ההבדל בין קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים ישנים ולחדשים

ההבדל בין החסכונותמרבית האזרחים העובדים בישראל בשנת 2014 מחזיקים זה מכבר באחד ממגוון הכלים המשמשים לחיסכון הפנסיוני, כפי שמוכרים על ידי מדינת ישראל. שניים מאותם הכלים, אשר נחשבים לאפיקי החיסכון הפנסיוני הנפוצים ביותר בישראל, הם קרנות הפנסיה השונות מחד, וביטוחי המנהלים מאידך.

עם זאת, ובשעה שבוחנים לעומק את אפיקי החיסכון הללו, מתגלה בפועל כי קרנות הפנסיה השונות, וכן ביטוחי המנהלים למיניהם, מחולקים לשורה ארוכה של תת אפיקי חיסכון, אשר מעניקים תנאים שונים בעבור המבוטח. אחד מההבדלים המשמעותיים הקיימים בין קרנות הפנסיה השונות, כמו גם בין ביטוחי המנהלים השונים, הוא המועד בו הצטרף המבוטח לאפיק החיסכון, כאשר לעובדה זו יש משמעות ניכרת באשר לזכויותיו של המבוטח, כמו גם לרווח הכלכלי אשר האפיק הפנסיוני יניב עבורו.

מהי החשיבות של מועד החתימה על ההסכם?

בראש ובראשונה חשוב לזכור, כי כלי החיסכון הפנסיוני, כפי שאנו מכירים אותו, נועד להעניק לכל אדם את היכולת להמשיך ולהתקיים מבחינה כלכלית גם בתקופה שלאחר יציאתו לפנסיה. מסיבה זו, ובעת חתימתו של המבוטח על פוליסת החיסכון הפנסיוני בו בחר, החישוב המדויק בדבר הסכום החודשי בו יזכה המבוטח לאורך המשך חייו תלוי במידה רבה בתחזית העדכנית באותה העת ביחס לתוחלת החיים הממוצעת בציבור, ובכפוף למצבו האישי של המבוטח עצמו.

בשנים עברו, ולאור תוחלת החיים הנמוכה יחסית בקרב הציבור, חברות הביטוח השונות לא היססו מלהציע ללקוחות תשואה חודשית גבוהה יחסית, מתוך המחשבה כי מדובר אך בשנות חיים ספורות בין גיל היציאה לפנסיה ועד לפטירתו של המבוטח.

עם זאת, וכידוע לכולם, תוחלת החיים הממוצעת של הציבור בישראל עלתה במהלך העשורים האחרונים בצורה ניכרת, וחרגה אף מכלל התחזיות בשוק. מסיבה זו, חברות הביטוח הפרטיות ושאר הגופים העוסקים במתן אפיקי חסכונות פנסיוניים, עדכנו בהתאם את תנאי הפוליסה אותם הם מציעות ללקוחות חדשים, כאשר הדבר בא לידי ביטוי בצמצום ניכר של סכום התשואה החודשית אשר לו הלקוח זכאי במסגרת אפיק החיסכון הפנסיוני.

מסיבה זו, פעמים רבות קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים אשר נרכשו לפני שנים רבות, כוללים תשואה חודשית גבוהה משמעותית מזו המוצעת במסגרת קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים המוצעים היום.

כיצד חברות הביטוח מתמודדות עם העלייה בתוחלת החיים?

מטבע הדברים, גם חברות הביטוח, בדומה לשאר הגופים העסקיים בישראל, מתמקדות בראש ובראשונה ברצון להרוויח, כאשר אלמנט מרכזי המשפיע על הרווח שלהן במסגרת קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים המסופקים על ידם הוא תוחלת החיים הממוצעת כיום, וזו המשוערת בעתיד. לאור העלייה המתמשכת בתוחלת החיים, אשר אינה צפויה להתמתן בעתיד, חברות הביטוח השונות עומדות בפני פגיעה ממשית ברווחיות של קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים אותם הן מציעות.

מסיבה זו, בשנים האחרונות החלו חברות הביטוח לפעול על מנת לשכנע מבוטחים אשר מחזיקים באפיקי חיסכון פנסיוני ישנים, ובעלי תשואה חודשית גבוהה, לבחור ולפדות את סכום החיסכון בצורה חד פעמית, ולא באופן חודשי. אף שמבחינת חברות הביטוח זהו כנראה צעד חכם, המצמצם את הפסדיהן מאפיקי השקעה אלו, הרי שמבחינת המבוטחים זהו לא תמיד צעד חכם, ובמיוחד לאור העלייה בתוחלת החיים אשר תשפיע במרבית המקרים גם עליהם.

מסיבה זו, וטרם ההתפתות להצעה מסוג זה מטעם חברת הביטוח, חשוב להקפיד ולהתייעץ ראשית עם יועץ פנסיוני מוסמך ובעל ניסיון, אשר יוכל לבחון יחד עם המבוטח האם אכן מדובר בהצעה משתלמת מבחינת המבוטח, או שמא מדובר בהצעה טובה רק מבחינת חברת הביטוח.