עצמאיים חייבים לחסוך לפנסיה, גם כי זה החוק אבל גם כי הם חייבים לדאוג לעתידם הכלכלי ולעתיד בני ביתם. כל מי שחושב על הקמת עסק עצמאי צריך לקחת בחשבון את נושא תשלומי הפנסיה ולהשתדל להפקיד כמה שיותר מהם במסלול משתלם. מהי חובת הפנסיה ואילו מסלולים יש עבור עצמאיים לחיסכון? אספנו עבורך את כל המידע.
חובת הפנסיה על עצמאיים
עד שנת 2017 עצמאים יכלו לבחור האם הם מעוניינים לחסוך לפנסיה או לא, ורבים מהם בחרו שלא, בשל קושי כלכלי או פשוט כי חשבו שאין לכך סיבה מוצדקת. החל משנת 2017 החוק השתנה, כיום עצמאיים מחויבים לערוך לעצמם ביטוח פנסיוני באחד המסלולים המקובלים. ישנם כמה מסלולים של חיסכון לעצמאי וכל אחד יכול לבחור לעצמו את המסלול המתאים והמשתלם לו ביותר וגם את זה שיוכל לעמוד בתשלומיו.
כיצד עצמאיים יכולים לחסוך לפנסיה?
כיום עצמאיים יכולים לחסוך במגוון דרכים, כאשר הדרך המוכרת והמקובלת ביותר הנה חיסכון בקרן פנסיה. ניתן גם לחסוך במסגרת ביטוח מנהלים או במסגרת קופת גמל, כאשר ההפקדות לביטוח הפנסיוני מזכות את העובד העצמאי בהטבות מס. ההפקדות יכולות להיות מינימליות, אך גם ניתן להפקיד סכומים גבוהים מאלה שנקבעו בחוק, ובכך להגדיל את החיסכון הפנסיוני.
יש עובדים עצמאיים הזכאים להפקיד חלק מהחיסכון הפנסיוני במסגרת קרן השתלמות עד גובה של 4.5% מההכנסה החייבת במס ועד 12,776 ₪ ואלה יוכרו כהוצאה מוכרת שמזכה את המפקיד בהטבות מס הכנסה. עוד כדאי לדעת כי אם נוצרו רווחים בקרן הפנסיה, הם יהיו פטורים ממס רווחי הון כאשר הסכום השנתי לא עולה על 19,920 ₪ והכספים שהופקדו נמשכו אחרי 6 שנים. למעשה, לאחר שש שנים אין כל מגבלה למשיכת הכספים ללא תשלום מס.
במסגרת החיסכון בקופות הגמל, ישנם שני רכיבים עיקריים – רכיב קצבה לאחר הפרישה ורכיב חיסכון למצב של אבטלה. עוד כדאי לדעת שניתן לשלב בתוך רכיב הפנסיה גם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. אמנם מדובר על השקעות כעצמאי בגדר חובה, אך הן כולם נועדו לשמר את העתיד הכלכלי של העובד העצמאי.
האם יש שיעור הפקדה מינימלי?
קיים שיעור הפקדה מינימלי לחיסכון הפנסיה. עד חצי מהשכר הממוצע במשק יש להפקיד לחיסכון הפנסיוני 4.45% מההכנסה. עבור יתר ההכנסה ועד לגובה השכר הממוצע במשק יש להפקיד 12.55%. עבור כל סכום מעל השכר הממוצע אין חובה להפקיד כספים לביטוח הפנסיוני. עם זאת, אדם שרוצה לבצע השקעות כעצמאי בתחום הפנסיוני יוכל להפקיד כספים מעבר לסכום הקבוע בחוק. עם הקמת עסק כדאי לבצע חישוב ולהיות מלווה על ידי אנשי מקצוע שיסייעו לדייק את הסכומים ואת הרווח מהם.
חישוב תשלומי הפנסיה בעת הקמת העסק
בעת הקמת עסק יש לחשוב על חיסכון כעצמאי עבור היום שאחרי. כולנו נגיע יום אחד לגיל פרישה ומרות שמדובר על חובה חוקית, זוהי קודם כל החובה שלנו כלפי עצמנו לדאוג לעתידנו ולעתיד המשפחה. מומלץ לחשב בליווי אנשי מקצוע את החיסכון המומלץ לגיל הפרישה, לעמוד בתשלומים וליהנות מהעובדה שביום מן הימים אותם כספים יספקו שקט כלכלי ופרנסה.
