מהו כפל ביטוח ומתי הוא נוצר?

כפל בביטוחכפל ביטוח הוא מצב שבו קיימים למבוטח מספר כיסויים עבור בדיוק אותו מקרה ביטוח. הכפל יכול לבוא לידי ביטוי במצב שבו המבוטח מחזיק בפוליסה מטעם קופת החולים שלו ובמקביל מחברת ביטוח פרטית ויכול גם לבוא לידי ביטוי במבוטח שמחזיק בזוג פוליסות ביטוח שנרכשו משתי חברות ביטוח שונות במקביל.

באופן עקרוני ההגדרה הנכונה של כפל ביטוח היא מצב שבו למרות שהמבוטח משלם יותר מפרמיה אחת, בסופו של דבר מצב זה לא משפיע על גובה התשלום שהוא מקבל.

לפיכך, לפי ההגדרה המדויקת של המושג כפל ביטוח מצב זה יכול להתקיים רק במצבים בהם מדובר על ביטוח שמבטיח למבוטח כיסוי מסוג שנקרא שיפוי, כלומר החזר של הוצאות עד לגובה ההוצאות שבהן נאלץ לעמוד המבוטח. במצב כזה, גם אם המבוטח היה מבוטח בחמש פוליסות שונות, הרי שלא יוכל לקבל יותר כספים מעבר לאלו שהוציא מכיסו והתשלום יתחלק שווה בשווה בין כל הגורמים המבטחים.

בנוסף לכך, גם במקרה של אובדן כושר עבודה המבוטח לא יוכל לקבל תשלומים מעבר לשיעור מסוים מגובה ההכנסה שלו על פי החוק וזאת על מנת שעדיין יהיה בעל מוטיבציה לחזור לשוק העבודה. גם במקרה הזה, אין חשיבות או התייחסות למספר הפוליסות שהוא משלם עבורן.

כפל ביטוח בריאות

כפל ביטוח בריאות נוצר בין היתר כאשר אדם רוכש פוליסה של ביטוח בריאות מחברת ביטוח פרטית ובמקביל רוכש כיסוי מקופת החולים מסוג ביטוח משלים. במצבים כאלה ייתכן מאוד שיתרחש מצב שבו המבוטח יעמוד בפני מקרה שיזדקק לכיסוי הוצאות בעקבות ניתוח שיעבור ומן הסתם את הכספים יוכל לקבל רק מגורם אחד בלבד.

מטבע הדברים האינטרס המובהק של חברות הביטוח הוא לגרום למבוטח להפעיל את ביטוח הבריאות של קופות החולים וכך נוצר מצב שבו החברה מציעה למבוטח פיצוי כספי צנוע יחסית לעלות הטיפול או הניתוח שהוא צריך לעבור ומתחמקת מהתשלום עבור הטיפול עצמו.

כיצד נוצר מצב כזה?

ברוב המוחלט של המקרים כפל ביטוח נוצר כתוצאה מבורות וחוסר ידע. בחלק מהמקרים המבוטחים מאמינים שלו יבוטחו במספר פוליסות יוכלו למקסם את כספי הפיצויים במקרה הצורך, וכן לא אחת קורה שהמבוטחים פשוט לא מודעים לסוגי הפוליסות שהם משלמים עבורן מדי חודש. כמו כן לעיתים, בעקבות שינויים במקום העבודה או בעקבות מעבר לחברה אחרת העובדים מחזיקים במספר פוליסות ללא יודעין.

מה ניתן לעשות כדי לשלוט במצב זה?

כפל ביטוח הוא מצב ביש שדומה למצב שבו נשלם פעמיים או יותר מכך עבור מוצר אחד ויחיד בלבד בסופרמרקט. על מנת להימנע ממצבים כאלו ועל מנת לעצור את הכפל במידה וקיים, ישנה חשיבות עליונה לקבוע פגישת ייעוץ עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי.

יועץ פנסיוני בלתי תלוי ואובייקטיבי יוכל לבצע מחקר מעמיק בעניינכם, לבדוק את כל סוגי הפוליסות שברשותכם ולהעניק לכם ייעוץ לגבי ההתנהלות העכשווית שלכם על מנת להתאים את התכנית המושלמת עבורכם באופן אישי.

ראו גם:

עלויות כפל ביטוחים