ההבחנה בין פנסיית יסוד לבין פנסיה מקיפה

תלוש פנסיהענף החסכונות הפנסיוניים כולל הרבה מאוד מוצרים פיננסיים שלציבור הרחב לא קל להבחין ביניהם. לא רק זאת, אלא שיש הבדלים נרחבים גם במוצרים הפיננסיים שבהם מושקעים כספי הפנסיה, ויש גם הבדלים בתשואות, בדמי הניהול ועוד.

מכיוון שלא רצוי להכביר במילים על כל הנושאים הללו גם יחד נבקש בשורות הבאות לספק הסבר חשוב על שני מונחים מעולם הפנסיה – פנסיית יסוד ופנסיה מקיפה. יש הבדל בין שני המושגים שכן למרות שהמונח פנסיית יסוד עשויה לרמז על מוצר פיננסי מספק לטובת העתיד הרי שיש היבטים חשובים שמצויים בפנסיה מקיפה אך חסרים בפנסיית היסוד.

מה כן דומה? קצבה לפרישה מעבודה

לפני שנראה מהו הצד השונה שבין פנסיית יסוד לבין פנסיה מקיפה ראוי לדבר על הצד הדומה של השתיים. הן בפנסיית יסוד והן בזו המקיפה יקבל החוסך בשעת פרישתו מעבודה שכירה או בהגיעו לגיל פרישה מעבודתו כעצמאי קצבה חודשית.

יש להדגיש שהבחירה בין פנסיית יסוד לבין פנסיית מקיפה לא משפיע באופן ישיר על גבוה קצבת הפנסיה, על כל פנים לא באופן בלבדי. גובה הקצבה תלוי בגורמים שונים כגון משך תקופת החיסכון, בסיס ההצמדה, דמי הניהול שנוכו במהלך השנים ועוד.

חשוב להדגיש שלמרות המחשבה שמטרת החיסכון הפנסיוני היא לאפשר לחוסך רמת חיים נאותה לאחר היציאה לגמלאות הרי שיש לחיסכון הפנסיוני גם משמעות נוספת, שבאה לידי ביטוי בפנסיה המקיפה.

דואגים לשארים

כל מי שעיניו בראשו עשוי לשאול את עצמו מה עלול לקרות לאנשים התלויים בו במידה והוא הולך לעולמו חלילה או חווה פציעה או מחלה חמורים. בדיוק בעניין זה יש הבדל משמעותי בין פנסיית יסוד לבין פנסיה מקיפה.

פנסיה מקיפה מספקת את המענה המלא ביותר, הן עבור החוסך עצמו והן עבור שאריו, הן עבור גיל הפנסיה והן עבור אירועי חיים שונים שעלולים לקראות לפני היציאה לגמלאות ובעיקר לאחר מכן. הפנסיה המקיפה מספקת כיסוי ביטוחי מגוון גם למקרים של פציעה ונכות וכן למצבי אובדן כושר עבודה. לעומת זאת, פנסיית יסוד לא מבטיחה תגמולי נכות או שארים. במילים אחרות, לאחר שהמבוטח הולך לעולמו מפסיקה הקרן לשלם תגמולים לשארים.

עוד בנושא:

הבדלים בין סוגי הקצבאות