פתיחת קופת גמל

צרו איתנו קשר

ישנם אפיקי השקעה רבים לבחירה, אבל רבים נוטים לא לבחור ולהשאיר את הכסף בבנק. כאשר אתם עובדים בתור שכירים המעביד מחויב להפריש לכם אחוזים לקופת הגמל וכמו כן, גם אחוזים מסוימים מתוך המשכורת שלכם מופרשים לטובת קופת גמל, קרן השתלמות ופנסיה. יש המון אפיקי השקעה שחלקם בעלי סיכון גבוה וחלקם בעלי סיכון נמוך, לחלקם תשואה גבוהה ולחלקם תשואה נמוכה, חשוב תמיד לדעת איפה נכון להשאיר את הכסף שלכם ולהסתכל על התמונה הגדולה לטווח הארוך.

מה זה קופת גמל?לאחר פתיחת קופת גמל יש לכם אפשרות מעקב אחרי הכספים שלכם, היכן הם מנוהלים, מהי התשואה החודשית, רווחים ועוד

קופת גמל היא מקור השקעה לשכירים ועצמאיים. חברות ביטוח, בתי השקעות וקרנות פנסיה מציעות אפיקי חיסכון שונים, בין היתר קופת גמל. ישנם סוגים שונים של קופות גמל כמו קופת גמל להשקעה, קופת גמל לפנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל לדמי מחלה ועוד. קופת גמל היא אפיק השקעה לטווח הקצר, בינוני וארוך, לפי בחירת הלקוח. הלקוח מעביר כסף לקופת הגמל והמקום אשר מנהל את הקופה מניב תשואות על פי ההשקעה שלכם ובהתאם למסלול בו בחרתם. לאחר פתיחת קופת גמל יש לכם אפשרות מעקב אחרי הכספים שלכם, היכן הם מנוהלים, מהי התשואה החודשית, רווחים ועוד. מוטב לציין, עבור השקעה בקופות גמל נגבים דמי ניהול מדי חודש, דמי הניהול משתנים מקורות ההשקעה השונים.

מה ההבדל בין שכיר לעצמאי?

גם בתור שכיר וגם בתור עצמאי יש לכם אפשרות להשקיע את כספכם בקופות הגמל השונות. גם בתור עצמאי וגם בתור שכיר הינכםפתיחת קופת גמל מאפשרת לנו להרוויח על זה שהכסף שלנו יושב ללא מעש. אם נשאיר את הכסף בחשבון הבנק שלנו התשואה תהיה  כמעט אפסית, אך כאשר מדובר על קופות גמל, קרנות השתלמות ופנסיה התשואה בבתי השקעות וחברות ביטוח שונות מחויבים להפקיד לחיסכון פנסיוני. לפניכם ההבדלים בין קופת גמל לשכירים לעומת קופת גמל לעצמאיים:

גמל לשכיר – בקופות גמל לשכירים הנכם מפרישים מהמשכורת החודשית שלכם מדי חודש וכמו כן, גם המעביד מפריש סכום מסוים לקופת הגמל של השכיר (בדרך כלל לאחר חצי שנה בעבודה קבועה). סך מינימום הפקדה הוא: 6% לתגמולים, 6.5% הפרשה של המעביד לתגמולים ו-6% עבור פיצויים.

גמל לעצמאי – החל משנת 2017 חל חוק הפקדות לפנסיה גם עבור עצמאיים. כל עצמאי מחויב להפקיד קצבה לקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. ההפקדה יכולה להתבצע באופן חודשי או באופן שנתי בהתאם לסך ההכנסות שלו. מצד שני, עבור עצמאי יש הטבות מס מיוחדות, במקרים מסוימים בעל עסק עצמאי לא יהיה חייב בתשלום מס רווחי הון (25% מסך הרווחים). בנוסף לכך, עצמאי אשר מפקיד כסף בקופת גמל, פנסיה וכד' זכאי להטבות מס. עצמאי זכאי להטבת מס עד 16.5% מסך ההכנסה השנתית, אלא אם כן תקרת ההפקדות עולה על 206,000 ש"ח. כמו כן, יש קופות שונות כמו קרן השתלמות אשר מאפשרות לעצמאי להפקיד באופן מוגבל של עד 18,000 ש"ח כל שנה. החזרי מס בגין ההפקדה שבוצעה הם עד 35% בגין הפקדות מוכרות לצורכי מס, 5.5% מסך ההכנסות השנתיות.

השקעה לטווח קצר – נכון או לא?

פתיחת קופת גמל מאפשרת לנו להרוויח על זה שהכסף שלנו יושב ללא מעש. אם נשאיר את הכסף בחשבון הבנק שלנו התשואה תהיה כמעט אפסית, אך כאשר מדובר על קופות גמל, קרנות השתלמות ופנסיה התשואה בבתי השקעות וחברות ביטוח שונות יכולה להגיע לכ-20% שנתי, תלוי באפיק ההשקעה בו אתם מושקעים. שימו לב, אתם בוחרים את רמת הסיכון שלכם בכל מסלול. ישנם מסלולים שמעורבים עם שוק ההון, השקעה במניות. במקרים כאלה אתם חייבים להסתכל לטווח הארוך. אם נסתכל על פעילות הבורסה בעשורים האחרונים נראה שהיא תמיד נמצאת במגמת עלייה לטווח הארוך. רבים מתחילים לראות ירידות בקופת הגמל שלהם ובוחרים למשוך את הכסף, האם זה נכון? אנחנו חושבים שצריך להסתכל לטווח הארוך ורק ככה נראה רווחים נאים. היתרון (ואולי החיסרון) שיש בקופות גמל מסוימות לעומת קרן השתלמות למשל, הוא שאתם יכולים למשוך את הכסף שלכם חזרה מתי שאתם רוצים. כאשר מדובר על קופות גמל, אתם לא רשאים למשוך את הכסף חזרה אל החשבון במשך 6 שנים. במקרה בו תבצעו משיכה המדינה תגבה מס של 48% מסך כל ההפקדה, כולל הרווחים.

פתיחת קופת גמל – פשוט ממה שזה נשמע

פתיחת קופת גמל לא צריכה להיות מטלה רצינית מדי, הקושי העיקרי הוא בבחירת קופת הגמל הנכונה לכם, על זה נדבר בהמשך. עבורפתיחת קופת גמל לא צריכה להיות מטלה רצינית מדי, הקושי העיקרי הוא בבחירת קופת הגמל הנכונה לכם, על זה נדבר בהמשך. פתיחת קופת גמל אתם אפילו לא צריכים לצאת מהבית, אם יש לכם את כל המסמכים הנדרשים (צילום ת.ז, רישיון וכד'), אתם יכולים לפתוח קופת גמל דרך אתר הבית של בית ההשקעות או באמצעות יצירת קשר טלפוני להסבר מפורט בהליך. במילוי הפרטים האישיים תצטרכו למלא גם טופס הצטרפות לקופת גמל שם אתם ממלאים את הפרטים האישיים וכמו כן, ממלאים גם את המסלול בו אתם מעוניינים להשקיע את הכסף שלכם. עבור רבים זה יכול להיות מעט מבלבל לבחור בין המסלולים השונים ולחלק את הקופה, תוכלו לקבל ייעוץ פנסיוני כאשר מדובר על השקעה לטווח ארוך. בין היתר אתם צריכים לבחור את המסלול בהתאם לגיל שלכם (קופת גמל לבני 50 ומטה, בני 50 עד 60, 60 ומעלה וכן הלאה), לבחור האם אתם רוצים להשקיע בקופת גמל מושקעת במניות, אג"ח, עד 15% מניות וכן הלאה. אתם יכולים לשלב בין הבחירות ולחלק את ההפקדה שלכם לאחוזים מסוימים אשר יהיו מושקעים במסלולים שונים.

איך בוחרים את המקום הנכון להשקעה?

היום קל מאוד להשוות בין מקורות ההשקעה השונים, עליכם להתרכז בפרטים הקטנים של הקופה. תחילה רצוי לבדוק מהי תשואת הקופה הרלוונטית לכם, תוכלו לבחון את התשואות בין המסלולים השונים ב-12 חודשים האחרונים, ב-5 שנים האחרונים ולפי חודשים. כמו כן, אתם רוצים להכיר את רמת הסיכון המושקעת, זאת על פי סטיית תקן והרכב נכסים (סולידי, כללי, מנייתי). בדקו את היקף הנכסים המנוהל על ידי החברה, הוותק של החברה, מוניטין ומי עומד מאחורי הקופה. אתם רוצים לוודא שמאחורי הקופה עומד גוף יציב שיכול לספוג גם ירידות. ולבסוף, הדבר החשוב ביותר בעינינו הוא תקשורת בין הלקוח ובין שירות הלקוחות. בית השקעות מוצלח יידע להנגיש את המידע אל הלקוח בצורה ברורה, יהיה ללקוח סוכן אישי איתו הוא יכול ליצור קשר בצורה פשוטה כמו למשל באמצעות הודעות ובכל מצב נתון יוכל בעל החשבון לשנות את המסלול עם ייעוץ מצד החברה.

ייעוץ פיננסי רון מאיר

ייעוץ פיננסי רון מאיר

רון מאיר, איש מקצוע מוכר בתחום ייעוץ פיננסי, עם ניסיון עשיר מאד בתחום והצלחות מרובות של עסקים ואנשים פרטיים. מנהל המרכז לייעוץ פיננסי, המקום שמרכז את כל המידע הכי מקצועי והכי עדכני ברשת.

התקשרו עכשיו! דילוג לתוכן