במדינת ישראל חיים כיום מעל 1.2 מיליון אנשים מעל גיל 60 (מקור: הלמ"ס).
חלק גדול מהם הגיעו לגיל פרישה ללא כל הכנסה או פנסיה ולמעשה צריכים להסתדר מקצבת זקנה נמוכה מאוד בלבד. רבים מהם אף נאלצים להמשיך לעבוד על אף גילם המתקדם כדי להמשיך לחיות בכבוד.
מהצד השני של המטבע , מדינת ישראל היא גם אחת המדינות בעל שיעור בעלות על נדל"ן הגבוה בעולם. כ79% מקרב אוכלוסיית הגיל השלישי בישראל מחזיקים בבעלותם נכס נדל"ן (לרוב דירת מגורים). נכס שבשנים האחרונות כמו שידוע לכל אדם שגר בישראל, שילש ואף ריבע שוויו.
האבסורד במצב הכלכלי של מבוגרים בישראל
שני נתונים אלה יצרו מצב כמעט אבסורדי וייחודי לישראל – אנשים בני גיל 60 ומעלה מחזיקים בבעלותם נכס השווה על הנייר מיליונים, אך בפועל לא מצליחים "לסגור את החודש" ולשמור על רמת המחייה אליה הורגלו במשך כל השנים בהן עבדו עד לפנסיה.
משכנתא הפוכה הגיעה לעולם כדי לפתור בדיוק את הבעיה הזו.
מה זה משכנתא הפוכה ולמה צריך אותה?
משכנתא הפוכה מיועדת לבני גיל הזהב בלבד (מעל גיל 60) והיא הלוואה הניתנת כנגד שעבוד של נכס נדל"ן הנמצא בבעלות הלווים.
משכנתא הפוכה פותחה במיוחד לצורך של אוכלוסיה זו, היא אינה מוגבלת למטרה ספציפית כלשהיא וניתן להגיש בקשה כמעט לכל צורך או ייעוד שתוכלו לחשוב עליו.
בין המטרות שלשמם תוכלו לנצל את הכסף:
- עזרה לילדים ברכישת דירה
- שיפוץ הבית
- רכישת תרופות ומימון הוצאות רפואיות
- קבלת קצבה חודשית קבועה
- חופשה מסביב לעולם
- מימון לימודים לנכדים
- תשלום על אירוע חד פעמי כגון חתונה או בר מצווה.
- ועוד
מי מציע משכנתא הפוכה?
כיום משכנתא הפוכה מוצעת בעיקר על ידי חברות הביטוח השונות וכן על ידי חלק מהבנקים.
נכון להיום ניתן להגיש בקשה לגופים הבאים:
- הראל
- כלל
- מנורה
- הפניקס
- איילון
- בנק מזרחי
חשוב לזכור כי משכנתא הפוכה היא לא מוצר אחיד וזהה ולכל חברה יש את המוצרים והפתרונות שלה אשר יתאימו לאחד אך לא יתאימו לאחר.
מהם היתרונות במשכנתא ההפוכה
משכנתא הפוכה הוא כלי שפותח בדיוק לצרכים של אוכלוסייה מסויימת וככזה מציג יתרונות חשובים ורבים שלא ניתן למצוא בכלים פיננסיים אחרים.
מספר יתרונות משמעותיים שכדאי לציין הם:
- ללא בדיקת הכנסות ויכולת החזר : זהו אולי היתרון המשמעותי ביותר שכן בדיקת הכנסות אצל אנשים מבוגרים הוא אחד החסמים הגדולים לסירוב של בנקים למתן משכנתא או הלוואה רגילה לאנשים בני גיל 60 ומעלה.
- היעדר דרישה לביטוח חיים : יתרון נוסף וחשוב במיוחד שכן ביטוח חיים לאנשים בני גיל 60 + יכול לעיתים להפוך להיות הוצאה משמעותית וכבדה (לעיתים מאות ואף אלפי שקלים בחודש) שהופכת את כל המשכנתא ללא כדאית.
- החזר חודשי גמיש / קצבה חודשית : משכנתא הפוכה מאפשרת לכם לקחת הלוואה ובמקום להחזיר החדש חודשי קבוע ושוטף כל חודש, תוכלו לקבל לחשבון העו"ש קצבה חודשית קבועה שתאפשר לכם לממן הוצאות מחייה שוטפות. נוסיף כי יש עוד כמה אופציות נוספות כגון החזר חודשי נמוך (בלון חלקי) , משתנה או מלא (קרן + ריבית) הכול בהתאם לצורך וליכולת שלכם.
- ללא הגבלת זמן : יתרון משמעותי ונוסף הנועד לתת מענה לאוכלוסייה הגיל השלישי הוא בכך שמשכנתא הפוכה למעשה יכולה להינתן ללא הגבלת זמן או תקופה כלשהיא. מועד הפירעון הסופי של ההלוואה מגיע רק לאחר פטירתו של אחרון הלווים.
נציין כי יתרון זה אינו מונע את החזרת ההלוואה בכל שלב אם נחפוץ בכך.
חסרונות המשכנתא ההפוכה
יחד עם היתרונות, צריך ואף חייב להכיר בעובדה ששימוש לא נכון במוצר פיננסי זה וחוסר הבנה של התהליך ומאפייניו, יכול להוביל לעיתים לתוצאות לא רצויות היכולות בטווח הארוך להרע את המצב במקום להטיבו.
ריבית דריבית
דוגמא אחת משמעותית במשכנתא הפוכה היא העובדה שמתאפשר לכם לקבל סכום כסף משמעותי ללא צורך להחזירו עד לסיום התקופה. כלי זה, כפי שהבהרנו בפסקה הקודמת, יכול להוות יתרון ופתרון משמעותי ללווים רבים, אך כדי להשתמש בו יש להבינו לעומק ולהבין את המשמעות של המושג ריבית דריבית.
הכסף שלא מוחזר לבנק הוא איננו מתנה, והריבית הנדחית שלא משולמת צוברת במהלך הזמן ריבית דריבית. תכנון לא נכון של ההלוואה בהתאם למטרתה ולאופי הלווה והנכס עלול להוביל למצב שתוך זמן קצר ותחת שוק כלכלי לא יציב בו הריבית עולה, ההלוואה יכולה לתפוח למימדים גדולים. דבר זה יכול להשאיר את ילדיכם עם נכס עליו רובצת הלוואה המהווה אחוז ניכר משווי הנכס ואף במקרים יותר גרועים משאירה את היורשים ללא נכס בכלל.
למה רצוי ואף חייב לקחת יועץ משכנתא חיצוני ללקיחת משכנתה הפוכה
כאשר בוחנים את האפשרות לבקשת משכנתא הפוכה, מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות חיצוני, המתמחה במשכנתאות ובמשכנתאות הפוכות בפרט. היועץ יכול לספק לכם הכוונה ותכנון נכון ולהציג בפניכם את סוגי המשכנתאות ההפוכות השונות הזמינות כיום בשוק ואת המוצרים השונים של כל חברה.
כמו כן יועץ משכנתא יבחן ויציג לכם את העלויות הכרוכות בכך וההשלכות האפשריות על הירושה העתידית.
משכנתא הפוכה ככל הלוואה אחרת, יש לשקול בכובד ראש ולבחון לעומק, היועץ יכול לעזור ללווה להבין את הסיכונים והיתרונות של שבה והאם זו הבחירה הנכונה למצבו האישי.
לסיכום, משכנתא הפוכה היא בהחלט אופציה מעניינת וראויה שיש לבחון כאשר עומדים בתנאי ההלוואה הבסיסיים, כלומר בני 60 ומעלה ובעלי נכס בבעלותם.
היא מהווה חלופה להלוואות מסחריות שכן מציעה באופן יחסי להם ריביות אטרקטיביות וכן פתרונות מותאמים אישית כפי שהצגנו במאמר תחת יתרונות וחסרונות.
כמו כן הבהרנו את הסיבות והחשיבות של היוועצות ביועץ משכנתא ושילובו בתהליך הבקשה ותכנון בטרם הגשת הבקשה כדי לקבל החלטה מושכלת ונכונה.
מקורות שהוזכרו במאמר:
הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה – קישור
