מה הקשר בין ביטוח חיים לביטוח מבנה? מסתבר שיש קשר די הדוק, והוא משכנתא. כל בנק אשר מלווה לאדם מסוים הלוואת משכנתא רשאי לדרוש ממנו לעשות ביטוח משכנתא, ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים, האחד הוא ביטוח חיים והשני הוא ביטוח מבנה. ריכזנו לפניכם את כל המידע אליו אתם נדרשים, החל ממה זה ביטוח משכנתא ועד לעלויות הביטוח.
מה זה ביטוח חיים ומבנה?
יש חשיבות מאוד גבוהה לביטוח חיים ומבנה, והחשיבות נובעת מכך שהבנק הוא לא זה שיישא בנטל במקרה של פטירה של לווה משכנתא, אלא קרובי משפחתו. ביטוח חיים הוא ביטוח שרבים מבוטחים בו, ולכן אם כבר יש לכם ביטוח חיים שימו לב שאין כפילויות בביטוח משכנתא. ביטוח חיים נועד לתת מענה במקרה של מוות, אובדן כושר עבודה ונכות. בכל אחד מהמקרים האלה המבוטח או המוטבים יהיו זכאים לקבל פיצויים בהתאם לסוג הפוליסה הנבחרת.
מנגד, ביטוח מבנה הוא ביטוח שבעצם נועד לתת מענה למקרה של פגיעה במבנה עצמו, לא בתכולתו אלא בקירות, בתשתיות ובעצם במבנה עצמו. לדוגמא, במקרה של קריסת מבנה מכל סיבה שהיא, ואפילו שריפה, תוכלו לתבוע את חברת הביטוח כדי לקבל פיצויים. גם כאן, גובה הפיצויים הוא ביחס למה שסוכם בהסדר מול חברת הביטוח. ביטוח מבנה ברוב המקרים יהיה מוגבל עד לגובה המשכנתא, בהתאם לביטוח חסר. זאת אומרת שגם אם הדירה עולה 2 מיליון ש"ח, אך גובה המשכנתא הוא רק מיליון, הביטוח יכסה רק את גובה המשכנתא. עכשיו, איך שני הביטוחים משתלבים אחד עם השני?
הבנקים מלווים לכם סכום כספי גדול במטרה שתחזירו מדי חודש את הסכום שנקבע ובנוסף את הריבית. במקרה בו הלווה נפגע או המבנה נפגע, אין מי שיישא באחריות והנזק ייפול על הערבים, קרובי משפחתו של הלווה. לכן, הבנקים מחייבים כל אדם שלוקח משכנתא גם להיות מבוטחים בביטוח משכנתא שהוא למעשה ביטוח משולב – ביטוח חיים ומבנה.
האם ביטוח מבנה הוא חובה?
למעשה, הבנקים יכולים לבחור האם לכלול גם ביטוח מבנה בביטוח משכנתא. ברוב המקרים מדובר על ביטוח משולב, ככה שאתם מחויבים לשלם עליו אם תרצו לקחת משכנתא. במקרה בו הבנק מחייב אתכם בביטוח חיים בלבד, זאת הבחירה שלכם האם להתחייב גם לביטוח מבנה. אנחנו כמובן חושבים שזה מומלץ לבטח גם בביטוח מבנה, מכיוון שאתם לא יכולים לדעת מה עשוי לקרות. הנזקים יכולים להיות עצומים, וגם במקרים מסוימים כשהנזקים לא כל כך גבוהים, עדיין נרצה להימנע מלשלם על תיקון צנרת 10,000 ש"ח.
כאשר אתם מבטחים את עצמכם בביטוח מבנה, חשוב להכיר בדיוק מה מכסה הביטוח. יש ביטוחים שתפקידם לכסות רק מפני נזקי טבע לדוגמא. ואילו במקרים אחרים, חברת הביטוח יכולה להציע לכם גם כיסוי בעבור נזקי צנרת, חשמל, מים ויתר התשתיות.
שימו לב, ההמלצה היא דווקא לבחור בביטוח מבנה עם כיסוי רחב, כך שהוא יעניק לכם כיסוי של ערך הדירה המלאה. ככה אתם יכולים להגן על עצמכם בצורה מיטבית, כי במקרה של נזק משמעותי לא יהיה מי שישלם לכם על התיקון, יש כיסויים רחבים אשר כוללים נזקים גדולים וקטנים כאחד, כמו כיסוי לדודי שמש – תיקון שיכול להגיע לאלפי שקלים. שימו לב, שגם כאן וגם בביטוח חיים הבנק הוא מוטב בלתי חוזר. מה זה אומר בפועל? במקרה של נזק הוא זה שיקבל את הפיצוי, הדירה נמצאת בערבון עד לסיום תשלום ההלוואה.
כמה עולה ביטוח חיים ומבנה?
מה המחיר אותו נשלם בסופו של דבר? כאן אנחנו יכולים לראות תחילה האם אנחנו בכלל צריכים לשלם על שני הביטוחים או בכלל. אם כבר יש ברשותכם ביטוח חיים, אתם לא מחויבים לשלם בנוסף על ביטוח חיים – וכאן הטעות של הרבה מאוד אנשים. אנשים רבים לא מודעים שיש להם ביטוח חיים, מכיוון שהם לא מודעים לכך שמקום העבודה מעניק להם ביטוח כזה באופן אוטומטי – לרוב מדובר על ביטוח קבוצתי. אם אתם מבוטחים, כל מה שנותר לכם לעשות לפי דרישת הבנק הוא ביטוח מבנה.
העלות של ביטוח מבנה משתנה בהתאם לסוג המבנה, בהתאם לגילו, בהתאם למצבו והמיקום בו הוא נמצא. המחיר של ביטוח מבנה בדרך כלל יהיה עשרות שקלים בודדים – שימו לב מה מכסה הביטוח. במקרים של כיסויים רחבים המחיר גם יכול להגיע לכ-100 ש"ח.
המחיר של ביטוח חיים גם הוא מורכב ממספר משתנים, החל מגיל המבוטח, מצבו הרפואי, האם הוא מעשן ומגדר. המחירים של ביטוחי חיים לגילאים צעירים נעים בטווח העשרות שקלים בודדים, עבור אנשים מבוגרים המחיר מגיע לכמה מאות שקלים כאשר המקסימום הוא כ-700 ש"ח לחודש – יש חריגים.
ביטוח חיים ומבנה משתנה מאדם לאדם, הביטוח נקבע לפי אורך תקופת המשכנתא וביחס להחזרים החודשיים. מלבד לאלה, גם משוקלל במחיר הדברים שציינו קודם לכם המאפיינים את אורח החיים של אותו מבוטח. מלבד לכך, הביטוח גם ירצה לדעת מה העיסוק שלכם, מה גובה ההכנסה, מקצוע ונתונים אחרים. גובה הביטוח משתנה בהתאם ליתרת ההחזרים של המשכנתא, ולכן נוכל לראות עליות וירידות בתשלומי הביטוח.
ייעול התהליך
כדי לייעל את התהליך ולמצוא ביטוח חיים ומבנה שגם מכסה אתכם כראוי וגם אתם לא משלמים עליו סכומים מופקעים, מומלץ לפנות ליועץ ביטוחים/סוכן ביטוחים. בעל המקצוע או החברה תחתיה הוא עובד היא חברה המוגדרת בתור יועצת, היא יכולה למצוא לכם ביטוחים קיימים שיכולים לחסוך לכם הוצאות, או למצוא ביטוח חיים ומבנה שמתאים לצרכים שלכם.
