תכנית חיסכון לילדים היא תוכנית אשר מבטיחה לילדים שלכם עתיד כלכלי טוב יותר. בתור הורים אנחנו יכולים לראות את הקשיים שאנו חווינו ולהקל את הילדים שלנו, הן בתשלום עבור הלימודים ואפילו חיסכון לדירה שנראית כמעט בלתי אפשרית להשגה היום. תכנית חיסכון לילדים אינה מחייבת אתכם לדבר, על ידי הפרשה חודשית של סכום מסוים בכל חודש הקופה עבור הילד שלכם תצבור הון ותישמר בקופה בעלת תשואה משמעותית בניגוד לחשבון עובר ושב בבנק.
מתי מתחילים?
האידיאל הוא להתחיל כמה שיותר מוקדם. תוכנית החיסכון של ביטוח לאומי מתחילה כ-6 חודשים לאחר הלידה, אנחנו בטוחים שאתם יכולים להתחיל אפילו לפני. יש לכם מספר קרנות בהן תוכלו להשקיע, חלק מהקרנות ניתנות לפתיחה בכל זמן נתון וחלקן סגורות עד לזמן הקבוע בחוזה. אם אתם שואלים אותנו, אנו ממליצים לבחור בקרן בה אתם לא יכול לפדות את הכסף מתי שנוח לכם אלא בנקודות יציאה ספציפיות, כל כמה שנים בדרך כלל. הסיבה לכך היא פשוטה, כאשר הכסף עומד באופן נזיל אתם יכולים בכל עת למשוך אותו ולתרץ לעצמכם שתחזירו את הכסף כאשר יתאפשר לכם. חשוב להתחיל בגיל צעיר עם נקודות יציאה ספציפיות שיכולות להיות למטרת לימודים, בר מצווה, טיול אחרי צבא וכן הלאה.
ברגע בו אתם מתחילים מגיל צעיר ועובדים בצורה מסודרת בה כל חודש מופקד לילדכם סכום מסוים אתם יכולים לצבור הון משמעותי כבר כאשר הוא מגיע לגיל 18. אם אנחנו מחשבים הפקדה של 100 ש"ח בכל חודש עד לגיל 18, ההון שנצבר בקופה יהיה מעל 21,000 ש"ח לא כולל התשואה אותה תקבלו שיכולה להוסיף עוד כמה אלפי שקלים לחשבון. זה מאוד קריטי מתי אתם מתחילים להפקיד כסף, כל חודש הוא קריטי וכמובן לשמור על רציפות זה הקושי ולכן, אנו ממליצים על הוראת קבע.
כללים לתוכנית חיסכון איכותית:
- תכנון – תכנית חיסכון לילדים יכולה לשנות חיים במקרה בו מתכננים את תכנית החיסכון בצורה נכונה. מצד אחד אנחנו רוצים לדאוג
לטוב ביותר עבור הילדים שלנו, מצד שני צריך לתכנן כמו שצריך את ההפקדות לקופה בצורה שלא תפגע בנו. במקרים רבים אנו שומעים על הפקדות מאוד גבוהות שלא אופייניות להכנסות של בעל החשבון ולכן לא יהיה רצף לאורך שנים, לרוב אחרי מספר חודשים, לעיתים שנים, בעל הקופה מפסיק להפקיד כסף. לכן, התכנון חייב להיות ריאלי, אנחנו מסתכלים פה על תקופה של כמעט שני עשורים. אם נפקיד בכל חודש סכום בו אנו יכולים לעמוד נוכל לאפשר לילדים שלנו עתיד כלכלי טוב יותר ללא פגיעה באיכות החיים בהווה. - קופה – איך תדעו איזה קופה לבחור? בתי השקעות רבים מציעים את שירותיהם לקהל הרחב, כמו כן גם הבנקים מציעים תוכניות חיסכון במסלולים שונים. כדי לבחור את בית ההשקעה הטוב ביותר אנחנו צריכים להסתכל על שלושה דברים: תשואה בשנים האחרונות, דמי ניהול ושירות לקוחות. שירות לקוחות הוא הפרמטר החשוב ביותר, אתם רוצים להשקיע בקופה בה תוכלו לייצר שיח לכל שאלה. דמי ניהול בין הקופות השונות יחסית דומים ועומדים בדרך כלל על שיעור של 0.85%, לעיתים יותר ולעיתים פחות בהתאם למסלול הנבחר. התשואה היא קריטית, יש לבחור בקופה גדולה עם אחזקות רבות, קופה שאם תהיה קריסה בכלכלה אתם לא תפגעו באופן משמעותי.
- מסלול – בכל קופה אותה אתם פותחים יש מספר מסלולים בהם ניתן לבחור או לשלב ביניהם. לכל מסלול יש את התשואה ב-12 חודשים האחרונים ואחורה מכך. זה אחד הפרמטרים שיכולים להסב את פנינו בכל הנוגע לתשואה אותה נקבל בעתיד. שימו לב, המסלולים משתנים גם בהתאם לסיכון שבהם, מסלולים כלליים יהיו בטוחים יותר ואילו מסלולי מניות יהיו בעלי סיכון גבוה יותר. כאשר מסתכלים על הטווח הארוך, הבחירה במסלול כזה או אחר היא מאוד פשוטה, ברוב השנים לטווח הארוך שוק ההון (מניות) תהיה השיג תשואה חיובית. אם אתם רוצים לבחור מסלול בעל סיכון נמוך תוכלו לבחור במסלולי אג"ח לדוגמה, ככה גם תפיקו תשואה יפה וגם לא תחשפו לסיכונים.
- הגדלת סכום – ההכנסות שלנו עם השנים עשויות להשתנות לטובה ולרעה. ברוב מקומות העבודה אנו מקבלים קרן השתלמות מדי 6-7 שנים, סכום גדול שמופקד לחשבוננו, כמו כן גם בונוסים, העלאה במשכורת וכן הלאה. כל הגדלה של הכנסה שלנו יכולה גם לאפשר לנו להפקיד באופן חודשי סכומים גבוהים יותר או סכום חד פעמי גבוה שיוכל להקפיץ את תשואת התיק באופן משמעותי.
- מעקב – מעקב אחר הקופה הוא חשוב, לא צריך לעקוב כל חודש על ההכנסה אבל אחת לכמה חודשים אנו ממליצים להיכנס לקופה ולבחון את המסלול בו אנו נמצאים, דמי הניהול הנגבים, תשואה ולבחון האם יש לנו אלטרנטיבות טובות יותר בבחירת המסלולים. שימו לב לכל העמלות שיש לכם בקופה, רק ככה תוכלו להגיע למטרה לשמה פתחתם את הקופה מלכתחילה. בשביל לבחור את הקופה הנכונה תוכלו לקבל ייעוץ פיננסי ממומחים בתחום, הם יוכלו לכוון אתכם לבחירה המתאימה ביותר לטווח הארוך.
לטוב ביותר עבור הילדים שלנו, מצד שני צריך לתכנן כמו שצריך את ההפקדות לקופה בצורה שלא תפגע בנו. במקרים רבים אנו שומעים על הפקדות מאוד גבוהות שלא אופייניות להכנסות של בעל החשבון ולכן לא יהיה רצף לאורך שנים, לרוב אחרי מספר חודשים, לעיתים שנים, בעל הקופה מפסיק להפקיד כסף. לכן, התכנון חייב להיות ריאלי, אנחנו מסתכלים פה על תקופה של כמעט שני עשורים. אם נפקיד בכל חודש סכום בו אנו יכולים לעמוד נוכל לאפשר לילדים שלנו עתיד כלכלי טוב יותר ללא פגיעה באיכות החיים בהווה.
חודשים האחרונים ואחורה מכך. זה אחד הפרמטרים שיכולים להסב את פנינו בכל הנוגע לתשואה אותה נקבל בעתיד. שימו לב, המסלולים משתנים גם בהתאם לסיכון שבהם, מסלולים כלליים יהיו בטוחים יותר ואילו מסלולי מניות יהיו בעלי סיכון גבוה יותר. כאשר מסתכלים על הטווח הארוך, הבחירה במסלול כזה או אחר היא מאוד פשוטה, ברוב השנים לטווח הארוך שוק ההון (מניות) תהיה השיג תשואה חיובית. אם אתם רוצים לבחור מסלול בעל סיכון נמוך תוכלו לבחור במסלולי אג"ח לדוגמה, ככה גם תפיקו תשואה יפה וגם לא תחשפו לסיכונים.קצבת ילדים
בשנת 2017 החלה תוכנית חיסכון לכל ילד מטעם ביטוח לאומי. במסגרת התוכנית ביטוח לאומי מפקיד כל חודש כ-50 ש"ח בכל חודש עד להגיעו לגיל 18. בנוסף, כל הורה רשאי להוסיף 50 ש"ח נוספים לאותה קופה כדי להגדיל את הקצבה של הילדים ובכך סכום החיסכון יוכפל. ישנן גם הטבות אחרות, לדוגמה אם לא הילד לא פותח את תוכנית החיסכון עד לגיל 21 הוא יהיה גם זכאי למענק של 500 ש"ח. תוכלו להעביר את כל הכספים מביטוח לאומי והסכומים שאתם מפקידים לתוכנית חיסכון בקופת השקעה עם תשואה גבוהה. ככה גם אם אתם לא יכולים להפקיד מכספכם האישי מדי חודש, עדיין תוכלו להוציא את המיטב מתוך תוכנית החיסכון של ביטוח לאומי.
תשקיעו בעתיד
היום יש כל כך הרבה גופים המציעים לנו מסלולי תכנית חיסכון לילדים, בנקים, חברות ביטוח, בתי השקעות ועוד. אנו מבינים שזה לא פשוט לכל אחד לבחור גוף אחד מתוך היצע כל כך רחב. כדי להגיע לבחירה החכמה ביותר אנו ממליצים לערוך סקר באופן עצמאי, לחקור את השוק ואף להתייעץ עם מומחים פיננסיים שיוכלו להצביע לכם על הבחירה החכמה ביותר לטווח הארוך ואיך לנהל את התיק בצורה חכמה.
