כמה עולה ביטוח חיים?

ביטוח חיים הוא אחד הביטוחים הפופולריים והחשובים ביותר, הוא נועד כדי להגן על משפחתינו במקרה של אובדן בטרם עת, וכמו כן במקרים של אובדן כושר עבודה נכות. במקרים כאלה אנחנו יכולים לקבל פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית, כל חברת ביטוח מציעה לנו תנאים אחרים. לכן, אנחנו ריכזנו עבורכם את כל מה שאתם צריכים לדעת על ביטוחי חיים.

ביטוח חיים עלות – מה זה והאם אתם צריכים את זה?

ביטוח חיים הוא ביטוח שמגן עליכם ועל בני משפחותיכם במקרה של פטירה. לכל ביטוח חיים ניתן לבחור את גובה תשלום הפיצוי, ובהתאם לגובה שאתם בוחרים תקבע עלות ביטוח חיים. כמו כן, יש עוד פרמטרים המשפיעים על המחיר שתשלמו בסופו של דבר, על זה נדון בהמשך. ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוחי חיים, האחד נקרא ביטוח ריסק, ביטוח זה הוא ביטוח למקרה של מוות בלבד. בשביל לבטח את עצמכם בביטוח חיים יש למלא הצהרת בריאות ולעבור חיתום רפואי, יש לציין שהצטרפות למסלול ביטוח חיים יהיה לרוב עד גיל 70. 

לביטוח חיים יש מצבים בהם החברה לא תהיה מחויבת לשלם את הפיצויים בעבור המבוטח:

1. התאבדות בשנת הביטוח הראשונה או התאבדות המבוטח בשנה הראשונה לאחר חידוש הביטוח.
2. כאשר מוטב גרם למותו של מבוטח, אותו מוטב לא יהיה זכאי לקבלת פיצוי הפוליסה ואילו הפיצוי יתחלק בין יתר המוטבים.
3. הצהרת בריאות – על המבוטח למלא את המידע הנדרש באופן אמיתי, הסתרת מידע עשויה לפטור את חברת הביטוח מתשלום. 

מלבד לסוג זה, יש עוד סוג ביטוח חיים המכסה גם מקרים של אובדן כושר עבודה ונכות. במקרה בו המבוטח אינו כשיר לעבודה בשל פגיעה גופנית ולעיתים אף נפשית ואינו יכול לפרנס, יהיה זכאי לממש את הביטוח. שימו לב, תהליך זה כולל בירוקרטיה שכן יש להוכיח שהמבוטח אינו כשיר לעבודה. לאחר שלב ההוכחה, יוכל המבוטח לבחור בין פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית. 

ביטוח חיים עלות – כמה זה עולה?

עבור ביטוח חיים עלות משתנה בהתאם לגורמים המשפיעים על המחיר, ריכזנו עבורכם את המידע הנדרש כדי לדעת איך ליצור השוואות באופן עצמאי ולבחור נכון. בעבר העלות של ביטוחי חיים הייתה גבוהה משמעותית, אבל כיום אפשר לראות שהמחיר ירד בעשרות אחוזים. אז מה משפיע על המחיר? הנה הרשימה:

1. סוג הביטוח – אם מדובר על ביטוח חיים למקרה של מוות בלבד, המחיר יהיה זול בהשוואה לביטוח חיים הכולל גם אובדן כושר עבודה ונכות. פעם המחירים הינו כמה עשרות שקלים בחודש. כמו כן, יש עוד סוג של ביטוח חיים, כמו ביטוח חיים משולב. ביטוח חייב משולב הינו בעלות גבוהה יותר.
2. אורח חיים – לאורח החיים שלכם יש השפעה מרכזית על עלות הביטוח. כבר כאשר אתם פונים לחברת הביטוח היא תשאל אתכם מספר שאלות, בין היתר מצב רפואי והאם אתם מעשנים. מעשנים משלמים יותר מכיוון שהם חשופים לסכנה גבוהה יותר. 
3. מגדר – גם למגדר יש משקל לחברות הביטוח. לפי הסטטיסטיקה, גברים יותר צפויים לחלות ולמות בטרם עת ולכן, חברות הביטוח גובות תשלום גבוה יותר לגברים מאשר לנשים. הפער בין הביטוחים בשל מגדר נע בטווח של כמה שקלים בודדים עד עשרות שקלים.
4. גיל – לגיל שלכם יש השפעה, ככל שאתם צעירים יותר ככה המחיר אותו תשלמו מדי חודש יהיה נמוך. מנגד, גילאים בוגרים יותר ישלמו יותר מכיוון שהם יותר חשופים למחלות ופטירה בטרם עת. חשוב להדגיש, רוב חברות הביטוח מסכימות לבטח עד גיל 75 ואילו הצטרפות תהיה עד גיל 70 בלבד. 
5. פיצוי – מה גובה הפיצוי אותו אתם בוחרים? חברות הביטוח מאפשרות לכם לבחור פיצויים בגובה של 500,000 ש"ח עד 2,000,000 ש"ח במקרה של מוות – ככל שגובה הפיצוי גבוה יותר כך המחיר אותו תשלמו מדי חודש יהיה גבוה יותר. 

חברות הביטוח יכולות לשאול אתכם עוד מספר שאלות, כמו לדוגמא באיזה רכב אתם נוסעים. אם אתם ללא רכב, המחיר יכול להיות מוזל יותר לעומת רכיבה על אופנוע שם המחיר יהיה גבוה יותר מאשר רכב. חברות הביטוח בסופו של דבר רוצות לכסות את עצמן ככל הניתן ולבחור את גובה הפרמיה בצורה כדאית להן. עם זאת, קיימת תחרות מאוד גדולה בין החברות השונות, ולכן לכם יש את האפשרות לבחור את החברה שמציעה לכם את הכיסוי הרחב ביותר במחיר המשתלם ביותר.

מחירון ביטוח חיים:

כפי שכבר ציינו, עבור ביטוח חיים עלות משתנה. ריכזנו עבורכם את המחירים השונים המתייחסים לעלויות בין חברות הביטוח לפי הפרטים הבאים: זכר, לא מעשן ופיצוי בגובה 500,000 ש"ח. ניתן לערוך השוואה באמצעות מחשבונים אך ההמלצה שלנו היא לפנות ליועץ ביטוחי חיים, לפניכם המחירון:

כמה עולה ביטוח חיים?

אנשים רבים כיום מחזיקים בביטוח חיים. חלקם בוחרים לעשות זאת במודע ובלי שכופים עליהם, אחרים מחויבים לעשות זאת כחלק מלקיחת המשכנתא בבנק. אלו ואלו כמעט ואינם שאלים על עלות ביטוח חיים. המחשבה היא שהחיים שלנו קצרים ואנחנו רוצים להותיר אחרינו רק טוב עבור היקירים שנשארים מאחור. למען האמת, חשיבה נאצלת זו נכונה אך אין הדבר אומר שאין לברר את ביטוח חיים מחיר. אפשר, באמצעות ייעוץ של מומחי האתר, להגיע לביטוח חיים איכותי אבל גם כזה שהוא משתלם ואינו מעיק על הכיס גם בעת התשלומים כעת.

רכישת ביטוח חיים נועדה על מנת לסייע כלכלית לבני המשפחה בעקבות אירועים ומצבים בהם חלק נכבד ממטה הפרנסה עליו הם נשענו – נשבר. בין אם זה בעקבות מוות של אחד המפרנסים ובין אם בעקבות פציעה או נכות קשה, שמחסירה את היכולת שלו להשתכר.  חלק מביטוחי החיים יתנו במקרה כזה סכום חד פעמי שיאפשר למשפחה להרים את הראש מעל המים ואחרים יכולים לתת קצבה חודשית בסכום קבוע, לעיתים על פי הסכום שהצטבר עד כה בקופה. בכל מקרה, בבואכם לערוך ביטוח חיים תמיד כדאי להיוועץ במומחים, משום שהפוליסות רבות ומגוונות, בעלות משתנים רבים ותנאים שונים. לא תרצו להשקיע כסף רב ולגלות בזמן אמת כי הביטוח כלל אינו עוזר לכם. כמו כן, מומלץ לבצע, באמצעות מומחים של ביטוח חיים השוואת מחירים, בדגש על עלות מול תועלת.

ביטוח חיים השוואת מחירים

קשה עד מאוד לבצע השוואת מחירים בביטוח חיים  או לענות במדויק על שאלת כמה עולה ביטוח חיים. הסיבה היא כי אם תעשו השוואת מחירי ביטוח חיים כדי לבדוק כמה עולה ביטוח חיים, תגלו פערים משמעותיים הן במחירים והן בכיסויים שכל חברה מציעה. הסיבה לכך, מעבר להצעות השונות של הפוליסות השונות, היא העובדה כי ביטוח חיים מחיר נקבע גם על סמך מרכיבים ונתונים אישיים, המשפיעים על הפרמיות שצריך לשלם.

הדבר נכון לגבי 2 המסלולים העיקריים של ביטוח החיים. הראשון הוא ביטוח ריסק. למעשה זהו ביטוח חיים המעניק פיצוי כספי במקרה מוות והוא כמובן נועד כדי לאפשר יציבות כלכלית של בני המשפחה הנותרים במקרה של מוות.  היישום הכי נפוץ של ביטוח ריסק הוא באמצעות ביטוח חיים הנעשה כחלק מתהליך המשכנתא.  כך, הסכום הכספי שיתקבל יאפשר למשפחת הנפטר להתמודד עם העובדה שכעת נטל המשכנתא עובר אליהם. גם הבנק מצידו מחייב את עשיית ביטוח חיים ריסק, שכן הוא רוצה לדאוג להחזר ההלוואה, גם במקרה של מוות. כדאי לזכור, שבניגוד למה שהבנק מכווין אליו, ביטוח חיים כחלק מהמשכנתא לא מחויב להיעשות בבנק. גם כאן מותר לערוך ביטוח חיים השוואת מחירים ולמצוא את הביטוח הטוב ביותר עבורכם.

 המסלול השני של ביטוח החיים הוא כעין מסלול חיסכון והוא מתמקד בעיקר במקרים של אובדן כושר השתכרות או אובדן כושר עבודה. משמע שהאדם לא חייב למות כדי שהביטוח יופעל. גם ביטוח זה מבטיח סיוע כלכלי לבני המשפחה (וגם למבוטח החי עדיין) בדרך כלל על ידי קצבה חודשית המתקבלת מרגע אובדן כושר העבודה ועד לגיל הפרישה מעבודה. לצד 2 המסלולים הללו שציינו יש מסלול המאגד את היתרונות של שניהם יחדיו: ביטוח המבטיח קצבה חודשית במידה של אובדן כושר עבודה לצד הבטחת סכום כסף גדול במקרה של מוות.

הפרמטרים המשפיעים על ביטוח חיים מחיר

כאמור, כדי להגיע לתשובה כמה עולה ביטוח חיים, יש להביא בחשבון כמה פרמטרים ומשתנים, חלקם קשורים לתנאי הפוליסה ואחרים הם משתנים אישיים של המבוטח.  בראש ובראשונה נמצא גיל המבוטח לו יש השפעה ניכרת על עלות ביטוח חיים. כמובן שככל שאנו צעירים יותר ובאופן טבעי, אם אין חריגות גם בריאים יותר והמוות רחוק יותר מאיתנו – עלות הפוליסה תהיה זולה יותר מאשר אדם מבוגר יחסית. כמובן, שניתן לערוך שינויים בפוליסה לאורך השנים וסביר גם שחברת הביטוח תשנה את ביטוח חיים מחיר לאורך הדרך. באופן מפתיע ויש כאלו שדווקא לא יופתעו, גם למין המבוטח השפעה על עלות ביטוח חיים. תורמת לכך העובדה שנשים חיות יותר שנים וגם פחות מסתכנות בדברים העלולים להביא למוות.

פרמטר חשוב נוסף בשאלת כמה עולה ביטוח חיים הוא מצבו הרפואי של המבוטח. כחלק מחיתום הביטוח, אתם נדרשים להציג הצהרה רפואית ובמקרים מיוחדים גם בדיקה ולעבור הערכה רפואית ועל סמך הממצאים שיתקבלו, יקבעו רבים מתנאי הביטוח וכן המחירים. בסופו של דבר אין לחברת הביטוח רצון לקחת סיכון עם אדם נוטה למות, מתוך ידיעה ברורה שממש בקרוב היא תצטרך לשלם סכום גבוה. אם בכל אופן היא תציע ביטוח, יהיה זה במחיר גבוה יחסית. ככלל, חשוב לדעת שיש התנהגויות שונות, המשפיעות על בריאותינו ולפיכך גם על עלות ביטוח חיים שמציעות החברות. אחד הבולט שבהם הוא עישון ואנשים המוגרים כמעשנים כבדים וחשופים לסכנות ומחלות רבות יותר- נאלצים לשלם סכומים גבוהים יותר כפרמיה.

ביטוח חיים מחר ופרמטרים נוספים

אמרנו כי יש פרמטרים נוספים, שאינם קשורים למצב המבוטח, המשפיעים על עלות ביטוח חיים. בי השאר יש השפעה  הקשורה לסכום הביטוח – אותו סכום שנרצה לקבל חד פעמית בעת המוות. ככל שסכום סה יהיה גדול יותר- גם דמי הביטוח החודשיים יגדלו. פרמטרים נוספים הם תקופות הבחינה מחד של הפוליסה (בה ניתן לשנות את הפרמיה), מהות עריכת הביטוח (למשל האם זה ביטוח המתחייב במשכנתא) ועוד. בכל מקרה, רצוי כאמור לערוך ביטוח חיים השוואת מחירים (חשוב לעשות זאת באמצעות יועצים מומחים לביטוחים המכירים את כל הפוליסות והתנאים) ותופתעו לגלות עד כמה מחירי הביטוח שונים ומגוונים.