ביטוח פנסיוני לעצמאים

צרו איתנו קשר

הקושי לעצמאיים לכלכל את עצמם בארץ הוא ניכר, אך הבעיה רק מחמירה כאשר העצמאיים מגיעים למצב של אובדן כושר עבודה או גיל פרישה. ביטוח פנסיוני לעצמאיים הוא אחד הכלים החשובים ביותר להתמודדות בכל מצב של סכנה לעסק, פרישה, פשיטת רגל וכן הלאה. ביטוח פנסיוני לעצמאים הינו חובה החל משנת 2017, אך רבים עדיין לא מכירים את אופן ההתנהלות הנהוג.

מהי קרן פנסיה לעצמאים?

עצמאים בעבר לא היו מחויבים להפריש פנסיה עבור עצמם בדומה לשכיר שמחויב גם הוא להפריש סך אחוזים מסוים לקרן הפנסיה וכמוביטוח פנסיוני לעצמאים הינו חובה החל משנת 2017, אך רבים עדיין לא מכירים את אופן ההתנהלות הנהוג. כן, גם המעביד מחויב לאחר שישה חודשי עבודה רצופים להפריש לקרן הפנסיה של העובד (מינימום של 6.5%). החל משנת 2017 עצמאים מחויבים להפריש לפנסיה מתוך מטרה לעצמאות כלכלית בעת פרישה. שיעור ההפקדה המינימלי עבור עצמאיים הוא עד חצי מהשכר הממוצע במשך (4.45% מההכנסה). עד 126,612 ש"ח בשנה יש להפקיד 12.55%. כאשר השכר עולה על השכר הממוצע אין חובה להפקיד לביטוח פנסיוני, אך אם העצמאי מעוניין להגדיל את החיסכון שלו הוא רשאי להפריש יותר מהסכום המינימלי אך לא תמיד יהיה זכאי בהטבות מס בגין הסכום מעל המינימום במשק.

ביטוח פנסיוני לעצמאים הינו חובה מכיוון שעצמאים אינם זכאים לקבל דמי אבטלה כמו שכירים ולמעשה אין להם "גב" כלכלי ורשת ביטחון. ההפרשה לפנסיה הינה עבור מצב בו יצטרכו לסגור את העסק ולאו דווקא להגיע לגיל פרישה. ההפקדה מחולקת בצורה בה שני שלישי מסך ההפקדה יהיו עבור פנסיה אותה ניתן למשוך רק לאחר שמגיעים לגיל פרישה (62 עבור נשים ו-67 עבור גברים) והשליש הנותר הינו עבור סיוע במצב של פשיטת רגל, סיוע במצבי אבטלה ועוד.

ביטוח פנסיוני מספק הגנה כלכלית לאחר גיל פרישה או כל סיבה בגללה הפסקתם לעבוד. הגיל המינימלי לפרישה עבור גברים הוא גיל 67ביטוח פנסיוני לעצמאים הינו חובה מכיוון שעצמאים אינם זכאים לקבל דמי אבטלה כמו שכירים ולמעשה אין להם "גב" כלכלי ורשת ביטחון. ואילו עבור נשים 62. הביטוח הפנסיוני מתחלק לארבעה תוכניות עיקריות: ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרן פנסיה ופנסיה תקציבית. עבור עצמאים פנסיה תקציבית אינה רלוונטית, אבל מה שרלוונטי מאוד הוא ביטוח מנהלים וקרן פנסיה אשר כוללים כיסוי במקרה של אובדן כושר עבודה. ישנם מספר גופים שונים בהם תוכלו לשמור את קרן הפנסיה שלכם, אותם גופים מציעים לכם תשואות שונות ודמי ניהול בגובה שונה. החיסכון מנוהל על ידי חברות השקעה, גופי ביטוח והבנקים (בהתאם לבחירה שלכם). עצמאים מחויבים להפריש לפני סוף שנת המס עבור השנה הנוכחית כדי שיוכלו להיות זכאים לניכוי מס בעבור הפרשות אלה (בדרך כלל עד 4.5% מסך ההכנסות יהיו זכאים להחזר מס). עליכם לבחור בקפידה ביטוח פנסיוני לעצמאים כדי לקבל את שלל היתרונות המוצעים, כל חברת ביטוח מנסה למשוך אליה את הלקוחות אבל יש לתת דגש על בחירה חכמה לטווח הארוך.

ביטוח פנסיוני לעצמאים – חשוב לדעתביטוח פנסיוני לעצמאים - חשוב לדעת הפקדות לביטוח פנסיוני הינן חובה החל משנת 2017. עצמאי אשר לא מפריש לביטוח פנסיוני יכול לקבל קנס בסכום כזה או אחר

הפקדות לביטוח פנסיוני הינן חובה החל משנת 2017. עצמאי אשר לא מפריש לביטוח פנסיוני יכול לקבל קנס בסכום כזה או אחר, זאת בהתאם לסך ההכנסה שלו. עצמאי אשר לא מרוויח מעל המינימום אינו יכול לקבל קנס. בתור עצמאיים אתם זכאים להטבות מס בגין כל ההפקדות על מנת לעודד עצמאים להפריש לקרנות פנסיה וכד'. לצורך הדוגמה, ניתן יהיה להפקיד 16.5% לקרן הפנסיה ולקבל הטבות מס מאשר מה שהיה בעבר, חצי אחוז פחות. כמו כן, בתור עצמאים אתם יכולים לבחור היכן תפקידו את הכסף שלכם כך שהבחירה נתונה לשיקול הדעת שלכם. ישנן קרנות אשר גם מעניקות לכם אפשרות להנות מאי תשלום מס רווחי הון כמו קרן השתלמות.

אובדן כושר עבודה לעצמאיביטוח פנסיוני לעצמאים שהם גם שכירים עצמאי שהוא גם שכיר ומפקיד לעצמו סכום משני מקורות ההכנסה שלו לטובת פנסיה חייב רק עד סכום מוגבל בהתאם להכנסה שלו.

כאשר אנחנו מבטחים את עצמנו בתור עצמאים עלינו לתת דגש על נושא בו אנחנו עלולים להגיע למצב של אובדן כושר עבודה. בביטוח זה עלינו להתאים את הביטוח בהתאם לעיסוק שלו וכמו כן, עלינו לדעת מהו סכום הפיצוי החודשי אותו נרצה לקבל במקרה של אובדן כושר עבודה. תנאי הביטוח משתנים ממקום למקום והביטוח נכנס לתוקף רק לאחר זמן מסוים. כמו כן, הפרמיה אותה אתם משלמים עבור ביטוח לאובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לגיל בו אתם נמצאים, אך דבר שחשוב לדעת הוא שהמחיר לא יכול להשתנות אלא נקבע בהתאם לפעם הראשונה בו התחלתם את התוכנית. לכן, כאשר אתם מבוטחים בביטוח פנסיוני כבר מגיל צעיר אתם נהנים מתשלום נמוך יותר לטווח הארוך, כאשר אתם עוד בריאים וצעירים והסכנה מצד חברת הביטוח נמוכה.

ביטוח פנסיוני לעצמאים שהם גם שכירים

עצמאי שהוא גם שכיר ומפקיד לעצמו סכום משני מקורות ההכנסה שלו לטובת פנסיה חייב רק עד סכום מוגבל בהתאם להכנסה שלו. זאת אומרת, אם בתור שכירים אתם מרווחים סכום מסוים שאינו עולה על המינימום, אינכם חייבים גם בתור עצמאים להפריש לקרן הפנסיה. בקצרה, כאשר הסכום המופרש לכם בתור שכירים נמוך יותר מהסכום עליו אתם אמורים להפריש בתור עצמאים, אינכם חייבים להפריש לקרן פנסיה.

מה קורה כאשר אינכם מפרישים לביטוח פנסיוני?בתור עצמאים אתם זכאים להיות הטבות בגין הפקדה אל ביטוח פנסיוני לעצמאים. עצמאים זכאים להטבות מס עבור הפקדות בסכומים הגבוהים משיעור ההפקדות המינימלי בחוק.

על פי חוק, החל משנת 2017 (שנת מס 2018) החלו להטיל קנסות על עצמאים שהכנסתם עולה על 63,600 ש"ח בשנה ואינם מפקידים לביטוח פנסיוני את הסכום בהתאם להכנסה שלהם. טרם תקבלו קנסות (שלרוב מגיעים בתור התראה בסכום של 500 ש"ח), תקבלו אזהרה לפיה תחויבו להפקיד תוך 90 יום את הסכום כדין לקרן הפנסיה אחרת יוטל עליכם מס, את הקנס תקבלו בחלוף שנת המס.

אל תוותרו על הזכויות שלכם

בתור עצמאים אתם זכאים להיות הטבות בגין הפקדה אל ביטוח פנסיוני לעצמאים. עצמאים זכאים להטבות מס עבור הפקדות בסכומים הגבוהים משיעור ההפקדות המינימלי בחוק. תוכלו לקבל הטבות מס עד 16.5% מסך ההכנסה שלכם ועד לגובה התקרה בחוק. חשוב להדגיש, אין חישוב רטרואקטיבי עבור הטבות מס בגין הפקדה לביטוח פנסיוני. ביטוח פנסיוני לעצמאים מזכה אתכם רק עבור השנה בה הפקדתם את הסכום, וכך בכל שנה. כמו כן, במקרה שעצמאי סגר את העסק שלו או הגיעה לגיל פרישה הוא יוכל למשוך כספים מהביטוח. לא תמיד יהיה ניתן למשוך את הסכום הכולל, יש לברר זאת מול חברת הביטוח.

ייעוץ פיננסי רון מאיר

ייעוץ פיננסי רון מאיר

רון מאיר, איש מקצוע מוכר בתחום ייעוץ פיננסי, עם ניסיון עשיר מאד בתחום והצלחות מרובות של עסקים ואנשים פרטיים. מנהל המרכז לייעוץ פיננסי, המקום שמרכז את כל המידע הכי מקצועי והכי עדכני ברשת.

התקשרו עכשיו! דילוג לתוכן