לצערנו, לא מעט נחשף למקרי מוות ואובדן. כל הפרידות מאנישים טראומטיות, אבל עם כל הצער בדברים, יש כאלו שהן קשות ומורכבות יותר. בעיקר כאשר מלבד האובדן האישי והרגשי יש גם פגיעה כלכלית קשה. ובוא נודה על האמת, עבור רובנו זה גם המצב. אובדן של בן משפחה, בעיקר בגילאים צעירים יחסית או של מבוגרים שעדיין עובדים ומתפקדים והמרכיב של הכנסה הנעשה על ידם מפרנסה גבוה מאוד. לרוב, באובדן אדם שכזה, משפחתו נשארת מחוסרת כל ובקשיים כלכליים ניכרים ומצבם הולך ומדרדר. לו היה ביטוח חיים לאותו אדם, הרי שלאחר תהליך האבל וההשלמה היה להם על מה להישען.
ביטוח חיים כגלגל הצלה
מה זה ביטוח חיים? ביטוח חיים הוא הסכם ביטוחי בין אדם לחברת הבטוח אשר בבסיסו החוזה לפיו במידה והלקוח המבוטח מאבד את חייו משפחתו או הקרובים לו (כפי שציין המבוטח) מקבלים הטבה כספית, חד פעמית או כקצבה חודשית קבועה . ככזה, ביטוח חיים מאפשר לשמור על רמת החיים של המשפחה במקום פגיעה או קשה או מחסור כתוצאה מאובדן התמיכה של הנפטר. למרות שמו, ביטוח חיים יכול להתקבל לא רק בעת מוות סופי אלא גם בעת אובדן כושר העבודה וההשתכרות או בעת מקרה נכות.
כל אחד צריך ביטוח חיים
אנחנו צעירים, אנחנו חזקים, אנחנו טורפים את העולם. גם הבריאות שלנו נהדרת והמוות רחוק מאיתנו מאוד. אז מה זה ביטוח חיים ולמה אני צריך אותו? למען האמת, זוהי התחושה ש מרבית האנשים. העובדה שאין ברקע סימנים של מוות או נכות מביאים אותם להתרחק מעשיית ביטוח חיים מסודר ומחושב. אלא שלצערנו, איש מאיתנו אינו יודע מתי יגיע הרגע ואיננו יודעים לחזות את העתיד. מוות או נבות יכולים לקרות בכל רגע. ובאותו רגע, תרצה מאוד שיהיה לך ביטוח חיים ושבני משפחתך לא יפגעו גם כן מעבר ויכנסו לקשיים כלכליים.
ההכנסה החודשית שאתה סיפקת להם כבר לא תהיה והיא תחסר מאוד בניהול משק הבית. ביחוד במקרים של ילדים או שהצרכים גדולים. ביטוח חיים מגן בדיוק בנקודה זו. ומאפשר לבני המשפחה להמשיך להחזיק את הראש מעל המים בעזרת תקבול חד פעמי גדול שהם יקבלו או קצבה שתסייע להם מידי חודש.
מה זה ביטוח חיים וכיצד בוחרים פוליסה
ראשית נגיד, שכמו עוד ביטוחים רבים אחרים, גם הפוליסות של ביטוח חיים מורכבות מאוד ועריכת ביטוח כזה בלי הבנה אמיתית של תנאי הביטוח אל מול הצרכים שלכם היא בסופו של דבר לבזבוז כספכם ועמידה מל שוקת שבורה במקרה חלילה של אסון. לכן תמיד מומלץ, בכל ביטוח שתעשו, לבצע אותו ר לאחר היוועצות עם מומחי ביטוח. אנשי המקצוע שלנו נתקלו בכל כך הרבה אנשים שלא תכננו נכון, לא בנו לעצמם תיק ביטוחי מוגן ואפילו לא פגשו סוכן ביטוח הגון ושלמו הרבה יותר מהנדרש, כאשר בעת בו התשלום – נותרו בלי שום סכום.
יש כמה דברים המשפיעים על הביטוח ועל תשלום הפרמיה החודשי ועל הסכום שיתקבל במקרה וביטוח החיים יופעל. כמובן שלמרכיב גיל המבוטח והמצב המשפחתי חשיבות רבה. ככל שהדם מבוגר יותר (ובאופן טבעי קרוב יותר למוות) – הוא ישלם יותר (אבל אל דאגה, תשלום מוגבר מבטיח קצבה גבוהה יותר). גם למצבו הבריאותי של המבוטח חשיבות רבה וגם לרמת ההכנסה שלו. עליכם לנסות לחשב באופן קר את הנושא הזה ורק אז תדעו עד כמה משפחתכם תהיה עמידה מבחינה כלכלית אחרי לכתכם וכך תוכלו לגזור את מרכיב התשלום שלכם כעת. בנקודה זו יש לחשב לא רק את ההכנסות שלכם ושל המשפחה אלא גם את ההוצאות, העכשוויות והנראות לעין.
אגב, זה המקום לציין, כי במקרים רבים ניתן לקבל החזרי מס על ביצע ביטוח חיים, שכן גם למדינה רצון רב לעודד ביטוחי חיים, כדי שיפחתו המקרים הקשים הנופלים עליה וגם, באופן מפתיע, היא בוחרת שלא להתעלל פעם נוספת על ידי הטלת מס על אנשים אבלים גם כך.
סוגי פוליסות שונות
כעקרון, ישנם שני סוגים של ביטוח חיים . האחד הוא ביטוח חיים למקרי ממות והוא מכונה בשפה המקצועית "ריסק". השני הוא ביטוח למקרים בהם האדם עודנו בחיים אבל הוא סובל מאובדן כושר עבודה או נכוות קשה, המשפיעה עמוקות על יכולת ההכנסה וההשתכרות שלו.
לצד זאת, נהוג לחלק את פוליסות ביטוח החיים לאפיקים נוספים. הזכרנו את ביטוח חיים ריסק וזה המקום לציין שזו פוליסה בה אתם משלמים מידי חודש פרמיה מסוימת אבל התשלום יהיה רק במקרה של אובדן או נכות. במידה ותגיעו לגיל מבוגר בריאים ושלמים לא ישולמו לכם הסכומים אותם צברתם. אין בהם שום מרכיב של חיסכון. דוגמא קלאסית של ביטוח כזה הוא ביטוח המשכנתא. הבנק רוצה להבטיח לעצמו שהתשלומים יהיו מוגנים גם לאחר שאתם תמותו במפתיע אבל במידה והמשכנתא הסתיימה
מנגד, ישנם פוליסות ביטוח חיים שהם סוג של תוכנית חיסכון. למעשה אתם משלמים פרמיה חודשית והיא מתכנסת לכדי חיסכון. אם איתרע מזלכם ואתם מתים, בני המשפחה יקבלו את הסכום שנצבר עד לרגע המוות ולא מעבר – כך שזו כאמור בעצם תוכנית חיסכון לעת צרה. ישנו גם ביטוח חיים המשלב בין ביטוח חיים ריסק לחלק של החיסכון והוא נחשב לטוב ולפופולארי ביותר. מה זה ביטוח חיים מעורב וכיצד הוא מסייע לנו.? הוא עושה את בשל העובדה כי הוא מספק לנו גם כיסוי גבוה בעת מוות אבל גם במקרים של זקנה ואריכות ימים, נוכל להשתמש בכסף שנצבר, למשל עם הגענו לגיל פרישה ונוכל להשתמש בכספים שחסכנו במקרה ונזדקק להם.
אגב, בניגוד לביטוחים רבים אחרים, כאן אין מניעה ואפילו מומלץ לערוך כפל ביטוחים. כך שאם יהיו לכם 2 פוליסות של ביטוח חיים, משפחתכם תיהנה מ-2 מקורות מימון שיעזרו להם לקום על הרגליים מחדש.
