מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

צרו איתנו קשר

מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיהאחת השאלות הנפוצות ביותר בקרב אנשים רבים היא מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? שני המסלולים נועדו להבטיח קצבה חודשית למבוטח כאשר יגיע לגיל הפרישה ולספק כיסוי עבור אובדן כושר עבודה או מוות. אך עם זאת שני המסלולים הללו שונים אחד מהשני. אז כיצד נבחר מה עדיף- ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? המאמר הבא הוא בשבילכם. 

 

מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

על מנת לענות על השאלה הזו יש להבין מהו ביטוח מנהלים ומהי קרן פנסיה. 

  • ביטוח מנהלים

 

מהו ביטוח מנהלים?

ביטוח מנהלים הוא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. ביטוח מנהלים כולל גם כיסויים למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה, או מקרים של מוות. בביטוח מנהלים אין הגבלה על גובה ההפקדה החודשית לפנסיה. 

ביטוח מנהלים הוא למעשה חוזה אישי, פוליסת ביטוח, הנחתם בין המובטח לבין חברת הביטוח. החוזה הנחתם מגדיר את תנאי של המבוטח בביטוח המנהלים. תנאים אלה הם קבועים ואינם ניתנים לשינוי על ידי אף אחד מהצדדים. יש לכך יתרון משמעותי, שכן במידה ונקבעו תנאים טובים הם נשמרים עד לגיל הפרישה. לעומת זאת, במצב בו התנאים בחוק טובים יותר מהתנאים שנקבעו בחוזה שלכם, לא תוכלו לשנות אותם לטובתכם. כלומר, גם אם יחולו שינויים בנושא דמי הניהול בביטוח מנהלים או בנושא עלויות ביטוחיות, הם לא יחולו על פוליסות קודמות. 

החוזה שחתמתם מול חברת הביטוח לא מאפשר לכם לעבור לחברת ביטוח אחרת ולשמר את תנאי הפוליסה הקיימת. כלומר, במידה שחתמתם על פוליסה בחברת ביטוח, אתם לא מרוצים מהתשואות שחברת הביטוח משיגה עבורכם ואתם מחליטים לעבור לחברת ביטוח אחרת, אתם תאבדו את כל התנאים שהיו בפוליסה הקודמת. עם זאת, מה שחברת הביטוח התחייבה אליו עליה לספק. 

כיסוי נכות בביטוח מנהלים

במועד ההצטרפות לביטוח מנהלים, העובד ימלא שאלון והצהרת בריאות. בהתאם לגיל שלו, למצב הבריאותי שלו ולעיסוק שלו תקבע עלות הביטוח. בביטוח מנהלים המבוטח מכוסה בכיסויים הביטוחים ללא תקופת אכשרה. כמו כן, בביטוח מנהלים ניתן לבטח עיסוק ספציפי הנחשב לעיסוק ייחודי יחסית (לדוגמא פסנתרן). כך במצב של אובדן כושר עבודה בעיסוק הספציפי של אותו אדם הוא יפוצה בקצבה על אובדן הכנסה. 

יש לקחת בחשבון כי חברת הביטוח יכולה לקבוע החרגות או תנאים חיתומיים בהתאם למצבו הרפואי של המבוטח. 

 

כיסוי בביטוח מנהלים במקרה של מוות

בביטוח מנהלים יש לרכוש את הביטוח ככיסוי נוסף. כלומר, יש לרכוש פוליסת ביטוח חיים באופן פרטי. המוטבים יהיו המוטבים אותם יבחר המבוטח והם אלה שיקבלו את הכיסוי. הכיסוי יתקבל כסכום חד פעמי שפטור ממס. 

 

מקדם המרה בביטוח מנהלים

מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. בביטוח מנהלים מקדם ההמרה נקבע בתנאי הפוליסה ואינו יושפע משינויים בתוחלת החיים. למבוטחים לפני שנת 2013 קיים מקדם המרה מובטח ואילו למבוטחים לאחר שנת 2013 ייקבע מקדם ההמרה בגיל 60 ולאחר מכן לא ישתנה. 

 

דמי ניהול בביטוח מנהלים

דמי הניהול בביטוח מנהלים ייקבעו במועד ההצטרפות לפוליסה ויתעדכנו לאורך השנים. דמי הניהול המקסימליים בביטוח מנהלים עומדים על 4% מהפקדה ו1.05% מצבירה. ניתן להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול בביטוח מנהלים.

  • קרן פנסיה

 

מהי קרן פנסיהמהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא מסלול לחיסכון כספי עבור גיל הפרישה. קרן פנסיה כוללת גם כיסויים למקרים של נכות ואובדן כושר עבודה, או מקרים של מוות. ההפרשה החודשית של קרן פנסיה תהיה 20.83% מהמשכורת. מתוכן 6% יהיו על חשבון המבוטח והיתר על חשבון המעסיק. 

קרן פנסיה היא למעשה מסלול חיסכון שנועד לשלם לכם קצבה חודשית בגיל הפרישה. במהלך שנות העבודה, אתם והמעסיק שלכם תפקידו כסף בקרן הפנסיה. הכסף שהופקד בקרן הפנסיה ישלם את הקצבה שלכם מרגע הפרישה. 

קרן פנסיה מנוהלת על ידי תקנון קרן פנסיה. תקנון זה מנוסח על ידי הנהלת הגוף המנהל בכפוף לאישור משרד האוצר. כלומר, כל עדכון, שינוי או שיפור המאושר בחוק, חל על עמיתי קרן הפנסיה. 

בנוסף, בקרן פנסיה חל עקרון ערבות הדדית. כלומר, כל החוסכים בקרן פנסיה מבטחים אחד את השני וערבים להבטחת תקבולים עתידיים, אחד של השני. כתוצאה מכך, עלות הכיסוי הביטוחי בקרן פנסיה זולה יותר מאשר במסלולים אחרים. 

קראו עוד: בחירת קרן פנסיה

כיסוי נכות בקרן פנסיה

כיסוי הנכות מעניק כיסוי עד לגובה של 75% משכר המבוטח בקרן, בהתאם למסלול הביטוח שנבחר על ידי העמית בקרן הפנסיה. מדובר בכיסוי זול יחסית שרלוונטי גם במקרה של נכות חלקית. אך יש לקחת בחשבון כי קיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים בהם המבוטח לא נהנה מכיסוי הביטוח בגין מחלה קיימת. לכן, אם אתם סובלים ממחלות רקע, יש לקחת נתון זה בחשבון. 

דבר נוסף שיש לקחת בחשבון הוא העובדה שקרן הפנסיה מעניקה כיסוי לכולם בלי התייחסות לעיסוק ספציפי וייחודי. כלומר, במידה שמנתח נפצע בידיו ואינו יכול להמשיך לעבוד בעבודתו, אך יוכל להמשיך לעבוד בעבודה אחרת, הוא לא יהיה זכאי לקבלת פיצוי בגין אובדן כושר עבודה. בביטוח מנהלים לעומת זאת, יש ביטוח לעיסוק ספציפי. עם זאת, יש לקרן הפנסיה מוצר משלים בשם מטריה ביטוחית. מטריה ביטוחית מציעה למבוטח שמעוניין להרחיב את הכיסוי להגדרת עיסוק או לבטל את תקופת האכשרה. המטריה הביטוחית ניתנת באופן פרטי מחברת הביטוח ובתשלום נוסף.

 

כיסוי קרן פנסיה במקרה של מוות

קרן פנסיה כוללת כיסוי המעניק קצבה חודשית לשאירים במקרה של מוות. כלומר, הקצבה ניתנת לשאירים בלבד. הקצבה הניתנת לשאירים מתחלקת-

  • עד 60% מהשכר עבור בן או בת הזוג של הנפטר. 
  • עד 40% מהשכר לכלל הילדים של הנפטר, עד גיל 21 בלבד. 

גובה הכיסוי לקצבה הניתנת לשאירים נקבע במועד ההצטרפות לפוליסה. גובה הכיסוי לא משתנה לאורך תקופת החיסכון כולה. 

קראו עוד: פרישה מוקדמת לפנסיה תקציבית

מקדם המרה בקרן פנסיה

מקדם המרה מבטא את תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה. הקצבה החודשית שמגיעה למבוטח תחושב על ידי חלוקת סכום החיסכון שנצבר במקדם ההמרה. 

מקדם המרה בקרן פנסיה מושפע מנתון תוחלת החיים הכללית ומשינויים דמוגרפיים ארציים. יש לכך חיסרון, מאחר שתוחלת החיים מתארכת עם השנים. כלומר, גובה מקדם ההמרה לקצבה עולה והופך את הקצבה החודשית לקטנה יותר עבור אותו גובה חסכון. 

שימו לב כי מקדם ההמרה בקרן פנסיה אינו קבוע ויכול להשתנות גם לאחר היציאה לפנסיה. 

דמי ניהול בקרן פנסיה

דמי ניהול בקרן פנסיה ישפיעו על גובה החיסכון הסופי לפרישה. דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה עומדים על 6% מהפקדה ועוד 0.5% מצבירה. ניתן להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול בקרן הפנסיה. קיימות קרנות פנסיה שונות המציעות דמי ניהול אטרקטיביים. 

 

אז מה עדיף ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

כפי שהבנו עד עכשיו, היתרונות והחסרונות של ביטוח מנהלים ושל קרן פנסיה משתנים בכל קטגוריה. בשוק הפנסיוני, בדרך כלל תהיה עדיפות לקרן פנסיה ברוב השכר הראשון על פני ביטוח מנהלים. אך זה לא בהכרח יהיה המסלול המומלץ, שכן תלוי בגורמים שונים כמו גובה השכר, גיל ועוד. 

לכן, ההמלצה שלנו בהתלבטות בין השניים, הוא להתייעץ עם סוכן פנסיוני מוסמך. הנ"ל יבנה לכם תכנון פיננסי הכולל שקלול של צרכים אישיים, הערכת מצב ובחינת סיכונים ויוכל להמליץ לכם על המסלול העדיף עבורכם. 

 

ייעוץ פיננסי רון מאיר

ייעוץ פיננסי רון מאיר

רון מאיר, איש מקצוע מוכר בתחום ייעוץ פיננסי, עם ניסיון עשיר מאד בתחום והצלחות מרובות של עסקים ואנשים פרטיים. מנהל המרכז לייעוץ פיננסי, המקום שמרכז את כל המידע הכי מקצועי והכי עדכני ברשת.

התקשרו עכשיו! דילוג לתוכן