לא לזרוק לפח: איך לקרוא נכון את תלוש הפנסיה שלכם

תלוש פנסיהכמו בכל שנה, גם השנה צפויים אנשים רבים לקבל בקרוב את תלוש הפנסיה (דוח שנתי). מרבית הציבור נוהג לייחס מעט מאוד משמעות לדוחות החשובים הללו ורבים אף משליכים אותם בלי לטרוח ולהעיף בהם מבט. יתכן שהדבר נובע מחשש שלא להבין.

בשנת 2015, יש לדעת, התחיל מהפך חשוב בתחום הדוחות של חברות הפנסיה, בהקשר של נוחות השימוש ובהירות הנתונים. על פי הנחיות הרגולטור, על החברות השונות לשלוח דוח אחיד, מקוצר ובהיר יחסית.

מבנה הדוח האופן הצגתו נועד להקל על הציבור הרחב שאינו מורכב מכלכלנים ומומחי פיננסים, להבין כל מה שחשוב לדעת בהקשר של הפנסיה הצפויה. בנוסף, הדוחות צפויים להכיל פרטים חשובים אודות העלויות שמשלם כל חוסך לחברת הפנסיה שלו. דבר זה יכול לסייע לקידום המיקוח ולמנוע גביית ייתר מוגזמת של עמלות.

חשוב למנוע תקלות

לפני שנעבור על הסעיפים החשובים ביותר בתלוש הפנסיה ונראה מהי המשמעות של כל סעיף עבור הלקוח, חשוב לומר דבר מרכזי וחשוב לא פחות. כמו כל חברה, גם חברות הביטוח וגופי הפנסיה האחרים עלולים לעשות טעויות. בנוסף, בהחלט יתכן מצב שבו מעסיק לא מעביר את ההפרשות לחברת הפנסיה, בהתאם לחוק או לסיכום עם העובד.

בזכות השליחה של הדוח, תלוש הפנסיה, יכול כל אדם וכל אחד לעקוב במדויק על הכספים שהופרשו עבורו. הדוח גם מפרט את היקף הצבירה של כל לקוח ומראה בצורה פשוטה וברורה מהי השורה התחתונה, איזה סכום הספיק הלקוח לחסוך לעת זקנה ושיבה.

השורה התחתונה

כמו בדברים רבים אחרים, מרבית הציבור מעוניין לדעת קודם כל את "השורה התחתונה", גם בנושא הפנסיה. ואכן, בראשיתו של דוח הפנסיה בתצורתו המקוצרת יופיע בצורה ברורה הסכום של הקצבה שיקבל כל חוסך עם היציאה לגמלאות.

יש לדעת שהסכום הזה איננו וודאי אלא מבוסס על הנחות מסוימות (כמו, גובה שכר עתידי, תשואה עתידית של נכסי הקרן או הקופה ועוד). ערכו של סעיף זה חשוב שכן כך יכול כל לקוח לדעת האם הקצבה הצפויה תואמת את צרכיו או לא.

מתחת לסעיף זה מפורטות גם קצבאות חלופיות לקצבה בעת פרישה מהעבודה. מדובר בין היתר על קצבה במקרה של מות המבוטח (זו שמשולמת לבן הזוג), קצבה לשארים, קצבה במקרה של פציעה ונכות ועוד.

מה נכנס ומה יצא

הסעיף הבא שמפורט בהרחבה (אך בבהירות יחסית) בדוח של חברות הפנסיה והגמל עוסק בתנועות כספיות שנעשו באותה השנה. משמעות התנועות הללו היא כספים שנכנסו לקופה מצד אחד וכספים שיצאו ממנה מצד שני.

בין התנועות הכספיות לזכות הקופה (כספים ש"נכנסו") ניתן למצוא הפקדות שוטפות, רווחים שהושגו, העברות מקופות אחרות. בין התנועות הכספיות לחובת הקופה (כספים ש"יצאו") ניתן למצוא בין היתר עמלות (דמי ניהול), דמי ביטוח, הפסדים במידה וישנם, משיכות שבוצעו במהלך השנה וכן העברות לקופה אחרת, אם היו כאלה.

ראוי לשים לב לסעיף הבא, שבו רשומות העלויות שמשלם הלקוח. מבחינת העמלות ניתן במקרים מסוימים להוזיל את העלות באמצעות משא ומתן ומיקוח על דמי הניהול.

אז…איפה הכסף?

הסעיף הבא שמפרט הדוח החשוב הזה עוסק בין היתר בשאלה "איפה הכסף?" כאן אנו לא מתכוונים למקרים שבהם חסר כסף (וזאת ניתן לראות בסעיף קודם, בהפקדות לזכות הקופה). כאן אנו מתכוונים לשאלה חשובה אחרת והיא – באיזה מסלול הכסף מושקע.

השאלה הזאת משפיעה בין היתר על רמת הסיכון וניתן למצוא בסעיף זה גם את מרכיב התשואה. למי שמעוניין, ניתן לפנות לקופה בכדי לעבור למסלול אחר וכן לבצע פניה ליועץ פנסיוני, כדי לקבל ייעוץ מקצועי בנושא.