אם גם אתם השתדרגתם לאחרונה בבית חדש, אתם זוג צעיר שזו לו דירתו הראשונה או שאתם עומדים לעשות שיפוץ גדול בנכס שלכם – כנראה שתיקחו משכנתא. היקף נטילת המשכנתאות בישראל גבוה מאוד. אומנם יש תקופות ועליות בנטילת משכנתא אבל ניתן לומר שכולנו אוחזים בכזו. ל-10 שנים, 20 או אפילו 30 שנה, אנחנו נוטלים את המשכנתא שהיא כעין הלוואה מהבנק ומצופים בכל חודש להחזיר סכום מסויים, עם מרכיב ריבית נאה.
אז איפה נכנס לפה ביטוח חיים למשכנתא ולמה הבנק דורש אותו? ובכן, כפי שתראו לא מעט בפרסומות ובמודעות, ביטוח חיים למשכנתא הוא חתיכת אישו והוא מרכיב מרכזי בעלות המשכנתא. למעשה זה דרישה של הבנק שמהווה עבורו כעין תעודת ביטוח. לכן חשוב להכיר את עולם ביטוח חיים למשכנתא ואת כל האפשרויות הנעוצות בו. חשוב גם מאוד לשוחח על כך עם יועץ ביטוחי מומחה. לכאורה, ביטוח זה הינו פשוט ולעיתים, בניגוד לביטוחים רבים אחרים, גם לא תהיה בריריה ותהיו חייבים לעשות, בשביל שיתנו לכם משכנתא. ועדיין, ייעוץ ותכנון מוקדמים – חשובים מאוד.
למה נדרש ביטוח חיים למשכנתא
כאשר אתה לוקח משכנתא, הבנק מקווה ומצפה שתשלם לו בחזרה מידי חודש תשלום, המשתנה לפי לוח ההחזרים. הסכום שהבנק נתן לך בבת אחת הוא גדול מאוד אבל התשלום כנגדו מגיע בתשלומים רבים הנמשכים שנים. גם עם מצבך הכלכלי יהיה שפיר ותעמוד בהחזרים החודשיים, עדיין תתכן טרגדיה, למשל כאשר אחד מבני הזוג נוטלי המשכנתא ימות. ואז יפגעו התשלומים הקבועים.
באמצעות הדרישה שלו לעשות ביטוח חיים למשכנתא, הבנק מבטח למעשה את עצמו אבל גם אתכם, באמצעות ביטוח חיים. אם אחד מהלווים ימות והמשך החזר ההלוואה יהיה נתון בסכנה, ביטוח החיים יכסה את המשכנתא וכך הבנק לא יינזק. למען האמת, גם לכם ביטוח חיים למשכנתא חשוב. שכן אם לא תוכלו לעמוד בתשלומים, בגלל פטירת אחד מבני המשפחה ויכולת קטנה יותר של השתכרות ובעיות כלכליות אחרות, הבנק יכול לתבוע אתכם או אפילו לקחת את הנכס שיש עליו שיעבוד. ביטוח חיים למשכנתא מאפשר לכם להמשיך "לשלם" את ההלוואה ולהיות יותר רגועים בהקשר זה.
בנקודה זו חשוב להדגיש. יש רבים המתבלבלים בן ביטוח חיים רגיל (המכונה ריסק ונותן סכום חד פעמי בעת מוות או קצבה חודשית קבועה) לבין ביטוח חיים למשכנתא. הביטוח הנעשה בבנק כנגד המשכנתא הוא ייעודי והיא אפשר להחליפו באחר. ביטוח חיים מסוג ריסק ייתן לכם פיצוי כנגד אובדן ההכנסה. ביטוח חיים למשכנתא – יעניק לכם דרך להתמודד עם ההלוואה שאתם מחויבים להחזיר.
מחיר ביטוח חיים למשכנתא
עלות ביטוח חיים למשכנתא נקבעת גם לפי סוג וגודל המשכנתא וגם לפי מאפיינים ייחודיים של הלווים. באופן טבעי, כאשר המשכנתא יותר גבוהה וכאשר היא פרושה על פני הרבה יותר שנים – קיים מרכיב גדול יותר של סיכון עבור הבנק ולכן המחיר החודשי בגין מרכיב הביטוח יהיה גבוה יותר.
לצד זאת גם לגיל המבוטח, עיסוקו, מצבו הבריאותי, מינו ואפילו דברים כמו מעשן/לא מעשן – השפעה על מחיר הפוליסה והפרמיה. כך למשל ככל שהמצב הבריאותי של הלווה מורכב יותר, הסיכון, מבחינת הבנק גבוה יותר וכדי שהוא יסכים לתת לכם, במצבכם, משכנתא, הוא ירצה תשלום גבוה יותר בתוכנית הביטוח למשכנתא, כדי שיצטבר בתוכנית יותר כסף.
לחסוך בביטוח המשכנתא
אגב, בניגוד למה שאולי מציעים לכם בבנק עצמו, אין הכרח לעשות ביטוח למשכנתא דווקא בבנק בו לקחת את המשכנתא או בבנק בכלל. הבנק גם לא יכול לכפות עליכם כלום בסוגיה זו (מלבד עשיית הביטוח, כמובן). ישנן חברות ביטוח רבות המציעות את ביטוח זה. מצד אחד זהו יתרון – התחרות העזה בתחום הובילה להורדת מחירים גדולה שיכולה לחסוך לכם גם אלפי ₪ בשנה. מנגד, התנהלות מול שלל ההצעות מסובכת ועבור רובינו, שכלל איננו מבינים בתחום – גם מסוכנת.
זו שוב סיבה טובה מדוע לבצע את התהליך לאחר יעוץ ממוחי ביטוח, כמו אלו שלנו באתר. ליווי ויעוץ צמודים יוכלו לאפשר לכם לעשות השוואה אמיתית שלא בודקת רק השוואת מחיר שטחית אלא בודקת את המרכיבים השונים ואת תנאי הפוליות עצמם. חלילה שתרכשו ביטוח משכנתא בזול אבל במקרה הצורך תגלו שהוא לא מכסה אתכם כיאות.
לבטח בחוכמה
כאמור, לרובנו אין את הפריבילגיה לבצע מהלך נדל"ני כלשהו בלי ליטול משכנת. בין אם זו משכנתא קטנה או גדולה, חלק מהתנאי להסכמת הבנק לתת לנו משכנתא הוא שנציג ביטוח חיים למשכנתא. החלק היחסי של ביטוח זה יכול להיות גבוה ובתשלום החודשי – גם מעיק. לכן גם חשיבות רבה בהתאמצות לבחור את ביטוח המשכנתא המשתלם ביותר.
צריך לזכור שביטוח חיים למשכנתא, בניגוד לשמו, מבטח 2 דברים. הראשון הוא החיים שלכם. במידה ותמותו, הבנק מבטיח לעצמו את המשך קבלת הכסף ואתם לא תכנסו לסחרחרת סביב התשלומים בתקופה לחוצה. החלק השני של ביטוח חיים למשכנתא הוא לדבר שאין בו כלל חיים (עד שתעצבו אותה כמובן) – הדירה עצמה. הביטוח הזה מגן למעשה על מצבה וערכה של הדירה. כך שאם יקרה לה משהו או נזק, ערכה לא יפגע (לבנק חשוב שהערך ישמר, שכן הדירה, כרגע שייכת גם לו). חשוב להכיר בכך, שכן ביטוח חיים למשכנתא במרכיב הדירה יכול לסייע לנו רבות. למשל כאשר יש נזק רטיבות או שריפה או אחר, תשלום הנזק ותיקונו לא ייפול עלינו אלא על הביטוח.
ביטוח מבנה, כחלק מתהליך ביטוח חיים למשכנתא – יהיה לרוב זהה מבחינת העליות הבסיסיות ועליהם ניתן להוסיף הרחבות שונות כמו כיסוי מורחב, ביטוח תכולה ועוד ועוד – לפי בחירתכם.
הרכישה של דירת המגורים נחשבת לרוב לרכישה המשמעותית ביותר שיבצע האדם בימי חייו. כפועל יוצא מזה לרוב הרוכש ישאף לבטח את ההשקעה הגדולה שעשה. למעשה במידה ומדובר על רכישה שהתאפשרה רק בזכות הלוואה בנקאית, הרי שאותו רוכש יהיה מחויב על ידי הבנק לרכוש ביטוח משכנתא. ישנם שלושה מרכיבים לביטוח ייחודי זה שבהם נדון במאמר זה.
ביטוח חיים למשכנתא
במידה ואדם רוכש דירה בעזרתו האדיבה של הבנק, זה האחרון יחייב אותו ברכישה של פוליסת ביטוח חיים. הסיבה לכך נעוצה בעובדה שבמידה והאדם ילך לעולמו לפני שיספיק להחזיר את ההלוואה יתעורר מצב ביש. מצד אחד הבנק לא יקבל את ההלוואה שנתן בחזרה ולפיכך יוכל לעקל את הנכס שעבורו הלווה את הכסף אך מצד שני אין זו אשמתה של המשפחה שהשאיר הרוכש מאחוריו שתישאר במקרה זה ללא קורת גג.
אי לכך, כיום נהוג לרכוש ביטוח חיים מסוג ריסק שמכסה את משפחתו של המבוטח כמו גם את הבנק שממנו לקח את ההלוואה כנגד מקרה של מוות. שימו לב – לא מדובר על חיסכון מסוג כלשהו, כלומר במקרה של מוות בניגוד לסוגים אחרים של ביטוח חיים, המשפחה של הנפטר המבוטח לא תהיה זכאית לקבלת תשלום. מדובר על ביטוח שמבטיח שבמקרה של מוות המשפחה לא תישאר ללא קורת גג.
ביטוח מבנה
ביטוח נוסף שהבנקים מחייבים את הלווים לרכוש הוא ביטוח מבנה. ביטוח מבנה מכסה את בעל הדירה כנגד נזקים שעשויים להיגרם למבנה באופן לא צפוי. כך למשל שריפה שנגרמה בעקבות קצר חשמלי יכולה תוך שעות ספורות להפוך את המבנה לבלתי כשיר למגורים. במקרים כאלו בעל הדירה יכול למצוא את עצמו ללא דירה מצד אחד אך עם תשלומים חודשיים שעליו לעמוד בהם מצד שני.
ביטוח תכולה
ביטוח זה אינו מחויב המציאות לפי הבנקים אך כל בעל דירה צריך לשקול לרכוש פוליסה זו. בניגוד לפוליסת ביטוח מבנה, פוליסת ביטוח תכולה מכסה את המבוטח כנגד נזקים שעשויים להיגרם לתכולתה של הדירה. כך למשל אם יום אחד יתפוצץ צינור בדירה וכתוצאה מכך ייהרסו כל פריטי הריהוט, הציוד החשמלי וחפצי האמנות שבבית, המבוטח יהיה זכאי לקבלת תשלומים בגין הנזק.
האותיות הקטנות
חשוב להבין שביטוח משכנתא נועד בראש ובראשונה לכסות את הגורם שהלווה את הכסף לרוכש הדירה. עם זאת, במקרים רבים גם אנשים שלא נעזרו בשירותי הבנק רוכשים ביטוחים כאלו במעמד רכישת הדירה פשוט משום שמדובר על סוגים חשובים ביותר של ביטוח.
מה שעוד חשוב להבין בכל הנוגע לפוליסות של ביטוח משכנתא הוא שמאחר ומדובר על פוליסות לטווח ארוך (שהתשלום עבורן נמשך לאורך כל תקופת החזר ההלוואה), הרי שכל תנודה של כמה עשרות או מאות שקלים בתשלום הפרמיה החודשית יכולה לבוא לידי ביטוי בחיסכון או בהוצאה מיותרת של מאות אלפי שקלים בטווח הארוך.
בעבר נהוג היה לרכוש את הפוליסה מהבנקים שסיפקו את ההלוואות אך כיום כבר ברור לכל שישנן עוד אפשרויות זולת זו האחרונה. ישנם פרמטרים רבים מספור שיש לבחון לפני שחותמים על פוליסת ביטוח משכנתא שכוללים בין היתר את גובה הפרמיה, את מידת הכיסוי, את גובה ההשתתפות העצמית ועוד.
מדוע כדאי להתייעץ עם יועץ פנסיוני לבחירה מיטבית?
למרות שמדובר על הוצאה משמעותית ביותר, הרי שלנוכח ההוצאה על הדירה, אנשים רבים נוטים להקל ראש בבואם לבחור את הגורם המבטח ואת סוג הפוליסה. עם זאת חשוב להבין שמדובר על הוצאה שאין לזלזל בה. על מנת שלא לעשות טעויות קטנות שיתבררו כגדולות בבוא היום ועל מנת להתאים עבורכם את הפוליסה המתאימה והמשתלמת ביותר באופן אישי, ההמלצה הגורפת מפי המומחים בתחום היא לגשת לקבלת ייעוץ מיועץ פנסיוני בלתי תלוי ואובייקטיבי טרם רכישת הפוליסה.
