הרכישה של דירת המגורים נחשבת לרוב לרכישה המשמעותית ביותר שיבצע האדם בימי חייו. כפועל יוצא מזה לרוב הרוכש ישאף לבטח את ההשקעה הגדולה שעשה. למעשה במידה ומדובר על רכישה שהתאפשרה רק בזכות הלוואה בנקאית, הרי שאותו רוכש יהיה מחויב על ידי הבנק לרכוש ביטוח משכנתא. ישנם שלושה מרכיבים לביטוח ייחודי זה שבהם נדון במאמר זה.
ביטוח חיים למשכנתא
במידה ואדם רוכש דירה בעזרתו האדיבה של הבנק, זה האחרון יחייב אותו ברכישה של פוליסת ביטוח חיים. הסיבה לכך נעוצה בעובדה שבמידה והאדם ילך לעולמו לפני שיספיק להחזיר את ההלוואה יתעורר מצב ביש. מצד אחד הבנק לא יקבל את ההלוואה שנתן בחזרה ולפיכך יוכל לעקל את הנכס שעבורו הלווה את הכסף אך מצד שני אין זו אשמתה של המשפחה שהשאיר הרוכש מאחוריו שתישאר במקרה זה ללא קורת גג.
אי לכך, כיום נהוג לרכוש ביטוח חיים מסוג ריסק שמכסה את משפחתו של המבוטח כמו גם את הבנק שממנו לקח את ההלוואה כנגד מקרה של מוות. שימו לב – לא מדובר על חיסכון מסוג כלשהו, כלומר במקרה של מוות בניגוד לסוגים אחרים של ביטוח חיים, המשפחה של הנפטר המבוטח לא תהיה זכאית לקבלת תשלום. מדובר על ביטוח שמבטיח שבמקרה של מוות המשפחה לא תישאר ללא קורת גג.
ביטוח מבנה
ביטוח נוסף שהבנקים מחייבים את הלווים לרכוש הוא ביטוח מבנה. ביטוח מבנה מכסה את בעל הדירה כנגד נזקים שעשויים להיגרם למבנה באופן לא צפוי. כך למשל שריפה שנגרמה בעקבות קצר חשמלי יכולה תוך שעות ספורות להפוך את המבנה לבלתי כשיר למגורים. במקרים כאלו בעל הדירה יכול למצוא את עצמו ללא דירה מצד אחד אך עם תשלומים חודשיים שעליו לעמוד בהם מצד שני.
ביטוח תכולה
ביטוח זה אינו מחויב המציאות לפי הבנקים אך כל בעל דירה צריך לשקול לרכוש פוליסה זו. בניגוד לפוליסת ביטוח מבנה, פוליסת ביטוח תכולה מכסה את המבוטח כנגד נזקים שעשויים להיגרם לתכולתה של הדירה. כך למשל אם יום אחד יתפוצץ צינור בדירה וכתוצאה מכך ייהרסו כל פריטי הריהוט, הציוד החשמלי וחפצי האמנות שבבית, המבוטח יהיה זכאי לקבלת תשלומים בגין הנזק.
האותיות הקטנות
חשוב להבין שביטוח משכנתא נועד בראש ובראשונה לכסות את הגורם שהלווה את הכסף לרוכש הדירה. עם זאת, במקרים רבים גם אנשים שלא נעזרו בשירותי הבנק רוכשים ביטוחים כאלו במעמד רכישת הדירה פשוט משום שמדובר על סוגים חשובים ביותר של ביטוח.
מה שעוד חשוב להבין בכל הנוגע לפוליסות של ביטוח משכנתא הוא שמאחר ומדובר על פוליסות לטווח ארוך (שהתשלום עבורן נמשך לאורך כל תקופת החזר ההלוואה), הרי שכל תנודה של כמה עשרות או מאות שקלים בתשלום הפרמיה החודשית יכולה לבוא לידי ביטוי בחיסכון או בהוצאה מיותרת של מאות אלפי שקלים בטווח הארוך.
בעבר נהוג היה לרכוש את הפוליסה מהבנקים שסיפקו את ההלוואות אך כיום כבר ברור לכל שישנן עוד אפשרויות זולת זו האחרונה. ישנם פרמטרים רבים מספור שיש לבחון לפני שחותמים על פוליסת ביטוח משכנתא שכוללים בין היתר את גובה הפרמיה, את מידת הכיסוי, את גובה ההשתתפות העצמית ועוד.
מדוע כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני לבחירה מיטבית?
למרות שמדובר על הוצאה משמעותית ביותר, הרי שלנוכח ההוצאה על הדירה, אנשים רבים נוטים להקל ראש בבואם לבחור את הגורם המבטח ואת סוג הפוליסה. עם זאת חשוב להבין שמדובר על הוצאה שאין לזלזל בה. על מנת שלא לעשות טעויות קטנות שיתבררו כגדולות בבוא היום ועל מנת להתאים עבורכם את הפוליסה המתאימה והמשתלמת ביותר באופן אישי, ההמלצה הגורפת מפי המומחים בתחום היא לגשת לקבלת ייעוץ מיועץ פנסיוני בלתי תלוי ואובייקטיבי טרם רכישת הפוליסה.
