ביטוח חיים אובדן כושר עבודה

ייתכן מאוד שיש לכם ביטוח חיים, בין אם מדובר על ביטוח אישי ובין אם מדובר על ביטוח מטעם החברה בה אתם עובדים. עדיין, לא כל ביטוח חיים כולל ביטוח חיים אובדן כושר עבודה. ביטוח חיים בסיסי מקנה לכם פיצוי למוטבים במקרה של מוות, ואילו ביטוח חיים אובדן כושר עבודה מקנה לכם גם פיצוי חד פעמי או קצבה חודשית עקב אובדן כושר עבודה. 

רקע על ביטוח חיים אובדן כושר עבודה

כאמור, יש לנו כמה סוגי ביטוחים המתייחסים לבריאות שלנו. ביטוח חיים הוא ביטוח בגדול למקרה של מוות, הוא נועד כדי להבטיח בסיס כלכלי למוטבים במקרה של מוות או אובדן הכנסה. במונחים של חברות הביטוח, השם של הביטוח הוא ביטוח ריסק, הוא מהווה הגנה מפני נזק. משמע, ביטוח זה אינו כולל מרכיב חיסכון שניתן לקבל בפרישה. שימו לב, ביטוח זה חדל להתקיים מגיל פרישה. לכל ביטוח חיים יש הגדרה של סכום ביטוח לפיו נקבעת הפרמיה אותה תשלמו, לרוב ניתן לבחור בין 500,000 ש"ח ועד 2,000,000 ש"ח. מעבר לסכומים האלה קיימות הגבלות שונות שחשוב להכיר בהתאם לחברת הביטוח.

מנגד, יש לנו ביטוח אובדן כושר עבודה שהוא למעשה ביטוח שנועד להגן עליכם במקרה של פגיעה במקור ההכנסה. במטרה להגן עליכם ועל בני משפחתכם, ביטוח אובדן כושר עבודה נועד לתת מענה במקרים של תאונה או סיבה בריאותית שבגללה אתם לא יכולים לעבוד. הביטוח מקנה לכם תשלום חודשי עד חזרה לכשירות (או לצמיתות) בסך של עד 75% משיעור גובה המשכורת החייבת במס. חשוב להכיר בעובדה, רוב ביטוחי החיים מקנים לכם גם כיסוי מפני אובדן כושר עבודה ונכות, אבל חשוב לוודא זאת מול חברת הביטוח.

האם אתם צריכים את זה?

על פי חוק הבריאות הממלכתי, אינכם חייבים להיות מבוטחים בביטוחים פרטיים – משמע דרך חברות ביטוח. עם זאת, חשוב להבין מה חוק הבריאות מציע לכם, ולצערנו זה לא הרבה. עקב כך, חברות הביטוח מאפשרות לכם לרכוש פוליסות ומסלולים שונים בנוסף למה שחוק הבריאות מחייב. לדוגמא, תחת חוק הבריאות הממלכתי, אינכם זכאים לקבל פיצויים עבור חלק ממחלות קשות, השתלות ואילו במקרים של אובדן כושר עבודה תקבלו את הבסיס מטעם ביטוח לאומי. לכן, רבים בוחרים לבטח את עצמכם בביטוח חיים הכולל אובדן כושר עבודה ונכות. אנו שומעים פעמים רבים על פגיעות בעבודה או מחוץ לעבודה, ומקרים בהם אדם לא יכול לפרנס את משפחתו עקב מחלה או תאונה. לכן, ביטוח חיים אובדן כושר עבודה הינו ביטוח הכרחי. נדגיש דבר נוסף, כאשר אתם לוקחים הלוואת משכנתא הבנק מחייב אתכם לרכוש גם ביטוח חיים. 

כמה עולה ביטוח חיים אובדן כושר עבודה?

המחיר אותו נשלם עבור ביטוח חיים הכולל גם אובדן כושר עבודה משתנה בהתאם לגורמים השונים:

1. גיל – ככל שאדם מבוגר יותר, כך הסיכון בו הוא נמצא גבוה יותר מבחינה סטטיסטית. מכיוון שאובדן כושר עבודה אינו נוגע רק לפציעות, אלא גם למחלות המחיר מתייקר ככל שאדם מבוגר יותר.
2. מצב בריאותי – למצב הבריאותי שלכם יש השפעה על המחיר אותו תשלמו. ככל שמצבכם הבריאותי תקין וצורפה הצהרת בריאות, המחיר אותו תשלמו יהיה נמוך בהשוואה לאדם חולה או אדם מעשן לדוגמא. 
3. מגדר – לפי הסטטיסטיקה, גברים נמצאים בסיכון רב יותר מאשר נשים ולכן, כל חברת ביטוח תשאל למגדר שלכם לפני הצעת המחיר. למגדר שלכם יש השפעה על המחיר החודשי אותו תשלמו, ההפרשים נעים בטווח של כמה שקלים בודדים עד עשרות שקלים בחודש. 
4. מקום עבודה – לרוב סעיף זה אינו מתייחס לביטוח חיים אלא לתאונות אישיות, אבל גם כאן כאשר אתם עובד במקום עם סיכון גבוהה יותר, הגובה של התשלום יהיה בהתאם. ניתן להתייחס "לסיכון" בכמה מובנים, לדוגמא שוטרים ומצד שני, גם אנשים שעובדים עם חומרים רעילים. 
5. פיצוי – לכל ביטוח חיים כאמור ניתן לבחור את גובה הכיסוי, מכמה מאות אלפי שקלים ועד מיליוני שקלים. ככל שגובה הפיצוי יהיה גבוה יותר כך המחיר אותו תשלמו יהיה בהתאם. 

לאחר שהבנו את המחיר אותו נשלם עבור ביטוח חיים אובדן כושר עבודה, נוכל לראות עוד פערים בתשלום ככל שנרצה פוליסה רחבה יותר. יש פוליסות המאפשרות לכם כיסויים כמו מחלות חמורות שאינן בסל הבריאות, תרופות שאינן בסל, השתלות בחו"ל, ניתוחים בחו"ל ועוד מגוון רחב של כיסויים.

מחירון

רגע לפני שנציין את המחירים של ביטוח חיים אובדן כושר עבודה, נוכל לראות שהחל משנת 2017 חלה ירידה משמעותית במחיר הביטוחים בשל רפורמה חדשה. כעת יש רפורמה בתחום ביטוח אובדן כושר עבודה והיא יצרה מעין אחידות בין כל המסלולים השונים, וגם בהתאם לגילאי המבוטחים. המחירים של חברות הביטוח הן בהתאם לשכבת גיל והקריטריונים שציינו לעיל, ריכזנו עבורכם מחירון המתייחס לשכבת גיל בלבד וכיסוי של עד 500,000 ש"ח.

חשוב להדגיש, מומלץ להגיע ליועץ ביטוח חיים ולבחון את האפשרויות שיש לכם. כמו כן, בעל המקצוע בוחן האם כבר קיים ביטוח חיים אצלכם כמו ביטוח תחת קרן הפנסיה, ביטוח מנהלים ואחרים. חברות הביטוח לא ישאלו אתכם את השאלות האלה ורבים משלמים הרבה יותר ממה שהם אמורים לשלם בפועל.