומית
- פציעות מסוגים שונים
- מחלות מסוגים שונים
- אובדן כושר עבודה
יש לציין, את הפיצויים שחברת הביטוח משלמת במקרה של הפעלת הפוליסה, בד"כ ניתן לקבל באחת מ-2 הדרכים הבאות:
- פעימה חד פעמית בה הסכום מועבר למוטבים.
- תשלומים חודשיים המועברים למוטבים.
בישראל, קיימים 2 סוגי ביטוחי חיים עיקריים, האחד הוא ביטוח ריסק והשני הוא ביטוח חיסכון. נרחיב על שניהם, המשיכו לקרוא.
סוגי ביטוחי חיים בישראל – מה צריך לדעת?
כאמור, סוגי ביטוחי החיים בישראל הם: ביטוח חיים ריסק וביטוח חיים עם רכיב חיסכון. כאשר מדובר על ביטוח ריסק, על המבוטח לקבל חיתום רפואי אשר מעיד על המצב הבריאותי שלו. זאת, בעוד כי פטירה בטרם עת היא אירוע אשר עשוי להתרחש גם במקרים בהם המצב הבריאותי של המבוטח היה תקין.
יש לציין, במקרים הנ"ל של פטירה בטרם עת, חברת הביטוח עשויה לעיתים להחליט שאינה משלמת את הפיצויים הקבועים בפוליסת הביטוח של המבוטח. למשל, במקרים הבאים:
- מקרה בו המבוטח התאבד בשנה הראשונה לאחר רכישת הפוליסה.
- בכל מקרה בו המבוטח מסר פרטים שקריים כדי לרכוש את פוליסת ביטוח החיים.
- מקרים בהם מוטב גרם מותו של מבוטח.
מלבד ביטוח ריסק, בישראל, גם ביטוח חיים עם רכיב חיסכון נחשב נפוץ. בניגוד לביטוח ריסק, אשר תקף עד גילאי 62 – 67 אצל נשים וגברים, ביטוח עם רכיב חיסכון בד"כ תקף עד גיל 95.
מה עדיף, ביטוח חיים ריסק או חיסכון?
אם אתם מתלבטים בין ביטוח חיים ריסק לבין ביטוח חיים עם רכיב חיסכון, אחד מהשיקולים הכי חשובים הוא השיקול של גילאי הילדים שלכם ועד כמה הם יצטרכו תמיכה כלכלית אם חלילה משהו יקרה לכם. אם אתם בני גילאים צעירים ויש לכם ילדים, נניח שאתם בני 30 – 35, ייתכן שיהיה עדיף לכם לרכוש פוליסה עם רכיב חיסכון.
עבור הורים בגילאים מבוגרים יותר, ייתכן שרכישת פוליסה עם רכיב חיסכון לא תהיה הבחירה העדיפה. במקרים אלו, ייתכן שאותם הורים יעדיפו לרכוש ביטוח ריסק עד גיל 62 – 67 אצל נשים וגברים. בסופו של דבר, הבחירה בין ביטוח ריסק לרכיב חיסכון צריכה ליפול על הנושא של מי שהמבוטח עלול להשאיר ללא תמיכה כלכלית במקרה של חלילה פטירה. במילים אחרות, אם אתם יודעים שאתם משאירים ילדים קטנים שיצטרכו תמיכה כלכלית, ייתכן שתרצו לבחור ביטוח אשר תקף עד גיל 95, שזהו הביטוח עם רכיב החיסכון.
כדאי לדעת: החזרי מס על ביטוחי חיים
על מנת לעודד את האזרחים לרכוש ביטוחי חיים, המדינה מציעה הטבה מסוג החזר מה המגיע ממס הכנסה, מה שמתייחס להחזרים על הפרמיה השנתית. זאת, לפי סעיף 45א לפקודת מס הכנסה, אשר גורס כי ניתן לקבל זיכוי מס על 25% מתשלום הפרמיה השנתית.
אם המבוטחים מחזיקים במספר ביטוחי חיים, ניתן לקבל החזרי מס על כל ביטוח בנפרד בגובה של 25% מסך ההפקדות השנתיות. יש לציין, את החזרי המס ניתן לקבל רק לאחר מילוי כלל הטפסים הרלוונטיים אחת לשנה, מה שניתן לבצע בסיועה של חברת ייעוץ מס, בעזרתו של רואה חשבון ומחלקות של הנהלת חשבונות.
המרכז לייעוץ פנסיוני – כל המידע תחת קורת גג אחת
בין אם אתם מתלבטים בין ביטוח ריסק לחיסכון, או שמא אתם מעוניינים לבדוק לגבי ביטוחים כפולים, צוות המרכז לייעוץ פנסיוני ישמח לספק לכם ייעוץ ללא התחייבות. עם כלים, ידע וניסיון עשיר, צוות המרכז יוכל לסייע לכם בכל שלב ושלב של רכישת הביטוח.
צרו קשר כעת לקבלת מידע נוסף – המרכז לייעוץ פנסיוני.
