ביטוח בריאות קולקטיב הוא ביטוח שניתן לארגונים, ומקומות עבודה שונים במטרה לשפר את העובד. חלק מהביטוחים הינם אוטומטים, זאת אומרת שכל חבר ארגון מבוטח ומשלם על כך. השאלה הגדולה, האם ביטוח בריאות קולקטיב עדיף לכם על פני ביטוח בריאות אישי. מבוטחים בביטוח בריאות קבוצתי? חשוב שתקראו את הדברים הבאים.
מה זה ביטוח בריאות קולקטיב?
ביטוח בריאות קולקטיב הינו ביטוח קבוצתי. ביטוח קבוצתי הוא הסכם מול חברת ביטוח מול גוף או ארגון המונה יותר מ-50 אנשים עם מכנה משותף, כמו מקום עבודה, ארגון, עמותה ואחרים. תחת הסכם זה כל חברי הקבוצה משלמים פרמיה קבועה, למעט מקרים בהם חברים ספציפיים בארגון יהיו מעוניינים להרחיב את הפוליסה שלהם או להישאר בפוליסה הבסיסית. באמצעות ביטוח בריאות קולקטיב ניתן להגיע למחירים נוחים יותר בהשוואה לביטוח בריאות אישי – אך חשוב להדגיש שיש גם מקרים חריגים בהם יהיה משתלם לכם להיות מבוטחים תחת ביטוח בריאות אישי.
ביטוח בריאות קולקטיב היא למעשה הטבה תחת אותו ארגון בו אתם עובדים, במטרה להוזיל את עלויות הביטוח ולבטח את עצמכם במקרים של נזק גופני. ביטוח בריאות יכול לכלול: ביטוח בריאות שיניים, ביטוח בריאות תאונות אישיות, ביטוח מחלות חמורות, השתלות ועוד. כמו כן, חברת הביטוח מאפשרת לכל מבוטח לבטח גם את משפחתו, חברות מסוימות אף מותירות לנכדי המבוטח להיות מבוטחים תחת אותו ביטוח במחיר מסובסד.
מהם היתרונות של ביטוח בריאות קולקטיב?
- עלויות – היתרון המשמעותי והראשון היא העלות של הפוליסה. ביטוח בריאות קולקטיב ברוב המקרים תהיה במחיר מוזל יותר בהשוואה לביטוח בריאות אישי. הסיבה היא ההסכם שנוצר בין כמות חברים בארגון ובין חברת הביטוח במטרה למשוך כמה שיותר חברים בארגון לאותה חברת ביטוח. חברת הביטוח מצידה רואה גם היא יתרון בביטוח בריאות קבוצתי, שכן היא מקבל מספר מבוטחים רב והסיכוי למימוש הפוליסה אינו גבוה. חשוב להדגיש שבמקרים מסוימים, הארגון עצמו מסבסד את עלות הביטוח באופן חלקי, ולעיתים מפחית את החלק משכר העבודה.
- הצהרת בריאות – כל חברת ביטוח דורשת הצהרת בריאות של מבוטח, כדי לבדוק את המצב הבריאותי שלו ולפיה לקבוע את גובה התשלום בעבור הפוליסה. בביטוח בריאות קבוצתי הדבר שונה, פעמים רבות החברה אינה דורשת הצהרת בריאות מחברי הקבוצה, והקבלה לפוליסה היא פשוטה וללא תנאים הקשורים במצבו הרפואי של מבוטח. מדובר על יתרון משמעותי, שכן ביטוח בריאות אישי כולל הצהרת בריאות ויש השפעה למצבכם הבריאותי.
- פיטורים – גם במקרה בו אתם מפוטרים או התפטרתם ממקום העבודה, תוכלו להמשיך להיות מבוטחים באותה פוליסה באופן פרטי. המחיר עשוי להיות שונה ממה ששילמתם במסגרת ביטוח קבוצתי, אך תוכלו עדיין להנות מאותם תנאים ללא צורך בחידוש הביטוח.
- עלות – כל חברי הקבוצה משלמים את אותו גובה תשלום בעבור הפוליסה. זאת אומרת שאין הדרגתיות בהתאם למשרה שלכם, בין אם אתם מנהלים או עובד חדש בחברה, כולם משלמים את אותו סכום. נדגיש, גובה התשלום הוא בהתאם להסכם, ובמקרים רבים גובה הביטוח של ביטוח בריאות קולקטיב נקבע בהתאם לגילו של המבוטח – שם כן קיים פער בין חברי הקבוצה. בדרך כלל הבדלי התשלום הם בין פנסיונרים השייכים לאותה קבוצה ובין עובדים.
כמה עולה ביטוח בריאות קולקטיב?
המחיר של ביטוח בריאות קולקטיב משתנה בהתאם לחברה דרכה אתם מבוטחים, ובהתאם להסכם שהוסכם בין חברת הביטוח ובין נציג הארגון. המחירים בדרך כלל נמוכים, המחירים יכולים לנוע בין 170 ש"ח לשנה ועד כ-200 ש"ח לשנה. בהשוואה לביטוח בריאות פרטי, אפשר לראות שהמחירים נמוכים משמעותית. לדוגמא, ביטוח בריאות פרטי נע בטווח מחירים של 30 ש"ח עד 45 ש"ח לחודש (ביטוח בריאות בסיסי).
עם זאת, גם כאשר אתם מבוטחים בביטוח בריאות קולקטיבי, שימו לב מה מכסה הביטוח. על אף המחיר הנמוך ייתכן ולא משתלם לכם להיות מבוטחים תחת ביטוח בריאות קבוצתי שאינו עונה לדרישות הרפואיות שלכם. נסביר, אדם אשר סובל ממחלה כלשהי והכיסוי מאפשר לו כיסוי טיפולים רפואיים עד 2,000,000 ש"ח לכל תקופת הביטוח, לעומת ביטוח שמאפשר לו תשלומים של 1,000,000 ש"ח לכל שנת ביטוח. במקרים כאלה אמנם נשלם יותר עבור ביטוח בריאות אישי, אבל הוא עדיף לנו על פני ביטוח בריאות קולקטיב.
מה מכסה ביטוח בריאות קולקטיב?
גם כאן אנחנו רואים הבדלים בין ההסכמים השונים שבין חברת הביטוח ובין הארגון אליו אתם משתייכים. משך זמן תקופת הביטוח ברוב המקרים יהיה עד חמש שנים, לאחר מכן יהיה ניתן לחדש, להפסיק את הפעילות או לשנות את הפוליסה. חברות ביטוח גדולות כמו מנורה, הראל, הפניקס ואחרות עובדות בשיטה זאת מול ארגונים שונים. חשוב לבחון כל מקרה לגופו ולדעת מה מכסה ביטוח הבריאות, האם יש השתתפות עצמית ומה גובה התקרה. ביטוח בריאות קולקטיב הוא ברוב המקרים בסיסי, הוא כולל טיפולים תרופתיים שאינם כלולים בסל הבריאות (דרך קופות החולים), טיפולים רפואיים בחו"ל, השתלות, בחירת רופאים, טיפולים מיוחדים ואחרים. בפוליסה תוכלו לבחון בדיוק מה מכסה הביטוח.
מה תפקידו של יועץ ביטוח בריאות?
אם אי פעם קראתם פוליסת ביטוח, תוכלו לראות שמדובר על עשרות עמודים שלרוב אינם מובנים לעין של המבוטח. כמו כן, ברוב המקרים כאשר אנחנו בריאים וצעירים נוכל להיות שאננים לגבי הפוליסה, אבל יש לה משמעות גדולה. התפקיד של יועץ ביטוח בריאות הוא לתת לכם מענה ולבחון האם הביטוח בו אתם נמצאים משתלם לכם. הוא יוכל לפשט את הכתוב ולהדגיש לכם מה כלול ומה אינו כלול. כמו כן, יוכל לערוך השוואה בין הביטוחים השונים, לא רק השוואת מחירים אלא השוואת כיסויים ביחס למחיר.
