ביטוח חיים אובדן כושר עבודה

ייתכן מאוד שיש לכם ביטוח חיים, בין אם מדובר על ביטוח אישי ובין אם מדובר על ביטוח מטעם החברה בה אתם עובדים. עדיין, לא כל ביטוח חיים כולל ביטוח חיים אובדן כושר עבודה. ביטוח חיים בסיסי מקנה לכם פיצוי למוטבים במקרה של מוות, ואילו ביטוח חיים אובדן כושר עבודה מקנה לכם גם פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית עקב אובדן כושר עבודה.

רקע על ביטוח חיים אובדן כושר עבודה

כאמור, יש לנו כמה סוגי ביטוחים המתייחסים לבריאות שלנו. ביטוח חיים הוא ביטוח בגדול למקרה של מוות, הוא נועד כדי להבטיח בסיס כלכלי למוטבים במקרה של מוות או אובדן הכנסה. במונחים של חברות הביטוח, השם של הביטוח הוא ביטוח ריסק, הוא מהווה הגנה מפני נזק. משמע, ביטוח זה אינו כולל מרכיב חיסכון שניתן לקבל בפרישה. שימו לב, ביטוח זה חדל להתקיים מגיל פרישה. לכל ביטוח חיים יש הגדרה של סכום ביטוח לפיו נקבעת הפרמיה אותה תשלמו, לרוב ניתן לבחור בין 500,000 ש"ח ועד 2,000,000 ש"ח. מעבר לסכומים האלה קיימות הגבלות שונות שחשוב להכיר בהתאם לחברת הביטוח.

מנגד, יש לנו ביטוח אובדן כושר עבודה שהוא למעשה ביטוח שנועד להגן עליכם במקרה של פגיעה במקור ההכנסה. במטרה להגן עליכם ועל בני משפחתכם, ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לתת מענה במקרים של תאונה או סיבה בריאותית שבגללה אתם לא יכולים לעבוד. הביטוח מקנה לכם תשלום חודשי עד חזרה לכשירות (או לצמיתות) בסך של עד 75% משיעור גובה המשכורת החייבת במס. חשוב להכיר בעובדה, רוב ביטוחי החיים מקנים לכם גם כיסוי מפני אובדן כושר עבודה ונכות, אבל חשוב לוודא זאת מול חברת הביטוח.

האם אתם צריכים את זה?

על פי חוק הבריאות הממלכתי, אינכם חייבים להיות מבוטחים בביטוחים פרטיים – משמע דרך חברות ביטוח. עם זאת, חשוב להבין מה חוק הבריאות מציע לכם, ולצערנו זה לא הרבה. עקב כך, חברות הביטוח מאפשרות לכם לרכוש פוליסות ומסלולים שונים בנוסף למה שחוק הבריאות מחייב. לדוגמא, תחת חוק הבריאות הממלכתי, אינכם זכאים לקבל פיצויים עבור חלק ממחלות קשות, השתלות ואילו במקרים של אובדן כושר עבודה תקבלו את הבסיס מטעם ביטוח לאומי. לכן, רבים בוחרים לבטח את עצמכם בביטוח חיים הכולל אובדן כושר עבודה ונכות. אנו שומעים פעמים רבים על פגיעות בעבודה או מחוץ לעבודה, ומקרים בהם אדם לא יכול לפרנס את משפחתו עקב מחלה או תאונה. לכן, ביטוח חיים אובדן כושר עבודה הינו ביטוח הכרחי. נדגיש דבר נוסף, כאשר אתם לוקחים הלוואת משכנתא הבנק מחייב אתכם לרכוש גם ביטוח חיים.

כמה עולה ביטוח חיים אובדן כושר עבודה?

המחיר אותו נשלם עבור ביטוח חיים הכולל גם אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לגורמים השונים:

1. גיל – ככל שאדם מבוגר יותר, כך הסיכון בו הוא נמצא גבוה יותר מבחינה סטטיסטית. מכיוון שאובדן כושר עבודה אינו נוגע רק לפציעות, אלא גם למחלות המחיר מתייקר ככל שאדם מבוגר יותר.
2. מצב בריאותי – למצב הבריאותי שלכם יש השפעה על המחיר אותו תשלמו. ככל שמצבכם הבריאותי תקין וצורפה הצהרת בריאות, המחיר אותו תשלמו יהיה נמוך בהשוואה לאדם חולה או אדם מעשן לדוגמא.
3. מגדר – לפי הסטטיסטיקה, גברים נמצאים בסיכון רב יותר מאשר נשים ולכן, כל חברת ביטוח תשאל למגדר שלכם לפני הצעת המחיר. למגדר שלכם יש השפעה על המחיר החודשי אותו תשלמו, ההפרשים נעים בטווח של כמה שקלים בודדים עד עשרות שקלים בחודש.
4. מקום עבודה – לרוב סעיף זה אינו מתייחס לביטוח חיים אלא לתאונות אישיות, אבל גם כאן כאשר אתם עובד במקום עם סיכון גבוהה יותר, הגובה של התשלום יהיה בהתאם. ניתן להתייחס "לסיכון" בכמה מובנים, לדוגמא שוטרים ומצד שני, גם אנשים שעובדים עם חומרים רעילים.
5. פיצוי – לכל ביטוח חיים כאמור ניתן לבחור את גובה הכיסוי, מכמה מאות אלפי שקלים ועד מיליוני שקלים. ככל שגובה הפיצוי יהיה גבוה יותר כך המחיר אותו תשלמו יהיה בהתאם.

לאחר שהבנו את המחיר אותו נשלם עבור ביטוח חיים אובדן כושר עבודה, נוכל לראות עוד פערים בתשלום ככל שנרצה פוליסה רחבה יותר. יש פוליסות המאפשרות לכם כיסויים כמו מחלות חמורות שאינן בסל הבריאות, תרופות שאינן בסל, השתלות בחו"ל, ניתוחים בחו"ל ועוד מגוון רחב של כיסויים.

מחירון

רגע לפני שנציין את המחירים של ביטוח חיים אובדן כושר עבודה, נוכל לראות שהחל משנת 2017 חלה ירידה משמעותית במחיר הביטוחים בשל רפורמה חדשה. כעת יש רפורמה בתחום ביטוח אובדן כושר עבודה והיא יצרה מעין אחידות בין כל המסלולים השונים, וגם בהתאם לגילאי המבוטחים. המחירים של חברות הביטוח הן בהתאם לשכבת גיל והקריטריונים שציינו לעיל, ריכזנו עבורכם מחירון המתייחס לשכבת גיל בלבד וכיסוי של עד 500,000 ש"ח.

חשוב להדגיש, מומלץ להגיע ליועץ ביטוח חיים ולבחון את האפשרויות שיש לכם. כמו כן, בעל המקצוע בוחן האם כבר קיים ביטוח חיים אצלכם כמו ביטוח תחת קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים ואחרים. חברות הביטוח לא ישאלו אתכם את השאלות האלה ורבים משלמים הרבה יותר ממה שהם אמורים לשלם בפועל.

מבחינת מרבית האנשים העובדים בישראל, אובדן כושר העבודה הוא אחד מהתרחישים הקשים ביותר שניתן להתמודד עימם במהלך החיים. במרבית המקרים, אובדן כושר העבודה אינו פוגע רק בהכנסתו של האדם מעבודתו, אלא משליך ישירות גם על מצבו הפיננסי והאישי, ואף עלול לדרדר אותו ואת משפחתו לחיי עוני.

מסיבה זו, ובשל המודעות ההולכת וגוברת בציבור הישראלי לסיכונים הטמונים בכך, חברות הביטוח הפרטיות בישראל בחרו להשיק ביטוח מסוג חדש, המכונה "ביטוח בגין אובדן כושר עבודה". החלטתו של אדם לבטח עצמו בפוליסה מסוג זה נועדה להבטיח, כי במידה ובעתיד יאבד את כושר עבודתו ברמה שתמנע ממנו מלהמשיך ולעסוק במקצועו, הוא יזכה לסיוע כלכלי מטעם חברת הביטוח, אשר יקל, ולו במעט, על יכולתו להמשיך ולהתקיים בכבוד.

מהו "אובדן כושר עבודה"?

אף שפוליסות הביטוח בגין אובדן כושר עבודה מסופקות מטעם חברות הביטוח השונות בישראל, שהינן חברות פרטיות לכל דבר ועניין, הרי שממשלת ישראל, מתוך ההבנה של חשיבות העניין, בחרה להגדיר מספר נהלים בסיסיים הנוגעים למבנה הפוליסה בגין אובדן כושר עבודה, כאשר כלל חברות הביטוח מחויבות למלא אחר נהלים אלו, כלשונם.

הנהלים מגדירים, כי מקרה של אובדן כושר עבודה מתייחס למצב, בו בגין תאונה או מחלה קשה המבוטח איבד את כושר עבודתו, וזאת ברמה של 75% ומעלה. בכל מקרה שכזה, וככל שהמבוטח שילם את דמי הפוליסה כנדרש, חברת הביטוח מחויבת להעניק לו פיצוי כספי חודשי, כפי שנקבע בכתב הפוליסה, וזאת עד לאחד מהמקרים הבאים: תום התקופה הנקובה בפוליסה, החלמתו של המבוטח, פטירת המבוטח, או הגיעו לגיל היציאה לפנסיה.

יש לציין בהקשר זה, כי קיימים הבדלים ממשיים בין הסוגים השונים של פוליסות הביטוח בגין אובדן כושר עבודה, אשר באים לביטוי בין היתר בשאלה באילו מקרים המבוטח יהא זכאי לפדיון הפוליסה. בעוד שפוליסות הביטוח הבסיסיות יותר מגדירות כי המבוטח יהא זכאי לפדיון הפוליסה רק במידה ואיבד את כושר עבודתו לעסוק בכל עבודה שהיא, הרי שפוליסות הביטוח ה"משודרגות" יותר מגדירות כי המבוטח יהא זכאי לפדיון הפוליסה גם במידה ואיבד רק את כושר עבודתו לעסוק בתחום הספציפי, בו עסק בתקופה שטרם אובדן כושר עבודתו. זו היא סוגיה חשובה שיש לתת עליה את הדעת טרם החתימה על פוליסת ביטוח ספציפית.

כיצד לבחור פוליסת ביטוח מתאימה?

גם במידה והאדם גמר בדעתו לרכוש פוליסת ביטוח בגין אובדן כושר עבודה, הרי שהמגוון הרחב של הפוליסות הקיימות בשוק, וכן התנאים הסבוכים המרכיבים כל פוליסה מסוג זה, עלולים לבלבל גם את הטובים בנו. במקרים רבים, המבוטח נאלץ להסתמך על סוכן הביטוח אשר משווק לו את הפוליסה, וזאת אף שלעיתים האינטרס המניע את סוכן הביטוח אינו בהכרח טובתו של הלקוח.

מסיבה זו, ועל מנת להימנע מהליכה בעיניים עצומות אחר סוכן הביטוח, אשר פרנסתו מבוססת על הצלחה במכירת פוליסות ביטוח מסוג זה, ומשכך אינו ניטרלי בסוגיה, חשוב להקפיד ולבצע סקר שוק מקיף בין חברות הביטוח השונות, ולא לפחד מלהתעמק בתנאים המלאים של כל פוליסה ופוליסה. הודות לתחרות העזה הקיימת בימינו בין חברות הביטוח השונות, התמקחות מול מספר חברות ביטוח יכולה לשפר במידה ניכרת את התנאים המוצעים ללקוח, כאשר אלו יופיעו לאחר מכן בפוליסת הביטוח שלו.

בסופו של דבר, ובדומה לכמעט כל תחום אחר, גם בבחירת פוליסת ביטוח בגין אובדן כושר עבודה הדבר החשוב ביותר הוא לפעול בצורה מחושבת וזהירה, ותוך בחינה מדוקדקת של כל האופציות האפשריות.