בשביל חישוב ביטוח בריאות נצטרך ליצור הפרדה בין ביטוח בריאות ממלכתי ובין ביטוח בריאות פרטי, שכן מדובר על שני גופים שונים. ביטוח בריאות ממלכתי הינו חובה על פי חוק ולכן, כל אזרח ישראלי מחויב לשלם ביטוח בריאות. תהליך חישוב ביטוח בריאות הוא הכרחי כדי לחסוך בהוצאות היכן שניתן, וכמו כן למנוע כפל תשלומים עבור ביטוח כזה או אחר. ריכזנו עבורכם את התהליך הכולל של חישוב ביטוח בריאות.
חישוב ביטוח בריאות ממלכתי:
ביטוח בריאות ממלכתי הינו ביטוח דרך קופות החולים, הסכום אותו אתם משלמים מופרש בדרך כלל מהמשכורת שלכם ובמקרה של עצמאיים, בכל חודש או בכל שנה יש להפריש סכום ביחס לגובה המשכורת. חשוב להדגיש, אי תשלום או פיגור בתשלומים אינו פוגע בזכויות שלכם, והקופה עדיין מחויבת לספק לכם את שירותי הבריאות שנמצאים בסל הבריאות הממלכתי. כל תושב ישראל מגיל 18 מחויב לשלם דמי ביטוח בריאות, למעט חריגים. התשלום מבוצע לביטוח לאומי ואילו ביטוח לאומי מעביר את דמי הביטוח לקופות. חישוב דמי הביטוח הוא ביחס לגובה ההכנסה שלכם, ובהתאם למעמד שלכם.
- אדם ללא הכנסות ישלם את סכום המינימום עבור דמי ביטוח בריאות, הסכום עומד על 112 ש"ח נכון לשנת 2023.
- שכיר – עבור שכירים יש הפרשה מהמשכורת גם מטעמם וגם מטעם המעסיק. שכר עבודה של עד 7,122 ש"ח מחייב את המעסיק לנכות 3.1% משכר העובד. מעל תקרה זאת, מחויב המעביד להפריש כ-5%. תחום זה נוגע לא רק לשכירים, אלא גם לחברי קיבוץ.
- משק בית – מעסיק של עובד במשק הבית מחויב לנכות אחוז אחד משכרו של העובד בגין דמי ביטוח בריאות.
- גמלאי – גמלאי או גמלאית שעדיין לא יצאו לפרישה, ומקבלים פנסיה מוקדמת, על משלם הפנסיה לנכות דמי ביטוח בשיעור הדומה לשכיר – 3.1%. כמו כן, אם מדובר על שיעור פנסיה גבוה מהשכר הממוצע עליו יהיה להפריש 5%.
- אלמנה המקבלת קצבת שאירים או קצבה לבני משפחה שנפטרו מתאונת העבודה אינו מחויבת בתשלום ביטוח דמי בריאות.
- נכה בעל נכות כללית לצמיתות בשיעור של 75% ומעלה, או קצבת נכות זמנית בשיעור של 75% ומעלה (ל-12 חודשים רצופים לפחות), אינם חייבים בתשלום ביטוח בריאות.
- עובד בחל"ת – כולנו מכירים את תקופת החלת בזמן נגיף הקורונה. בחודשיים הראשונים לחלת יש לשלם 3.1% דמי ביטוח בריאות מסכום ההכנסה המינימלי לתשלום. על המעסיק לנכות משכר העובד 194 ש"ח. אם לאחר חודשיים עדיין לא חזר לעבודה ואין לו הכנסה, יהיה עליו לשלם 112 ש"ח בלבד.
- עצמאים – עובד עצמאי מחויב לשלם ישירות לביטוח לאומי דמי בריאות. גם כאן, נקבעים דמי הביטוח ביחס לשכר העובד, מחלק ההכנסה של עד 60% מהממוצע במשק עליו יהיה לשלם 3.1%, מעבר לכך עליו יהיה לשלם 60%. אם אתם עובדים בתור שכירים וגם בתור עצמאים, יהיה עליכם להפריש דמי ביטוח מכל הכנסה.
איך חברות הביטוח מחשבות ביטוח בריאות?
חישוב ביטוח בריאות מטעם חברות הביטוח נעשה באופן שונה, וביחס אליכם ולאו דווקא מתבסס על גובה המשכורת שלכם בלבד. הנה כמה קריטריונים שמשפיעים על מחיר של ביטוח בריאות:
- כיסוי – מה הכיסוי הכולל בו בחרתם? האם בחרתם במסלול בסיסי או שחברתם במסלול הכולל כיסויים עבור השתלות בחול, כיסוי חיים של מעל 2,000,000 ש"ח, טיפולים מיוחדים, בחירת רופאים ומנתחים וכו'. ככל שמדובר על כיסוי שהוא יותר מהבסיס, המחיר יהיה בהתאם.
- גיל – מה הגיל שלכם? ככל שאתם בגיל בוגר יותר כך המחיר משתנה ונהיה גבוה יותר בכל חודש. חשוב להדגיש שביטוח בריאות אינו ביטוח קבוע, זאת אומרת שהביטוח נתון לשינוי בכל תקופת זמן הביטוח.
- אורח חיים – האם אתם סובלים מהשמנת יתר? האם אתם מעשנים? כל "תחביב רע" שלכם עשוי לגרום להתייקרות במחיר הביטוח. הדבר נכון בעיקר לגילאים בוגרים, אבל גם מעשנים צעירים לדוגמא ידרשו לשלם ביטוח בריאות בשיעור גבוה יותר.
- מגדר – על פי הסטטיסטיקה, גברים נוטים למות בגיל מוקדם יותר וכמו כן, לחלות במחלות. הדבר נוגע כמובן למחיר הביטוח, שכן גברים ישלמו יותר על הביטוח. בדרך כלל השינוי בין המגדרים יחל מגילאי 40 ומעלה ולא מגיל צעיר.
ישנם עוד לא מעט קריטריונים המשפיעים על המחיר הסופי של ביטוח בריאות. חישוב ביטוח בריאות צריך להיות בצורה חכמה, ולבדוק מה מכסה הביטוח הממלכתי, ומה מכסה הביטוח הפרטי. אין דבר פסול בשני ביטוחים, למען האמת הביטוח הממלכתי לא מכסה אותנו במקרים רבים שאנחנו כן נדרש בסיוע, כמו תורים יותר מוקדים. היום בקופות החולים בשביל MRI אפשר לחכות חצי שנה ואפילו שנה, זאת לעומת ביטוחים פרטיים שם נמתין מספר שבועות לכל היותר.
החזרי מס
האם אתם משלמים יותר ממה שאתם נדרשים לשלם בפועל? תהיו בטוחים שביטוח לאומי לא באמת עוקב אחרי ההכנסות שלכם בכל חודש. בדרך כלל גובה שיעור הביטוח נקבע ביחס לממוצע שלכם באותה שנה ובהתאם לצפי של שנה הבאה. לכן, שיעור דמי הביטוח כמעט אף פעם לא יהיה מדויק, ובמקרים רבים אתם תהיו אלה שיצטרכו לפנות לביטוח לאומי בכדי לקבל החזרים. כמו כן, אתם זכאים להחזרי מס בגין הוצאות עבור העסק, עבור הביטוח. כדי לממש את כל הזכויות שלכם תוכלו לפנות לייעוץ ביטוחים. התפקיד של אותו אדם הוא לא רק לייעץ לכם על בחירת ביטוח מותאם אישית אליכם, אלא גם לקחת בחשבון את ההחזרים אליהם אתם זכאים ומניעת כפילויות.
