כול מה שצריך לדעת על קרן השתלמות לעובדי מדינה 

קרן השתלמות לעובדי מדינה בע"מ הוקמה בשנת 1981 במסגרת הסכמי שכר במגזר הציבורי אם כי היא אינה הקרן היחידה שמעסקת בקרנות השתלמות לעובדי מדינה.

העיסוק העיקרי של קרן השתלמות לעובדי מדינה הוא ניהולה של הקרן, כלומר הכספים המופרשים לקרן הן למטרות חיסכון עם זאת הקרן מקושרת לשוק ההון באמצעות מספר חברות, מה שמאפשר למשקיעים וחוסכים להרוויח או להפסיד את סכומים המופרשים אליה. 

למי הקרן מיועדת

 התשובה נמצאת בשם של הקרן לעובדי מדינה, עובדי תאגיד ממשלתיים, חברים בדירוג מנהלי, או ארגונים שהדירקטוריון אישר את הצטרפות שלהם. עפ"י סקר שנעשה בקרנות ההשתלמות מנוהלים כ300 מיליארד שקל, לכן זה לא מפתיע שתעשיה זו רק צומחת ומתפתחת בשנים האחרונות.

קרן השתלמות לעובדי מדינה נותנת לחוסכים שלה מדד יכולת המאפשר להחזיר את חובותיו במועד תשלום חוב והטבות מס מיוחדות. קיימות עשר חברות ביטוח שלא כוללות את קרן השתלמות לעובדי מדינה ושש בתי השקעות שאת התוצאה שלהן ניתן לראות בחיפוש פשוט בגוגל.

תופתעו לגלות שניתן לעבור לכול קרן שתרצו והותק שצברתם יעבור אתכם לאיזו קרן השתלמות שתבחרו.   

ישנן כמה סוגים של קרנות השתלמות

• קרנות גדולות שכוללות את קרן עובדי המדינה ,קרן המורים והגננות, הסתדרות המהנדסים, קרן ההנדסאים והטכנאים, ועובדי הרשות המקומיות.
• קרנות קטנות יותר שכוללות מקומות עבודה מסוימים כמו קרן עובדי חברת החשמל, קרן עובדי בנק ישראל, וקרן עובדי האוניברסיטה העברית.

קרן השתלמות – רשות או המלצה –

כשמדובר בקרן השתלמות לעובד מדינה הסביבה תמליץ לנו להצטרף אם כי לא תמיד אנחנו נדרשים. מי כן נדרש ? עובדים אשר נחשבים עובדי מדינה

לדוגמא: אם אתם עובדים ברכבת ישראל אך אתם עובדי קבלן כלומר עובדים מטעמי חברת כוח אדם ,אתם לא נדרשים להצטרף לקרן השתלמות. אם כי ישנם מקומות עבודה בודדים שמחייבים את העובד להצטרף לקרן עפ"י צו שמחייב את המעסיקים לצרף את העובדים.

 קראו עוד: משיכת קרן השתלמות לפני הזמן

סטאטוס רווחים באחוזים והשוואות עפ"י שנים –

 במידה והחלפתם מקום עבודה ובעבודה הקודמת הייתה לכם קרן עדיפות לתבוע מהמעסיק בזמן השיחה על השכר את המשך ההפקדות לקרן ההשתלמות.

 

דירוג	שם קרן ההשתלמות	רווחים באחוזים
		מתחילת השנה	שנה אחרונה	3 שנים
1	ילין לפידות קרן השתלמות מסלול כללי	2.13%-	7.90%	26.47%
2	מיטב דש השתלמות מסלול כללי	1.70%-	9.05%	28.77%
3	אלטשולר שחם השתלמות כללי	2.36%-	4.47%	23.36%
4	הראל השתלמות כללית	1.31%-	8.83%	24.92%
5	מור השתלמות כללית	1.49%-	8.64%	–
6	מנורה השתלמות כללית	1.34%-	8.28%	23.06%
7	מגדל השתלמות כללית	1.28%-	9.17%	26.03%
8	אנליסט השתלמות כללית	0.87%-	9.72%	28.41%
9	כלל השתלמות כללית	1.00%-	8.42%	28.58%
10	הפניקס השתלמות כללית	1.46%-	8.10%	28.52%

 

טבלה זו נדרשת מכיוון שהיא עוזרת לכל מי שמחפש להצטרף או להחליף קרן השתלמות באמצעות טבלה זו תוכלו להשוות את הרווחים באחוזים ולסביר את דעתכם לגבי מציאת קרן ההשתלמות שמתאימה ומגדילה לכם את הרווח והחיסכון.

רווחים באחוזים עובדי מדינה –

מדד חודשים	רווח באחוזים
בחודש מאי	2.34%-
מתחילת השנה	6.00%-
12 חודש	1.48%
36 חודשים	18.42%
60 חודשים	25.25%

*ממוצע דמי ניהול ששילמו העמיתים בתקופה בשנת 2021 : 0.37%.

 

אז איך מצטרפים?

האמת שזה יותר פשוט ממה שאתם חושבים כול מה שעליכם לעשות הוא: למלא טופס הצטרפות שניתן למצוא בפניה לאחת מחברות הביטוח נדרש לצרף צילום תעודת זהות ומינויים רלוונטיים. לאחר סיום מילואי הטופס וצירוף המסמכים הנדרשים נדרש לשלוח את הטפסים במסודר לכתובת הדוא"ל או לפקס שרשום בתחתית טופס ההצטרפות שמילאתם.

למשוך או לא למשוך?

שאלה שרבים מאתנו נתקלנו בה בעקבות משבר הקורונה או משברים פיננסים שתופסים אותנו במהלך החיים היא האם למשוך או לא למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות?  רצוי שתחשבו פעמיים לפני שאתם מושכים את הכסף שלכם מקרן ההשתלמות 

הינה כמה נקודות למחשבה –

ראשית כול יש לזכור כי שאנחנו מדברים על קרן ההשתלמות מדובר בכסף שהושקע במניה משיכה מהקרן יכולה להשפיע על הרווחים בקרן כלומר ככל הנראה מדובר בהפסדים מהחיסכון שלכם. בחרתם להשאיר את הכסף בקרן ככה שיהיו רווחים באחוזים בשנים הבאות זכיתם. פעולה נוספת שתוכלו לעשות היא לעבור לקרן אחרת עם אחוזי רווחים גבוהים יותר.

קיים פתרון נוסף שנותן את האופציה לבקש הלוואה מהקרן לעיתים אופציה זו עדיפה על משיכת הכספים שהושקעו מאשר להפסיד את הסכומים שצברתם. שימו לב קיימות שתי אופציות של משיכה מהקרן ההשתלמות לאחר 6 שנים כשאר הקרן נפתחת: ישנה משיכה מלאה , ויש משיכה חלקית.  כאשר מדובר במשיכה חלקית נניח שיש לכם 60 אלף בקרן ומשכתם 20 אלף ,לאחר משיכה חלקית הקרן שמשכתם ממנה אוטומטית הופכת לקרן רדומה כלומר נישאר לכם בקרן 40 אלף את הסכום הנותר ניתן למשוך גם יום עסקים אחד או שניים אפילו שבוע אחרי שבצעתם משיכה מקרן ההשתלמות. אבל שימו לב הסכום שאתם משקיעים בקרן שלכם לאחר המשיכה שביצעתם הכסף לא יכנס לקרן הקודמת שלכם אלה יכנס ופותח קרן חדשה שמתחילה שוב לצבור 6 שנים נוספות עד לפתיחתה הבאה, מה שיוצר לכם בעצם שתי קרנות השתלמות.

אז לפני שאתם חושבים על למשוך כספים כדי שתשקלו שוב את הצעדים שלכם. אגב אם תשאלו כול יועץ של קרן השתלמות או את מי שבין אצלכם בבית אף אחד לא ימליץ לכם למשוך את הכסף מקרן הפנסיה. 

 חשבתם ובחרתם בכול זאת למשוך הינה הטפסים שתידרשו להציג:

1. אישור מעסיק ליציאה להשתלמות.
2. תוכנית מפורטת של ההשתלמות בציון תאריכים.
3. משך זמן משוער של הוצאות.

 קראו עוד: משיכת קרן השתלמות לאחר 6 שנים 

הטבות מס מיוחדות –

הטבות מס מיוחדות בקרנות השתלמות ניתנות גם בזמן הפקדת ובזמן משיכת הכספים מהקרן. אם ברצונכם למשוך את הכסף מהקרן ללא תשלום מס אתם נדרשים לחכות מספר שנים(שש שנים). במקרים מסוימים המאופיינים בחוק אפשר למשוך את הכסף ללא תשלום מס גם לאחר 3 שנים. זכאות למשיכת סכומים להשתלמות התנשנ"ז 1997, סעיף 2 –" יחיד יהא זכאי למשוך כספים בפטור ממס מקרן ההשתלמות לצורך השתלמות, עד לסכום הזכאות ובתנאי שההשתלמות נועדה לשמירת רמתו המקצועית בתחום עיסוקו או משלח ידו."

תקנות מס הכנסה קובעות הגדרות למושגים בסעיף 2 , ליתר ביטחון אם לא הבנתם זכאות משיכת הכספים כאשר היא לצורך השתלמות הינה בהתאם להוראות מס הכנה. אם כי המדינה מגבילה את הטבות המס עד תקרת הפקדה שנתית שמסוכמת בכול שנה. כול הפקדה שעולה מעל התקרה שסוכמה תחויב במס הכנסה. שימו לב שתקרות מס משתנות בין שכירים לעצמאיים.

 

חשבתם לקחת הלוואה?

כשאתם פונים לקרן ומבקשים הלוואה סביר להניח שמה שתשמעו יהיה שלקחת מהקרן הלוואה תהיה האופציה החכמה ביותר למה? כי ההלוואה הינה בריבית נמוכה יותר מהלוואות שהבנקים והגופים המוסדיים כלומר הפיננסים יציעו לכם. פריסת התשלומים בהלוואה מסוג זה תהיה לרוב גם היא מאוד נוחה לכם ואולם לא תוכלו לעמוד בפיתוי לקחת אותה. הלוואה ניתנת עפ"י הסכום שחסכתם אם כי במקרים של קרן לא נזילה תוכלו למשוך אך ורק 50% מהסכום הצבור ברשותכם. אומנם שמדובר בקרן נזילה ניתן לבקש הלוואה עד 80% מהסכום שצברתם.

שימו לב לפעמים תקלעו לקשיים בגלל שלא כול החברות מעוניינות שתמשכו אחוזים גבוהים מהחיסכון שלהם. ולעיתים החברות מגבילות את סכום המשיכה כדי להגן הן על עצמם והן על החוסכים האחרים בקרן. בגלל התנאים המאוד נוחים העדיפות היא לשמור את ההטבה הזו לשלב מאוחר יותר בחיים.

 

מסלולי השתלמות

המסלולים העיקריים של הקרן השתלמות קובעים את סוג הניירות ערך בהם הקרן משקיעה בנוסף קובעת את התזוזה בין הרווח להפסד. מסלול מנייתי מתאים למשקיעים שחוסכים למספר שנים ומי שאינם צריכים את הכסף כאן ועכשיו, אם כי מסלול זה נחשב למוסכן אך הרווח הינו יותר בטוח ולטווח ארוך יותר. לדוגמא: מבוגרים שחוסכים לקרת גיל הפרישה שקרבה לבוא.

 

עברתי מסלול בקרן האם הפסדתי?

אין סוף במעבר בין המסלולים השונים שיש לקרנות להציע, ניתן לעבור בין המסלולים ככול שתרצו וכמה פעמים שתרצו. כול מה שאתם נדרשים לעשות הוא למלא טופס להעברת מסלול השקעות או בחברת הביטוח שבה מנוהלת הקרן השתלמות שלכם והם כבר יטפלו לכם בבקשה במהירות המרבית. קיימים בתי השקעות שניתן לבצע את העברת מסלול באזור האישי ללא המתנה לנציג .