ביטוח סיעודי מתחלק לשלושה גופים, הגוף הראשון הוא מדינה (ביטוח לאומי, משרד הבריאות ומשרד הרווחה), ביטוח סיעודי מטעם קופות החולים וביטוח סיעודי פרטי. בחלק מהגופים הביטוח הסיעודי אינו בא לידי ביטוי במתן תגמול כספי, אלא שעות טיפול ועזרה מטעם אותו גוף. ביטוח סיעודי פרטי מעניק לכם פתרון יותר נכון ומורחב משאר הגופים. על אף הדעה הרווחת, ביטוח סיעודי אינו מיועד דווקא לגיל השלישי בלבד, אלא לכל הגילאים.
מה זה ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי נועד לאפשר שמירה על איכות חיים גם כאשר ישנה פגיעה בתפקוד של אותו אדם. הגיל השלישי מאופיין עם ביטוח סיעודי, אך לצערנו מצב בו אין לנו יכולת לתפקד באופן אליו היינו רגילים יכול לקרות לכל אחד בכל גיל. ביטוח סיעודי מעניק שירותים לתמיכה באדם סיעודי, לעיתים השירות כולל גם טיפול שיקומי. ביטוח סיעודי פרטי אף מעניק מימון המסייע בהוצאות הנדרשות בבית ובכל מקום בו נמצא הלקוח. שימו לב, בשעת הצורך ביטוח סיעודי מאפשר לקבל גם פיצוי המשמש לצורך הוצאות רפואיות, אשפוז ואף מוסד סיעודי. ההגדרה של חולה סיעודי היא כאשר אדם מגיע לחוסר יכולת לביצוע פעולות בסיסיות המפורטות בתנאי הביטוח. כפי שציינו, ניתן לבטח בביטוח סיעודי בכל גיל וביטוח סיעודי גם יכול להיות כלול בביטוחי בריאות אישיים, תאונות אישיות וכן הלאה. זה יכול לקרות לנו בכל זמן ובכל גיל, במקום להיות תלויים באחרים בעזרת ביטוח סיעודי תוכלו לשמור על איכות החיים שלכם בצורה הנוחה ביותר.
מהן האפשרויות העומדות בפניכם?
כדי לדעת כמה עולה ביטוח סיעודי אנו צריכים להפריד בין הגופים השונים ובהתאם למסלולים השונים של חברת ביטוח מציעה. ביטוח
סיעודי הוא תשלום חודשי, כיום האפשרויות שלנו הן המוסד לביטוח לאומי אליו אנחנו מפרישים כסף מהמשכורת שלנו בכל חודש, ביטוח סיעודי לחברי קופות חולים וביטוח פרטי.
- ביטוח לאומי – על אף שחובה לשלם ביטוח לאומי, אנחנו נוכחים לראות שבשעת הצורך לצערנו הביטוח לא נמצא שם בשבילנו או שמדובר על בירוקרטיה מאוד ארוכה שבסופה נקבל משהו חלקי. ביטוח לאומי הוא גוף ממשלתי ענק שחשוף לביקורות נוקשות. לכן, רוב האזרחים אינם מסתמכים על ביטוח לאומי ובוחרים בביטוח פרטי או ביטוח מטעם קופת החולים שם אתם יותר נגישים לקבל את הזכאות שלכם. גם כאשר אתם מבוטחים בביטוח פרטי או דרך קופת החולים עדיין אתם זכאים לקבל פיצויים מביטוח לאומי בשעת הצורך, אך לא בגובה הביטוחים האלטרנטיביים.
- קופות חולים – ביטוח סיעודי דרך קופות החולים הוא ביטוח קבוצתי, הפרמיה החודשית משתנה בהתאם לקופת החולים ולשינויים רלוונטיים (גיל, מצב רפואי וכן הלאה). חשוב להדגיש, ביטוח סיעודי דרך קופות החולים אינו חלק מהסל שלכם, אלא יש צורך בתשלום נוסף כדי לכלול ביטוח סיעודי דרך קופות החולים, זה ביטוח נפרד.
- ביטוח סיעודי פרטי – ביטוח סיעודי פרטי כולל שני גורמים, חברת הביטוח והלקוח. הפוליסה הנקבעת היא בתוקף לכל זמן, מיום ההצטרפות והלאה. יש מגוון רחב של פוליסות סיעוד אשר ההבל ביניהן יבוא לידי ביטוי בגובה הפיצוי, זכאות לגמלה, המתנה ועוד. החוזה מול חברות הביטוח הינו חוזה מפורט הכולל את כל מה שאתם זכאים אליו באופן ברור ומובן, זה יתרון ענק שאף גוף אחר לא מעניק לכם בצורה מפורטת. אתם משלמים אותו מחיר בכל חודש לאורך כל החיים, לכן טמון גם כאן יתרון. כאשר אתם מבוגר מגיע לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי סביר להניח שהוא ישלם יותר מאדם צעיר בשל הסיכון מצד חברת הביטוח. עם זאת, כאשר אתם מגיעים בגיל צעיר לבטח את עצמכם, המחיר החודשי אותו אתם משלמים לא ניתן לשינוי גם בחלוף השנים. כאשר אתם מבטחים את עצמכם חשוב לשים לב להיקף השירות.
תנאי הביטוח
חשוב לדעת כמה עולה ביטוח סיעודי, אבל חשוב מזה לדעת על מה אתם משלמים. לכל חברת ביטוח וקופת חולים יש את החוזה שלה ותנאי הביטוח השייכים לה. לפני שאתם מבררים כמה עולה ביטוח סיעודי בדקו מהו הסכם הביטוח, מהן האותיות הקטנות ורק לאחר מכן אם אתם מאשרים את הכתוב תוכלו לרכוש את הביטוח. זכרו, יש היום הרבה חברות בשוק הביטוח הסיעודי והתחרות גדולה, זה נתון שהוא לטובתכם. חשוב לערוך מחקר בין חברות הביטוח השונות כדי באמת למצוא את התוצאה הטובה ביותר, ובמקרה של ביטוח סיעודי אנו ממליצים לא להתפשר.
כיום תוכלו למצוא גם מומחים בתחום שיכולים להסביר לכם באופן מפורט על מה אתם חותמים, למה אתם זכאים ולמה לא. החשיבות של הכרת ההסכם הסיעודי היא קריטית, חברת הביטוח מודעת על מה אתם חותמים ובמה היא חייבת, מצד שני אתם לא בוודאות יודעים את האותיות הקטנות ואתם לא רוצים שאותן אותיות יפגשו אתכם במעמד בו אתם מעוניינים להפעיל את הביטוח. קבעו פוליסת ביטוח סיעודי רק כאשר אתם מבינים את הצרכים שלכם, השוואתם בין חברות ביטוח אחרות והתייעצתם עם מומחים בתחום. הנה הדברים הקריטיים שאתם חייבים לבדוק:
- מחיר – כמה עולה ביטוח סיעודי? כמה אתם עומדים לשלם כל חודש? ועבור מה אתם משלמים בדיוק. עליכם לברר מה גובה התשלום אותו תקבלו מחברת הביטוח במקרה בו תצטרכו להפעיל את הביטוח.
- תקופת זמן – ביטוח סיעודי אינו לתקופת זמן ללא הגבלה, אלא יש בהסכם הביטוח ידיעה לכמה זמן הביטוח תקף אם הגעתם למצב סיעודי. בדרך כלל מדובר על כמה שנים, זאת בהתאם לחוזה שלכם ולתקופת הזמן בה שילמתם על ביטוח סיעודי. כמו כן, אתם רוצים לברר מהי תקופת הזמן בה אתם תמתינו עד לקבלת השירותים מטעם חברת הביטוח במקרה בו הגעתם למצב סיעודי.
דחייה
כחלק מהפעלת הביטוח ייתכן ותתקלו בדחייה, כמו שאמרנו תמיד יש את האותיות הקטנות. עם זאת, גם כאשר ישנה דחייה מטעם חברת הביטוח היא כנראה עקב הערכה תפקודית של המבוטח. במקרים כאלה חשוב לדעת שאתם יכולים להגיש ערעור על הדחייה ולהגיש אף תביעת סיעוד חוזרת בליווי של מומחה בתחום. כמובן, הדחייה רלוונטית גם בהתאם לחברה בה שם בחרתם להיות מבוטחים. לכן, השאלה של כמה עולה ביטוח סיעודי היא קריטית, אבל לפעמים עדיף לשלם יותר על דבר איכותי מאשר לשלם פחות ולהתעסק בבירוקרטיה נוקשה בזמן שאתם מעוניינים להפעיל את הביטוח.
ביטוח סיעודי הוא ביטוח שמציעות חברות ביטוח והוא יושב על חשש מאוד בסיסי שלנו: אי יכולתנו לעשות דברים בסיסיים בעצמנו. אדם או חולה סיעודי הוא אדם שלא מסוגל לבצע בכוחותיו שלו פעולות בסיסיות כמו אכילה, שתיה, רחצה, שליטה על הסוגרים, קימה, שכיבה, לבישת בגדים וכיוצא בזה. משכך, יש צורך באדם שיתלווה אליו ויסעד אותו וכן ישגיח עליו באופן צמוד. עלותו של אדם כזה (או שהיה במוסד סיעודי באופן קבוע) – יקרה מאוד ורובנו לא נוכל לעמוד בה מבחינה כלכלית לאורך זמן. לכן נוצר הביטוח הסיעודי.
הביטוח הסיעודי הוא ביטוח שאנו רוכשים מראש עוד טרם הפיכתנו לסיעודיים ומשלמים בגינו פרמיה חודשית. בעת מצב בו אנו עוברים למצב סיעודי, חברת הביטוח משתתפת בטיפולים השונים ומימון העזרה הסיעודית בהתאם לחוזה ולפוליסה. לרוב, גמלת הסיעוד הינה חודשית והיא ניתנת בכל מקרה, בלי קשר למצבו הכלכלי או הפיזי או גיל המבוטח (בניגוד למדינה שמציעה סיוע אך הוא בסיסי ביותר ומציג שורת תנאים והגבלות לקבלת הסיוע). זו הקלה מאוד גדולה למבוטח ובני משפחתו אל מול ההוצאה הכבדה ולכן זו גם הסיבה מדוע שאלת ביטוח סיעודי מחיר אינה רלוונטית עבור רבים. אם כי כפי שנראה בהמשך – לא כדאי לזרוק את כספנו בלי לערוך השוואת מחיר רצינית ובלי להיוועץ ביועצי ביטוח מומחים לנושא.
כמה עולה ביטוח סיעודי
אין עבור ביטוח סיעודי מחיר קבוע. המחיר נקבע על פי מספר פרמטרים ומשתנים, שכמובן שונים מאדם אחד לרעהו. יש השפעה של הגיל על המחיר והפרמיה וכן על הגיל בו התחלנו את התשלום על הביטוח (ככל שנקדים, כך התגמול יהיה גבוה יותר). גם למצב הבריאותי של המבוטח השפעה ניכרת על ביטוח סיעודי מחיר וכן גובה התגמול, תקופת ההמתנה, הכיסוי והמקרים הכלולים בביטוח ועוד.
אין המלצה על מציאת ורכישת ביטוח זול במיוחד. ככלל לא כדאי להסתכל על כמה עולה ביטוח סיעודי כפרמטר העיקרי בבחירת הביטוח. ישנם בישראל עשרות תוכניות ופוליסות שונות של ביטוח סיעודי והחוכמה היא לבחור מצד אחד ביטוח איכותי ומתאים עבורנו ומצד שני כזה שלא יגרום לנו לכרוע תחת הנטל. קשה, לרובנו, למצוא את שביל הזהב הזה משום שביטוחים, בכלל, מורכבים ומסובכים להבנה וכוללים אינספור "אותיות קטנות" וסעיפים. לכן מומלץ להיוועץ עם מומחים לביטוח, המכירים את כל הכללים, המגמות והתנאים ויוכלו לתפור עבורכם חבילת ביטוח סיעודי מחיר משתלם ועם זאת בעלת כיסוי מקיף ביותר.
ביטוח קופת חולים מול ביטוח פרטי
כיום בישראל ניתן לרכוש ביטוח סיעודי דרך שני מקורות כאשר ביטוח סיעודי מחיר שונה אצל כל מקור. הראשון הוא ביטוח של קופת חולים. זהו אינו הביטוח הרגיל של קופת החולים אלא עלינו לרכוש אותו במיוחד. זהו ביטוח קבוצתי- משמע הוא נועד לקבוצה גדולה של מבוטחים ולכן גם מחירו זול בהרבה. יחד עם זאת הוא נותן מענה כללי ופחות מקיף ובמיוחד הוא מכוון למחנה רחב של אנשים ולא נותן תמיד מענה לבעיות ספציפיות של מבוטחים.
הביטוח הסיעודי הפרטי הוא האופציה השנייה. כמה עולה ביטוח סיעודי פרטי? ובכן, באופן טבעי מחירו יקר יותר משל ביטוחי קופות החולים אך מנגד הוא מציע חבילה שלמה יותר ערך גדול יותר ביחס ביטוח סיעודי מחיר מול תועלת. בביטוח סיעודי פרטי, מעצם היותו אישיו לא קבוצתי, יכול המבוטח לבחור את סוג והיקף הביטוח המתאים לו ולצרכים שלו במדויק. ישנן הרבה תוכניות המביאות פרמטרים אישיים בחשבון וניתן גם לקבוע את סכומי הפרמיה, סכומי התגמול, תקופות התשלום ועוד.
גמישות זו היא חשובה מעין כמותה שכן היא מאפשרת התאמה טובה יותר לכל מבוטח ומבוטח. לצד הגמישות, דווקא התשלום לחברת הביטוח יהיה לרוב קבוע ולא ישתנה, גם אם חל שינוי במצבו של המבוטח. דמי הביטוח קבועים לכל אורך חיי המבוטח וחברת הביטוח אינה יכולה להחליט שהיא אינה רוצה להמשיך לבטח את המבוטח. כאמור, אל מול החלקים הטובים הללו ביטוח סיעודי מחיר של ביטוח פרטי יהיה גבוה יותר אולם יש הרואים בו חובה והכרח.
כפל ביטוחים
בכל מקרה ביטוחי אחר, כפל ביטוחים אינו מומלץ. אם נבטח את הדירה שלנו בכמה חברות ביטוח והיא תפגע, לא נקבל פיצוי מלא מכל אחת מהן והן תתחלקנה בסכום הכולל. בביטוח סיעודי המצב שונה במעט. אפשר להחזיק בכפל ביטוחים ולרוב לא יתבצע קיזוז ביניהם אלא כל ביטוח ישלם את הסכום הכולל (כדאי לבדוק זאת עם יועץ ביטוח טרם החתימה על הביטוח). משכך רבים עורכים גם ביטוח סיעודי דרך קופת החולים וגם דרך ביטוח פרטי ובכך משיגים כיסוי טוב יותר במחיר משתלם.
כמה עולה ביטוח סיעודי
כאמור, ניתן לרכוש ביטוח גם דרך קופת חולים ולשלם ביטוח סיעודי מחיר טוב יותר אל מול הביטוח הפרטי. יחד עם זאת, למחיר הזול הנובע מכח הרכישה העצום של קופת החולים יש משמעות בנוגע להיקף הביטוח ובייחוד לחלק השרירותי שלו – שכן הוא מיועד לקבוצה אחידה, בלי יכולת משחק. המחיר משתנה ומטפס למעלה לפי גיל המבוטח. כך לרוב בגילאי 0-17 ביטוח סיעודי ניתן כמעט בחינם, בעוד כאשר האדם בגיל של 41 עד 45 שנה המחיר עדיין חד ספרתי וכאשר הוא עובר לגילאי 46 עד 50 הוא כבר תלת ספרתי. המחיר הגבוה ביותר הוא בקבוצות גיל 81 ומעלה שכן הם בסיכוי גבוה יותר להפוך לסיעודיים.
בהקשר של הגיל ראוי לציין, כי בניגוד לחשיבה הטבעית שלנו אדם סיעודי הוא לא בהכרח אדם קשיש. אנשים הופכים לסיעודיים גם בגיל צעיר, למשל עקב התפרצות מחלה קשה, אירוע קשה או תאונות וכן בעקבות אירועים ומחלות הפוגעות ביכולות הקוגניטיביות. לכן החשיבה הרווחת היא לרכוש ביטוח סיעודי גם בגילאים צעירים יותר. רכישה מוקדמת יותר תיצור אומנם תשלום ארוך יותר (בחלקו הראשון יהיה נמוך יותר, שכן העלויות גדלות בהתאם לגיל) אבל תביא למצב בו התגמול יהיה גבוה יותר ובעיקר תאפשר לנו שקט נפשי בידיעה שאנו מבוטחים לחלוטין.
