תמיד כשמדברים עם צעירים על פנסיה זה נראה להם דבר מאוד רחוק ולא רלוונטי. עם זאת, אנחנו רואים שכיום החשיבות להכרת קרן פנסיה בגיל צעיר יכולה לשפר את איכות החיים בעתיד באופן ניכר. קשישים רבים חיים באופן מחפיר עקב חוסר ידע והזנחה מטעם העובד, מטעמם ומטעם המדינה. ביטוח פנסיוני מאפשר לכם להגיע לגיל פרישה בכבוד ולהצליח להתנהל באופן כלכלי מהפנסיה שלכם. כמו כן, ביטוח פנסיוני תקף לכל מקרה של אובדן כושר עבודה ונכות. ביטוח פנסיוני גם תקף למקרי מוות בהם הפיצויים מגיעים אל משפחתו של המנוח. ביטוח פנסיוני הוא דבר שאסור להזניח כבר מגיל צעיר, בין אם אתם עצמאיים ובין אם אתם שכירים.
מה זה ביטוח פנסיוני?
ביטוח פנסיוני הוא ביטוח שנועד לתת מענה במקרה של פגיעה ואי יכולת להמשיך בעבודה או חלילה מוות. ביטוח פנסיוני חל על קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, פנסיה תקציבית וקופת גמל לתגמולים. הביטוח הוא הסדר שנועד לשמור על ההכנסה הכלכלית שלכם גם לאחר פרישה מהעבודה. הביטוח מחייב בחוק את המעסיק שלכם להפריש הפקדות על סך האחוז שנקבע או לפי מינימום אחוזים הכתובים בחוק. כפי שציינו, ביטוח פנסיוני יכול להתאים ל-4 תוכנית: קרנות פנסיה, ביטוח מנהלים, פנסיה תקציבית וקופת גמל לתגמולים, לפניכם כל הסבר בנוגע לכל תוכנית:
- קרן פנסיה – קרן פנסיה היא תוכנית חובה לפרישה בקרב שכירים, הן חסכון לפרישה והן בזמן של אובדן כושר עבודה ופטירה.
תוכנית קרן פנסיה מבוססת על הפרשה דו צדדית של המעסיק והעובד. הזכויות שלכם עבור קרן פנסיה משתנים בהתאם לביצועי הקרן, חשוב גם להכיר את עלויות הביטוח מצד שני כיוון שהן אינן קבועות. - פנסיה תקציבית – פנסיה תקציבית פחות נפוצה היום. הפנסיה הייתה מוכרת כהטבה משמעותית עבור יוצאי צבא ועובדי רשויות. התכנית הרלוונטית להצטרפות היום שונה מאשר שהייתה בעבר. בפנסיה תקציבית התשלומים המובטחים לעובדים הם מהתקציב השוטף של הארגון עד כ-2% משנה, סך כולל של 70% מהמשכורת החודשית של העובד בעת יציאתו לפרישה.
- ביטוח מנהלים – ביטוח מנהלים הוא ביטוח אשר מבטיח פיצוי בקרב פטירת מבוטח ובכך מבטח את משפחתו של המנוח מבחינה כלכלית על ידי פיצוי סכום המובטח. ביטוח מנהלים לעיתים גם יכלול אובדן כושר עבודה וביטוח במקרה של נכות.
- קופת גמל לתגמולים – קופת גמל לתגמולים היא תוכנית חיסכון לטווח הארוך. הקופה היא עבור יציאה לגיל פרישה אך תוכניות אלו לא כוללות מקרי מוות ואובדן כושר עבודה. ישנם סוגים שונים של קופות גמל לתגמולים, האחת היא במשיכת הסכום באופן חד פעמי והאחרת היא על ידי קצבה חודשית.
תוכנית קרן פנסיה מבוססת על הפרשה דו צדדית של המעסיק והעובד. הזכויות שלכם עבור קרן פנסיה משתנים בהתאם לביצועי הקרן, חשוב גם להכיר את עלויות הביטוח מצד שני כיוון שהן אינן קבועות.האם כדאי להסתמך על חוקי המדינה?
המדינה עצמה גם מבטחת את אזרחיה בכל הנוגע לקרן הפנסיה. עם זאת, רמת הביטחון אותה מעניקה המדינה אינה מספקת והוכחה
לכך היא אלפי אזרחים מבוגרים המתקשים להתפרנס מקרן הפנסיה שלהם וביטוח לאומי. המדינה נותנת דגש גדול יותר על מקרים של אי יכולת קיום מחיה עקב אובדן כושר עבודה ונכות, אך בכל הנוגע לגילאי פרישה המדינה אינה נענית בצורה נכונה לעזרה.
המדינה כן מגדירה חוקים נוקשים בכל הנוגע להעסקת עובדים והפרשה לפנסיה מטעם המעביד אך לצערנו רבים לא מקבלים את הזכאות שלהם. על פי חוקי המדינה כל עובד חייב להפריש לביטוח פנסיוני החל מגיל 21 לגברים ו-20 לנשים. כאשר מדובר על שכיר, ההפרשה צריכה לבוא משני הצדדים, גם מטעם המעסיק וגם מטעם העובד. החובה חלה לאחר שישה חודשי עבודה רצופים במקום העבודה. העובד רשאי לבחור היכן הוא רוצה לשמור על כספי הפנסיה שלו. הבעיה מתחילה כאשר אין ידע מספק בכל הנוגע לבחירת הגופים הנכונים לתוכנית הפנסיה. חשוב להכיר את כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות, מה הם מציעים לכם, מה גובה דמי הניהול, מה הם התנאים למשיכה והסבר מפורט בכל הנוגע למיסוי.
זה לא מוקדם מדי?
מתי נכון לעשות ביטוח פנסיוני? ביטוח פנסיוני נכון לעשות כמה שיותר מוקדם כדי להגן עליכם בעתיד. כפי שאנחנו רואים כבר תקופה ארוכה, לא פשוט להתפרנס בכבוד מדמי הפנסיה שלנו, רבים לא מקבלים את הזכויות שלהם במקום העבודה ולכן, ביטוח פנסיוני הוא אחד הפרמטרים החשובים ביותר להבטחת עתיד כלכלי טוב יותר גם לכם וגם למשפחות שלכם. ביטוח פנסיוני עוזר לכם להכיר את כל הכיסוי אליהם אתם זכאים במקרה של אובדן כושר עבודה, פטירה וכמו כן, את הזכויות שלכם בגין הטבות מס.
ביטוח פנסיוני לעצמאיים
בעבר לא היו חייבים עצמאיים להפריש לביטוח פנסיוני, אך עם השנים ניתן היה לראות עצמאיים רבים שלא מתנהלים כלכלית בצורה ראויה בגיל פרישה או עקב אובדן כושר עבודה. לכן, החל משנת 2017 חלה חובה על עצמאיים להפריש לחיסכון פנסיוני. את ההפקדות לביטוח פנסיוני יש להפקיד עד תום שנת המס שעבורה מופקדים התשלומים. עצמאי אשר מפקיד בהתאם לחוק יוכל למשוך את כספיו ללא חיוב בפס במצב של אבטלה או סגירת העסק. יש לציין, עצמאיים גם זכאים להטבות
מס שונות בגין הפקדות לביטוח פנסיוני כמו ניכוי מס בשל הוצאה מוכרת.
שיעור ההפקדה המינימלי עבור עצמאיים הוא עד חצי מהשכר הממוצע במשך (4.45% מההכנסה). עד 126,612 ש"ח בשנה יש להפקיד 12.55%. כאשר השכר עולה על השכר הממוצע אין חובה להפקיד לביטוח פנסיוני, אך אם העצמאי מעוניין להגדיל את החיסכון שלו הוא רשאי להפריש יותר מהסכום המינימלי אך לא תמיד יהיה זכאי בהטבות מס בגין הסכום מעל המינימום במשק.
איך בוחרים ביטוח פנסיוני בדרך נכונה?
כפי שציינו, הבחירה היא שלכם, אתם יכולים לבחור היכן אתם מעוניינים להפריש את הכספים שלכם עד לגיל פרישה. כדי לבחור נכון עליכם לשאול את השאלות החשובות, כמו מה היקף הכיסוי הביטוחי הקיים? מה גובה הסכום אליו תצטרכו בגיל פרישה? האם יש לכם ביטוח חיים, קופות גמל, קרן פנסיה, ביטוח חיים ופוליסה לאובדן כושר עבודה. החברה אליה אתם פונים צריכה להיות אמינה. הדבר החשוב ביותר בביטוח פנסיוני היא רמת האחריות של אותה חברה ויש לא מעט חברות בשוק שעונות על הדרישה הזאת. כמו כן, כאשר מדובר על ביטוח פנסיוני אנחנו רוצים להסתכל לטווח הארוך – מהי התשואה המשוערת לקרן הפנסיה שלכם? חשוב לפנות לייעוץ פנסיוני טרם ההחלטה שלכם.
