ביטוח בריאות לעובדי מדינה לרוב נמצא תחת ביטוח קבוצתי של חברת ביטוח כזאת או אחרת. כאשר אתם מבוטחים תחת משרד ממשלתי, גוף ביטחון או כל גורם מדיני אחר לרוב תהיו מבוטחים עם הצטרפותכם. מה שרבים לא מודעים אליו הוא ההצטרפות, ותנאי הביטוח. כתוצאה מכך, בפועל יוצא שאתם משלמים מדי חודש אמנם סכום סימלי, אבל במקרה של צורך בתביעת הביטוח תעמדו אל מול בירוקרטיה נוקשה. כמובן שיש לא מעט יתרונות בביטוח קבוצתי – ביטוח בריאות לעובדי המדינה.
מהו ביטוח בריאות לעובדי מדינה?
ברוב המקרים כאשר אנחנו מתייחסים אל ביטוח בריאות לעובדי מדינה, אנחנו מתייחסים אליו בתור ביטוח קבוצתי. ביטוח קבוצתי הינו ביטוח מטעם החברה דרכה אתם עובדים, או מטעם כל גוף וארגון אחר אשר יוזם ביטוח קבוצתי מול חברת הביטוח. יש תנאים מסוימים להצטרפות לביטוח קבוצתי, לדוגמא הקבוצה של המבוטחים חייבת למנות לפחות 50 אנשים עם אותו מכנה משותף, נכון לעכשיו המכנה המשותף הוא עובדי מדינה.
אבל מה בנוגע לפוליסה? יש חברת שונות שמבטחות עובדי מדינה בהתאם לארגונים דרכם הם עובדים. לדוגמא, חברת הביטוח הראל, איילון ואחרות. משך תקופת הביטוח הינה לעד חמש שנים, שלאחר מכן יש לחדש את הביטוח עם שינויים או ללא שינויים. החיסרון המשמעותי בביטוח קבוצתי הוא שאתם אינכם מכירים היטב את הביטוח בו אתם נמצאים ומהו מכסה.
כמעט בכל המקרים בהם ביטחה קבוצת איילון עובדי מדינה, היא כללה בפוליסה מגוון רחב של כיסויים. לדוגמא, העובד או גמלאי שהיה עובד מדינה זכאי לכל ההטבות, כמו הוצאות רפואיות גבוהות, השתלות איברים בחו"ל, כיסוי בפני מחלות חמורות, טיפולי שיניים, טיפולי עיניים ועוד רבים אחרים. מוטב להדגיש שעדיין עובדי מדינה מבוטחים גם תחת ביטוח בריאות ממלכתי מטעם המדינה, אליו אתם מפקידים מדי חודש תשלום בהתאם למשכורת שלכם אל ביטוח לביטוח. המטרה של ביטוח בריאות פרטי/קבוצתי הוא לתת מענה למצבים שביטוח בריאות ממלכתי אינו מכסה, ויש לא מעט. עובדי מדינה יכולים לבטח תחת ביטוח בריאות לעובדי מדינה גם את בני משפחותיהם.
מה המחיר של ביטוח בריאות לעובדי מדינה?
המחיר של ביטוח בריאות לעובדי מדינה משתנה בהתאם למה שסוכם מול חברת הביטוח, ובהתאם לכיסוי הספציפי. מוטב להדגיש, ניתן באופן עצמאי להוסיף לאותו ביטוח כיסויים שונים, ואז אתם משלמים יותר. מעבר לכך, המחיר של ביטוח בריאות לעובדי מדינה זהה בין כל עובדי המדינה, אך גמלאים עשויים לשלם כמה עשרות שקלים יותר. המחיר הממוצע לביטוח קבוצתי הינו כ-176 ש"ח לשנה, גמלאים משלמים כ-190 ש"ח לשנה. מדובר על הבדלי מחירים משמעותיים לעומת ביטוח בריאות פרטי.
מהם היתרונות של ביטוח בריאות לעובדי מדינה?
היתרון המשמעותי והראשון של ביטוח בריאות לעובדי מדינה הוא כמובן המחיר. בעוד שמחירים של ביטוח בריאות משתנים בהתאם לגיל, מגדר ומצב רפואי ויכולים להתחיל מ-30 ש"ח לחודש ולהסתיים ב-700 ש"ח לחודש. ביטוח בריאות קבוצתי אינו משתנה בין מגדר, גיל או מצב רפואי. המחיר כמובן נמוך משמעותית, אבל אנחנו ממליצים לבדוק האם הכיסויים רלוונטיים לכם.
מעבר לכך, העובדה שבה אתם משלמים בדיוק כמו כל חברי הקבוצה הוא יתרון משמעותי. לדוגמא, אדם מעשן צפוי לשלם יותר עבור ביטוח בריאות מאשר אדם שאינו מעשן באותו גיל. כמו כן, הפרשי הגילאים בין גיל 30 ועד 70 גם הם משמעותיים מבחינת המחיר, וכאן כל הגילאים ישלמו את אותו הסכום. אז למה בעצם חלק מהאנשים מעדיפים לבטח את עצמם דרך ביטוח אישי?
ובכן, מלבד ליתרונות המשמעותיים של ביטוח בריאות קבוצתי יש גם חיסרון, והוא חוסר הידע שלכם לגבי הפוליסה. מכיוון שאתם לא עובדים ישירות מול חברת הביטוח, אלא יש נציג של הארגון שהוא בוחן את כל הפרטים, חוסר הידע שלכם בנוגע לפוליסה עשוי להוות חיסרון. מלבד לכך, רבים לא מודעים כלל שיש ברשותם ביטוח בריאות תחת החברה, הדבר נפוץ בכל ביטוח קבוצתי, בין אם של עובדי מדינה ובין אם של הסתדרות המורים.
מה כולל ביטוח בריאות לעובדי מדינה?
כדי לדעת בדיוק מה כולל הביטוח שלכם, עליכם יהיה לעיין בפוליסה או להיעזר בשירותיו של יועץ ביטוח. בדרך כלל, ביטוח בריאות כולל ביטוח ריסק, משמע במקרה של מוות המוטבים יהיו זכאים לפיצויים בגובה שנקבע בפוליסה. מעבר לכך, חשוב לוודא (ובדרך כלל קיים) שיש ביטוח הכולל אובדן כושר עבודה ונכות. משמע, במקרה שאדם מגיע למצב רפואי שאינו כשיר לעבוד, הוא יקבל פיצויים. שימו לב, אובדן כושר עבודה ונכות יכול להיות פיזי או נפשי, ויש לוודא שקיים סעיף המתייחס לכך. מכיוון שיש גופים של המדינה שעובדים בצורה אינטנסיבית, חשוב לוודא שיש כיסוי מקיף במקרה של פציעה, כיסוי לתהליך שיקום, טיפולים רפואיים, השתלות בחו"ל וככל שהפוליסה תהיה רחבה יותר כך היא טובה יותר.
לא רק ביטוח קבוצתי
למרות שרוב הגופים המדיניים מעניקים ביטוח בריאות קבוצתי, יש ארגונים בהם אין ביטוח בריאות קבוצתי. ביטוח בריאות הוא דבר קריטי, ואנחנו לא ממליצים להסתמך רק על ביטוח בריאות ממלכתי. ערכו השוואת מחירים בין הפוליסות המוצעות השונות, ברוב המקומות תקבלו הנחה עבור עובדי מדינה, בין אם כפוף לארגון שלכם או מול חברת הביטוח.
חשוב לדעת על מה אתם חותמים, ולכן במקרים רבים מומלץ להגיע לייעוץ אצל יועץ ביטוח. תפקידו של יועץ הביטוח הינו ניטרלי – הוא לא כפוף לחברות הביטוח אלא פועל באופן עצמאי בשונה מסוכן ביטוח. תחתיו תוכלו לקבל את הביטוח המותאם ביותר עבורכם, ביחס למקום בו אתם עובדים, גיל, מגדר ותנאים.
ביטוח בריאות לעובדי וגמלאי המדינה הוא מכלול הטבות, שמציעה חברת הביטוח כדי להגן על המבוטח מפני הוצאות רפואיות גבוהות ובלתי צפויות. ביטוח זה יכול גם להציע לכסות כמה הוצאות שאינן קשורות לבריאות-חירום, כגון טיפול שיניים וטיפול בעיניים.
בישראל ובמדינות רבות בעולם, ישנם שני סוגים של ביטוח בריאות: פרטי וציבורי. ביטוח בריאות פרטי ממומן בדרך כלל על ידי המעסיק או על ידי המבוטח עצמו, כאשר ביטוח בריאות ציבורי מסופק על ידי הממשלה או מוסד ציבורי כלשהוא. בנוסף לסוגי הביטוחים האלו, קיימת גם פוליסת ביטוח בריאות לעובדי מדינה וגמלאי המדינה.
אילו כיסויים חינם כוללת פוליסת בריאות לעובדי מדינה?
בניגוד לפוליסות ביטוח בריאות אחרות, עובדי המדינה וגמלאי המדינה זכאים לרובד כיסויים חינם הכולל שיפוי להוצאות רפואיות בסך 50,000 ש"ח בעת איתור ואבחון של מחלות קשות. כמו כן, ביטוח בריאות לעובדי מדינה כולל גם כיסוי חינם של שירות רופא מלווה במקרה של מחלה קשה או תאונה קשה.
בנוסף, ביטוח בריאות לעובדי המדינה כולל גם כיסוי חינם לבדיקות גנומיות (זוהי בדיקה מותאמת אישית להתאמת תרופה או טיפול למחלת הסרטן). ולבסוף, הפוליסה של עובדי המדינה כוללת גם כיסוי חינם של שירות מחקר אישי ממוקד. הכוונה היא למחקרים קליניים חדשניים ומידע אודות התאמת טיפולים מתקדמים.
מהו בעצם ביטוח בריאות לעובדי מדינה?
ביטוח בריאות הוא כל סוג של ביטוח המסייע בתשלום הוצאות רפואיות, תרופות שלא בסל התרופות, ניתוחים כירורגיים, בדיקות ואבחונים ועוד. ישנם סוגים רבים ושונים של ביטוח בריאות, כולל קופות חולים בחסות מעסיק, ביטוח קופות חולים אישיות ותוכניות בריאות ממשלתיות, תוכניות בריאות פרטיות ועוד. במילים פשוטות, ביטוח בריאות הוא סוג של ביטוח המעניק כיסוי להוצאות רפואיות וטיפולים הקשורים למחלה או לפציעה.
הדבר החשוב שאתם צריכים לזכור לגבי ביטוח בריאות, הוא, שזה לא רק עניין של הגנה על הבריאות – זה גם עניין של הגנה על הכספים וכלכלת המשפחה מפני העלויות העצומות של מחלה או פציעה בלתי צפויה. בתוך כך, פוליסת הביטוח בנויה ממספר רבדים וכל עובד מדינה יכול להתאים את הביטוח ליכולתו הכלכלית. כמו כן, לצרכי הביטוח שלו ושל בני משפחתו.
מה ההבדל בין ביטוח בריאות לבין ביטוח חיים?
ביטוח בריאות לעובדי מדינה הוא סוג של ביטוח שמשלם עבור הוצאות רפואיות, כגון ביקורי רופא, אשפוז וניתוחים, תרופות במרשם, תרופות לא בסל התרופות, אפילו טיפולים ובדיקות עיניים ושיניים ועוד. בשונה מכך, ביטוח חיים הוא סוג של ביטוח המחלק כספים למוטב כאשר המבוטח נפטר, חלילה. בתוך כך, ביטוח בריאות משלם הוצאות רפואיות, כמו גם מכסה את עלות ביקורי הרופאים, האשפוזים והניתוחים שמבוטח עשוי להידרש לעבור.
בשונה מביטוח בריאות, ביטוח חיים משלם כספים למוטב כאשר המבוטח נפטר בלבד ואך ורק במקרים אלו ניתן להפעיל את פוליסת הביטוח הזאת. כמו כן, ביטוח חיים מעניק הגנה כלכלית למבוטח במקרה של מחלה סופנית. התמורה מביטוח חיים משמשת לפירעון חובות, מתן מקור הכנסה למשפחה וכיסוי עלויות הלוויה וכולי.
מה הסיכונים באי רכישת ביטוח בריאות?
אם אין לכם ביטוח בריאות לעובדי מדינה או ביטוח בריאות באופן כללי, בעת הצורך, יכול להיות קשה לקבל את הטיפול שצריך. ראשית, ללא ביטוח, ייתכן שתצטרכו לשלם עבור כל הטיפול הרפואי שלכם מהכיס. המשמעות היא שאם יש לכם חלילה מחלה או תאונה חמורה, זה עלול להוביל להרס כלכלי משמעותי במיוחד.
שנית, ללא ביטוח בריאות מותאם אישית, אתם תמצאו את עצמכם ממתינים לעיתים תקופות ארוכות עד קבלת התור שלכם והגעה לרופא המבוקש. בהיבט זה של הדברים, רפאה פרטית מאפשרת לכם לקצר את תקופת ההמתנה לפגישה עם הרופא. אם כך, אי-רכישת ביטוח בריאות תוביל לדיחוי של הטיפול הרפואי שתקבלו.
חשובה השוואת המחירים בין חברות ביטוח בריאות
כאשר מדובר על ביטוחי בריאות שונים, חשוב להשוות מחירים בין קופות החולים כי חלקן יציעו יותר כיסוי בפחות כסף ולהיפך. כאשר אתם משווים מחירים, חשוב להסתכל על הפרמיה החודשית, ההשתתפות העצמית וממקסימום המחיר השנתי שייצא בסופו של דבר מהכיס שלכם. בהיבט זה, חשוב שנשווה מחירים בין החברות השונות כי לכל חברה יש כיסוי ועלות שונים.
על מנת למצוא את המחיר הטוב ביותר עבור ביטוח הבריאות שלכם, עליכם לדבר עם סוכן או מתווך, כמו גם לבדוק מחירים באינטרנט ובחרות הביטוח השונות. במילים פשוטות, קוראים לתהליך הזה "מחקר שוק" ו-"השוואת מחירים". באמצעות התהליכים האלו תוכלו לא רק לחסוך כסף, אלא גם לדייק את השירותים הרפואיים שתקבלו.
כמה עולה ביטוח בריאות לעובדי מדינה?
אם חשבתם שביטוחי הבריאות הפרטיים שמורים אך ורק לאנשים בעלי אמצעים כלכליים, אנחנו שמחים לבשר לכם שבישראל יש את אחת ממערכות הבריאות הכי טובות ומקיפות בעולם כולו. בעוד שביטוח פרטי בארצות הברית יכול להגיע למאות ואלפי דולרים, בישראל נהוג לשלם כמה שקלים בודדים בחודש ועד ממוצע של עשרות שקלים בכל חודש.
בדומה לסוגי ביטוחי בריאות אחרים בישראל, ביטוח בריאות לעובדי מדינה יהיה לא רק אטרקטיבי בכיס, אלא גם מקיף מבחינת השירותים הרפואיים שתצטרכו או שלא תצטרכו לקבל. בהיבט זה, מערכת הבריאות הישראלית היא אחת מהטובות בעולם, ובהחלט מובן מדוע.
ביטוח בריאות לעובדי מדינה כולל סעיף אובדן כושר עבודה?
במילים פשוטות, אובדן כושר עבודה הוא מצב המונע מאדם לעבוד. מצב זה יכול לקרות בגלל מספר סיבות, כולל פציעה או מחלה, אך גם כתוצאה מפגיעה נפשית או רגשית חמורה המהווה טריגר לבעיות תפקוד בעבודה ואי יכולת לחזוק אליה.
כאשר מדברים על ביטוח בריאות לעובדי מדינה ובכלל, חברות ביטוח בריאות נדרשים לכסות אובדן כושר עבודה, ברוב המקרים. אם יש לכם שאלות ואתם רוצים לדעת האם ביטוח הבריאות שלכם מכסה את הסעיף הזה, עדיף לבדוק ישירות עם חברת הביטוח שלכם.
ביטוח בריאות במקרה של פציעה ושיקום
אם יש לכם פציעה כלשהיא, ייתכן שתידרש לעבור תקופת שיקום לפני שתוכלו לחזור לעבודה. הזמן שלוקח לגוף שלכם להחלים יהיה תלוי בחומרת הפציעה וכמובן, בסוג הטיפול הרפואי שתקבלו או לק תקבלו בהתאמה אישית.
וכאן נכנס למשוואה ביטוח בריאות לעובדי מדינה, שמאפשר לכם לקבל את כלל הטיפולים הרפואיים שתצטרכו על מנת להחלים ולחזוק לתפקוד שגרתי. כידוע, אובדן כושר עבודה הוא כאשר מישהו נפצע או חולה מדי מעבודתו ואינו יכול לחזור לתפקידיו הרגילים למשך תקופה ממושכת.
באילו מקרים אובדן כושר עבודה יכול לקרות?
זה יכול לקרות בכל גיל ובכל עיסוק, אבל זה נפוץ יותר בקרב עובדי כפיים שמבלים שעות רבות על הרגליים או בתנועה חוזרת עם הרמה כבדה. אם אתם עובדי מדינה, ביטוח הבריאות שלכם עשוי לכסות את הסעיף הזה של פציעה, אובדן כושר עבודה ושיקום.
טיפ אחרון מאיתנו, אם אתם מחפשים ביטוח בריאות לעובדי מדינה, אנחנו ממליצים לבדוק באינטרנט מחירונים לביטוחים וגם מחשבונים לחישוב דמי ביטוחים מכל הסוגים. ככה תוכלו לא רק לחסוך כסף, אלא גם לדייק את צרכי הביטוח שלכם ואת השירותים שתקבלו.
