רגע לפני שרוכשים ביטוח חיים פנסיוני, או מה שנקרא גם "ביטוח מנהלים", חשוב להבין מה סוג הביטוח הזה כולל, כיצד הפיצויים משולמים אם הפוליסה מופעלת וכל מה שבין לבין. אם אתם לקראת רכישת ביטוח חיים לפנסיה, קודם כל, אתם עושים בשכל. שנית, המשיכו לקרוא כדי לקבל תמונה ברורה יותר של הסוגייה.
אף אחד מאיתנו לא יודע\ת מה יוליד יום, ולכן כל כך חשוב להצטייד בפוליסת ביטוח החיים הנכונה. בישראל, כמו בחלק מהמדינות המתוקנות בעולם, החוק מחייב את האזרח להיות מבוטח בביטוח פנסיוני. אם מדובר על שכירים, הם מבוטחים דרך מקום העבודה שלהם, כלומר מפרישים מדי חודש הפקדות לפנסיה במקביל להפרשות המעסיקים. אם מדובר על עצמאים, החוק מחייב רכישת ביטוח חיים פנסיוני פרטי. 2 הביטוחים העיקריים הנהוגים בארץ הם:
- ביטוח ריסק: זהו ביטוח אשר תקף עד גילאי 62 – 67 אצל גברים ונשים, כאשר ביטוח זה לרוב יכסה מקרים של אובדן כושר עבודה או אפילו מוות, חלילה.
- ביטוח חיסכון: זהו ביטוח אשר תוקפו הוא לרוב עד גיל 95, לכן הוא נקרא לפעמים "ביטוח לכל החיים". בהפעלת הפוליסה, המוטבים מקבלים תשלום בפעימה אחת או באופן חודשי.
מהו ביטוח חיים פנסיוני, מתי וכיצד מופעלת הפוליסה?
ביטוח חיים פנסיוני, כשמו כן הוא, הינו ביטוח אשר משולם בגיל הפרישה. עם זאת, חלק מהביטוחים כוללים הרחבות שונות, כמו למשל כיסויים במקרה של תאונה, מחלה קשה, אובדן כושר עבודה, חלילה מוות ועוד.
כאשר הפוליסה מופעלת בעקבות אחד מהאירועים שלעיל, המוטבים בפוליסה מקבלים את תשלום דמי הפיצויים הקבועים בביטוח. זאת, באחת מ-2 הדרכים הבאות:
- קצבה חד פעמית: זוהי פעימה אחת של תשלום דמי הפיצויים, אשר נקבעים בהתאם לפוליסת המבוטח ומועברים למוטבים.
- קצבה חודשית: זוהי קצבה אשר משולמת חודש בחודשו בכפוף לפוליסת הביטוח ולהפקדות שהופרשו לפוליסה במהלך השנים.
כאשר מתלבטים בין 2 אופציות הקצבה הנ"ל, חשוב לקחת בחשבון מה יהיה אידיאלי עבור בני המשפחה במקרה של הפעלת הפוליסה. חשוב להביא בחשבון פרמטרים כמו אורח החיים של בני המשפחה, הגילאים של הילדים, ההוצאות העתידיות הצפויות (כמו תשלומים להשכלה גבוהה) וכולי.
כמה מפרישים לביטוח חיים פנסיוני?
כאשר מדובר על הפרשות לביטוח החיים הפנסיוני, למעשה מתכוונים להפקדות אשר מצטברות במהלך השנים ומשמשות לטובת יציאה לגמלאות. אם מדברים על שכירים, הם נדרשים להפריש 18.5% מהשכר שלהם לטובת הפנסיה. מתוך אותם 18.5%, המעסיקים צריכים להפריש 12.5% אשר מורכבים מרכיב תגמולים ורכיב פיצויים. בפועל, זה אומר שהעובד השכיר מפריש 6% מהשכר שלו\ה לטובת ביטוח חיים פנסיוני.
בכל הנוגע לעצמאים וכן פרילנסרים בתחומים שונים, אם הם מרוויחים הכנסה עד מחצית מהשכר הממוצע במשק, הם נדרשים להפקיד 4.45% מהשכר שלהם לביטוח החיים הפנסיוני. במקרים בהם עצמאים מרוויחים הכנסה גבוהה ממחצית השכר הממוצע במשק, הם יידרשו להפקיד 12.55% מהשכר שלהם לטובת הפנסיה.
האם שכירים יכולים לבחור את ביטוח החיים שלהם?
אכן כן, אף אחד לא מחייב אתכם לרכוש בפוליסת ביטוח בחברה כזאת או אחרת, ככה שאפשרי ומומלץ לערוך מחקר מסוים כאשר בוחרים ביטוח חיים פנסיוני. ישנם פרמטרים שונים אשר צריך לקחת בחשבון, כאשר גובה הפרמיה שתשלמו היא אחד מהפקטורים החשובים שתצטרכו לקחת בחשבון.
- גיל המבוטח: בגילאים צעירים הפרמיה צפויה להיות נמוכה מאשר בגילאים מבוגרים.
- עישון: אנשים שאינם מעשנים צפויים לשלם פרמיה נמוכה מאנשים מעשנים. כמו כן, הפקטור של כמות העישון גם נלקח בחשבון (מעשנים קל עד כבד).
- היסטוריה רפואית: מעבר להיסטוריה הרפואית, נקלח בחשבון גם המצב הבריאותי הנוכחי של המבוטח.
- מגדר: גברים עשויים לשלם פרמיה נמוכה מאשר נשים, כידוע, לא זול להיות אישה.
- אורח חיים: אורח החיים כולל את סוג העבודה ורמת הסיכון בה, תחביבים ופעילויות שונות שהמבוטח מבצע בשגרה.
- משקל המבוטח\ת: זהו פקטור שנלקח גם הוא בחשבון, ונכלל תחת אורח החיים הכללי של המבוטח\ת. אנשים במשקלים גבוהים עשויים לשלם פרמיה גבוהה יותר.
כל חברת ביטוח עשויה להתייחס באופן שונה לכל אותם פרמטרים שציינו כאן לעיל, וכפועל יוצא מכך, לקבוע בצורה שונה את גובה הפרמיה שתשלמו. לכן, הקפידו לערוך השוואה בין חברות ביטוח וקבלו מידע מלא במהלך המחקר שלכם.
כיצד רוכשים ביטוח חיים פנסיוני?
על מנת לרכוש ביטוח חיים פנסיוני, יש צורך ליצור קשר עם אחת מחברות הביטוח המובילות בישראל. לאחר שיוצרים קשר עם חברת ביטוח מובילה ומקבלים הצעת מחיר לביטוח החיים, ניתן וכדאי ליצור קשר עם 2 חברות ביטוח נוספות. בכך, תוכלו לערוך השוואת הצעות בין חברות ביטוח שונות. ניתן לעשות זאת טלפונית, אבל כדאי לדעת שבימינו יש פורטלים אינטרנטיים שכל מטרתם היא השוואה בין חברות ביטוח.
בכל מקרה בו אתם צריכים סיוע או מידע נוסף, ההמלצה היא לקבל הדרכה מאת יועצים בתחומים הפיננסיים, למשל, יועץ פנסיוני כדוגמת רון מאיר – המרכז לייעוץ פנסיוני. עם ניסיון של שנים בתחומי הפיננסיים בישראל, רון מאיר וצוות המרכז יוכלו ללוות אתכם בכל שלב של תהליך רכישת פוליסת ביטוח החיים הפנסיוני.
המרכז לייעוץ פנסיוני – קבלו ייעוץ ללא התחייבות
במרכז לייעוץ פנסיוני, צוות המרכז מבין עד כמה יכול להיות קשה לנווט במורכבות של תכנון פרישה. בסופו של דבר, המטרה של כולם היא להצליח לשמור על אורח החיים האיכותי גם בגיל הפנסיה, מה שכרוך בבחירת מסלולי החיסכון הנכונים ביותר לכל אדם ולנסיבות שלו\ה.
בשורה התחתונה, החיים הם מסע והפנסיה היא אחת מהנקודות הכי חשובות בו. לכן, צוות המרכז לייעוץ פנסיוני כאן כדי לספק לכם ייעוץ והכוונה לגבי המסע הפנסיוני שלכם. אם יש לכם שאלות נוספות או צריכים הכוונה, צרו קשר היום לקבלת ייעוץ ללא התחייבות.
