תוכניות חיסכון משתלמות

על הביטוי "כסף עושה כסף" כבר שמעתם? כולנו מכירים את המשפט הזה אבל נדמה שרק מי שיש לו הון התחלתי גבוה באמת יכול לממש את המשפט. עם זאת, המציאות אחרת, כל זמן שהכסף שלנו יושב בבנק ללא מעש אנחנו באופן עקיף "מפסידים כסף". כיום ניתן למצוא תוכניות חיסכון משתלמות המתאימות לכל הגילאים ואין הגבלת כניסה לרוב קופות החיסכון בשונה מהשקעה ישירה בשוק ההון ללא תיווך של הבנק.

איפה נכון להשקיע את הכסף?

לא נוכל להגיד לכם איפה להשקיע את הכסף שלכם, אבל נוכל להסב את תשומת הלב שלכם לכל האפשרויות העומדות בפניכם. יש

תוכניות חיסכון שונות שמעניקות לכם את האפשרות לעשות כסף מהכסף, לכל תוכנית חיסכון יש את התשואה שלה וכמובן שהיא משתנה בהתאם למספר דברים. לכל תוכנית חיסכון יש גם את הסיכון שבה, יש תוכניות חיסכון משתלמות שנחשבות בסיכון גבוה (מושקעות במניות כמעט בכל התיק) ויש תוכניות חיסכון משתלמות עם תשואה יפה שדווקא ללא סיכון משמעותי (בעיקר מושקעות באגרות חוב וסלים). הנה כל האפשרויות העומדות בפניכם:

1. תוכנית חיסכון בבנק: הבנק מציע לכם מספר אפשרויות השקעה דרך הבנק. אין הבדל בין תוכניות חיסכון ובין פיקדונות למעשה, אך יש שוני בין המסלולים של הבנק. הבעיה העיקרית בהשקעה בבנק ובכלל הוא החשש לאבד את הכסף עליו אתם עובדים כל כך קשה או "להיפרד" ממנו לתקופה מסוימת. ישנם מסלולים אשר אינם מאפשרים לכם להוציא את הכסף במשך התקופה המוסכמת על הצדדים. חיסרון נוסף שיש לפיקדונות ותוכניות חיסכון בנקאיות הוא שכל בנק מציע מסלולים שונים מבנק אחר, רק אם אתם נמצאים באותו בנק תוכלו לפתוח את תוכניות החיסכון. עם זאת, יש הרבה תוכניות חיסכון משתלמות תחת הבנק והמגוון רחב. תוכלו למצוא תוכניות חיסכון לטווח הארוך והקצר, תוכלו להפקיד סכום חד פעמי או להעביר כספים מדי חודש. אם אתם חוששים לגבי הנזילות של הכסף שלכם, יש פיקדונות שמאפשרים לכם לעבוד עם כסף נזיל – זאת אומרת, אתם יכולים בכל רגע למשוך את הכסף חזרה לחשבון הבנק. תוכניות חיסכון משתלמות בבנק יופיעו במסלולים הבאים: פיקדון ברירת ריבית, פיקדון מטבע חוץ, פיקדון מובנה, פיקדון שקלי מתחדש ועוד. שימו לב, כאשר אתם בוחרים תוכניות חיסכון משתלמות חשוב להסתכל על דמי הניהול אותם אתם משלמים ועל תשלום מס רווח הון והפקדות. ברוב התוכניות אתם תשלמו מס רווחי הון בשיעור של 25%, מס רווחים.
2. קופות גמל להשקעה – קופות גמל הן תוכניות חיסכון משתלמות שנכנסו לחיינו בשנת 2016. תוכניות אלו לרוב תהיינה נזילות, אך מתאימות יותר לטווח הארוך. קופות גמל מתאימות לחיסכון בכל גיל, ניתן לפתוח קופות גמל גם על שם מישהו אחר, לדוגמה אם אתם מעוניינים לפתוח קופת גמל לילדים שלכם כבר מגיל צעיר. הגמישות הוא היתרון העיקרי של קופות גמל, יש הטבות מס רבות למי שמשקיע לטווח הארוך ובכלל – לדוגמא החזרי מס עבור עצמאים, פטור ממס רווחי הון לפנסיונרים ועוד. מצד שני, החיסרון בקופות גמל הוא שאתם מוגבלים בסכום אותו תוכלו להשקיע בכל שנה, בדרך כלל ההגבלה היא ל-70,000 ש"ח בשנה. גם כאן יש לשים לב מה גובה דמי הניהול, עשו השוואת תשואות מול כל חברות ההשקעה ולפי כך בחרו את המקום הנכון לפתוח בו קופת גמל.
3. פוליסת חיסכון – פוליסת חיסכון מתאימה לחיסכון לטווח בינוני. תוכנית החיסכון הזאת מנוהלת על ידי חברת הביטוח ומפוקחת על ידי רשות שוק ההון. הכסף אינו נעול וניתן למשיכה באופן חד פעמי או ממש כמו בבנק, תוכלו למשוך את הכסף החוצה באופן חלקי. ניתן לבחור את רמת הסיכון של תוכנית החיסכון הזאת בהתאם לתשואה אליה אתם שואפים, בהתאם למה שאתם מוכנים לסכן ובהתאם למסלול עצמו. חשוב להדגיש, הכסף שלכם יהיה מנוהל על ידי אנשי מקצוע בשוק ההון ולעיתים בשוק ההון אפשר לראות עליות חדות וגם ירידות חדות. צריך אופי מיוחד כדי להשקיע בשוק ההון ולכן, אל תמהרו להשקיע את כל הכסף שלכם אם אינכם בטוחים במה שאתם עושים. כאן יש לבדוק היטב את גובה דמי הניהול שכן יש חברות שלוקחות כמעט 2% ויש חברות שלוקחות פחות בחצי.

איך לבחור תוכניות חיסכון משתלמות?

לאחר שאתם מכירים תוכניות חיסכון משתלמות או לפחות במבט ראשון הן נראות משתלמות, הגיע הזמן לרדת לפרטים הקטנים. כל בית השקעות, בנק וחברות ביטוח יציעו לכם מגוון רחב של מסלולי השקעה, הנה הדברים שאתם צריכים לתת דגש עליהם:

• זמינות – שימו לב, הרבה תוכניות חיסכון הן לטווח הארוך, זאת אומרת שאתם לא תוכלו למשוך את הכסף שלכם לפני תקופת הזמן עליה הסכמת בחוזה. הדוגמה הבולטת ביותר היא קרן השתלמות שתוקפה הוא לשש שנים, במקרה בו תחליטו למשוך את הכסף לפני הזמן אתם תצטרכו לשלם מס של כ-48% מהסך הכולל החשבון שלכם, לא רק מהרווח. אלו מיסים מטעם המדינה כדי לעודד אנשים לשמור על כספם תחת חסכונות. לכן, כאשר אתם משקיעים דרך גוף בנקאי או כל גוף אחר שימו לב מהם תנאי ההשקעה ומה קורה אם אתם מעוניינים להפר אותם ולמשוך את הכסף.
• ריבית – מה הריבית אותה אתם משלמים כאשר אתם מפקידים את הכסף שלכם בבנק? אם ניקח לדוגמה את הריבית שאנו "מרוויחים" בחשבון עובר ושב ולא תחת תוכניות חיסכון משתלמות נוכל לראות שמדובר על ריבית אפסית. לכן, כאשר אתם משקיעים דרך הבנק או כל גוף אחר שימו לב מהי התשואה אליה אתם זכאים.
• סיכון – אתם חייבים לדעת איפה מושקע הכסף שלכם ולדעת מהו הסיכון הכרוך בכך. אם אתם אנשים עם "לב חלש", כנראה שאתם לא צריכים להשקיע מאה אחוז מהתיק שלכם במסלול מניות, אלא מסלול יותר סולידי. היופי בתוכניות חיסכון הוא שאתם יכולים לבחור בדיוק כמה אחוז מהתיק יהיה מושקע בכל מסלול. אם אתם מסתכלים לטווח כמה שנים קדימה ולא חיסכון זמני חשוב לדעת נתון מעניין, תמיד הבורסה לטווח הארוך הראתה תשואות חיוביות. בגלל זה רבים מהגופים הפיננסיים ומשקיעים בעלי ניסיון אומרים שלא צריך באמת להסתכל על הכסף כל יום, אלא לדעת שבעוד 5 שנים מהיום אתם תהיו עם תשואה חיובית נאה. לא חובה להשקיע את כל הכסף שלכם, אבל סכום גבוה יניב תשואות גבוהות.