חוק השיווק והייעוץ הפנסיוני

חוק השיווק והייעוץ הפנסיוניחוק השיווק והייעוץ הפנסיוני הוא חוק ישראלי שנכנס לתוקפו בשנת 2006 בעקבות המלצות של ועדת בכר. החוק עוסק בפיקוח על שיווק פנסיוני וייעוץ פנסיוני ובמאמר זה נפרט אודות המהפכה הגדולה שחולל בתחום זה.

המהפכה של החוק

החוק הבדיל בעיקר בין שני מקצועות שונים שההבדל ביניהם לא היה קיים מבחינה חוקית ערב כניסת החוק לתוקפו. המקצוע הראשון הוא יועץ פנסיוני והשני הוא משווק פנסיוני. על פניו ההגדרות כמעט זהות עבור שני התפקידים למעט מילה אחת. שני אנשי המקצוע רשאים להעניק ללקוחות שלהם ייעוץ בנוגע למידת הכדאיות בחיסכון כלשהו באמצעות מוצר פנסיוני, אך בעוד שלמשווק הפנסיוני יש זיקה למוצר, הרי שליועץ אין זיקה אליו.

אמנם מדובר על הבדל של מילה אחת, אבל המשמעויות של הבדל זה נרחבות ומרחיקות לכת. המשמעות היא שאלו שמתפקדים על תקן של יועצים פיננסיים חייבים להיות אובייקטיבים בפעולות שלהם ולא לשרת את האינטרסים של חברת ביטוח או של כל גוף פנסיוני אחר ואילו המשווקים הפיננסיים הם למעשה סוכנים של גופים פיננסיים שמחזיקים במוצרים הפנסיונים ועובדה זו ידועה ושקופה ללקוחותיהם. זוהי המהפכה המרכזית של החוק.

תחומים נוספים

מעבר להבחנה בין תפקידו של המשווק לתפקידו של היועץ, יש להבין כי ערב כניסת החוק לתוקפו הלקוחות לא היו תמיד זוכים להסברים אודות הבחירות הקריטיות כל כך לעתידם. כל שהיה עליהם לעשות הוא לחתום על הטפסים ותו לא, מבלי לקבל נימוקים או הסברים. החוק הסדיר את תהליך המכירה של המוצרים הפנסיונים וקבע כי ללקוח יוסבר באופן מפורט מה הן הבחירות שעומדות בפניו, מה הם היתרונות בכל מוצר ומוצר, מה הם החסרונות וכן שעל המוצר להתאים לו באופן אישי.

מעטים גם מודעים לכך שאחרי כניסת החוק קרנות השתלמות וקופות גמל לא רשאיות לקבל שום עסקה פנסיונית עם לקוח אלא אם כן בוצע תהליך חוקי של שיווק או של ייעוץ פנסיוני שבסופו ניתנו ההמלצות הרלוונטיות. כמו כן לפני כניסת החוק לתוקפו לא ניתן היה להעביר כספים שנצברו בקרן אחת לקרן אחרת ולא ניתן היה להעביר כספים מביטוח מנהלים בחברה אחת לחברת ביטוח אחרת. כיום, בעקבות החוק ניתן גם ניתן להעביר כספים מקופת גמל אחת לשנייה, מקרן פנסיה שמנוהלת על ידי חברה אחת לקרן פנסיה שמנוהלת על ידי חברה אחרת ולמעשה לבצע כל פעילות שהיא בכספי הלקוחות שקיבלו החלטה מושכלת לאחר ייעוץ או שיווק פנסיוני.

הגדרות מסודרות

מעבר לגמישות הרבה שהעניק החוק ללקוחות בכל הנוגע לכספים שלהם ובנוסף להגדרת החשיבות של הזיקה בתחום הייעוץ והשיווק, החוק הגדיר מה הם למעשה המוצרים הפנסיונים וקבע רשימה מלאה של סוגי המוצרים. כך הצליח לסגור החוק את הפרצות הרבות שהיו בתחום זה ערב כניסת החוק לתוקפו.

תחום נוסף שעבר הסדרה במסגרת החוק הוא העיסוק בשיווק ובייעוץ. החוק הסדיר את עניין הרישוי וקבע כי אך ורק מי שמחזיק ברישיון חוקי לעסוק בייעוץ או שיווק פנסיוני לאחר שעבר תקופת הכשרה מתאימה בהתאם לחוק ועמד בבחינות רשאי להעניק ייעוץ או לשווק. החוק גם קבע תנאים מסוימים לפיהם ניתן יהיה להעניק רישיון לייעוץ ותנאים מסוימים להענקת רישיון שיווק.