ביטוח חיים עד איזה גיל

בדרך כלל, ניתן לרכוש פוליסות ביטוח חיים החל מגילאי 20 ועד גילאי 70. עם זאת, אנחנו חיים בעידן שבו תוחלת החיים הכללית השתנתה, וכיום ישנן גם פוליסות אשר מגמישות את הנושא ומאפשרות לרכוש פוליסות ביטוחי חיים מחוץ לטווח הגילאים של 20 – 70. הנה מה שצריך לדעת על ביטוח חיים עד איזה גיל – המשיכו לקרוא. 

בכמה מילים פשוטות, ביטוח חיים הוא דרך אידיאלית לספק ביטחון כלכלי למשפחתו של אדם שמאבד את כושר עבודתו, או חלילה נפטר. זה בעצם הסכם בין המבוטח לבין חברת הביטוח, בו המבטח משלם סכום חד פעמי או תשלומים קבועים במהלך השנה ובמהלך החיים. אם קורה משהו למבוטח, כמו מוות או נכות, סכום הכסף שמשולם על ידי חברת הביטוח יהיה תלוי בסוג הפוליסה שיש למבוטח. בתוך כך, יהיה ניתן להשתמש בכספי הפוליסה, במקרה שהיא מופעלת, בעבור פעולות כמו הבאות:

• על מנת לסייע בכיסוי עלויות הכרוכות בהוצאות של הלוויה. 
• כיסוי של חשבונות רפואיים, שלעיתים מצטברים כתוצאה ממחלות ארוכות, ניתוחים ועוד. 
• כיסוי חובות קיימים והתחייבויות נוספות אשר הושארו ע"י המבוטח. 
• למטרת מחיה כללית וסיוע פיננסי במקרה של אובדן כושר עבודה או חלילה פטירה. 

מתי כדאי להצטרף לפוליסת ביטוח חיים? 

כאשר שואלים לגבי ביטוח חיים עד איזה גיל, חשוב גם להבין מאיזה גיל מומלץ לרכוש פוליסה זו. אחד מכללי האצבע הוא: ככל שתצטרפו לפוליסת ביטוח חיים בגילאים מוקדמים יותר, ככה יהיה ניתן לנצל את פירותיה של הפוליסה בצורה המיטבית. יש לציין, גובהם של תשלומי הפרמיה משתנים בהתאם לגיל של המבוטח, כאשר עם השנים הפרמיה על הביטוח עולה. 

במילים אחרות, כאשר מחשבים השקעה של הפקדות מול תגמולים בשעת הפעלת הפוליסה, התגמולים יהיו רווחיים יותר כאשר ההפקדות יתבצעו החל מגילאים צעירים. זאת, משום שבגילאים צעירים הפרמיות נמוכות מאשר בגילאים מבוגרים, מה שמאפשר לנצל את פירותיה של הפוליסה בצורה המיטבית והמרבית בשעת הצורך. 

סוגי ביטוחי החיים בישראל – עד איזה גיל תקפים?

מאז ומתמיד, ביטוחי החיים בישראל התחלקו ל-2 סוגי ביטוחים:

1. ריסק טהור: ביטוח זה מופעל במקרה של חלילה מוות, אך ביטוח זה אינו כולל בתוכו רכיב של חיסכון.
2. משולב רכיב חיסכון: זוהי פוליסה אשר נתפסת בתור ביטוח לכל החיים, כאשר ביטוח זה מכסה פיצויים למוטבים של המבוטח במקרה של פטירה. ביטוח זה תקף בד"כ עד גיל 95. 

סוג הביטוח הראשון שלעיל, הינו ביטוח חיים אשר מוגבל בזמן, כאשר אצל נשים ההגבלה עומדת על גילאי 62 ואצל גברים 67. לאחר גילאים אלו, לרוב לא יהיה ניתן להפעיל את הביטוח במקרה של פטירה. 

באיזה ביטוח חיים לבחור? 

כשזה מגיע לביטוח חיים, יש בישראל את אותן אפשרויות שצוינו לעיל כאן במאמר (עם וללא רכיב חיסכון). עם זאת, אנשים רבים נתקלים בקושי להחליט לגבי גובהן של ההפקדות לביטוח החיים. בסופו של דבר, סוג הביטוח וגובה ההפקדות הינם פרמטרים אשר נקבעים בהתאם למה שאתם מחפשים מבחינת סוג הכיסוי והעלות הכוללת של הביטוח. 

באופן כללי, יש כמה גורמים שונים אשר צריך לקחת בחשבון כאשר בוחרים סוג ביטוח חיים. למשל, הפקטור של הגיל. אם אתם הורים צעירים, ייתכן שתרצו להסתפק בביטוח אשר יהיה תקף עד גיל 65. מנגד, אם אתם הורים בני 45 – 50 לילדים קטנים, ייתכן שתרצו ביטוח חיים אשר יהיה תקף בדרך כלל עד גיל 95.

כיצד להגדיר את סכום הפיצוי בביטוח חיים?

כאמור, במקרה של אובדן כושר עבודה או חלילה פטירה, המוטבים בפוליסה מקבלים פיצויים אשר מוגדרים על ידי המבוטח וחברת הביטוח. בתוך כך, חשוב להבין מהם הפרמטרים שיש לקחת בחשבון כאשר קובעים את סכומי אותם הפיצויים. הפקטורים שצריך לקחת בחשבון הם רבים, אבל העיקריים שבהם הם הבאים:

1. המוטבים: יש לקחת בחשבון בני כמה הם, ועד מתי לדעתכם יצטרכו סיוע כלכלי. 
2. הכנסות: יש להגדיר עד כמה הכנסתכם משמעותית למשק הבית באחוזים, כולל הכנסות נוספות.
3. הוצאות: מומלץ לערות רשימת או טבלת אקסל אשר כוללת הוצאות קבועות, הוצאות הכרוכות בהחזרים של חובות, הוצאות צפויות וכאלו אשר משתנות. 

כדאי לדעת, כדי לחשב את הפרמטרים שלעיל ולקבוע את סכום הפיצויים של ביטוח החיים, ניתן להשתמש במחשבון אשר מפורסם באתר GOV של משרד האוצר. זהו מחשבון הנקרא "מחשבון ניהול תקציב", מה שאפשרי לביצוע, אגב, גם בתוכנת אקסל. 

מה משליך על מחיר ביטוח החיים?

ראשית, נזכיר כי סכום הפיצוי שהמוטבים מקבלים מושפע מגובה הפרמיה שהמבוטח משלם במהלך השנים. פרמיה זו, אשר קובעת את סכומי הפיצויים המתקבלים בהפעלת הפוליסה, נקבעת בהתאם לחלק או כל הגורמים הבאים:

• מצב בריאותי: אנשים עם מצבים בריאותיים נדירים או מורכבים, בד"כ עשויים לשלם פרמיה גבוהה יותר על ביטוח החיים. 
• גיל: עם השנים, בד"כ הפרמיה מתייקרת, במיוחד אם מדברים על ביטוח ריסק שאינו כולל רכיב חיסכון ותקף על גיל 95. 
• עישון: באופן גורף, אנשים מעשנים משלמים פרמיות יותר גבוהות על ביטוח החיים שלהם. 

המרכז לייעוץ פנסיוני – סיוע מקיף בהיבטי מס וביטוחים 

המרכז לייעוץ פנסיוני כולל את אנשי המקצוע המומחים בכל מה שקשור להיבטי מיסוי, רכישת ביטוחים וכן השוואת מחירי ביטוחי חיים ועוד. בין אם אתם נמצאים בשלב הזה או האחר של תהליך רכישת הביטוח שלכם, צוות המרכז ישמח להעניק לכם ייעוץ ללא התחייבות. 

צוות המרכז לייעוץ פנסיוני מנוהל על ידי רון מאיר, מומחה בתחומים הפיננסיים ועם ניסיון עשיר בתחומי ביטוחי החיים בארץ. אם אינכם בטוחים איזה סוג ביטוח עליכם לרכוש, או שמא בכלל כדאי לכם לבצע פעולה זו, צרו קשר היום לקבלת מידע נוסף.