מהי משכנתא? – ייעוץ משכנתא

מהי משכנתא? - ייעוץ משכנתאעל פניו ההיגיון העומד מאחורי המשכנתא פשוט ובהיר והתועלת שבמשכנתא רבה. בסך הכול מדובר בשעבוד של נכס מקרקעין (כשלרוב מדובר בדירת מגורים) כבטוחה להחזרת הלוואה.

במילים פשוטות יותר מדובר לרוב בהלוואה רצינית המוענקת לבני זוג המעוניינים לרכוש דירה הניתנת בתמורה לזכויות שונות בדירה שמקבל הגורם המלווה. כך למשל בין היתר הבנק שסיפק את ההלוואה ששימשה לרכישת הנכס, יכול למנוע מבעליו החוקיים להרוס אותו או להעביר אותו לאדם אחר, עד להחזר ההלוואה במלואה. בנוסף לכך, עומדת לגורם המלווה הזכות החוקית לתבוע מהלווה להעביר לידיו את הנכס במקרה שבו לא יצליח לעמוד בתנאי ההחזרים, כפי שנקבעו מראש.

הסיכון הבלתי נמנע הגלום במשכנתא

האפשרות להעניק זכויות בנכס לצורך קבלת הלוואה גדולה קיימת בכל העולם, אך התנאים לקבלת משכנתא אינם אחידים בין המדינות. כך לדוגמה בארצות הברית במקרה של אי עמידה בהחזרים של ההלוואה, יכול הבנק לקחת לידיו את הנכס ולאחר מכן הלווה לא יהיה חייב עוד מאום.

בישראל לעומת זאת, גם לאחר שייטול הבנק את הנכס לידיו וימכור אותו למרבה במחיר, הרי שכל עוד תישאר יתרת חוב, היא לא תתבטל באופן אוטומטי ועל הלווה יהיה להגיע להסדר תשלומים חדש, עד שיפרע את ההלוואה במלואה.

כפי שניתן להבין, במקום מסוים מדובר על סוג של הימור, כיוון שאיש לא יודע את שצופן לו העתיד. אי לכך, ברגע שבו ניטלת הלוואה כל כך כבדה, האפשרות שייתכן כי הלווה לא יוכל לעמוד בתנאי ההחזרים מרחפת מעל ראשו בין אם יודה בכך ובין אם לא.

זוהי למעשה הסיבה לכך שהמשכנתא כרוכה בסוגים שונים של ביטוחים, בדגש על ביטוח חיים, שמטרתם להבטיח כי במקרה של אסון, תנאי ההסכם יכובדו והתשלום החודשי יועבר לידי הגורם המלווה.

למזער את הסיכון באמצעות ייעוץ משכנתא מקצועי

סך הכול לכ-30% ממשקי הבית במדינת ישראל ישנה משכנתא לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. מתוך מיליוני הלווים, בסופו של דבר יהיו כאלו שפשוט לא יוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים וייקלעו למצב ביש עגום במיוחד. מאחר ותחום ההלוואות הוא אחד התחומים המורכבים ביותר ומאחר ורוב האוכלוסייה לא מחזיקה בידע המקצועי הדרוש כדי לקבוע את תנאי ההחזר תוך התחשבות באינספור משתנים רלוונטיים, הרי שחלק מהסכמי המשכנתא פועלים יותר לטובת הגורם המלווה ופחות לטובת הלווים.

אז כיצד בכל זאת ניתן למזער את הסיכוי למצב שבו לא יוכל הלווה לעמוד בתנאי ההחזר וכיצד ניתן לבחור בצורה המושכלת ביותר בתנאי ההחזר המתאימים? ובכן, נראה כי הדרך החכמה ביותר לעשות זאת היא על ידי פנייה לחברה המספקת ייעוץ משכנתא.

מדוע זה כל כך מורכב?

שימו לב – כאשר תתבקשו לערוך את הסכם המשכנתא, רוב הסיכויים שתיתקלו באינספור מושגים לא ברורים ותצטרכו לקבל החלטות הרות גורל הנוגעות לעתידכם הפיננסי. כך לדוגמה תצטרכו לבחור את משך ההלוואה, להחליט על נקודות יציאה, סוג ההצמדה, תכיפות השתנות הריבית ועוד כהנה וכהנה החלטות שללא הכוונה מקצועית יוכלו לעלות לכם ביוקר בטווח הרחוק.

רק על ידי פנייה לגורם מקצועי המתמחה בייעוץ משכנתא, ניתן לדעת האם כדאי לבחור במשכנתא בריבית קבועה או משתנה צמודה למדד, משכנתא בריבית מק"מ או צמודה למט"ח, משכנתא במסלול גרייס, מסוג בוליט או במסלול בלון. אם כל המושגים האלו נשמעים לכם כמו ג'יבריש, הסיכוי שתעשו טעויות במסגרת קבלת ההחלטות החשובות האלו גבוה ביותר.

רק בעזרת ייעוץ מקצועי מגורם שרואה לנגד עיניו את טובתכם האישית בלבד, באפשרותכם להימנע מחתימה על הסכם שפועל לרעתם ורק כך באפשרותכם לדעת כי קיבלתם את ההחלטות הנכונות ביותר לעתיד שלכם.