מה זה ביטוח חיים פרטי, האם כל אדם צריך לרכוש פוליסה זו, ומה היא מכסה? אם אתם שואלים את השאלות האלו, כנראה שגם אתם כמו רבים מתושבי ישראל, מעוניינים לרכוש ביטוח חיים. ייתכן שבעבור המשכנתא, אולי מטעמים אישיים אחרים, כך או כך, הנה המידע החשוב בנושא.
בתור התחלה, חשוב להבין מה זה בעצם ביטוח חיים, כמו גם את מי ביטוח זה עשוי לשמש וכיצד. כמו כן, חשוב להכיר את סוגי הביטוחים הנהוגים בישראל. ובכן, ביטוח חיים הוא למעשה סוג של הסכם או חוזה משפטי, מה שנקבע מול חברת הביטוח. כאשר רוכשים ביטוח חיים פרטי, ביטוח זה מכסה מקרים של אובדן כושר עבודה וחלילה מוות, כאשר באותו חוזה קיימים 3 צדדים בד"כ:
- המבוטח: זהו האדם הרוכש את פוליסת הביטוח.
- חברת הביטוח: ישנן כמה חברות ביטוח פרטיות מובילות בישראל.
- המוטבים: מוטבים הם האנשים אשר אמורים לקבל את הכסף במקרה של הפעלת הפוליסה.
אילו סוגי ביטוחי חיים נהוגים בישראל?
בישראל ובכל מדינה מערבית אשר נחשבת מתוקנת, קיימים מספר סוגים שונים של מסלולי ביטוח חיים, זאת כדי לאפשר תחרותיות בשוק וכן בחירה עבור הצרכן, קרי רוכש הפוליסה. בתוך כך, בישראל קיימים 2 סוגים עיקריים של מסלולי ביטוח חיים:
- ריסק: זהו ביטוח חיים אשר נועד למקרים של מוות, חלילה. ביטוח מסוג זה בד"כ תקף עד גיל 62 אצל נשים ועד גיל 67 במקרה של גברים.
- רכיב חיסכון: ביטוח עם רכיב חיסכון נקרא בפעמים רבות גם "ביטוח לכל החיים", אבל בפועל, הוא תקף עד גיל 95 בד"כ.
חשוב לציין, ביטוח ריסק הינו מסלול אשר לרוב לא יכלול בתוכו רכיב חיסכון. ב-2 סוגי הביטוחים, ריסק וביטוח עם רכיב חיסכון, תשלומי הפיצויים (במקרה של הפעלת הפוליסה) מתבצעים באופן חודשי או חד פעמי.
מעבר לשני הסוגים שלעיל, ישנם גם מספר תתי קטגוריות של מסלולי ביטוח חיים – המשיכו לקרוא.
מתי חובה לרכוש פוליסת ביטוח חיים?
בישראל, כל אדם אשר מבקש לקחת משכנתא מחויב לרכוש ביטוח חיים. ביטוח חיים פרטי למשכנתא הוא ביטוח ריסק, כלומר למקרים של חלילה מוות, ואת הביטוח הזה הבנק מחייב לקחת. זאת, על מנת לוודא כי במקרים של חלילה מוות של בעל המשכנתא, הבנק עדיין יקבל את ההחזרים החודשיים.
במילים אחרות, במקרים בהם לוקחים ביטוח חיים לטובת משכנתא, המוטב של ביטוח החיים הוא הבנק עצמו. במקרים אלו, אנשים בדרך כלל בוחרים לרכוש הרחבות לביטוח או אפילו ביטוח נוסף אשר ימנה את בני המשפחה בתור המוטבים של הפוליסה. חשוב לדעת, במקרים בהם רוכשים יותר מפוליסת ביטוח חיים אחת, ניתן לנסות לקבל החזרי מס גדולים יותר.
מסלולים נוספים של ביטוחי חיים
מעבר לקטגוריה, או המסלול הנקרא ביטוח חיים עבור לקיחת משכנתא, קיימים בישראל גם סוגי ביטוחים אשר מטרתם היא לכסות במקרה של תאונה המובילה חלילה למוות. בדומה לביטוחים האחרים, גם פוליסות אלו, כאשר מופעלות, משולמות בתשלום חודשי או חד פעמי. כמו כן, קטגוריית ביטוחי חיים נוספת היא הקטגוריה של הגמלאות. במילים אחרות, ביטוח חיים פנסיוני, או מה שנקרא לעיתים גם "ביטוח מנהלים".
ביטוח פנסיוני הוא ביטוח עם רכיב חיסכון, שלרוב מכסה גם במקרים של אובדן כושר עבודה או חלילה נכות. ע"פ החוק בישראל, שכירים מפרישים מדי חודש לביטוח זה, בעוד שעצמאים מחויבים לרכוש אותו בעצמם. יש לציין, שכירים אמנם מפקידים לפנסיה כקבוע בחוק, אבל במקרים רבים שכירים עשויים להעדיף בכל זאת לרכוש ביטוח חיים פרטי בשל תנאים טובים יותר.
מה קובע את גובה הפרמיה על ביטוח חיים פרטי?
באופן כללי, חברות הביטוח מנהלות את הסיכונים שלהן ע"י לקיחה בחשבון של כמה פרמטרים שונים. במים פשוטות, ככל שאתם מנהלים אורח חיים יותר מסוכן, ככה חברת הביטוח תגבה פרמיה ממכם בהתאם. כמו כן, חברות הביטוח ייקחו בחשבון את הגורמים הבאים כדי לקבוע את גובה הפרמיה המשולמת להן:
- גיל: כלל האצבע הנהוג הוא, שככל שהמבוטח מבוגר יותר, ככה הפרמיה שהוא ישלם תהיה יותר גבוהה. אגב, לכן מומלץ להתחיל להפקיד לפנסיה כבר בגילאים צעירים.
- מצב בריאותי נוכחי: פרמטר זה בד"כ כולל מחלות כרוניות שונות, ניתוחים שעבר המבוטח בשנים האחרונות ועוד.
- היסטוריה רפואית: פקטור זה ייקח בחשבון את כלל העבר הרפואי של המבוטח, לרבות ניתוחים וטיפולים רפואיים שונים.
- מחלות במשפחה: ההיסטוריה הרפואית של בני המשפחה נלקחת בחשבון, כולל סיכונים ידועים הנובעים מגנטיקה. למשל, גנטיקה של מחלת הסרטן במשפחה שלא נדע.
- מגדר: צר לנו לומר זאת, אבל יקר יותר להיות אישה בישראל – נשים עשויות לשלם פרמיה גבוהה יותר על ביטוח חיים.
- משקל: באופן טבעי, משקל גבוה עשוי לגרום לבעיות ומחלות שונות, ככה שאנשים במשקלים גבוהים עשויים לשלם פרמיה גבוהה יותר על הביטוח.
- עישון: אם אתם מעשנים, קחו בחשבון שביטוח החיים שלכם יהיה עם פרמיה יותר גבוהה.
- מקצוע: מקצועות מסוכנים, כמו למשל עבודה בגובה, הינם מקצועות אשר מובילים לתשלומי פרמיה גבוהים יותר.
- תחביבים: מעבר לתחביבים, אורח החיים הכללי נלקח בחשבון, כאשר פעילויות מסוכנות מובילות להעלאת הפרמיה.
לסיכום, כל אחד ואחת צריכים ביטוח חיים, בין אם פרטי או במסגרת מקום העבודה. החוכמה היא לבחור בחברת הביטוח הנכונה והמהימנה. אם אינכם בטוחים באיזה מסלול לבחור או באיזו חברת ביטוח לרכוש את הפוליסה, המרכז לייעוץ פנסיוני ישמח ללוות אתכם בכל צעד ושלב בתהליך רכישת הפוליסה.
קראו עוד: ביטוח חיים הוצאה מוכרת
המרכז לייעוץ פנסיוני מזמין אתכם לקבל ייעוץ ללא התחייבות – צרו קשר היום.
