מקדם פנסיה

גיל הפרישה מביא איתו שיקולים שונים. שיקולים אלה עלולים להשפיע על גובה הפנסיה שתקבלו. אחד הפרמטרים החשובים לחישוב גובה הפנסיה הוא מקדם פנסיה. מהו מקדם פנסיה וכיצד הוא משפיע על גובה הפנסיה שתקבלו? על כך נרחיב במאמר הבא. 

 

מקדם פנסיה- חישוב פנסיה

חישוב פנסיה מתבצע על ידי מספר גורמים. חלק מהגורמים הללו קבועים וחלקם משתנים, שישפיעו על החיסכון הפנסיוני ועל גובה הקצבה לה תהיו זכאים. ריכזנו לכם את הגורמים המשפיעים על חישוב הפנסיה- 

• גיל תחילת החיסכון- אחד הגורמים המשפיעים על הסכום הסופי שתצברו לפנסיה הוא הגיל בו התחלתם לחסוך. ככל שייקח לכם יותר זמן להתחיל לחסוך לפנסיה, כך הסכום הסופי יהיה נמוך יותר, או שהסכום החודשי שיהיה עליכם להפריש יהיה גבוה יותר על מנת להגיע לסכומים גבוהים. במידה שתתחילו לחסוך בגיל צעיר, הסכום יגדל בהתאם. 
• גיל קבלת התשלומים- החוק בישראל מגדיר את גיל הפרישה של גברים ונשים אך אינו מגדיר את הגיל בו עליכם לקבל תשלומי פנסיה. כלומר, במידה שהגעתם לגיל הפרישה אך אתם ממשיכים לעבוד והחלטתם לדחות את קבלת תשלומי הפנסיה, החיסכון שלכם ימשיך לצבור ריבית. כמו כן, כאשר תחליטו למשוך את הסכום שחסכתם, הוא יחולק למספר תשלומים נמוך יותר. בצורה כזו גובה תשלום הפנסיה יעלה. 
• סכום החיסכון- ההפקדה לפנסיה היא אחוז מסוים מהשכר שלכם. ככל שהסכום אותו תפקידו לפנסיה יהיה גבוה יותר כך החיסכון יהיה גבוה יותר ותשלומי הפנסיה יהיו גבוהים יותר. ההפרשה החודשית המינימלית לפנסיה תהיה 18.5% מהמשכורת, מתוכן 6% יהיו על חשבון המבוטח והיתר 12.5% על חשבון המעסיק. על מנת להגיע לסכום גבוה יותר יש לחסוך יותר ממינימום ההפקדה. העובד יוכל להגדיל את ההפקדה ל-7%. 
• מקדם פנסיה- מקדם הפנסיה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. הקצבה החודשית שמגיעה למבוטח תחושב על ידי חלוקת סכום החיסכון שנצבר במקדם ההמרה. 

מהו מקדם פנסיה?

מקדם פנסיה הוא נתון המשקף את תוחלת החיים הממוצעת ומגדיר על ידו את גובה התשלום החודשי שאדם יקבל לאחר הפרישה. ככל שמקדם הפנסיה יהיה נמוך יותר, הקצבה שיקבל המבוטח תהיה גבוהה יותר. 

כלומר, במידה שחסכתם מיליון שקלים ומקדם הפנסיה הוא 200, הקצבה החודשית תחושב על ידי חלוקת סכום החיסכון במקדם (מיליון לחלק במאתיים), והקצבה לה תהיו זכאים היא 5,000 שקלים. 

המקדם מורכב משני משתנים- תוחלת החיים והריבית התעריפית/תחשיבית.

ככל שהשנים עוברות, תוחלת החיים עולה, אז מתי נמדוד את תוחלת החיים הממוצעת? בשנת 2013 חל תיקון בחוק. מאותה שנה לא ניתן היה להבטיח מקדם פנסיה בעת ההצטרפות לתוכניות. כלומר, למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח שנקבע בהתאם לתוחלת החיים שהייתה במועד ההצטרפות, ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה. לכן, אם הצטרפתם לביטוח לאחר שנת 2013 לא ניתן לדעת מה מקדם הפנסיה עד ליום בו תתחילו לקבל את קצבת הפנסיה החודשית. 

 

מקדם פנסיה והשפעתו על הבחירה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

על מנת לענות על השאלה הזו יש להבין קודם כל מהי קרן פנסיה ומהו ביטוח מנהלים.

• ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. ביטוח מנהלים כולל גם כיסויים למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה, או מקרים של מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית לפנסיה. 

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המובטח לבין חברת הביטוח. החוזה הנחתם מגדיר את תנאי של המבוטח בביטוח המנהלים. תנאים אלה הם קבועים ואינם ניתנים לשינוי על ידי אף אחד מהצדדים. יש לכך יתרון משמעותי, שכן במידה ונקבעו תנאים טובים הם נשמרים עד לגיל הפרישה. לעומת זאת, במצב בו התנאים בחוק טובים יותר מהתנאים שנקבעו בחוזה שלכם, לא תוכלו לשנות אותם לטובתכם. כלומר, גם אם יחולו שינויים בנושא דמי הניהול בביטוח מנהלים או בנושא עלויות ביטוחיות, הם לא יחולו על פוליסות קודמות. 

החוזה שחתמתם מול חברת הביטוח לא מאפשר לכם לעבור לחברת ביטוח אחרת ולשמר את תנאי הפוליסה הקיימת. כלומר, במידה שחתמתם על פוליסה בחברת ביטוח, אתם לא מרוצים מהתשואות שחברת הביטוח משיגה עבורכם ואתם מחליטים לעבור לחברת ביטוח אחרת, אתם תאבדו את כל התנאים שהיו בפוליסה הקודמת. עם זאת, מה שחברת הביטוח התחייבה אליו עליה לספק. 

• קרן פנסיה

קרן פנסיה היא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. קרן פנסיה כוללת גם כיסויים למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה, או מקרים של מוות. ההפרשה החודשית של קרן פנסיה תהיה 20.83% מהמשכורת. מתוכן 6% יהיו על חשבון המבוטח והיתר על חשבון המעסיק. 

קרן פנסיה היא למעשה מסלול חיסכון שנועד לשלם לכם קצבה חודשית בגיל הפרישה. במהלך שנות העבודה, אתם והמעסיק שלכם תפקידו כסף בקרן הפנסיה. הכסף שהופקד בקרן הפנסיה ישלם את הקצבה שלכם מרגע הפרישה. 

קרן פנסיה מנוהלת על ידי תקנון קרן פנסיה. תקנון זה מנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל בכפוף לאישור משרד האוצר. כלומר, כל עדכון, שינוי או שיפור המאושר בחוק, חל על עמיתי קרן הפנסיה. 

בנוסף, בקרן פנסיה חל עקרון ערבות הדדית. כלומר, כל החוסכים בקרן פנסיה מבטחים אחד את השני וערבים להבטחת תקבולים עתידיים, אחד של השני. כתוצאה מכך, עלות הכיסוי הביטוחי בקרן פנסיה זולה יותר מאשר במסלולים אחרים. 

קראו עוד: מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

ומה בנוגע למקדם הפנסיה?

מקדם הפנסיה בקרן פנסיה אינו מובטח. בקרן הפנסיה מקדם ההמרה ייקבע רק במועד הפרישה ויחושב על פי לוחות התמותה המעודכנים. יש לכך חיסרון, מאחר שתוחלת החיים מתארכת עם השנים. כלומר, גובה מקדם ההמרה לקצבה עולה והופך את הקצבה החודשית לקטנה יותר עבור אותו גובה חסכון. שימו לב כי מקדם ההמרה בקרן פנסיה אינו קבוע ויכול להשתנות גם לאחר היציאה לפנסיה. כלומר, ככל שיחלפו השנים אתם תקבלו עבור אותו סכום קצבה נמוכה יותר. 

לעומת זאת, המקדם בביטוח מנהלים יש הבדל בין אנשים שהצטרפו לפני שנת 2013 ואנשים שהצטרפו לאחר שנת 2013. כפי שציינו קודם, למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה. 

כלומר, בעוד בקרן הפנסיה מקדם הקצבה לא יובטח לכם לעולם, בביטוח המנהלים כן ייקבע מקדם לחוסכים בגיל 60 ומעלה. 

מה החשיבות של מקדם פנסיה מובטח?

כאשר אתם בוחנים את התמורות והשינויים שחלו במקדמים לאורך ההיסטוריה ומבינים את ההשפעה שהייתם להם על הצניחה בקצבה החודשית, אתם יכולים להבין את החשיבות הגדולה של מקדם פנסיה מובטח. לדוגמא, בשנות ה-80, תוחלת החיים הייתה נמוכה מזו של היום ולכן מקדם פנסיה בשנים אלה היה 146 לגברים בגיל פרישה 65. בשנות ה-90 מקדם פנסיה עלה ל-167 ואילו בשנות ה-2000 המקדם הגיע ל-200. 

המקדם מובטח יעזור לכם לחיות את שנות הפרישה שלכם בכבוד ולשמור על איכות חיים.