קרן השתלמות לעובדי הוראה מהווה חיסכון לטווח בינוני, כאשר במקור היא שימשה בעיקר עבור מימון של קורסים מקצועיים, השתלמויות מקצועיות, לימודי המשך אקדמאיים וכדומה. נכון להיום, קרן זו מהווה חיסכון בסיכון נמוך, בינוני וגבוה שמשמש למטרות שונות (מלבד השתלמויות מקצועיות). כיצד בוחרים קרן השתלמות לעובדי הוראה?
בחירה של קרן השתלמות לעובדי הוראה היא חשובה, מכיוון שקרנות ההשתלמות אינן זהות, ואינן משיגות את אותם אחוזי תשואות למשקיעים בהן. בעוד שלכל קרן השתלמות יש מספר מסלולים ואחוזים שונים של דמי ניהול, באותו סכום הפקדות לחודש, הקרנות יניבו תשואות שונות. אז כיצד יודעים באיזו קרן השתלמות לבחור, ומהי בעצם קרן השתלמות לעובדי הוראה? המשיכו לקרוא, הנה המדריך המלא למשקיעים בקרנות השתלמויות.
מהי קרן השתלמות לעובדי הוראה?
קרן השתלמות לעובדי הוראה היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני, כאשר בדרך כלל נהוג לדבר על תקופה של 6 שנים עד שיהיה ניתן למשוך את הכספים מהקרן. באופן כללי, קרנות השתלמות עובדות בשיטה שבה מופרשים לקרן כ-10% מסך הכנסת הברוטו של השכיר.
בעוד שהמעסיק מפריש בדרך כלל כ-7.5% לקרן המועסק השכיר, ההפרשות של אותו שכיר לרוב יעמדו על כ-2.5% בלבד מסך הכנסות הברוטו שלו או שלה. מכיוון שרוב ההפרשות הן על חשבון המעסיקים, בדרך כלל אותם מעסיקים לא ממהרים להציע קרנות השתלמות לעובדיהם.
מי מחליט היכן נפתחת הקרן ומה לדעת בפתיחתה?
חשוב מאוד לדעת, שכאשר המעסיק פותח עבורכם קרן השתלמות לעובדי הוראה, הוא לא אמור להיות הגורם שמחליט היכן הקרן תנוהל. אם לא תגידו לו היכן אתם מעוניינים לפתוח קרן השתלמות לעובדי הוראה, סביר להניח שהוא יעביר אותה לניהול תחת אותה חברת ניהול הקרנות הקבועה איתה הוא עובד.
ככל שתעמדו על הזכויות שלכם בעת פתיחת קרן השתלמות לעובדי הוראה, כך תוכלו לשמור על כספיכם ואפילו להניב רווחים לא מבוטלים מהקרן. וכאשר שוקלים היכן לפתוח קרן השתלמות, צריך לבדוק שלושה פרמטרים עיקריים. קודם כל, קחו בחשבון את הפרמטר של גמישות הקרן, כמו גם השוואה של דמי ניהול ובדיקת רמת הסיכון של הקרן.
מה לבדוק בעת פתיחת קרן השתלמות לעובדי הוראה?
כשאתם בודקים היכן לפתוח את קרן ההשתלמות לעובדי הוראה, יהיה חשוב במיוחד לבדוק את התשואות של הקרן בחודשים האחרונים. ואם אתם יסודיים דיה, יהיה גם מומלץ לבדוק את התשואות של הקרן בחמש השנים האחרונות. מדוע מומלץ לבדוק בצורה רטרואקטיבית? קודם כל, זו צרכנות חכמה. שנית, יש את נושא הקורונה.
חשוב לדעת, תקופת הקורונה הצליחה לייצר אי יציבות מסוימת אשר גרמה לתנודות רבות בשוק. וזו הסיבה לכך שמומלץ לבדוק רטרואקטיבית את התשואות של קרנות ההשתלמות השונות. אם אתם עדים לתנודות חדות במהלך תקופת הקורונה, ותנודות אלו כרסמו באופן ניכר מתשואות הקרנות, יהיה כדאי לשקול פעמיים את צעדיכם.
דמי ניהול מול תשואות ורווחים
בעוד שישנן קרנות השתלמות לעובדי הוראה שיכולות להניב תשואות גבוהות, ואפילו מראות יציבות לאורך טווח, לעיתים דמי הניהול שלהן גבוהים מאוד. זאת, ביחס למה שבדרך כלל נהוג לשלם לטובת ניהול קרנות חיסכון. בדומה לרכישת מוצרים מהמדף, תדעו שפתיחת קרן השתלמות היא רכישת מוצר חיסכון לכל דבר ועניין.
אתם צריכים לבדוק את התשואות הצפויות ואת תשואות העבר, את מחירי דמי הניהול של הקרן ועוד. לאחר בדיקת כל הפקטורים האלו, תוכלו לבחור בקרן ההשתלמות הצפויה להניב לכם רווחים כלכליים. בתוך כך, יש צורך מהותי לבצע בדיקה והתאמה של רמת הסיכון של הקרן.
מדידת רמת סיכון של קרן השתלמות לעובדי הוראה
מאחר שלא כל קרנות ההשתלמות לעובדי הוראה זהות באופיין, רמות הסיכון שמזוהות עם הקרנות משתנות גם הן. רמות הסיכון למעשה מתכתבות ומסונכרנות עם אופי ההשקעות של הקרן שלכם כל עוד היא קיימת. מטבע הדברים, קרן השתלמות לעובדי הוראה שמשקיעה במסלולים בעלי סיכון גבוה, עשויות לייצר תשואות גבוהות לרוב.
מנגד, קרנות השתלמות לעובדי הוראה שמשקיעות בחשיפה נמוכה יותר למניות, ייחשבו לרוב בתור קרנות בסיכון בינוני או נמוך. בעוד שזה עשוי להיות מפתה להשקיע בקרנות עם סיכון גבוה, חשוב לעשות זאת בחוכמה ובעזרת סיוע מקצועי. במי מסתייעים כאשר רוצים להשקיע בקרן השתלמות? המשיכו לקרוא.
במי מסתייעים כשרוצים להשקיע בקרן השתלמות?
יועצים פיננסיים ורואי חשבון הם שני אנשי המקצוע הנפוצים ביותר שאתם יכולים להסתייע בהם כאשר תרצו להשקיע בקרן השתלמות. לכל אחד יש את היתרונות והחסרונות שלו, כאשר המטרה תהיה תמיד זהה – הנבת רווחים לטווח בינוני עבור בעל הקרן. בעוד שרואה החשבון מציע יתרונות כמו מעקב אחר ההכנסות, ההוצאות וההשקעות שלכם, הוא יגבה ממכם עמלה לא נמוכה עבור השירות שהוא מספק. כאמור, ישנה גם האפשרות של סיוע מאת יועץ פיננסי. היועץ הפיננסי יגבה גם הוא עמלה בתמורה לשירותו, כאשר יספק עצות וידריך באילו סוגי קרנות להשקיע
יועץ פיננסי הוא איש מקצוע שעוזר לנהל את הנכסים הפיננסיים על ידי מתן שירותי ייעוץ, תכנון וניהול השקעות. לרוב מדובר באנשי מקצוע עצמאיים, אך חלקם מועסקים בחברות השקעות פרטיות במשק. היועץ יעזור לכם להגדיר יעדים ולמצוא את הדרך הטובה ביותר להשיגם, וזהו שירות נפוץ במיוחד אצל משקיעים בקרנות השתלמות לעובדי הוראה.
ההטבות בקרן ההשתלמות של עובדי ההוראה
עובדי הוראה, בשונה מעובדים שכירים אחרים, זכאים להפרשות מוגדלות לקרן השתלמות שלהם. בהתאם לכך, עובדי הוראה זכאים לפטור משמעותי מתשלומי מס הכנסה. כמו כן, קרן השתלמות לעובדי הוראה מאפשרת להנות מזכאות מפטור מס רווחי הון על הרווחים שנצברו בקרן ההשתלמות. זאת, בתנאי שהעובד ימשוך את הכספים טרם המועדים שקבועים בפקודת מס הכנסה.
לבסוף, בחלק מקרנות ההשתלמות החוסך רשאי לבחור את האדם או האנשים שאליהם יועברו הכספים במקרה של חלילה מוות. כמו כן, אף ניתן לשנות את הפריטים האלו מעת לעת. אם האופציה הזאת קיימת, שינוי המוטבים ייעשה אך ורק על ידי מילוי טופס הניתן מאת החברה המנהלת את קרן ההשתלמות.
קבלו את הכסף המגיע לכם – תוכנית "הר הכסף"
מעבר להטבות השונות שציינו לעיל, קיימות נוספות בחלק מקרנות ההשתלמות, מה שניתן לברר מול מס' גורמים שונים. ראשית, יש לכם את אתר האינטרנט של משרד האוצר, בו תוכלו למצוא מידע רב וסיוע נוסף. כמו כן, באתר של משרד האוצר של לכם את התוכנית הנקראת "הר הכסף".
"הר הכסף" היא תוכנית המאפשרת לכם לבדוק את זכאותכם לכספים שונים המפוזרים בכל מיני קרנות, כלומר לאתר את כספיכם. כמו כן, תוכלו לקבל סיוע מקצועי מאת חברות השקעות פרטיות אשר עוסקות בתחום. כך או כך, יהיה חשוב לקבל סיוע מקצועי ולא לזלזל בכספים המגיעים לכם. בימינו, חוסכים בקרנות השתלמות לעובדי הוראה יכולים לקבל מידע על חסכונותיהם ואף לבצע פעולות בחשבון באמצעות מסלקה פיננסית.
אם עדיין לא פתחתם קרן השתלמות לעובדי הוראה, הגיע הזמן להנות מהכספים המגיעים לכם. מאחר שמשיכת הכספים אינה מותנית בתשלום מיסים ומס הכנסה, לאחר 6 שנים תוכלו לעשות עם הכסף מה שתרצו, לרבות השתלמויות מקצועיות, או בכלל טיול לחו"ל.
