תוכניות חיסכון

תוכניות חיסכוןבימינו, אין כמעט אדם שאינו מכיר בחשיבותו של יצירת חיסכון כספי מוקדם ככל הניתן, וזאת על מנת לאגור סכום כספי לעת צרה. העיקרון העומד מאחורי תוכניות החיסכון באשר הן, הוא אותו העיקרון העומד מאחורי הפתגם העממי המוכר לכולנו – "מי שמבשל בערב שבת אוכל בשבת". מסיבה זו, מרבית הישראלים מחזיקים בבעלותם תוכנית חיסכון בנקאית כלשהי, בין אם מדובר בפיקדון בנקאי קצר טווח המיועד למטרה מוגדרת, ובין אם מדובר בתוכנית חיסכון ארוכת טווח, אשר נועדה לאגור סכום משמעותי לימי הפנסיה.

עם זאת, חשוב לזכור ולהדגיש בהקשר זה כי תוכניות חיסכון, בדומה לכל אפיק השקעה לטווח ארוך אחר, מהוות רק אחד ממגוון אפיקי ההשקעה בהם ניתן להשקיע סכום כספי פנוי, כאשר הפקדת הכסף בפיקדון בנקאי נושאת בחובה יתרונות וחסרונות כאחד. מצד אחד, תוכנית חיסכון בבנק מהווה מטבעה "השקעה בטוחה", המבטיחה כי הכסף שהושקע יוחזר במלואו ללקוח בבוא הזמן, וזאת יחד עם ריבית מובטחת. מצד שני, הריבית הניתנת על הסכום היא במרבית המקרים מצומצמת למדי בהשוואה לאפיקי חיסכון אחרים המניבים בהרבה מחד, אך נושאים סיכון כלכלי גבוה מאידך.

למי כדאי להפקיד את הכסף בתוכנית חיסכון?

במרבית המקרים, ככל שאנו צעירים יותר, כך יש באפשרותנו לנהוג בצורה חופשית יותר עם הכסף שבבעלותנו, וזאת מאחר וגיל הפנסיה עוד רחוק מאתנו, ומשכך מרבית הסיכויים שלא נזדקק לכסף בזמן הקרוב. מסיבה זו, מבחינת הצעירים שבנינו, פעמים רבות עדיף להשקיע באפיקים אחרים אשר צפויים להניב סכום גבוה יותר, וזאת חרף מידת הסיכון הגבוהה יותר המעורבת בעניין.

עם זאת, ככל שהאדם מתבגר, כך הולכת החשיבות של ההשקעה הכספית לתקופת הפנסיה ועולה. היום כבר גלוי וידוע, כי על מנת לשמור על רמת החיים בצורה סבירה גם בתקופה שלאחר היציאה לפנסיה, על האדם לאגור חיסכון כספי משמעותי, וזאת מוקדם ככל הניתן. במקרים אלו, השקעה בתוכנית חיסכון בבנק, וזאת כאפיק נוסף של חיסכון פנסיוני, ויחד עם קרן הפנסיה, יכולה להשתלם עבור הלקוח, ולהבטיח כי בעת הצורך הסכום הכספי יעמוד לרשותו באופן מובטח, ובתוספת ריבית, גם אם מצומצמת.

כיצד לפתוח תוכנית חיסכון?

בשעה שאדם גמר בדעתו לפתוח תוכנית חיסכון בבנק, הדבר החשוב ביותר לזכור הוא כי תחום תוכניות החיסכון הוא שוק חופשי ומתפתח, אשר מצוי בתחרות עזה מצד הבנקים בישראל. מסיבה זו, ובשעה שאדם מבקש לפתוח תוכנית חיסכון, מרבית המוסדות הבנקאיים יהיו מוכנים ללכת לקראתו ככל הניתן, על מנת לשכנעו לפתוח את תוכנית החיסכון דווקא אצלם.

אחת מהטעויות הנפוצות בקרב ציבור הצרכנים בישראל, היא התפיסה הנפוצה לפיה, ובניגוד לחברות עסקיות אחרות כדוגמת חברות הסלולר, מולן צריך ומומלץ להתמקח, עם הבנקים בישראל אין מקום להתמקחות, ויש לקבל את התנאים שמציע הבנק. אף כי הבנקים נהנים ללא ספק מתפיסה זו, המובילה לאחוזי מעבר נמוכים במיוחד מבנק לבנק, הרי שמבחינת הצרכן חשוב לזכור כי מעבר בין הבנקים היא פעולה צרכנית חכמה, אשר יכולה להסתכם בחיסכון כספי גדול עבור הצרכן.

בסופו של דבר, ההחלטה באיזה בנק לפתוח תוכנית חיסכון צריכה להיעשות בכל מקרה לגופו, כאשר המוסדות הבנקאיים בישראל יוצאים לעיתים תדירות במבצעים שונים, המגדילים את הרווח של הצרכן לטווח ארוך. כך או כך, טרם פתיחת תוכנית חיסכון ספציפית חשוב מאוד שלא לפחד מלנהל משא ומתן עם הבנקים השונים, שכן כידוע המפתח לצרכנות נבונה הוא ניהול משא ומתן, מה שמאפשר לכל צרכן להגדיל את רווחיו באופן משמעותי.