קופת גמל לקצבה

צרו איתנו קשר

קופת גמל לקצבה החל משנת 2008 מתחלקת לשני קופות: קופת גמל משלמת לקצבה וקופת גמל לא משלמת לקצבה. למעשה, כל קופת גמל למעט קופת גמל להשקעה הינה קופת גמל משלמת לקצבה. הפקדה לקופת גמל לקצבה עבור שכיר מתבצעת על ידי הפרשת אחוזים מטעם המעביד ומטעם משכורתו החודשית של העובד.

מהי קופת גמל לקצבה?קופת גמל לקצבה החל משנת 2008 מתחלקת לשני קופות: קופת גמל משלמת לקצבה וקופת גמל לא משלמת לקצבה

קופת גמל לקצבה היא קופה בה נצבר סכום אשר מופרש אליו מדי חודש או שנה סכום כזה או אחר מטעם המעביד ומטעמכם בהתאם לגובה המשכורת. כאשר מדובר על עצמאי יהיה הוא חייב להפריש באופן עצמאי לקופת הגמל לקצבה (בדרך כלל על בסיס שנתי, אך ניתן לבחירה). בעת פתיחת קופת גמל לקצבה – לרוב כאשר הפורש מגיע לגיל לפנסיה הוא יקבל קצבה חודשית בהתאם לגובה הקופה. החל משנת 2008 נוצרו מספר שינויים בגין הפקדות לפני שנת 2008 והפקדות לאחר שנת 2008. בהתאם לכך, חיסכון שנצבר לפני שנת 2008 משולם על ידי קופת הגמל כסכום חד פעמי בגיל הפרישה. במקרה בו הכספים נצברו לאחר שנת 2008, ישולם לפורש בדרך של פנסיה חודשית לאורך כל ימי חייו. הפורש בוחר את הגוף ממנו תועבר קצבה חודשית. במקרה בו הקצבה החודשית עולה על סכום של 3,850 ש"ח (צמוד למדד 2008), ניתן יהיה למשוך את כלל הקצבה באופן חד פעמי.

מתי מתחילים לקבל פנסיה?

קופת גמל לקצבה היא קופה בה נצבר סכום אשר מופרש אליו מדי חודש או שנה סכום כזה או אחר מטעם המעביד ומטעמכם בהתאם לגובה המשכורת.
קרדיט תמונה: freepik

יש מסלולי פנסיה שונים, אנשים רבים טרם מועד הפנסיה מתבלטים מתי כדאי להם להתחיל לקבל את הפנסיה החודשית. ישנם מסלולים שונים בהם תקבלו את הפנסיה בגיל 60, 62, 70 ואפילו יותר. חלק מהמקרים גם מתאפיינים בקבלת קצבה חודשית עוד בזמן שאתם עדיין מעוסקים. קבלת ההחלטה היא בהתאם לצרכיו האישיים של הפורש. יש פרמטרים שונים שיש לקחת בחשבון לפני ההחלטה, החל תכנון מס או תכנון כלכלי לפני היציאה לפנסיה. על מנת שתוכלו להשיג את הבחירה הנכונה ביותר עבורכם אנו ממליצים על ייעוץ פנסיוני הכולל הדרכה צמודה ותכנון העתיד של הפורש.

משיכת כספים לפני גיל פרישה

במקרים מסוימים יכול הפורש למשוך את הסכום שהצטבר מתוך קופת גמל לקצבה טרם הוא הגיע לגיל פרישה. משיכה לפני גיל פרישה יכולה להתרחש בשלושה מקרים: הכספים הושקעו לפני שנת 2006, עברו 15 שנה לאחר שהתחיל החיסכון (בתנאי בו הכספים הופקדו לפני שנת 2006), בגיל 62 לאישה ובגיל 67 לגבר. במקרה בו אתם לא עומדים בתנאים אלו ועדיין רוצים למשוך את הכספים שהצטברו בקופה יהיה עליכם לשלם מס של 35% על היתרה. עם זאת, תחת ייעוץ פנסיוני תוכלו למצוא גם פטור ממס במקרים שונים כמו:במקרים מסוימים יכול הפורש למשוך את הסכום שהצטבר מתוך קופת גמל לקצבה טרם הוא הגיע לגיל פרישה. משיכה לפני גיל פרישה יכולה להתרחש בשלושה מקרים

  1. פטור ממס לאנשים בעלי נכות.
  2. פטור ממס לבני משפחה של אנשים עם נכות.
  3. פטור ממס עבור עובדים עם הכנסה נמוכה.
  4. פטור ממס עבור עמיתים הנושאים בהוצאות רפואיות גבוהות (בהתאם להכנסה).
  5. פטור ממס לעצמאי בעל חדלות פירעון או סגירת עסק מרצון ואין לו הכנסות.
  6. פטור ממס מקופת גמל לקצבה לא פעילה.

האם נכון בכלל למשוך את הכספים טרם הגעתם לגיל פרישה? במקרים מסוימים כן. המטרה של ייעוץ פנסיוני הוא להניב את המיטב ממה שקיים כרגע. גם אם הסכום שיש לכם בקופה אינו גבוה במיוחד, עדיין בחירת קופה אחרת יכולה לסייע לכם להגדיל את סך כל הכספים. יש הרבה נתונים שחשוב לקחת בחשבון לפני שמושכים את הכסף לפני פרישה או מושכים את הכסף באופן חד פעמי (בהתאם לחוק).

מה יש לקחת בחשבון לפני גיל פרישה?

לפני היציאה לגיל פרישה יש לערוך הערכת מצב אשר תתרום לכם להתכלכל בצורה נכונה יותר כאשר ההכנסה שלכם ירדה ואתם חיים מקצבה חודשית. השיקולים הכלכליים כוללים הערכה של מצבו הבריאותי של הפורש ובת זוגו, הוצאות שוטפות, נטל מס עבור תשלומי פנסיה, ביטוח לאומי ומס בריאות, סכום החיסכון שנצבר וחילוקו לקצבה חודשית, הכנסות נוספות ומיסוי עבורן, האם בן או בת הזוג ממשיך לעבוד ועוד.

בקשה לקבלת קצבה

שימו לב, ברוב הפוליסות כחלק מתנאי הפוליסה יש להודיע לפחות שנה מראש לחברת הביטוח על כך שאתם מתכוונים לקבל קצבהקצבה מוכרת היא קצבה המשולמת מטעם קופת גמל לקצבה ואינה נחשבת לקרן ותיקה. חודשית. מדובר על תהליך שהוא אינו פשוט ברוב המקרים ולכן, חשוב לפנות לבעל מקצוע על מנת שתוכלו לנסח היטב את הבקשה בהתאם לחובות הכתובות בפוליסה ובהתאם לקצבה אליה המבוטח זכאי.

קצבה מוכרת

קצבה מוכרת היא קצבה המשולמת מטעם קופת גמל לקצבה ואינה נחשבת לקרן ותיקה. קצבה מוכרת היא קצבה שנצברה בקופת הגמל ועליה כבר שולם מס בעת ההפקדה או כאשר בעל הקופה אינו זכאי להטבות מס. קרן ותיקה היא קופת גמל שאינה נחשבת לקופת ביטוח. התשלומים הפטורים הם:

  • סכומים אשר שולמו על ידי העובד על חשבון מרכיב תגמולי העובד. אם שיעור ההפקדה עולה על מרכיב תגמולי העבודה יהיה נחשב לתשלום פטור בהתאם לסעיף 22 לחוק הפיקוח על קופות גמל.
  • תשלום יהיה פטור על חשבון מרכיב הפיצויים אשר היו קיימים בהכנסות העבודה במועד בו שולם לקופת גמל לקצבה.
  • תשלומים ששולמו על ידי המעביר על חשבון מרכיב תגמולי המעביד העולים מעל שיעור ההפקדה (7.5% ממשכורת העובד).

פטור ממס על קצבה חודשית

רבים לא נעזרים בייעוץ פנסיוני לפני שהם יוצאים לפנסיה. ייעוץ פנסיוני מסייע לרבים שלמעשה זכאים לפטור ממס ואינם יודעים על כך.

תשלום יהיה פטור על חשבון מרכיב הפיצויים אשר היו קיימים בהכנסות העבודה במועד בו שולם לקופת גמל לקצבה.

בחינת זכאות לפטור ממס על פנסיה חודשית (קצבה חודשית) וקבלת אישור מס הכנסה בהתאם לכך נקרא גם תהליך "קיבוע זכויות". יש לפנות לרשות המיסים כדי לקבל את הזכאות שלכם ולחסוך אלפי שקלים שיכולים לשרת אתכם להמשך החיים בגיל פנסיה. פטור ממס רלוונטי גם לעובדים שמושכים את קצבת הפנסיה טרם הגיעו לגיל פרישה ועדיין עובדים. קופת גמל לקצבה היא קופה שמעניקה לנו אפשרויות רבות המאפשרות לנו להתקיים באופן תקין ללא פגיעה באיכות החיים בגיל פנסיה. עם זאת, אנחנו שומעים פעמים רבות על קשיים של רבים עם התמודדות כלכלית בגיל פנסיה. גם כאשר מדובר על אנשים צעירים, להגיע לייעוץ פנסיוני יכול להיות דבר משנה חיים. ייעוץ פנסיוני מסייע לכם בבחירת קופת גמל לקצבה משתלמת, בודק את הזכאות שלכם ונותן לכם את הכלים ליציאה לגיל פרישה.

ייעוץ פיננסי רון מאיר

ייעוץ פיננסי רון מאיר

רון מאיר, איש מקצוע מוכר בתחום ייעוץ פיננסי, עם ניסיון עשיר מאד בתחום והצלחות מרובות של עסקים ואנשים פרטיים. מנהל המרכז לייעוץ פיננסי, המקום שמרכז את כל המידע הכי מקצועי והכי עדכני ברשת.

התקשרו עכשיו! דילוג לתוכן