ביטוח בריאות קבוצתי

ביטוח בריאות קבוצתי הוא ביטוח פופולרי, ניתן לראות תחת הסתדרות המורים, ארגון "חבר", ארגון "צוות" ועוד ארגונים שונים אפשרות להיות מבוטחים בביטוח בריאות קבוצתי. חשוב גם לבחון האם אתם מצורפים אוטומטית תחת הביטוח ומשלמים מדי חודש – זה קורה. ביטוח בריאות קבוצתי יכול להיות משתלם ולהוזיל עלויות ביטוח באופן משמעותי, ואילו במקרים מסוימים יכול להיות שאתם משלמים פוליסה גבוה ממה שאתם יכולים לשלם בפועל. הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על ביטוח בריאות קבוצתי.

מה זה ביטוח בריאות קבוצתי?

במונחים פשוטים, כל חברת ביטוח יכולה להציע לקבוצה של לפחות 50 אנשים שיש להם מאפיין משותף ביטוח קבוצתי. אם נרחיב מעט בנוגע לביטוח בריאותי, נוכל לראות שהאותיות הקטנות כוללות הגבלה של תקופת משך הביטוח. ביטוח קבוצתי תקף למשך שנים בודדות, בדרך כלל חמש שנים. במהלך אותה תקופה יוכל המבוטח לצאת בהתראה של חודש מראש, לעיתים שלושה מהביטוח. מוטב להדגיש, הצטרפות לביטוח קבוצתי או ביטוח פרטי ככלל אינה משפיעה על זכות המבוטח להיות מבוטח בביטוח בריאות ממלכתי או משלים. 

הביטוח מיועד לכיסוי מלא או חלקי של טיפולים, ניתוחים ותרופות שאינם כלולים בסל הבריאות, משמע דרך קופות החולים. בביטוח בריאות קבוצתי נקבע הסכם בין חברת הביטוח לנציג הקבוצה, ושם ייקבעו תנאי הביטוח, תקופת הביטוח, כיסויים ותשלום חודשי. חברות הביטוח במסגרת ביטוח קבוצתי מציעות מגוון רחב של מסלולים, מקרים רפואיים ופוליסות כמו לדוגמא: ניתוחים בארץ, ניתוחים בחו"ל, ביטוח השתלות, ביטוח תרופות, ביטוח מחלות קשות, ביטוח טיפולי שיניים וביטוח תאונות אישיות. 

מהם המאפיינים של ביטוח בריאות קבוצתי?

1. תנאי הביטוח נקבעים בהסכם בין הממונה על אותה קבוצה ובין חברת הביטוח.
2. ביטוח המיועד לקבוצה של 50 אנשים ומעלה, כאשר יש להם מכנה משותף כמו מקום עבודה, ארגון, מועדון ואחרים.
3. הפרמיה אחידה לכל חברי הקבוצה בהתאם לקבוצות גיל.
4. במקרים מסוימים לא נדרשת הצהרת בריאות.
5. הפעלת הביטוח נעשית באמצעות הגשת תביעה וביחס לתנאים של אותה פוליסה. חברת הביטוח היא זאת שתישא בכיסוי הוצאות רפואיות.

השוואה בין ביטוח בריאות קבוצתי לאישי:

האם ביטוח בריאות קבוצתי משתלם?

ביטוח בריאות קבוצתי על פניו אמור להיות משתלם, מכיוון שהוא מכסה מספר הגבוה מ-50 של מבוטחים ובכך המחיר לאדם יורד. עם זאת, לא תמיד הביטוח הקבוצתי משתלם ובמיוחד בדגש על פער גילאים. נוכל לראות לדוגמא שתחת הסתדרות המורים יש מבוטחים שכן משתלם להם להיות מבוטחים בביטוח בריאות קבוצתי ואילו לאחרים לא משתלם. לכן, לפני שאתם מבקשים להיות מבוטחים תחת ביטוח בריאות קבוצתי של ארגון אליו אתם משויכים, ערכו השוואת מחירים בין החברות השונות.

תהליך ההשוואה הוא מורכב, הוא אינו מסתמך על מחיר פרמיה בלבד, אלא גם על גובה הכיסויים. מכיוון שרבים מאיתנו לא באמת יכולים להבין את הפרמיה על כל גווניה, או לא מעוניינים בכך ניתן לפנות ליועצים. התפקיד של יועצי ביטוחי בריאות הוא למצוא עבורכם את הביטוח המשתלם ביותר לכם. עלות ביטוח בריאות נקבעת ביחס למשתנים: מצב רפואי, עבר רפואי, מגדר, גיל, מצב בריאותי נוכחי, עישון, מקום עבודה ועוד מגוון רחב של פרמטרים. ואילו ביטוח קבוצתי לרוב אינו בודק את מצבו הרפואי של כל מבוטח ולכן, אם חברת ביטוח אחת יכולה להציע לכם ביטוח אישי במחיר גבוה בגלל שאתם מעשנים, ואתם שייכים לארגון מסוים, אולי דווקא תחת אותו ארגון יהיה לכם יותר משתלם להיות מבוטחים.

שימו לב לכלל מאוד חשוב, אם חברת ביטוח סירבה מטעמים בלתי סבירים לבטח אתכם או לשלם פיצויים במקרה בו הפעלתם את הביטוח, תוכלו להגיש תלונה למפקח על הביטוח ברשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

יועץ ביטוח בריאות

התפקיד של יועץ ביטוח בריאות הוא לתת לכם מענה לשאלה האם הביטוח שלכם משתלם לכם. כאמור, גובה הפוליסה הוא דבר אינדיבידואלי וכאשר אתם פונים לייעוץ ביטוח בריאות, היועץ יכול לבדוק את האפשרויות הנוספות. לאו דווקא תמיד מומלץ להיות משויך לביטוח בריאות קבוצתי, על אף שנדמה שזאת הבחירה המשתלמת ביותר. דבר נוסף, ליועץ בריאות יש שיח עם חברות ביטוח שונות ועקב כך הוא יכול למצוא לכם פוליסות משתלמות יותר מאשר מה שתוכלו למצוא אם תחפשו לבד.

בסופו של דבר חשוב להבין שחברות הביטוח צריכות כל מבוטח, ומצד שני גם אתם צריכים ביטוח בריאות. לביטוח בריאות יש תפקיד חשוב וככל שנבחר להיות מבוטחים בשלב מוקדם יותר בחיים נוכל להנות גם מפרמיה נוחה וגם מכיסוי נרחב. תשלומי ביטוח במרוצת השנים יכולים להגיע לאלפי ועשרות אלפי שקלים, הסתכלות לטווח הארוך ובחירה נכונה יכולה לכסות אתכם מכל מקרה של נזק גופני ונפשי, וגם להוזיל תשלומים שנתיים במאות ולעיתים גם אלפי שקלים למשפחה.