ביטוח מבנה לרעידת אדמה הוא ביטוח פרטי אשר כל בעל דירה חייב לעשות כדי לכסות את עצמו. בניגוד למקרים אחרים בהם המדינה חייב לזכות אתכם בגין נזקי טבע, בכל הנוגע לדירה שלכם המדינה לא מפצה אתכם בגין רעידת אדמה, סופות ברקים ונזקי טבע אחרים. ביטוח מבנה לרעידת אדמה הוא חלק כולל של ביטוח מבנה לדירה, ישנם עוד סוגים אחרים של ביטוחי דירה, בין היתר ביטוח תכולה וביטוח צד ג' למבנה. האם באמת יש צורך לבטח את הדירה שלכם בביטוח מבנה?
מה ההסתברות שתתרחש רעידת אדמה?
נתחיל ככה, אם ההסתברות הייתה אפסית המדינה הייתה לוקחת על עצמה את הפיצויים בגין נזקי רעידת אדמה. ישראל על פי שטחה
הגיאוגרפי כן נמצאת בהסתברות גבוהה להתרחשות רעידת אדמה שיכולה לפגוע במבנים. כמו שאנחנו יודעים, לא כל הבתים בארץ הם בתים חזקים וחדשים, אלא יש הרבה דירות שצורת הבנייה שלהן לא יכולה לעמוד במצב של רעידת אדמה. המדינה מעודדת את בעלי הדירות לבטח בביטוח פרטי את הדירות כיוון שהמדינה עצמה לא תוכל לשאת בהוצאות כלכליות של פיצויים לבעלי דירות. חברות הביטוח הפרטיות לוקחות על עצמן את ביטוחי הדירה וככל שהדירה שלכם נמצאת בסכנה גבוהה יותר מבחינת עמידות ומיקום גיאוגרפי, ככה מחיר הפרמיה יהיה גבוה יותר. ביטוח מבנה לרעידת אדמה הוא קריטי, אך הוא לא מבטח אתכם לרעידות אדמה בלבד, אלא למצבים נוספים גם כן.
מהו ביטוח מבנה?
ביטוח מבנה מתאים לדירות, בתים פרטיים, בתים רבי קומות, דופלקס, ווילות וכן הלאה. התפקיד של ביטוח מבנה הוא להגן על המבנה
שהשקעתם ממיטב כספכם אל מול כל נזק לא צפוי, כולל נזקי טבע. ביטוח מבנה מכסה למעשה את שלד הבית, לא את התכולה שלו. ביטוח מבנה תקף גם בכל הנוגע למערכות המים והחשמל במבנה, דודי מים, קירות, תקרה, רצפות וכו'. לרוב כל ביטוח מבנה בחברת ביטוח כזאת או אחרת יהיה במחיר זהה, כאשר אתם חושבים להרחיב את הביטוח לביטוח תכולה גם כן, אז המחירים מתחילים להיות שונים. ביטוח מבנה אינו ביטוח חובה בדומה לביטוח חובה לרכב, אבל רבים בוחרים להשקיע את הסכום הסמלי בכל חודש כדי לשמור את הנכס שלהם, כולנו מכירים את מחירי הדירות היום.
במקרה של רעידת אדמה, ביטוח מבנה מכסה את כל הנזקים שיגרמו מכך. לדוגמה, אם המבנה קורס, חברת הביטוח אחראית לשלם פיצויים בגין כל נזק. אם עקב רעידת אדמה נוצרו לכם סדקים בקירות, אתם יכולים לתבוע את חברת הביטוח ולקבל את הפיצוי שמגיע לכם. מצד שני, אם עקב רעידת אדמה נשבר לכם הפסנתר בבית, כל עוד אין לכם ביטוח תכולה חברת הביטוח אינה אחראית על זה.
כיסוי רעידת אדמה – לא חובה
כאשר אתם מבטחים את המבנה שלכם אתם לא מחויבים לבטח אותו בגין רעידות אדמה. עם זאת, תוספת ביטוח מבנה לרעידת אדמה
אינו מייקר באופן משמעותי את המחיר אותו אתם תשלמו על הביטוח ככלל. חברות ביטוח רבות מציעות השתתפות עצמית בשיעור מופחת של כ-4% עד 5%, אך יש להצהיר שמדובר על השתתפות עצמית. תוספת ביטוח מבנה לרעידת אדמה הינו כ-8% עד 12% מסכום הביטוח אותו אתם משלמים. המחירים משתנים בטווח די זהה בין חברה לחברה, המחיר בדרך כלל עומד על כמאה שקלים בחודש עד כמה מאות שקלים בחודש – תלוי בגודל הדירה, המצב שלה, גובה הסיכון, עלויות בנייה ועוד.
חשוב להדגיש, בדרך כלל הבנק כן מחייב כל מי שלוקח משכנתא בביטוח מבנה הכולל כיסוי לרעידת אדמה או בביטוח משכנתא הכולל כיסוי רעידות אדמה. חשוב להדגיש, כיסוי זה אינו תקף לתכולת הדירה, אם תרצו לבטח גם את תכולת הביטוח שלכם אתם חייבים לעשות ביטוח תכולה בנפרד.
האם אפשר לסמוך על חברות הביטוח?
במקרה בו יש לנו ביטוח מבנה לרעידת אדמה ובאמת אנחנו צריכים להפעיל את הביטוח, האם יש לנו על מי לסמוך? על פי מחקר
בינלאומי בישראל יש את השיעור הכי גבוה של מחזיקי ביטוח מבנה לרעידת אדמה, האם חברות הביטוח באמת יכולות לעמוד בכמות כל כך גדולה של פיצויים? אז נתחיל בהערכת מצב, במקרה בו תהיה רעידת אדמה הצפי הוא לא שכל הבתים יקרסו פה אחד, אלא ייווצרו נזקים במבנים רבים, ייתכן ומבנים ישנים שאינם עומדים בתקנים הייעודיים כן יהיה בסבירות גבוהה לקריסה, אך הצפי הוא שיידרשו תיקונים בסדר גודל קטן עד בינוני (עשרות אלפי שקלים למבנה).
נכון לשנת 2014 בו נערך מחקר שבודק האם חברות הביטוח כן יכולות לעמוד בפיצויים בגין רעידת אדמה הנתונים שפורסמו הם שחברות הביטוח יכולות לעמוד בנזקים של כ-10 מיליארד דולר. כיום סביר להניח שחברות הביטוח יכולות לעמוד אף בסכומים גבוהים יותר, רוב חברות הביטוח לא פועלות רק בארץ אלא גם בחו"ל ולכן התזרים של החברות הינו גבוה. סיכומו של דבר, חברות הביטוח כן יכולות לעמוד בפיצויים בגין נזקי רעידת אדמה או כל נזק אחר שנגרם למבנה שלכם, יתרה על כך, חברות הביטוח חייבות לפצות אתכם כל עוד יש לכם ביטוח מבנה והן כפופות לרשויות.
איך לבחור חברת ביטוח?
כאשר אנחנו בוחרים חברת ביטוח אנו רוצים לתת דגש על מספר דברים:
- מגוון – חברת ביטוח צריכה להעניק לכם הרחבות וכיסויים בהתאם לדירה שלכם ולא ביטוח מבנה כולל.
- מחיר – כיום התחרות גדולה בין חברות הביטוח וזה יתרון גדול לטובת הלקוח. ערכו השוואת מחירים בין כל חברות הביטוח הרלוונטיות לכם, חפשו ביטוחים הכוללים ביטוח מבנה לרעידת אדמה ובדקו מה המחיר המשתלם ביותר ועד כמה הכיסוי רחב. לעיתים יש חברות ביטוח שכן מעניקות ביטוח מבנה לרעידת אדמה, אך עד סכום פיצויים מסוים.
- שירות – בסופו של דבר, מה שאנחנו רוצים למצוא אצל חברת ביטוח הוא שירות לקוחות. גם אם חברת ביטוח מציעה לכם מחירים מעולים אך השירות אינו ברמה גבוהה אתם עלולים למצוא את עצמכם בבעיה רצינית. תוכלו לראות את מדד השירות דרך אתר משרד האוצר, הדירוג מפורסם אחת לשנה.
- הכרות – הכירו את חברת הביטוח, אל תבחרו חברת ביטוח על סמך מחיר אלא הכירו את הפועל של אותה חברת ביטוח. שימו לב מה החברה מציעה והאם היא חברה גדולה בעלת תודעת שירות ומוניטין חיובי.
