ביטוח חיים הוא הביטוח הקריטי ביותר, הוא נועד כדי להבטיח לכם ולמשפחותיכם עתיד כלכלי יציב. על אף מה שחושבים, ביטוח חיים בפנסיה אינו קיים בהכרח. מה זה אומר בפועל? כאשר אתם מגיעים לגיל מסוים, ביטוח החיים כבר אינו תקף. מכיוון שמדובר על נושא מורכב הכולל בתוכו לא מעט סעיפים, ריכזנו עבורכם את המידע המלא על ביטוח חיים בפנסיה.
מה הגיל המקסימלי לביטוח חיים?
ביטוח חיים בפנסיה הוא כן אפשרי, אבל מה זה אומר בפועל? הכל תלוי בגיל הכניסה שלכם לביטוח חיים. חישוב גיל הכניסה הוא ביחס לשנה בה אתם מצטרפים ובהתאם לתאריך הקרוב ביותר ליום הולדתכם. משמע, אם הצטרפתם לביטוח חודשיים לפני יום ההולדת, החישוב יהיה לפי גילכם הקרוב. רבים נוטים לשאול עד איזה גיל תקף ביטוח חיים, הדבר תלוי בפוליסה שלכם. בעבר, הגיל המקסימלי היה גיל פרישה – גיל 67. עם זאת, בשל עלייה בתוחלת החיים חברות ביטוח רבות מאפשרות לכם ביטוח חיים מגיל פרישה עד גיל 80. ניתן להצטרף לביטוח חיים החל מגיל 20 ועד גיל 70. מה זה אומר בפועל? אם אין לכם ביטוח חיים בגיל 70, כנראה שלא תוכלו להצטרף לאחד.
חשוב לזכור דבר נוסף, בשל עלייה בתוחלת החיים וכמו כן, בהתחשב בכך שבגילאים בוגרים ישנו סיכון רב יותר לחברות הביטוח, המחיר של הפרמיה עולה. ניתן לראות פערים משמעותיים החל מגיל 40, שם המחיר החודשי לביטוח חיים יכול להגיע לכ-100 עד 200 שקלים ובגילאי 60 ומעלה המחיר הוא 600 ש"ח ומעלה לחודש.
מה זה ביטוח חיים בפנסיה?
ביטוח חיים מתחלק לשני סוגים עיקריים, האחד הוא ביטוח ריסק. ביטוח זה מכסה אתכם מפני מוות בלבד, זאת אומרת שאין לכם אפיק חיסכון שנמצא בתוך הפוליסה. ביטוח חיים משולב הוא ביטוח חיים הכולל אפיק חיסכון, מה זה אומר בפועל? במקרה של ביטוח ריסק, רק כאשר אדם נפטר (עד גיל מסוים בהתאם לפוליסה), המוטבים יהיו זכאים לקבל פיצוי כספי מטעם חברת הביטוח בהתאם למה שנקבע תחת הפוליסה. בדרך כלל גובה הפיצוי נע בין 500,000 ש"ח ועד 2,000,000 ש"ח. אם המבוטח נפטר לאחר תקופת הביטוח, לא יהיו המוטבים זכאים לקבל אף פיצוי. ביטוח ריסק יכול לכלול גם אובדן כושר עבודה ונכות.
המקרה השני הוא כולל אפיק חיסכון, אבל מה זה אומר בפועל? לעיתים אנחנו יכולים לשמוע על ביטוח לכל החיים, מה שזה אומר בפועל הוא שהמוטבים יהיו זכאים לקבל פיצויים עד גיל מבוגר יותר מאשר גיל פרישה, זאת בהתאם לפוליסה הנבחרת. כאשר ביטוח חיים בפנסיה מורכב גם עם רכיב חיסכון, על אותו סכום תהיו אתם או המוטבים זכאים לקבל החזר בתום תקופת ההסכם.
מה זה ביטוח מנהלים?
ביטוח חיים בפנסיה יכול לכלול גם ביטוח מנהלים. מהו ביטוח מנהלים? ביטוח זה הינו אפיק חיסכון פנסיוני המיועד לתשלום בקצבה חודשית כאשר הגיע המבוטח לגיל פרישה. בפוליסה זאת יש דמי ניהול, אך אסור לחברת הביטוח לגבות דמי ניהול מעבר לתקרה המקסימלית. בתור שכירים, המעסיק מחויב להפריש לכם בכל חודש תשלום לביטוח פנסיוני, בין אם מדובר על ביטוח מנהלים ובין אם מדובר על קרן פנסיה או קופות גמל. מבוטח בביטוח מנהלים מבוטח גם בביטוח חיים, הוא רשאי להוסיף לפוליסת הביטוח בין היתר גם ביטוח בגין אובדן כושר עבודה ונכות.
בהגיעכם לגיל פרישה אתם זכאים לממש את הביטוח. עד לשנת 2008, ניתן היה לרכוש ביטוח מנהלים המשולם בקצבה חודשית החל מגיל פרישה, או באמצעות הון חד פעמי. אם נעשו הפקדות לאחר 2008, יוכל המבוטח לקבל כקצבה חודשית בלבד. עם זאת, אם אתם זכאים לסכום חודשי הגבוה מי-4,850 ש"ח תוכלו למשוך את כל הסכום הנותר בתשלום חד פעמי. אחד היתרונות של ביטוח מנהלים הוא שלאחר שהגעתם לגיל פרישה אתם תוכלו לבחור את תקופת הזמן בה תקבלו קצבה חודשית. אם המבוטח נפטר, המוטבים זכאים לקבל את שארית הפנסיה.
ביטוח חיים בפנסיה – משכנתא
בכל פעם שאנחנו לוקחים הלוואת משכנתא מהבנק, אנחנו מחויבים כמעט בכל המקרים בביטוח חיים. במקרים כאלה, יש ביטוחי חיים חריגים שהם עד לגיל 80. המטרה של ביטוח חיים במשכנתא הוא לכסות את הבנק והמוטבים במקרה בו המבוטח לא יכול לשלם בגלל אובדן כושר עבודה, נכות או מוות. גם כאן, מדובר על מגוון רחב של סוגי ביטוחים.
התפקיד של יועץ ביטוח
אחד התפקידים הקריטיים של יועץ ביטוח הוא ללוות את המובטחים בהגיעם לגיל פרישה. במקרים רבים, יבחרו היוצאים לפנסיה למשוך את הביטוח שלכם ואת הפיצויים אליהם הם זכאים, בין היתר חסכונות. חשוב להדגיש שלאו דווקא תמיד זה הרעיון הנכון. הרי בקופת החיסכון שלנו אנחנו ממשיכים לצבור סכום כזה או אחר ביחס למקום ההשקעה. וכמו כן, אם אתם ממשיכים לעבוד גם לאחר גיל פרישה, יש לקחת בחשבון שאתם יכולים להמשיך ולצבור אפיקי חיסכון וכמו כן, עדיין צריכים ביטוח חיים בפנסיה, גם אם מדובר רק על גיל פנסיה.
לכן, עם הגיעכם לגיל פרישה מומלץ להגיע לייעוץ פנסיוני. במהלך הייעוץ אתם תקבלו את הכלים החשובים ביותר כמו איך להשתמש בקצבת גמלאים, מה לעשות עם ביטוח פנסיה, האם מומלץ לקבל את הסכום חד פעמי או בקצבה חודשית ואם כן, לכמה תשלומים לפרוש את הקצבה. לצערנו, רבים שהגיעו לגיל פרישה לא מודעים לזכויות שלהם כמו הטבות מס שונות ומתוקף תפקידו של יועץ ביטוחי הוא להעניק לכם את המידע הנדרש.
