מתלבטים אם לעשות ביטוח בריאות פרטי? המאמר הבא הוא בשבילכם. בסל הבריאות אנחנו מקבלים את הדברים הבסיסיים ביותר, אך אם יהיה מצב בו נצטרך משהו מעבר לכך, נוכל להגיע למצב שלא יהיה לנו כסף לשלם עבור תרופה או טיפול מסוים. לכן, ישראלים רבים מחליטים לרכוש ביטוח בריאות פרטי שמאפשר להשלים את השירותים אותם מערכת הבריאות הציבורית לא מספקת. אז האם צריך ביטוח בריאות פרטי? על כך נענה במאמר הבא.
מהו ביטוח בריאות פרטי?
ביטוח בריאות פרטי הוא ביטוח המספק את המענה הנדרש עבור טיפולים רפואיים מורכבים. הביטוח הפרטי מהווה תוסף לשירותי הבריאות המסופקים על ידי קופות החולים, והוא שונה מהם במספר היבטים. לעומת השירותים הבסיסיים שמספקות קופות החולים, ביטוח בריאות פרטי מציע אפשרויות התאמה אישית ומגוון רחב של שירותים בהם-
- התייעצויות עם רופאים מומחים.
- ניתוחים ופעולות רפואיות.
- כיסוי לתרופות שאינן כלולות בסל הבריאות.
- טיפולים וטכנולוגיות חדשניות שאינן כלולות בסל הבריאות.
- בדיקות אבחנתיות מתקדמות.
- תגמול כספי המאפשר התמודדות כלכלית טובה יותר עם גילוי מחלה קשה וכדומה.
ביטוח בריאות פרטי מעניק לכם שקט נפשי וקבלת שירותים רפואיים מותאמים אישית וכיסוי מורחב שלא תמיד זמין בשירות הציבורי.
האם צריך ביטוח בריאות פרטי?
במדינה יש כיסוי של שירותים רפואיים המיועדים לכלל האזרחים. בעקבות כך ניתן לקבל מענה של שירותים בסיסיים עבור בעיות בסיסיות. אך במקרים בהם הבעיה הרפואית חמורה יותר ומורכבת יותר ויש צורך בטיפול מורכב יותר, סל הבריאות הכללי לא מספיק. לכן במצב כזה עולה השאלה האם צריך ביטוח בריאות פרטי?
בשביל לענות על כך נציין כי המידע הזמין מראה כי 1 מתוך כל 5 גברים ו-1 מתוך כל 6 נשים עשויים לסבול מסרטן. לא נדע מתי זה יקרה לנו, אבל הסיכוי קיים ויש לקחת בחשבון את העומס הכלכלי של התרופות המרפאות לחולים אלו וההתלבטויות שנוצרות לאור זאת. לכן בכדי להתמודד עם העלויות הגבוהות של תרופות כאלה והטיפולים המורכבים שהם דורשים, מומלץ לשקול רכישת ביטוח בריאות פרטי המספק כיסוי מורחב עבור תרופות שאינן כלולות בסל התרופות הממומן, וכן עבור תרופות שהוכחה יעילותן גם מעבר להתוויה הרפואית הרגילה. אלו תרופות שקשה לקבל דרך קופות החולים.
הביטוח הפרטי יספק כיסוי גם במקרים שבהם נדרש ניתוח רפואי בארץ או בחו"ל. במסגרת הביטוח הפרטי תהיה לכם הזדמנות לבחור את המנתח שתרצו, לקצר את זמני ההמתנה לניתוח ולקבל ייעוץ מקדים וליווי צמוד לאורך כל התהליך הכולל הכנה לניתוח ושלבי השיקום לאחר מכן.
מה לגבי מצבים בשגרה?
שאלה נפוצה היא האם צריך ביטוח בריאות פרטי למצבים שבשגרה. למעשה התשובה היא כן. ביטוח בריאות פרטי הוא בהחלט מומלץ לשגרת החיים היומיומית, במיוחד עבור אנשים העוסקים בספורט בתדירות גבוהה או למשפחות וזוגות המתכננים להיכנס להריון. קיימים מגוון רחב של כיסויים שניתן לרכוש בביטוח בריאות פרטי המאפשרים ביצוע בדיקות סקר תקופתיות, ייעוץ עם רופא מומחה לספורט ודיאטנית. סל ההיריון המוצע בביטוח הבריאות הפרטי מספק כיסוי רחב לבדיקות היריון, קורס הכנה ללידה וכולל אף מלונית ויועצת הנקה לאחר הלידה. בנוסף, אם יש לכם ילדים, ביטוח הבריאות הפרטי מציע כיסוי מורחב למגוון אבחונים וטיפולים שונים הקשורים להתפתחות הילד וטיפול רגשי. גם למבוגרים קיימת קשת רחבה של טיפולי רפואה משלימה. אחד מיתרונות ביטוח הבריאות הפרטי הוא הנגישות לרופאי משפחה או רופאי ילדים באופן מקוון ללא הגבלה.
ביטוח בריאות פרטי לעומת סל הבריאות
לאחר שהרחבנו על השאלה האם צריך ביטוח בריאות פרטי, נסביר על ההבדלים בינו לבין סל הבריאות. ביטוח בריאות פרטי מספק פתרון לפערים הכלכליים המתגבשים בין סל הבריאות הממומן לבין הצרכים הרפואיים שלנו. סל הבריאות מספק לנו מענה עבור מגוון שירותים בסיסיים וטיפולים בסיסיים. אך כאשר יש צורך בתרופות יקרות או בטיפולים מיוחדים, סל הבריאות יכול להשאיר אותנו במצב פיננסי קשה. במצב כזה אנחנו לא נקבל את המענה הנדרש לנו ואנחנו נצטרך להתמודד עם ההוצאות הרבות בכוחות עצמנו. לעומת זאת, ביטוח הבריאות הפרטי יספק כיסוי מלא גם במקרים קיצוניים ויסייע בכך שלא נכנס לחובות או למצבים פיננסיים קשים בשל הוצאות רפואיות גבוהות. ביטוח בריאות פרטי מסייע לנו לשמור על הרכוש האישי שלנו ולא להתמודד עם התהליך המורכב של השגת הטיפול והתמודדות עם ההוצאות הכבדות בלבד.
בנוסף, בביטוח הבריאות הפרטי נוכל להנות משירותים יעילים ומהירים. למעשה, פרק הזמן לקבלת הטיפול בביטוח הבריאות הפרטי קצר יותר והפערים בין הטיפול בסל הבריאות לבין הביטוח הפרטי הם משמעותיים. כמו כן, ביטוח הבריאות הפרטי מספק שירות אישי ומקצועי יותר, ומאפשר לנו לבחור אילו כיסויים יתאימו לנו ולצרכינו הרפואיים הייחודיים. עם ביטוח בריאות פרטי, אנחנו יכולים להתמודד עם אי הוודאות הרפואית בצורה יעילה ולשמור על דאגה מוגברת לגבי הבריאות והכלכלה שלנו.
ביטוח פרטי לצד סל הבריאות
בימים אלו, רוב הבתים מחליטים להיות מבוטחים גם על ידי סל הבריאות וגם על ידי ביטוח בריאות פרטי. המגמה הזו מעניקה לרוב האוכלוסייה תחושת ביטחון מתמידה ושלווה לאורך זמן. לאנשים רבים חשוב להיות מכוסים על ידי ביטוח בריאות פרטי בכל שלב בחיינו, מאחר ומחלות יכולות להשפיע על ילדים ועל מבוגרים כאחד. ההשקעה החודשית בביטוח הבריאות הפרטי היא השקעה לטווח ארוך, והיא יכולה למנוע צרות רבות לעתיד. עם זאת אנו מקווים שלא יהיה צורך להשתמש בביטוח. על ידי רכישת ביטוח בריאות פרטי ניתן למנוע טרחות רבות בעתיד ולהבטיח שהיקרים לנו יקבלו את הטיפול הנדרש בזמן הנכון.
ביטוח בריאות הוא אחד מסוגי הביטוחים המסובכים והמורכבים ביותר. בכלל, כל עולם הביטוח הוא כזה, אבל בניגוד ל'ביטוח רכב', למשל שהמקרים בו די מצומצמים ופשוטים, ביטוח בריאות, כמו הבריאות שלנו הוא עצום ורחב ולעולם איננו יודעים מתי, איך ובאיזה היקף נזדקק לו. כל זה הביא לפריחה בענף. מעבר לביטוח הבריאות הממלכתי שעוד נדון בו ומהווה ביטוח בסיסי, נוספו גם ביטוח מורחב יותר מטעם קופות החולים וכן עולם שלם העוסק בנושא ביטוח בריאות פרטי ומבקש לתת את הכיסוי הרחב ביותר, עם היקף הפיצויים הגבוה ביותר ועם הגמישות המרבית כך שהביטוח יהיה מכוון ומדויק עבורכם ועבור מצבכם.
עוד לפני שנצלול לשאלת מה זה ביטוח בריאות ומה השוני בין סוגי הביטוחים השונים, חשוב לציין כי ביטוח בריאות פרטי יכול להיות מבלבל מאוד. ישנן כל כך הרבה חברות עם מסלולים רבים ושונים, עם כיסויים משתנים וסעיפים רבים. ניתן לסגור ביטוח בריאות פרטי לבדכם מול נציג חברת הביטוח שלרוב יפנה וינסה לשכנע אתכם, אולי בצורה אגרסיבית מידי ולא תמיד על פי הצורך האמיתי שלכם ועם הכיסוי שייתן לכם את המענה הטוב. אבל כמובן שיהיה עדיף לעשות את הביטוח באמצעות גוף מקצועי ומנוסה בהתאמת ביטוחים למבוטחים.
כזה הוא 'המרכז לייעוץ פנסיוני'. המומחים שלנו מכירים לפני ולפנים את העולמות של מסלולי ביטוח בריאות פרטי ויוכלו לייעץ לכם על מה לשים לב, מה כדאי לכלול, לסייע לכם בהתנהלות מול חברות הביטוח הפרטיות, לנהל מו"מ על המחירים והפרמיות ולהביא לכם הצעות משתלמות, לבדוק את הניסוחים המשפטיים ועוד ועוד דברים שיקנו לכם לא רק את ביטוח בריאות פרטי טוב ומותאם ביותר עבורכם אלא גם כזה שיאפשר לכם ראש שקט ורגוע.
בואו נעשה סדר
רגע לפני שאתם רצים לעשות ביטוח בריאות פרטי, כדאי שתדעו כי קיימים 2 סוגי ביטוח בסיסיים יותר, שניתן לעשות אותם. באופן טבעי, הם זולים יותר מביטוח בריאות פרטי אבל כמובן שהכיסויים שלהם, הטיפולים שהם מאפשרים, הסבסוד, התרופות שניתן לקבל בהן ובכלל הסיוע בכל פרוצדורה רפואית כזו או אחרת – קטנים בהרבה מאשר אלו המכוסים על ידי ביטוח בריאות פרטי.
הביטוח הבסיסי ביותר הוא ביטוח בריאות ממלכתי. זהו ביטוח שניתן על ידי המדינה לכל אזרח ואזרח בכל גיל, כאשר מעבר לגיל 18 ובמיוחד מעת היותכם מועסקים, הוא מסדר באמצעות הביטוח הלאומי, דרך תלוש השכר שלכם. ביטוחי בריאות ממלכתיים הם בסיסים וביחוד הם אחידים לכולם. הם מעניקים למשל טיפולים שונים בחינם, תרופות שהוכנסו ל'סל התרופות' ועוד. נדגיש, זו הטבה אדירה לאזרחי ישראל שרבים מאזרחי מדינות מפותחות אחרות (למשל ארה"ב) אינם זכאים לה. ועדיין – זהו ביטוח בסיסי לחלוטין.
הביטוח הנוסף שקיים הוא ביטוח שמציעות קופות החולים, כל אחד לפי הקופה שבה הוא חבר. הקופות חייבות כמובן להעניק את הטיפול הבסיסי אבל כל מיני טיפולי שמעבר (מכונים: 'שירותי בריאות נוספים') – נכנסים תחת כנפי הביטוח שלהם. תחום מאוד פופולארי בביטוח זה הוא למשל כל נשוא הפרוצדורות והטיפולים בהריון. הביטוח המשלים של קופות החולים מאפשר מעקב צמוד יותר, בדיקות מתקדמות, תכופות וזמינות יותר וכד'. ועדיין, גם זה – ביטוח בסיסי יחסית לעומת ביטוח בריאות פרטי.
ביטוח בריאות פרטי מותאם
בישראל ניתן לרכוש ביטוח בריאות פרטי מחברות ביטוח מסחריות. את הביטוח הזה אתם רוכשים באופן עצמאי מאחת החברות שתבחרו בהן ואי אפשר לכפות עליכם את זהות המבטח. גם התשלום הוא פרטי ואינו יורד מהוראת הקבע קופה או מהמשכורת. באופן טבעי, הפרמיה אותה תשלמו על ביטוח בריאות פרטי, גבוהה יותר מאשר על הביטוחים הבסיסיים, אבל הוא יקנה לכם שקט נפשי גדול יותר בשל הכיסוי הטוב יותר שלו ושלל ההטבות שהוא מקנה.
יתרון עצום של ביטוח בריאות פרטי אל מול הביטוחים האחרים הוא הגמישות וההתאמה המרבית שהוא מאפשר. ברמת העקרון, באמצעות סיוע נכון של מומחים בתחום, תוכלו לתפור חבילת ביטוח אישית עבורכם. נכון, לעולם איננו יודעים איזו מחלה תתקוף אותנו ומתי אבל בגדול, הרי אין הגיון שבחור צעיר יחלה במחלות המאפיינות זקנה. יתרה מכך, ניתן לבחור איזה טיפול נרצה לבצע, לבחור בין שלל מרכזים רפואיים וקליניקות שיבצעו את הטיפול, גם מכונים פרטיים או רופאים מומחים (ויקרים יותר) וכד'. הביטוח עצמו גם מציע כיסויים גדולים יותר, אפשרויות טיפול מקיפות יותר, פיצויים גבוהים יותר וסיוע נרחב יותר, תרופות נדירות הנחשבות יקרות ועוד ועוד.
נקודה נוספת שהולכת וצוברת תאוצה בתקופה האחרונה היא נושא הטיפולים האלטרנטיביים או הטיפולים המשלימים. ביטוח בריאות פרטי (כמובן עם בחרתם במסלול מתאים), מאפשר את מה שלרוב הביטוחים הרגילים אינם מאפשרים ומציע אפשרויות רבות ומגוונות בתחום, כולל טיפולים מונעים.
לבטח חכם
אין ספק כי ביטוח בריאות מומלץ פרטי הוא הביטוח הטוב ביותר אבל האם הוא גם המשתלם ביותר והאם כל אחד צריך לו? כמובן שאין לאיש תשובה אמיתית לדבר הזה. בסופו של דבר זה כמו הימור. אבל במקרה של ביטוח בריאות פרטי – זהו הימור מושכל שגם מקנה ראש שקט ורוגע לכם ולמשפחה. נכון, ייתכן ויעברו עלינו חיים שלמים בלי כל טיפול משמעותי או צורך בנטילת תרופה יקרה אבל יתכן ודווקא נזדקק לכך. במקרה כזה- נודה על כך שיש לנו ביטוח בריאות פרטי. כמובן שלאנשים עם היסטוריה רפואית מורכבת יותר יש אינטרס לבטח עצמם בביטוח כזה אבל חשוב לזכור שחברות הביטוח לא ישמחו לבצע זאת ואם כן – ידרשו פרמיה בהתאם (גם זה מקום לערב את המומחים שלנו שיכולים לסייע מול חברות הביטוח).
וגם כאשר אתם בוחרים ביטוח בריאות פרטי – ניתן לעשות זאת חכם. מעבר להשוואת מחירים וניסיון להבין מה כל חברת ביטח מציעה ואיזה כיסוי נותן כל מסלול, חשוב גם לבדוק שאין כפל ביטוחים (אין טעם שנשלם על משהו נוסף, כאשר בעת צורך נקבל אותו מהביטוח במקום העבודה, אם קיים כזה) וכי הביטוח אכן מותאם במיוחד עבורנו. הבריאות של כולנו חשובה מאוד ואין לזלזל במציאת הביטוח המותאם במיוחד עבורנו.
