ביטוח מנהלים

ביטוח מנהליםביטוח מנהלים מהווה את אחד מהאפיקים של הביטוח הפנסיוני במדינת ישראל. באופן עקרוני הביטוח מיועד עבור תשלום של פנסיה חודשית שתשולם למבוטח בהגיעו לגיל הפרישה, בנוסף לזה הוא כולל מרכיב של ביטוח מפני מקרה של מוות וכן באפשרותו של המבוטח להוסיף לביטוח המנהלים שלו גם ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה.

בביטוח מנהלים יכולים לבטח את עצמם גם עובדים שכירים וגם עצמאיים. במידה ומדובר על עובד שכיר, תשלומי הפרמיה מתחלקים בינו לבין המעסיק שלו. העובד יכול להפריש מדי חודש עד שבעה אחוז מהמשכורת שלו והמעסיק יכול להפריש עד שבעה אחוז מהמשכורת של העובד ולהוסיף להם עד 8.33 אחוזים כפיצויים למקרה של פיטורים. במקרים מסוימים יבחר המעסיק להוסיף לכך תוספת של ביטוח מפני אובדן כושר עבודה (עד שלושה וחצי אחוזים מהשכר החודשי).

במידה ומדובר על מבוטח שעובד כעצמאי באפשרותו להפריש מדי חודש עד שישה עשר אחוז מהשכר שלו לטובת ביטוח מנהלים. חשוב לציין בנקודה זו שלמרות שמו של הביטוח, הוא אינו מיועד למנהלים בלבד אלא לכלל העובדים.

מהם היתרונות של ביטוח מנהלים?

ישנם יתרונות רבים לביטוח מנהלים כשבראש ובראשונה מדובר על הרעיון הבסיסי שבו המבוטח מבטיח לעצמו תשלום חודשי בתקופה שבה יפסיק לעבוד. מעבר לכך, מדובר על פוליסה שניתן להעביר מחברת ביטוח אחת לשנייה במקרה של חוסר שביעות רצון מצד המבוטח וזאת ללא תשלום קנס. כמו כן את התשלום עבור הפרמיה ניתן לשנות לפי רצון המבוטח וכן באפשרותו לקבוע באילו אפיקי השקעות ברצונו לבחור לפי ראות עיניו.

יש לציין ששלושים אחוז מהכספים שמופקדים בקרנות הפנסיה מושקעים באגרות חוב ממשלתיות לפי החוק אך כשמדובר בביטוח מנהלים, הרי שהמבוטח יכול להשקיע את כל הכסף שנצבר בקופה במניות. מאחר ולרוב התשואה על השקעה במניות גבוהה יותר, הרי שהשקעה לטווח ארוך במניות תניב לרוב תשואה גבוהה יותר.

כמו כן אחד ההבדלים החשובים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים הוא מקדם ההמרה. מקדם ההמרה הוא הערך של תוחלת החיים פחות גיל המבוטח בזמן הפרישה כפול 12 (מספר החודשים עד הגיע גיל המבוטח לגיל הפרישה). בערך זה מחלקים את הסכום שנצבר בחיסכון הפנסיוני וכך מחשבים את גובה התשלומים החודשיים. בעוד שבביטוח מנהלים ערך זה אינו משתנה מהרגע שהמבוטח פורש לגמלאות, הרי שבקרן פנסיה ערך זה בהחלט יכול להיות גדול יותר כתוצאה מהעלייה המתמדת בתוחלת החיים.

ישנם יתרונות רבים ברכישת פוליסת ביטוח מנהלים גם למעסיק. מצד אחד המעסיק נהנה מהטבות מס מסוימות בתמורה להפרשה החודשית ומצד שני מדובר על דאגה לזכויות הסוציאליות של העובדים.

מהם החסרונות של ביטוח מנהלים?

אחד ההבדלים המרכזיים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים הוא עלות דמי הניהול. דמי הניהול הם הכספים שמשולמים לגוף שמנהל את המוצר הפנסיוני. לפי החוק דמי הניהול של קרן פנסיה נעים בין שני אחוז לשישה אחוז מהפרמיה. מדובר על סכום שנגזר מהפרמיה החודשית מדי חודש בחודשו. עם זאת, ישנם גם דמי ניהול שנגזרים מהסכום שנצבר בקרן שנגבים אחת לשנה שיכולים לנוע לפי החוק בין 0.25% ל- 0.5% מהצבירה.

לעומת זאת כשמדובר על ביטוח מנהלים הסכומים גבוהים הרבה יותר. הסכום המינימלי עבור דמי הניהול מהפרמיה עומד על תשלום בשיעור של 3% מהפרמיה והמקסימאלי על 13% מהפרמיה ולגבי הצבירה הסכומים נעים בין 1.25-2% מדי שנה.

לסיכום

ביטוח מנהלים הוא אפיק פנסיוני מסוים שטומן בחובו יתרונות מסוימים אך גם חסרונות מסוימים. כמו כן מעת לעת מתקבלות תוספות ונכנסים לתוקפם שינויים בחוקים הנהוגים בתחום זה ולפיכך הבלבול בקרב הציבור הרחב רב מאוד. ההמלצה הגורפת מפי המומחים בתחום, היא לגשת להתייעצות אצל יועץ פנסיוני אובייקטיבי ובלתי תלוי על מנת להבין מי נגד מי ועל מנת לבצע את הבחירה בסוג הביטוח המתאים ביותר למבוטח באופן אישי.